PGBL: restituição de IR = rendimento extra?

Renda Fixa
ScariedSardine  
em 22/07/15 11:19

Comentários

Último comentário 1º comentário do autor Só moderadores Só quem eu sigo Ordenar por gostei
Asvidzinski  
em 22/07/2015 11:27
Sim, mas não se esqueça que no momento do resgate você pagará o imposto equivalente ao tempo de aplicação do seu PGBL, e oque o rendimento dele ao longo dos anos tende a ser menor que o de uma aplicação equivalente devido à taxa de administração. Dito isso faça as contas pra ver se vale a pena pra você. De qualquer forma você tem que buscar a menor taxa de administração possível e colocar uma grana que não vai precisar,pois se retirar antes já era o negócio
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #1 de 119
Nabor39  
em 22/07/2015 11:34
Levando em consideração que o IPCA está comendo todo e qualquer rendimento dos planos de previdência mais recentes (alguns antigos são indexados ao IPCA), qualquer dedução recebida nada mais é que ficar no 0x0, se for bem aplicada. Caí fora de PGBL já faz tempo. Perdi no tempo e perdi no resgate, mas eu é que não ia deixar o dinheiro derretendo lá por mais 20 anos.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #2 de 119
Buy_and_hold64  
em 22/07/2015 11:36
Se você está recebendo restituição, é porque seu empregador não está debitando da base de cálculo do IRRF, as suas contribuições mensais ao PGBL. Este dinheiro será retido pela Receita durante o ano calendário. No ano da declaração, você receberá este dinheiro de volta corrigido pela SELIC. Só que começarão a corrigir em abril, o dinheiro que está retido desde o ano anterior. Leve em consideração o que o Asvidzinsk (acertei de novo) escreveu no post anterior e reavalie se vale mesmo ter este PGBL.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #3 de 119
Mcfly  
em 22/07/2015 11:39
"Comparo o investimento em Previdência Privada a outros fundos bancários, à Poupança e à Renda Fixa," Sim, em casos como o seu, o PGBL é nitidamente melhor que outros fundos bancários. Mas isso não significa nada. O fundo de previdência normalmente compra cotas de títulos do tesouro, então o que faz algum sentido é comparar com o tesouro direto. No ponto de vista puramente financeiro, dependendo das taxas cobradas, quase tudo que você tira do governo (dedução da base de cálculo), você entrega pro banco (taxas). Pra saber se compensa, tem que fazer as contas, e não é muito simples. Em algum lugar aqui da bastter.com há umas planilhas comparativas. Além disso, você está inserindo um intermediário entre você e os títulos públicos, e assim aumentando o risco. Esse, para mim, é o fator principal.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #4 de 119
carlos.martins  
em 22/07/2015 12:05
Não esqueça de considerar que, no resgate do PGBL, paga-se imposto de renda sobre o valor total, e não apenas sobre os lucros. E que ao longo do tempo de aplicação, se for por alguns anos, as taxas de administração cobradas acumuladas acabarão sendo maiores que os 27,5% que você está "recebendo" agora. PGBL pode ser bom negócio com o patrão pagando uma parte. Do contrário, não parece ser.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #5 de 119
ScariedSardine  
em 22/07/2015 12:56
Cinco respostas e aprendi mais do que eu poderia imaginar, além de ter vislumbrado uma realidade bastante diferente daquela que eu imaginava. SÓ TENHO A LHES AGRADECER!! “...o rendimento dele ao longo dos anos tende a ser menor que o de uma aplicação equivalente devido à taxa de administração.” – Asvidzinski Tocou no ponto nevrálgico que sempre me assombrou. Meus planos incluíam alcançar um aporte suficientemente grande para migrar/portar para um fundo com TA de 1% aa. A TA é uma coisa muito cruel, mesmo, com pessoas como eu, que ainda dependem dos bancos para tentar aumentar um pouco seu patrimônio. --- “Se você está recebendo restituição, é porque seu empregador não está debitando da base de cálculo do IRRF, as suas contribuições mensais ao PGBL.” – Buy_and_hold64 Isso é o que me mata... não tenho empregador participando do investimento. Estou sozinho e o dinheiro que invisto é todo meu. --- “Além disso, você está inserindo um intermediário entre você e os títulos públicos, e assim aumentando o risco. Esse, para mim, é o fator principal.” – Mcfly Sempre me incomodou, esse fator, também. O que me fez colocar esse “intermediário” é a restituição do IRPF, mas, aos poucos (e com a ajuda de vocês), vou percebendo que esses 27,5% de “rendimento” não passam de uma amortização de prejuízos que a TA e o imposto de renda no resgate vão inserir em meu investimento. --- “E que ao longo do tempo de aplicação, se for por alguns anos, as taxas de administração cobradas acumuladas acabarão sendo maiores que os 27,5% que você está "recebendo" agora.” – carlos.martins Isso! É a conclusão que chego, mesmo. O tiro de misericórdia em minha linha de raciocínio. No ano, 27,5% parece muito, mas ao longo do tempo – 10... 20 anos – o imposto de renda vai ser uma pancada que transformará os 27,5% em apenas um troquinho. --- “Caí fora de PGBL já faz tempo. Perdi no tempo e perdi no resgate, mas eu é que não ia deixar o dinheiro derretendo lá por mais 20 anos.” – Nabor39 Sem dúvida, meu amigo, seguirei seus passos. Vou montar um plano de ação para sair do PGBL o quanto antes. Se puderem contribuir nisso, também, agradeço. Abraços!!
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #6 de 119
evs  
em 22/07/2015 13:22
Só para oferecer um contraponto: Se voce tiver um PGBL sem carregamento na entrada e taxa de administração baixa (até 1,5%), o benefício fiscal pode compensar a taxa de administração, pelos seguintes motivos: - a restituição de 27,5% voce recebe todo ano enquanto que o 10% são pagos só no resgate, então a diferença acaba sendo maior que 17,5% - as aplicações "normais" normalmente acabam pagando juros periódicos (a exceção seria uma NTNB Principal longa), ao contrário do PGBL, que paga só no fim. - TD não tem taxa de administração mas tem uma taxa de custodia paga anualmente de normalmente 0,4% ou 0,5% Eu fiz um estudo com os meus PGBL considerando o montante que eu obteria com todos os depósitos feitos rendendo 100% do CDI, mas sacando anualmente em junho 27,5% dos depósitos do ano anterior e pagando o imposto de renda de 15% sobre os juros a cada 3 anos. Comparando esse montante com 90% do saldo dos PGBL, o PGBL tem ficado na frente...
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #7 de 119
Asvidzinski  
em 22/07/2015 14:14
Sim, para algumas situações específicas o PGBL com benefício fiscal vale a pena. Resta saber se é o seu caso ou não. Eu falei pra vc fazer as contas com calma, não disse que não valia :)
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #8 de 119
Asvidzinski  
em 22/07/2015 14:19
@Buy_and_hold64 Ah, não acertou não, faltou um I no final :)
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #9 de 119
ScariedSardine  
em 22/07/2015 14:35
Asvidzinski, compreendi bem o que você comentou, especialmente que tem que ter calma e fazer contas. :) Eu me precipitei foi no que escrevi... o plano de ação que vou fazer é para sair do PGBL o quanto antes SE AS CONTAS MOSTRAREM QUE NÃO VALE A PENA PERMANECER. Fiquei tão animado com o feedback que tive, a partir do meu tópico, que nem me toquei que passei a impressão de estar pulando fora do PGBL sem ter evidências boas e concretas. O evs mencionou algo que é verdade, mesmo. PODE SER que o PGBL valha a pena, DEPENDENDO DAS CONTAS. Foi um contraponto muito verdadeiro e útil. Acho que consigo migrar/portar para o PGBL com TA de 1%, o que é um bom avanço e pode ter resultados melhores... tenho que fazer as contas. Vou estudar um pouco mais e fazer umas simulações. Quando tiver um resultado, compartilho com vocês. SEMPRE MUITO AGRADECIDO!!!! VALEU!
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #10 de 119
Buy_and_hold64  
em 22/07/2015 20:27
@Asvidzinski Asvidzinski Agora foi :)
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #11 de 119
Asvidzinski  
em 22/07/2015 22:35
ahuahuuahuhahuahua :)
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #12 de 119
Nod  
em 23/07/2015 06:33
Para quem está na tributação "progressiva compensável", entenda que o benefício tributário não é uma isenção, apenas um diferimento (atraso) no pagamento do IR. Você não paga agora, mas paga no resgate ou benefício. Já para quem está na tributação regressiva definitiva, pode haver uma vantagem sim, pois as contribuições serão isentas na faixa de 27,5% e serão tributadas a 10% lá na frente. Existe inclusive uma estratégia que parece loucura, mas um dia conversei com um executivo de um plano de previdência e ele me confirmou que está correto. Imagine o seguinte: - Você tem uma renda anual de R$ 200 mil (que não vai se alterar no nosso exemplo). - Durante os 10 primeiros anos, você aportou todo ano R$ 24 mil no plano. - No 11º ano, você resgata R$ 24 mil e, assim que recebe o resgate, aporta novamente o mesmo valor no plano. - Seu resgate foi tributado em 10%, mas sua contribuição gerou um benefício tributário de 27,5% - Resultado: você ganhou 17,5% ou R$ 4,2 mil. - E isso pode ser repetido por vários anos. A questão importante aqui é pensar se esse ganho compensa a taxa de administração e o fato de você não ter o controle sobre o quê vai ser feito com o seu patrimônio. Isso não é uma análise numérica, mas subjetiva.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #13 de 119
evs  
em 23/07/2015 13:00
A tributação "progressiva compensável" pode ser interessante para pessoas que possam a ter no futuro algum ano em que a renda tributável seja inferior ao limite de isenção. (caso de quem atualmente seja empregado CLT mas tenha a expectativa que mais ano ou menos ano acabe tendo que trabalhar por conta ou em outra atividade que pague menos) Nesse caso ele pode fazer um resgate no PGBL sem pagar IR (mais exatamente ele paga 15% na fonte mas recebe de volta na declaração anual) caso o valor da renda tributável + resgate daquele ano seja inferior ao limite de isenção.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #14 de 119
celtiberian  
em 23/07/2015 14:54
Pessoal, fiz uma planilha de simulação PGBL x TD para 30 anos. Com taxa de administração de 2% o TD passa a ser melhor a partir do décimo sexto ano. O PGBL tem do seu lado um aporte maior, por isso larga na frente nos primeiros anos. O TD tem do seu lado os juros, por isso ganha no longo prazo. Google docs: PGBL x TD - Google Sheets Como premissa eu assumi que o PGBL irá dar IPCA + 6%, um fundo conservador. Mas há um risco nisso, se ele tiver que fazer muitos saques em um período ruim pode dar menos, por mais conservador que seja o fundo.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #15 de 119
celtiberian  
em 23/07/2015 14:57
Eu só não sei se fiz as tributações bem certinho. Depois tem que revisar e melhorar. As duas variáveis-chave são o prazo a considerar e a taxa de administração.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #16 de 119
celtiberian  
em 23/07/2015 15:01
Agora vi que eu tinha aplicado errado a tributação do resgate do PGBL. Coloquei agora como tributação regressiva (10%).
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #17 de 119
celtiberian  
em 23/07/2015 15:08
O que acontece com o dinheiro se a empresa quebrar?
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #18 de 119
celtiberian  
em 23/07/2015 15:12
A planilha que fiz é só para quem está na faixa máxima de IRPF e opta pela tributação regressiva definitiva (que me parece a melhor opção para faixa máxima).
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #19 de 119
evs  
em 23/07/2015 15:36
A Lei de 2005 que criou a tributação regressiva previa que os fundos de previdência abertos tivessem patrimônio separado da administradora, mas não sei como anda a implantação disso.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #20 de 119
Eanraig  
em 23/07/2015 17:47
@Nod.RJ, Tem um problema na estratégia que vc mencionou sobre a tributação regressiva. Se não me engano, a tributação regressiva é com base na idade do dinheiro que você colocou lá. Ou seja, vc paga 10% somente sobre a parte do dinheiro que já está há mais de 10 anos lá. Sobre o dinheiro que vc colocou no 10º ano, se sacar no 11º ano, incide a alíquota de 35%. A alíquota efetiva nesse saque no 11º ano seria de 22,5%. Melhor que os 27,5%, mas não tão melhor...
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #21 de 119
Eanraig  
em 23/07/2015 18:02
Veja a indicação disso no site do BB, por exemplo: [bb.com.br] Quais as diferenças entre a tributação regressiva definitiva e a progressiva compensável? Como escolher entre as duas opções? O cliente escolherá o regime de tributação que melhor atender às suas necessidades, entre as seguintes opções: · Tributação regressiva definitiva: o imposto é retido na fonte e é definitivo, sem possibilidade de ajuste na declaração anual. Nos resgates serão considerados os aportes mais antigos. Na época de recebimento dos benefícios (aposentadoria) as alíquotas serão calculadas em função do prazo de acumulação ponderado pelo valor dos aportes. As alíquotas são determinadas pelo tempo de permanência de CADA APORTE NO PLANO, de acordo com a tabela abaixo: Tempo de permanência de cada aporte Alíquota Até 2 anos 35% De 2 a 4 anos 30% De 4 a 6 anos 25% De 6 a 8 anos 20% De 8 a 10 anos 15% Acima de 10 anos 10%
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #22 de 119
celtiberian  
em 23/07/2015 19:30
Essa regra é meio idiota. Da forma que está é melhor parar de aportar 10 anos antes de se aposentar.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #23 de 119
celtiberian  
em 23/07/2015 19:31
Aí fica uma dúvida. O texto "as alíquotas serão calculadas em função do prazo de acumulação ponderado pelo valor dos aportes" dá a entender que é feita uma alíquota só, com base na média dos aportes. Ou seja, se deixar 30 anos com aportes constantes deve trazer toda média para + de 10 anos. Já li em outro local que era o prazo do plano em si, não de cada aporte. Que zona.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #24 de 119
celtiberian  
em 23/07/2015 19:32
Todas essas regras são idiotas, na real. Deveria ter uma só: conta investimento livre de impostos, baseada no 401k americano, com imposto apenas nas retiradas.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #25 de 119
Barbas  
em 23/07/2015 23:39
@Supekutoruman37 Eu já disse o que vou dizer agora em outro tópico, mas vou repetir aqui. Existe algo muito importante que, a meu ver, os colegas ainda não comentaram. A tabela do IR não tem sido corrigida pela inflação há muitos anos (não estou falando de PT x PSDB). Se a inflação é 6,5%, e a tabela é corrigida em 4,5%, o governo está, sem nos dizer, aumentando o IR. Dizem que a defasagem, desde que a prática começou, já passou dos 60%. Isso significa que, a cada ano, pagamos em termos reais mais IR. Logo, quando se deixa para pagar depois com a esperança de uma alíquota menor, pode vir a se pagar mais, em termos reais. Talvez, pela leitura dessa matéria da folha fique mais claro: Sem correo da tabela, contribuintes esto pagando mais IR do que devem - 04/02/2015 - Mercado - Folha de S.Paulo Abs e bons investimentos
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #26 de 119
Eanraig  
em 24/07/2015 09:16
@celtiberian, Não precisa parar de aportar 10 anos antes, a menos que você vai fazer um único saque no momento da aposentadoria... Se você for receber o dinheiro mensalmente, como uma renda por um período definido, não haverá problemas, pois o saque mensal será sempre do dinheiro mais antigo (regra FIFO - First In First Out). Dessa maneira, seu saque mensal será sempre tributado a 10%. Isso está de acordo com o texto que menciona que "as alíquotas serão calculadas em função do prazo de acumulação ponderado pelo valor dos aportes". Eis um exemplo: De todo o dinheiro que você juntou durante o período de acumulação, vamos supor que você faça um saque muito grande, que alcançe aportes de vários anos. Vamos supor que você sacou 100 mil, sendo 50 mil referentes aportes superiores a 10 anos, 30 mil referentes a aportes entre 8 e 10 anos e 20 referentes a aportes entre 6 e 8 anos. Nesse caso, sua alíquota seria: 10% x 50 mil + 15% x 30 mil + 20% x 20 mil = 13,5 mil de imposto, equivalente a uma alíquota efetiva de 13,5%. Aí está a ponderação. Não tenho segurança de dizer que um plano desse seria uma opção melhor que investir diretamente no TD ou em outra coisa, mas sei dessas coisas, pois tenho um PGBL da empresa que eu trabalhava e estudei essas coisas todas para decidir se valia a pena ficar com ele quando saí da empresa. No meu caso, entendi que valia a pena continuar, pelo seguinte: 1. Meu plano não tem taxa de administração nenhuma, se eu continuar fazendo aportes. Se eu parar de fazer aportes, a taxa é baixíssima: é um valor fixo de menos de R$100 por ano, independente do saldo. 2. Taxa de carregamento de 2% sobre os aportes. 3. Tenho um saldo grande que a empresa depositou e que só posso usá-lo quando aposentar. Se eu sacar antes, perco esse dinheiro da empresa. Em resumo, há casos em que PGBL compensa e acredito que o meu caso é um deles. Por isso, a recomendação inicial de estudar o caso específico e ver se compensa. Provavelmente, eu não teria um PGBL em outras situações.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #27 de 119
celtiberian  
em 24/07/2015 09:50
Isso, geralmente só vale a pena se tem aporte do empregador. Só tem que colocar na ponta do lápis a rentabilidade. Tem fundos que fazem mesbla. Esses tempos eu fiz o cálculo aqui no fórum, dependendo do fundo que tu pega MESMO com o empregador dobrando o valor pode não vale a pena.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #28 de 119
evs  
em 24/07/2015 10:57
Tem que lembrar que essa ponderação só vale se você transformar o fundo em renda. Os saques no fundo sempre saem dos depósitos mais antigos.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #29 de 119
Eanraig  
em 24/07/2015 11:28
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #30 de 119
ScariedSardine  
em 24/07/2015 12:31
Quero agradecer a todos por tantas opiniões e evidências. Vocês estão me dando muito material para eu montar meu plano de ação (em relação à Previdência Privada) e reavaliar continuamente meus investimentos. @Barbas, muito interessante seu comentário... é algo que a gente não percebe no dia a dia, mas, se a defasagem continuar nesse ritmo, no futuro, o impacto será bem mais forte do que agora, certamente. Obrigado por ter repetido aqui. Ademais, fico feliz que meu primeiro tópico tenha sido útil para a discussão geral. Abraços apertados em todos!!
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #31 de 119
evs  
em 24/07/2015 13:01
@tirryke, esses planos fechados em que voce só fica com a parte da empresa se continuar no plano, a não ser que o montante da contrinuição da empresa seja muito pequeno, normalmente a melhor alternativa é mesmo ficar no plano pois é quase impossível recuperar uma perda de 50%¨(que é o caso de planos que a empresa contribui 1:1) A composição do fundo parece boa, e eu só faria 2 observações: - a RF é concentrada em NTN-B então voce não deve comparar o desempenho dela com o rendimento do CDI. (ou nem olhar o desempenho...) - eu escolheria a opção "conservadora" do fundo e deixaria o investimento de ações para a sua carteira própria...
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #32 de 119
Eanraig  
em 24/07/2015 13:34
@evs Obrigado pela dicas... Quando eu estava na empresa ainda e não tinha conhecimentos sobre investimentos achava muito estranho porque as vezes a parte de renda fixa do plano ficava com rentabilidade negativa. Achava um absurdo, mas agora entendo que é porque eles consideram o preço de mercado do título, mesmo que não tenham vendido ele... Realmente tenho pensado em mudar para o perfil conservador. Meu perfil era arrojado quando estava na empresa (e não tinha conhecimento de ações). Agora que já estou montando minha carteira, realmente não vale a pena. Valeu
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #33 de 119
Asvidzinski  
em 24/07/2015 15:02
Eu sempre pensei em algo tipo a estratégia do @Nod.RJ. Para isso tem as premissas que eu mencionei. Taxa de administração a mais baixa possível e não pode precisar do dinheiro de jeito nenhum, porque se retirar antes vai tudo por água abaixo. E nesse caso eu só aplico em fundos que investem em renda fixa, porque não tem muito como o gestor fazer bobagem. Em ações a gente investe por conta própria mesmo.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #34 de 119
evs  
em 24/07/2015 15:21
Essa estratégia do @Nod.RJ em tese faria com que voce continuasse a ter o abatimento de 27,5% sem botar "dinheiro novo"... Teria que ver como isso seria lançado no informe de rendimentos do fundo (e na declaração anual do IR), pois voce vai sacar (bruto) 26666,66 de um fundo (que pagará 2666,66 de IR e creditará 24000) e logo depois depositar 24000 no mesmo fundo. Será que a receita não consideraria essa movimentação só pela diferença (saque de r$ 2666,66)... (divagação minha...)
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #35 de 119
Eanraig  
em 24/07/2015 16:23
Acho que a receita não tem como saber disso no programa IRPF, a menos que essa diferença já venha calculada no informe de rendimentos do plano. Isso porque o resgate é registrado em rendimentos com tributação exclusiva, no campo "Outros", e logo não é utilizado no cálculo do imposto do programa.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #36 de 119
Asvidzinski  
em 24/07/2015 16:42
Sim, a gente simplifica dessa forma, mas na verdade o dinheiro não tem "etiqueta", o dinheiro do resgate não é necessariamente a grana usada pra fazer o novo aporte. Pra aproveitar essa situação você tem que ter uma renda tributável considerável. Qualquer coisa é só fazer um aporte em fundo diferente pra evitar esse problema.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #37 de 119
evs  
em 24/07/2015 17:22
Essa estratégia pode ter uma vantagem "extra": se não me engano em caso de falecimento a alíquota máxima que os herdeiros pagam é 25% (eu sei que isso vale para VGBL, teria que ver se para PGBL também...) e não 35%
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #38 de 119
Asvidzinski  
em 24/07/2015 18:13
Aí tem várias pequenas coisas que podem interessar para determinados casos específicos. PGBL é mais difícil de penhorar, não passa por inventário... Essa da alíquota de imposto não sabia.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #39 de 119
evs  
em 24/07/2015 18:39
Essa informação dos 25% veio inicialmente de alguns sites das entidades de previdência. Procurando a base legal eu achei o art 95 da Lei 11.196 e a IN SRF 588 (apesar de existir a possibilidade das entidades terem feito uma interpretação otimista desses dispositivos legais...)
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #40 de 119
Eanraig  
em 24/07/2015 20:00
Refiz algumas simulações minhas aqui, eis algumas conclusões interessantes: 1. Considerando um fundo sem taxa de carregamento, e considerando que a rentabilidade do fundo é exatamente igual aquela que você obteria investindo sozinho, para um período de acumulação de 25 anos, o benefício fiscal do PGBL só compensaria se a taxa de administração for menor 1,5%. Logo, para valer a pena o risco de deixar seu dinheiro em mãos alheias, o ideal é que essa taxa fosse bem menor que isso. 2. Com as mesmas premissas do item anterior, mas considerando que a rentabilidade do fundo fosse pior que a sua rentabilidade investindo sozinho (90% da rentabilidade anual que você conseguiria sozinho), a taxa de administração teria que ser menor que 0,6% para poder valer a pena. Ou seja, nesse caso, risco muito alto de se perder dinheiro no longo prazo, mesmo considerando o benefício fiscal. 3. Outra situação que considerei foi taxa de administração zero (é o caso do meu PGBL atual) e somente taxa de carregamento incidindo sobre os aportes. Nesse caso, considerando rentabilidades iguais ao investimento sozinho, com uma taxa de carregamento de até 20% (altísssima), o benefício fiscal ainda compensaria. No meu caso, como a taxa de carregamento é de 2%, a expectativa é de atingir um patrimônio 24% maior no final dos 25 anos. 4. Nesse último caso, considerei a taxa de carregamento fixa em 2%, sem taxa de administração, e observei que se o fundo obtiver uma rentabilidade média anual de 85% do que eu obteria sozinho, o benefício fiscal ainda compensa. Isso significa que há uma boa margem (de 15%) de possível ineficiência no fundo, que ainda garantiria o benefício fiscal. Conclusões: 1. Taxa de administração impacta demais, a ponto de inviabilizar a grande maioria dos PGBLs. 2. Taxa de carregamento é ruim, mas nem tanto. Dá para conviver com ela (uma boa analogia seria uma corretagem que gastamos na compra de ações). 3. Cada caso é um caso. Minhas simulações foram bem focadas nas características do meu plano. Acho que cada um deve simular o seu plano.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #41 de 119
Asvidzinski  
em 24/07/2015 22:42
Com certeza, taxa de administração é um ponto fundamental. Pra mim tem que ser no mínimo 1% pra dar jogo. O tempo também faz toda a diferença. Pra quem tem um horizonte de 30 anos qualquer merreca de taxa de administração começa a fazer muita diferença. Eu pessoalmente considero que um fundo de renda fixa teria mais ou menos a mesma rentabilidade que eu investindo sozinho. Agora se for de ações é outra história.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #42 de 119
evs  
em 25/07/2015 00:51
1% ou menos é o ideal. Nas minhas simulações considerando que o TD paga custodia de 0,3% ou 0,4% até pode ser 1,5% Na prática a tendencia da taxa de custódia é ir caindo com o tempo, pois a medida que o saldo da previdência vai aumentando você pode ir migrando para planos com taxa de administração menor, dentro da mesma instituição ou portando para outra...
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #43 de 119
Nod  
em 25/07/2015 07:44
Só pra esclarecer alguns pontos sobre a tributação regressiva definitiva: - Cada aporte tem sua tributação individualizada, calculada pelo tempo de cada um. Não importa o tempo do plano. - Em caso de resgate, é usado o sistema PEPS: Primeiro que Entra, Primeiro que Sai. Ou seja, o aporte a ser resgatado é sempre o mais velho - Em caso de conversão em benefício, já é outro sistema, onde ser tira uma média do prazo de cada aporte ponderada pelo valor de cada um. - Em caso de falecimento do titular, cada aporte também terá a tributação individualizada, mas com um teto de 25%.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #44 de 119
Asvidzinski  
em 27/07/2015 11:48
Esclarecendo também que tudo o que falei é considerando resgate após 10 anos, tributação regressiva. Conversão em benefício é outra história... Aproveitando, alguém aí sabe como funciona operacionalmente, se é tranquilo chegar lá e pedir pra resgatar o equivalente ao primeiro ano de aporte ou eles não vão fazer ideia do que eu estou falando?
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #45 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 11:53
Esqueci de colocar a custódia naquela planilha que fiz. Outra dúvida: vocês conhecem algum plano que segue Tesouro IPCA direitinho? Para poder comparar teria que ser assim.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #46 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 12:14
Atualizei a planilha com as taxas de custódia. Nas simulações que fiz normalmente vale mais a pena o PGBL, assumindo contribuinte na última faixa de imposto de renda, rentabilidade do plano igual Tesouro IPCA e declaração completa (não simplificada). Assumindo também saque total do valor e 10% de imposto regressivo (depois tem que melhorar ele para dar mais imposto sobre os últimos aportes, mas vai ficar bem chatinho de fazer pois teria que trackear a rentabilidade de cada aporte separado). PGBL x TD - Google Sheets
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #47 de 119
evs  
em 27/07/2015 13:37
@Asvidzinski, provavelmente eles não vão fazer idéia do que voce está falando... rsrsrs O normal dos planos é resgatar automaticamente das mais antigas. Para garantir voce poderia consultar quanto de saldo voce tem em cada aliquota (em algumas instituições isso tem na internet - as vezes como simulação de saque - em outras tem ligar no atendimento e perguntar), fazer um saque pequeno e depois consultar novamente. (um porém dessa estratégia: acho que os planos exigem um intervalo mínimo entre dois saques - que eu lembre era 60 dias, mas não sei se é o mesmo para todo mundo...)
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #48 de 119
Nod  
em 27/07/2015 13:50
@Asvidzinski, Eu não contaria com isso... É mais fácil você pegar o extrato do plano e falar pra eles quanto você quer resgatar.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #49 de 119
Asvidzinski  
em 27/07/2015 14:05
@evs @Nod.RJ Valeu! Se disponibilizarem esse extrato detalhado é tranquilo, nunca conferi no meu
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #50 de 119
Eanraig  
em 27/07/2015 14:30
@celtiberian Na sua planilha, o IR no caso do TD não tem que ser calculado só sobre o lucro não? Do jeito que está o TD está parecendo pior do que realmente é...
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #51 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 15:29
Vou revisar. Estava achando estranho mesmo o TD perder tanto, talvez tenha me passado.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #52 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 15:37
Feito, arrumado. PGBL x TD - Google Sheets
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #53 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 15:40
Depois farei a tributação do PGBL correta (por aporte) e a opção de parar os aportes X anos antes de aposentadoria e botar em TD (essa seria a otimizada para saque), com X sendo selecionável.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #54 de 119
evs  
em 27/07/2015 16:16
@Asvidzinski Na Brasilprev tem que entrar na simulação de resgate para ver o saldo por aliquota. No Itau e na Icatu vem os saldos por data na Posição Consolidada Outras instituições ou tem que ligar para o atendimento ao cliente (Santander/HSBC/Sul America) ou eu não conheço...
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #55 de 119
Asvidzinski  
em 27/07/2015 16:20
Valeu @evs !
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #56 de 119
Eanraig  
em 27/07/2015 16:52
@celtiberian Acho que ainda tem que ajustar a fórmula do IR no TD lá: Por exemplo, na célula E19, a fórmula deveria ser =D19-(D19-sum($C$13:C19))*(15%) ao invés de =D19-(D19-sum($C$13))*(15%) Dessa maneira, você pegaria a soma de todos os aportes. Abraços
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #57 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 17:58
@tirryke Eu tinha deixado assim. Não sei se alguém editou ou se o google não salvou. Está lá novamente.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #58 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 18:40
Coloquei a tributação regressiva conforme idade do aporte por ano de resgate (usei uma aba auxiliar para não poluir). No curto prazo o TD é sempre melhor que a tabela regressiva (meio óbvio). PGBL x TD - Google Sheets
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #59 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 18:42
O ideal seria parar os aportes 4 anos antes e colocar a diferença em um PGBL de tributação progressiva (ou em outros instrumentos).
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #60 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 18:43
Ainda tenho que ajustar o IR de TD para os aportes menores que 3 anos, mas dará pouca diferença.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #61 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 21:02
Ajustei o IR do TD! @tirryke, tens mais alguma sugestão ou observação?
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #62 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 21:03
Para fins didáticos estou pensando em colocar um PGBL progressivo ali também. * estou corrigindo o IRPF do TD, tinha um erro
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #63 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 21:09
FEITO! Agora acho que está bem certinho. A conclusão é a mesma dos outros colegas: para valer a pena tem que ser abaixo de 2% de taxa de administração. O melhor cenário seria 1%. E a taxa de carregamento influencia bem menos, realmente. PGBL x TD - Google Sheets
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #64 de 119
celtiberian  
em 27/07/2015 21:10
E quanto maior a inflação mais cedo vale a pena o PGBL (assumindo que ele consiga o IPCA + juros estimado ali).
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #65 de 119
Eanraig  
em 28/07/2015 10:02
@celtiberian, Show de bola, achei muito boa a simulação. Agora deu para ver o TD ganhando em vários cenários (ex: período curto, taxa do PGBL em 3%, etc)... Acho que essa simulação vai ser muito importante para esclarecer as dúvidas de muita gente, principalmente para comprovar o alto impacto da taxa de administração na acumulação do capital. Eu complementaria com 1 informação a mais somente, que é colocar a possibilidade dos rendimentos do TD serem maiores que da PGBL. Só para simular se mesmo rendendo um pouco menos, se a PGBL continua valendo a pena. Para o meu caso, realmente vi que vale a pena PGBL para prazo acima de 7 anos (pois a taxa de adm do meu PGBL é zero). To pensando em parar de aportar em TD daqui para a frente e aumentar minha contribuicao nesse PGBL. Concentrar minha carteira de renda fixa toda lá. E montar por fora somente a carteira de ações, FII e imóveis... Valeu pela força.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #66 de 119
celtiberian  
em 28/07/2015 11:12
Vou colocar então uma opção de percentual de juro líquido que o PGBL daria em relação ao TD IPCA (em %, padrão 100% que seria rendimento igual). Aviso quando estiver pronto.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #67 de 119
celtiberian  
em 28/07/2015 11:18
Vocês tem acesso a tabelas de rendimentos de fundos de previdência? Achei meio ruim de achá-los nos sites dos bancos. Os poucos que encontrei achei o rendimento baixo, sempre menor que o TD IPCA. O rendimento divulgado é bruto ou líquido de taxa de adm?
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #68 de 119
evs  
em 28/07/2015 11:21
A maioria dos fundos de RF dos bancos segue o DI/Selic. Vai ser meio complicado comparar com o IPCA...
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #69 de 119
Eanraig  
em 28/07/2015 11:26
@celtiberian, No meu plano eles divulgam o rendimento, mas não sei se dá para usar esse número em uma simulação de longo prazo não. Isso porque eles usam o preço de mercado. Por exemplo, eles tem na carteira NTN-B 2035 e quando calculam a rentabilidade eles consideram o preço de venda daquele título no momento, mesmo que eles não tenham vendido. Portanto, se um título desse se desvaloriza no mercado, o rendimento que eles mostram no plano é ruim, mas isso não significa que ele não será bom se o fundo levar o título até o vencimento. Por isso, para esse tipo de simulação que você está fazendo, acho que é melhor a gente chutar mesmo, ou então pegar um período muito grande de exemplo de algum PGBL... De qualquer maneira, se quiser ver os relatórios de rentabilidade do meu fundo, dá para ver aqui: EMBRAER PREV Abraços
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #70 de 119
celtiberian  
em 28/07/2015 11:58
DI/Selic nada mais é que inflação + juros reais :P Com o CDI hoje a quase 14% e inflação acima de 8%, os juros reais flutuam em 6%. Não deve variar muito disso, a não ser que tenha grandes expectativas de mudanças bruscas no futuro (nesse caso algo pré-fixado irá variar mais bruscamente).
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #71 de 119
Asvidzinski  
em 28/07/2015 12:05
Simulação não tem como controlar todas as variáveis, não adianta.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #72 de 119
evs  
em 28/07/2015 13:03
Por curiosidade fiz um calculo rápido: A NTNB-Principal 2015 foi lançada no TD durante o ano de 2005. No ultimo dia de 2005 ela pagava IPCA+8,71%. De 2006 a 2014 ela rendeu 244,02% contra 152,47% do DI A NTNB-Principal 2024 foi lançada junto com a anterior e no ultimo dia de 2005 pagava IPCA+8,92% No mesmo período acima rendeu 335,82% Já a NTN-B-Principal 2035 foi lançada durante de 2010 e no ultimo dia desse ano pagava IPCA+5,5%. De 2011 a 2014 rendeu 37,68% contra 44,86% do DI Conclusão: tudo pode acontecer... rsrsrs (no caso da NTNB de 2015 comprar com uma taxa de quase 9% foi determinante para ela ganhar do CDI, mas não dá para saber se isso vai acontecer sempre)
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #73 de 119
celtiberian  
em 28/07/2015 14:05
A diferença depende apenas da taxa ser pré ou pós. Só que um fundo que investisse mais pesadamente em tesouro IPCA tenderia a emular o próprio tesouro IPCA (óbvio). Outra coisa: com os aportes mensais isso tende a suavizar um pouco. Aportando todo mês na taxa do mês tende a convergir mais no CDI, dá menos diferença. Se tiver os dados simule para os mesmos períodos.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #74 de 119
celtiberian  
em 29/07/2015 12:28
Coloquei VGBL para fins didáticos (fica sempre pior) e coloquei a opção de variar o rendimento para um % do tesouro direto. Para vocês que já tem um plano bom, façam o seguinte: fixem ADM e custódia e façam uma análise de sensibilidade para diferentes cenários de inflação e rendimento da previdência. PGBL x TD - Google Sheets
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #75 de 119
Eanraig  
em 29/07/2015 14:32
Show @celtiberian, Consegui simular diversos cenários... Só uma dúvida: porque você colocou um comentário dizendo que o aporte tem que ser até 10% da renda bruta tributável? Não é 12%? Abraços
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #76 de 119
Asvidzinski  
em 29/07/2015 15:25
É 12%
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #77 de 119
celtiberian  
em 29/07/2015 15:44
Errei! Vou mudar!
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #78 de 119
celtiberian  
em 29/07/2015 15:46
Mudei!
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #79 de 119
celtiberian  
em 29/07/2015 15:51
Acho que agora está bem pronto. Podem usar à vontade. Podem copiar também se quiserem editar, etc. Todo consultor de investimentos deveria ter uma planilha assim (mas aposto que 99% não tem).
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #80 de 119
evs  
em 29/07/2015 16:51
Considerando depósitos no final de cada mes de R$ 100,00 sendo o primeiro em 31.08.2005 (primeiro final de mes após as NTNB Principal começarem a ser vendidas no TD) Saldo em 30.04.2015 (ultimo final de mes antes do vencimento da NTNBP 2015) O precentual foi calcuado sobre o Valor total dos depósitos: R$ 11600,00 DI: R$ 19370,71 (67%) NTNBP 2015: R$ 23628,31 (103,7%) NTNBP 2024: R$ 24311,39 (109,6%) Considerando depósitos no final de cada mes de R$ 100,00 sendo o primeiro em 31.03.2010 (primeiro final de mes após a NTNB Principal 2035 começar a ser vendida no TD) Saldo em 30.04.2015 (Valor total dos depósitos: R$ 6100,00) DI: R$ 7854,48 (28,8%) NTNBP 2015: R$ 8434,59 (38,3%) NTNBP 2024: R$ 8067,20 (32,2%) NTNBP 2035: R$ 7925,98 (30%)
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #81 de 119
celtiberian  
em 29/07/2015 20:29
Algum motivo em especial para 2005-15 dar mais diferença que 2010-15? Eu imaginei que períodos maiores seriam mais suaves.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #82 de 119
evs  
em 29/07/2015 23:25
Possivelmente pelo fato das NTNBP ficarem com taxa superior a 7% de 2005 ao inicio 2009. Os calculo de 2010 já começou com taxas por volta de 6% A verdade é que pelo jeito os dados obtidos do TD são muito limitados... pra chegar a alguma conclusão tería-se que usar os dados do mercado "normal" de titulos públicos de 94 pra cá...
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #83 de 119
celtiberian  
em 30/07/2015 08:15
Alguém sabe o mix de títulos de uma previdência típica de RF? Eles fazem buy & hold de títulos ou ficam fazendo trade?
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #84 de 119
Nod  
em 30/07/2015 09:24
@celtiberian, Normalmente, a parte de RF dos planos de previdência fica alocado em NTN-Bs e LTFs. Na parte de ações, a visão é mais fundamentalista mesmo. Geralmente, eles definem uma faixa de operação do Ibovespa ou IBrX. Se o índice cai abaixo de um patamar, eles começam a comprar; se sobre acima de outro patamar, começam a vender. Claro que esses patamares são revisados constantemente.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #85 de 119
celtiberian  
em 30/07/2015 09:48
Jamais pegaria um PGBL de ações... Só se o Bastter fosse o gestor do fundo hahaha Possivelmente, no futuro, irei fazer um PGBL de RF para diversificação. Hoje ainda não vale a pena pois faço declaração simplificada, tenho poucas despesas.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #86 de 119
Scantales  
em 08/01/2018 23:08
Minha dúvida é:

A adesão ao funpresp como facultativo para obter abatimento no Imposto de renda valeria a pena, dado que não há taxa de administração?

Não achei nada no forum a respeito.

obrigado.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #87 de 119
Bastter  
em 21/01/2018 22:01
@Scantales use o pesquisar dos grupo q te ajuda
ja tem um topico com todas as duvidas sobre Funpresp
se nao responder coloque la


Bastter.com - Funpresp - Adesao por opcao -opiniao dos servidores publicos federais
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #88 de 119
Rabujo  
em 31/03/2018 01:19
Tanto cálculo pra deixar o dinheiro em um fundo! [uhmm]
pode ser q no final seja melhor, mas minha tranquilidade vale essa diferença
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #89 de 119
celtiberian  
em 31/03/2018 01:27
Tópico de 3 anos atrás que alguém desenterrou.

Comentário meu sardinha: "Possivelmente, no futuro, irei fazer um PGBL de RF para diversificação".

Saiu PGBL do plano, entraram ações no exterior. Ainda bem. Vivendo e evoluindo como investidor.
; 13; ; 0;
0 '; 0';
PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #90 de 119
Rafael.soares  
em 25/04/2018 21:06
@tirryke

Já que desenterraram o tópico aproveito para te informar que a taxa de adm. do embraerprev está entre 0,3 e 0,35% do patrimônio a.a.

Sei que eles falam que não tem tx de adm mas se Vc verificar o demonstrativo anual de 2016 e 2017 Vc vai achar esses percentuais nos custos de gestão do portfólio.

O que a patrocinadora cobre são os custos com a embraerprev em si (funcionários, equipamentos etc) a gestão do $$, que é terceirizada para os bancos, custa o que infomei acima.

A evolução do valor da cota que eles informam já vem líquido deste custo.

Abraços
; 1; ; 0;
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #91 de 119
celtiberian  
em 07/05/2018 10:53
Vi agora muita gente pedindo acesso à planilha que eu tinha postado aqui.

Se eu fechei o acesso é por que tinha algum detalhe errado nas contas.

Depois que arrumar eu posto novamente.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #92 de 119
cjcrabelo  
em 02/06/2018 08:38
@celtiberian, meu caro, sem querer abusar, mas já abusando, você já conseguiu liberar o acesso àquela sua planilha? Vai me ajudar muito a estudar pra uma decisão que preciso tomar... Muito obrigado!
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #93 de 119
celtiberian  
em 02/06/2018 09:35
Preciso revisar ela toda! É antiga e não vou abrir uma planilha que pode ter erros. Aguardem, aviso aqui quando liberar.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #94 de 119
ffm  
em 02/06/2018 12:08
OK, @celtiberian. No aguardo.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #95 de 119
CAN2011  
em 14/06/2018 21:51
Sou recém cadastrado no site e faço minha primeira postagem. Minha PP de mais de 10 anos está com taxa de administração de 1,5% e 2%, uma verdadeira facada. Irei providenciar o saque dos valores aportados há mais de 10 anos o quanto antes.

Alguém poderia indicar alguma PP com taxa de administração menor que 1%?
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #96 de 119
Bastter  
em 14/06/2018 22:05
eu te indico esquecer PP
senao daqui a 10 anos vai estar resgatando no prejuizo da proxima

recomendo q vc aprenda a cuidar dos seus investimentos e pare de pagar caro para outros cuidarem pior do q vc

comece pelo roterio de iniciantes e o livro filosofia
estude todo o material do site, participe
q nunca mais vc faz PP
furada total


Bastter.com - Iniciante



Bastter.com - Bastter Blue
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #97 de 119
Giovanni  
em 17/06/2018 00:02
@CAN2011 aqui você aprende a estudar e poder escolher investir nos ativos que você julgar de valor.

PP significa pagar um administrador para fazer isso, de maneira muitas vezes pior do que você mesmo faria

Veja os links postado acima, vai te ajudar a entender melhor
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #98 de 119
celtiberian  
em 17/06/2018 23:27
Pessoal, dei uma revisada na planilha mas não liberei ainda, vou ter que revisar a parte da tributação novamente antes de liberar.

Mas no geral esqueçam PP. Não precisa fazer muito cálculo.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #99 de 119
Ken88  
em 20/01/2019 17:32
Fiz umas contas aqui, motivado pela lógica da restituição. Aplicando até 12% da renda bruta tributável, não é pagado IR sobre esse  valor, logo há uma restituição de 27,5% do valor aplicado no PGBL no ano seguinte. Se o dinheiro for deixado por mais de 10 anos, é pago um valor de 10 % sobre o valor total aplicado no PGBL. Numa conta rápida parece que há uma diferença positiva de 17,5 % para quem aplica no PGBL.

Comparei um aporte no tesouro rendendo a taxa Selic e o mesmo aporte na PP PGBL. Para uma taxa de administração de 0,7%, considerando que a rentabilidade do fundo é igual a Selic, vale a pena aplicar na previdência, se o dinheiro for retirado depois de 10 anos. Dá uma diferença de 18 % mais ou menos. Isso só vale para um fundo de RF
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #100 de 119
Bastter  
em 20/01/2019 18:07
sim, eh pq as pessoas fazem estas continhas inuteis e erradas q elas acabam se metendo nestas furadas de PGBL
ai depois de uns anos veem aqui perguntar como faz para sair

o celti definiu bem

"Mas no geral esqueçam PP. Não precisa fazer muito cálculo."

nao precisa fazer conta nenhuma para saber q isso eh roubada
e fundo de RF eh outra roubada

eu se fosse vc parava tudo e ia estudar mais o material basico do site
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #101 de 119
Ken88  
em 20/01/2019 18:41
É, na maioria dos casos investir em fundos é uma roubada, já vi vários estudos e por experiência própria. Estava na dúvida se esse era o caso. Eu não invisto (mais) em fundos.

Entendo que não há necessidade de um gestor para investimentos em RF. Poderia fazer por conta própria, a grande gestão é usar a possibilidade de restituição a meu favor assim como uso a isenção de IR nos FII e em outras classes de ativos.

O que me chamou a atenção é que no caso de PP, o fundo de RF não tem come cotas, apenas a Taxa de Administração. Tendo em vista que o tesouro tem a taxa de custódia cobrada pela B3, a diferença não fica tão grande.

Mas eu ainda não entendi o motivo, nesse caso, de ser um mal negócio. Botei aqui o comentário na tentativa de entender melhor. 

Já li a parte básica do site.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #102 de 119
Bastter  
em 20/01/2019 22:22
basta vc ir ali em cima no pesquisar e colocar PGBL
vao aparecer diversos topicos
tem na aba videos tb videos sobre o assunto

aprenda aqui a vc cuidar dos seus investimentos e nao pagar caro para outros investirem pior do q voce
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #103 de 119
Bastter  
em 20/01/2019 22:24
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #104 de 119
Bastter  
em 20/01/2019 22:25
aba VIDEOS ali em cima

clica em filtrar videos

coloca PGBL

aparecem dois videos
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #105 de 119
Bastter  
em 20/01/2019 22:26
@Ca5510 tudo basico aqui so usar o pesquisar e olhar nos videos q vc encontra

Fundos = Lixo
PGBL = lixo

estude o material do site para aprender vc a cuidar do seu dinheiro
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #106 de 119
Ken88  
em 20/01/2019 22:34
Eu tinha pesquisado, li alguns, mas realmente são muitos. Acabei vendo um vídeo do Fernando que esclareceu. A grande questão é a qualidade da gestão do fundo. É muito difícil avaliar a qualidade da gestão do fundo, logo é arriscado prever os rendimentos futuros.

Como uma sugestão, se for possível, tópicos novos de assuntos já tratados poderiam ser deslocados em continuação de tópicos já abertos. De forma a ficar só um tópico. 

Vlw, @Bastter
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #107 de 119
Bastter  
em 20/01/2019 22:50
hahaha a sua sugestao nem em mil anos se conseguiria fazer isso
vc tem ideia do tamanho do banco de dados?
sao 17 anos de mensagens e mais mensagens

basta usar o pesquisar
olha quantos topicos eu peguei
e tinha mais um monte
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #108 de 119
OuroPuro  
em 11/02/2019 19:35
Há anos faço essa "conta", desde 2011, quando criei meu PGBL. Acompanho o Bastter sem postar há algum tempo, e poderia dizer que a filosofia é maravilhosa, mas tem seus excessos, pro bem e pro mal. Devo ser MUITO BURRO, pois lendo TODAS as msgs desse fórum e depois de 7 anos investindo e tentando entender, não consegui vislumbrar como um investimento de 12% da renda bruta anual (a rentabilidade nominal é "ruim", então, pode ser no último dia "útil" do ano) num PGBL de 0,7% a 1% de TA, sem come-cotas, que retorna imediatamente 27,5% de benefício tributário pode ser ruim, MESMO que corrigido só a partir do final de abril, MESMO com a rentabilidade sendo um pouco inferior ao CDI. Você está postergando o pagamento de um IR, diminuindo sua  de 27,5% pra 10%, e fazendo parte desse dinheiro - que não era mais seu - render... Pretendo sacar assim que der (10 anos) cada aporte, talvez reaplicando (uma parte, pelo menos até uns 5 anos depois). Se vier a acontecer algo comigo, minha filha recebe "automaticamente". Sério, não entendo. Penso que, em um PGBL de RF, de maneira alguma estou dando pros outros "cuidarem do meu dinheiro", pq especificamente pra isso, escolho fundos conservadores, de bancos públicos (migro da CEF pro BB e vice-versa sempre q um gerente consegue TA menor). O resto dos meus investimentos é tudo renda variável, com ações de empresas que eu escolhi a dedo depois de analisar balanços e expectativas futuras (muitas tenho há anos!), e estou MUITO FELIZ!

 

Um abraço ao Bastter e à galera desse site, que já indiquei pra várias pessoas que inclusive hoje são assinantes!
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #109 de 119
Bastter  
em 11/02/2019 19:44
@OuroPuro se vc nao entendeu depois de tudo q explicaram aqui sinto te dizer q vc nao entendeu nada
se vc acha q seu dinheiro na mao dos outros ta seguro
siga em frente
eu nao quero convencer ninguem de nada
daqui a uns anos vc me conta a mesbla q terminou isso
infelizmente tem gente q so aprende da pior forma possivel
e todo mundo q faz continha nao entendeu nada
a continha tanto faz
o conceito q ta errado
nao precisa fazer conta para saber q PP eh lixo
e se nao entende sem fazer conta nao vai entender nada
vc apenas repetiu tudo q o gerente de banco repete para te enfiar esta porcaria
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #110 de 119
OuroPuro  
em 11/02/2019 20:31
Gerente não me empurra ou empurrou nada, eu que procurei. Nunca um gerente me ofereceu isso. Aliás, não dou chance pra gerente nenhum falar no que eu devo investir. :)
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #111 de 119
Bibi85  
em 11/02/2019 20:48
@ouropuro...um simples fato que o @bastter falou aqui no site, me convenceu da furada...vc pode juntar o q quiser e aproveitar o IR postergado...mas lá na frente se a PP estiver quebrada (o q os mais velhos-um pouco mais experientes de vida rs-já relataram q nos últimos anos já viram a PP quebrar por 2 vezes) nao valeu nada disto aí...vc vai ter zero reais pra resgatar! Vamo ficar chupando dedo! 
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #112 de 119
OuroPuro  
em 11/02/2019 20:54
@BibiannaMoura70, não quebrando/falindo em 2/3 anos, quando eu começo a resgatar os aportes. rsrsrsrs Brincadeiras à parte, será que isso corre o risco de acontecer mesmo em instituições financeiras "inquebráveis", como o "quarteto mágico" BB/CEF/Itaú/Bradesco?

Lembre-se que o sistema bancário brasileiro, por motivos diversos, muitos dos quais explicados brilhantemente pelo economista Eduardo Moreira, passou incólume pela crise de 2008/2009, e só fez aumentar seus lucros...
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #113 de 119
Bastter  
em 11/02/2019 22:47
@OuroPuro o fundo tem um CNPJ diferente
ele quebra e nao faz nem cocegas no bancao
so q hoje eles viram q quebrar da muito stress
eh bem melhor ir empurrando e depois pagar tipo 13 reais para cada um
vc ta na ilusao
estas porcarias nao tem o CNPJ do bancao
ou vc acha q bancao eh bobo de colocar um lixo desse no CNPJ dele

como eu disse, tem gente q so aprende da pior forma possivel
infelizmente
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #114 de 119
Charlito  
em 12/02/2019 18:57
Fazer conta considerando o melhor cenário é cemitério de malandro.

Aposento com PP e compro uma casa na velhice com o FGTS, algo doido assim.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #115 de 119
dipriholder  
em 19/09/2019 21:04
@OuroPuro chego a sua mesma conclusão nas contas.

Depois de lido os inúmeros tópicos: as suas contas estão corretas e o pgbl vale a pena (até 12%) para benefício fiscal, DESDE QUE o fundo não quebre e te deixe sem o dinheiro.

correto?
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #116 de 119
Bastter  
em 19/09/2019 21:08
@dipriholder nao, totalmente errado
PGBL nunca vale a pena
PP nunca vale a pena
eh tudo enganação
estas continhas foram criadas pelos bancos
para induzir incautos a comprar estas porcarias

vai estudar

#PAS > FAQ > Previdência Privada, porque é furada...

Bastter Blue > Manual > Aposentadoria e Previdência

#PAS > FAQ > Sair de investimentos ruins do passado.
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #117 de 119
Bastter  
em 19/09/2019 21:10
pior coisa q tem quando vc entra numa porcaria eh ficar se convencendo q eh bom
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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #118 de 119
Chapulin  
em 19/09/2019 23:03
@dipriholder, estuda essa tabela e procure entender a análise. Eu pensava igualzinho vc, mas depois desse estudo, eu entendi (e acho que vc tb vai chegar nessa conclusão) que nada do que te oferecem (principalmente o ONREVOG) é bom. Vc tem que tomar as rédeas do seu patrimônio. Se confiar em terceiros, vai tomar ferro...

"Por @gustavofrocha,

Pegando carona nas informações descritas acima. Há um tempo atrás elaborei um excel (colei em forma de imagem) demonstrando um comparativo, para fins didáticos, quanto a economia do imposto de renda a qual muito é falada na hora de venderem esses produtos.

Aqui pretendo demonstrar que além do risco estipulado pelo nosso colega, em que teve um grande problema no recebimento, é que vale a pena pagar mais imposto, investindo menos, do que ter a economia do IR oferecida. Lembrando que cada um é livre para escolher o que quer. 

Dados da pesquisa: Parti do princípio que faço a declaração do IR completa e que não tenho nenhuma dedução além da Previdência. Para o cálculo da previdência (utilizei simulador online dos bancões), coloquei 28 anos de contribuição e os trouxe para mês (336 meses), assim como todas as taxas. As contribuições foram mensais no valor de R$2.000,00. Informo que as taxas observaram o ano de 2018.

Taxa da poupança eu peguei a de 2018 + TR total 0,45% ao mês. Taxa do tesouro peguei um IPCA de 2045 com inflação + taxa fixada em 3,88%. Taxa do FII eu coloquei 0,8% ao mês (fundo da área de FII). Taxa das ações (1,25% olhando o IBOV do ano passado, lembrando que esse índice tem diversos lixos e que você deve observar os ativos que deseja aportar)."



E acompanha essa discução:

Sobre a tal da previdência privada - #PAS - Bastter.com


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PGBL: restituição de IR = rendimento extra? - #119 de 119

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