[Discussão semanal] 05 - Financiamento imobiliário - devo quitar?
comentada em 14/02/2024 21:26

postado por @Giovanni em 30/06/2021 13:53:28

- Paga, paga, paga, paga, paga e o saldo restante nunca diminui. Como o prazo do financiamento é extremamente longo, os juros compostos agem de forma expressiva contra você. Em contrapartida, pagar as últimas parcelas reduz substancialmente a dívida;

postado por @O.Escolhido em 30/06/2021 15:17:57

astro GordolaDaStation

Está errada essa explicação. Há duas maneiras de antecipar o financiamento imobiliário:

1 - Diminuir o valor das parcelas: abata-se do principal mantendo o prazo, logo, o valor das parcelas diminui mas você vai manter o tempo, o que significa os mesmos parâmetros de juros só que sobre um saldo devedor menor;
2 - Diminuir o tempo: nesse caso, você amortiza também o saldo devedor só que reduz o tempo de financiamento proporcionalmente. Ou seja, você por exemplo adianta 10 mil e o prazo cai de 180 para 170 meses. Como o prazo diminuiu, o valor das parcelas tente a se manter, porém, por menos tempo e com menos de pagamento de juros no total.

postado por @GordolaDaStation em 30/06/2021 14:20

Giovanni Sim, tem essa função nos apps agora, muito bom...

Eu acho que quando a pessoa tá com financiamento imobiliário, o certo é nem fazer aporte, o certo é só amortizar, tudo oq der... a pessoa até se surpreende quando vê o quão rápido consegue quitar sua dívida se só focar nisso.

esse negócio de "diminuir o valor da prestação" vcs têm certeza que funciona como foi descrito? Pq pra mim toda amortização feita fora da parcela mensal já é no principal da dívida. Não sei exatamente pq não tenho financiamento faz muito tempo, mas acho que quando opta por "diminuir o valor da prestação" a amortização não paga juros futuros.

postado por @Art. em 30/06/2021 14:28


Esse fato, pra mim, é matador.
Se as pessoas tivessem a visão clara do valor futuro das prestações, iriam querer pagar muito mais rápido.Inclusive seria muito legal se tivesse uma ilustração nesse sentido. Exemplo, uma barrinha mostrando que a cada  10000 reais antecipados equivalem a 80 mil reais no futuro ou algo assim.

postado por @Pai_Naldo em 30/06/2021 15:16

Após me tornar membro da bastter.com, decidi quitar o meu financiamento.

Foi a melhor decisão que tomei em termos de investimentos e PAS.

De início, houve a sensação de estar regredindo, posto que tive que usar parte do patrimônio para quitar a dívida.

Foi a maior mudança de paradigma que tive em relação ao meu patrimônio e à tranquilidade financeira até hoje.

A vida melhora globalmente, não é exagero.

Após perceber o bem que isso me fez (não só financeiramente), posso afirmar que não há opção melhor. É quitar ou quitar.

postado por @O.Escolhido em 30/06/2021 15:17

astro GordolaDaStation

Está errada essa explicação. Há duas maneiras de antecipar o financiamento imobiliário:

1 - Diminuir o valor das parcelas: abata-se do principal mantendo o prazo, logo, o valor das parcelas diminui mas você vai manter o tempo, o que significa os mesmos parâmetros de juros só que sobre um saldo devedor menor;
2 - Diminuir o tempo: nesse caso, você amortiza também o saldo devedor só que reduz o tempo de financiamento proporcionalmente. Ou seja, você por exemplo adianta 10 mil e o prazo cai de 180 para 170 meses. Como o prazo diminuiu, o valor das parcelas tente a se manter, porém, por menos tempo e com menos de pagamento de juros no total.

postado por @zegrilo em 30/06/2021 17:01

Isso mesmo!

Eu to no caminho, eu to no caminho hahahaha

Mas sempre opto por abaixar a parcela (não o prazo). Na minha opinião se você puxar um excelsão e colocar Ex:

Saldo devedor 100 mil
Prestacao atual 1000
Aporte atual 2000

Primeiro mês parcela 1000 mais abatimento 1000
Segundo mês parcela  990 mais abatimento 1010
Terceiro mês parcela 979 mais abatimento 1021

Eu vejo que vou diminuindo meu risco mensal (parcela cada vez menor) pra justamente reduzir meu risco (perder renda, etc) ao mesmo tempo que as tacadas extra de abatimento vão aumentando (isso é bom pro meu psicológico).

E se perceber bem, vai ver que o que realmente vai quitar o financiamento rápido são as tacadas (abatimento) e não a prestação.

Parei de investir (re-invisto somente os dividendos pra não perder o costume) e to nessa até quitar a bagaça agora.

Mas ainda não tenho coragem de vender o patrimônio pra quitar.

postado por @O.Escolhido em 30/06/2021 17:15

zegrilo
"Eu vejo que vou diminuindo meu risco mensal (parcela cada vez menor) pra justamente reduzir meu risco (perder renda, etc) ao mesmo tempo que as tacadas extra de abatimento vão aumentando (isso é bom pro meu psicológico)."

Eu entendo o seu raciocínio porque eu já fiz isso, acontece que a parcela chegou a ficar irrisória dentro da minha renda e eu fui pagando ao invés de quitar logo. Ou seja, paguei mais juros do que deveria.

É uma sardinhice, não dá pra negar.

postado por @Alucindus em 30/06/2021 19:51

Muitos anos atrás financiei um carro, não fazia ideia do que eram investimentos e reserva de emergência do modo que se estuda aqui.

Menos mal que sempre tive em mente reservar dinheiro para pagar o seguro, manutenção e impostos anuais e todo mês pagava 2 parcelas: a atual e a última pq cabia no bolso. Eu sabia que no final pagaria menos fazendo isto, mas não entendia os detalhes das contas.

Cheguei a adiantar uma parcela do mês seguinte depois de um tempo, para ter um 'respiro' se tivesse um problema ou o pagamento atrasasse. No fim dei sorte e consegui quitar sem passar por imprevistos.

postado por @Bastter em 01/07/2021 09:32:26




Financiamento - Adiantar pagamento Ver mais

postado por @frsantos em 01/07/2021 18:06

Tem um argumento adicional em favor de diminuir o número de parcelas ("comprar tempo") e não o valor da prestação, quando você faz a amortização.

Sobre cada parcela, incidem taxas (administração, cobrança, etc.) e, principalmente, o seguro. O seguro de sobrevivência do comprador é expressivo e é cobrado mês a mês.

Quando você diminui o número de parcelas, está também diminuindo o período de incidência desses acréscimos. É uma vantagem que normalmente não entra no simples cálculo financeiro de tempo x prestação.

postado por @Fabio_B em 14/07/2021 10:34

O grande problema do financiamento é que ele é vendido para as pessoas como uma taxa excelente (ex: 6% ao ano), o que faz com que as pessoas acostumadas com 4% ao mês acreditem que é uma grande vantagem

No entanto, a taxa "pequena" incide sobre um valor bem expressivo (R$ 200, 300, 400 mil), sobre décadas (25, 30, 35 anos)

Resultado: a taxa não é tão pequena assim, o montante faz com que os valores absolutos sejam enormes e juros sobre juros por anos a fio atuando CONTRA o patrimônio... uma combinação bombástica, vendida como uma grande vantagem... IMPERDÍVEL

O sistema não é para iniciantes

postado por @Giovanni em 30/06/2021 14:03

Sobre quitar:

- Com a pandemia, alguns bancos inclusive a Caixa aparentemente disponibilizaram a opção via app/internet. Você pode ir amortizando mensalmente, pode se tornar parte do seu aporte mensal, sem burocracias e dificuldades; 
- Sempre comprar TEMPO. Pagar a última parcela, e não reduzir o valor da parcela. Quando paga a última parcela, reduz o tempo e reduz o montante de juros compostos contra você; 
- Veja os depoimentos! Vários relatos de pessoas que tinham financiamento imoibliário gigante e que foram pagos rapidamente depois de começar a quitar. Você também pode mudar sua vida financeira: 

#PAS - Bastter.com

postado por @Darwin_Invest em 20/09/2021 15:08


Vou dar o meu depoimento pois pode ajudar os confrades da comunidade.
Já fiz dois financiamentos imobiliários.
O 1o, de 420 meses minha meta era quitar em 60 meses e quitei em 30
O 2o, em vigor, tb de 420 meses, espero quitá-lo mês que vem, o que dariam 10 meses.
No meu caso é melhor amortizar o saldo devedor do que antecipar as parcelas.
E porque?
Porque de um jeito ou outro não irei carregá-lo nem perto do período que me comprometi com o banco. E ao optar por abater o saldo devedor, a parcela cai no mês seguinte. Com o economia, sobra mais $ pra abater mais no mês seguinte.

Mas os foristas devem saber que se vc optar por  antecipar parcelas, a parcela cai tb pois ela é calculada sobre o saldo devedor, que restará diminuído.

Porém, se vc acha que vai carregar por muito tempo o financiamento, a opção de antecipar parcelas é mais adequada.
E da forma que faço, o sistema PRICE é melhor que o SAC.
Moral da história:
Não existe melhor ou pior. Existe a sua renda e o seu plano quanto a quitação antecipada da dívida.
 - Se imagina que vai quitar o mais rápido possível - prefira abater o saldo devedor e considere a tabela PRICE
 - Se imagina que vai carregar por bastante tempo, prefira antecipar parcelas e prefira a tabela SAC.
Em quaisquer dos cenários, suspenda os aportes. O grande investimento a ser feito aqui é quitar a dívida antecipadamente.

postado por @michelx201 em 31/01/2022 14:24

escutei o ultimo bode e assistir a ultima live sobre trade... na live teve uma pergunta sobre quitar ou não um financiamento, e também perguntaram se não era melhor "quitar devagar devido ao lado psicológico"

a questão aqui não tem haver com a conta, infelizmente não é mostrando as diversas contas que vai fazer a pessoa entender. Muitas vezes a pessoa já entendeu a questão da matemática

o problema aqui é mesmo o lado psicológico que algumas pessoas colocam nessa situação

exemplo : sujeito tem um imóvel e deve 200 mil de financiamento sendo que ele tem 200 mil em patrimônio diversificado. O correto pelo que foi explicado milhões de vezes aqui é vender o que puder e quitar logo esse financiamento. Nessa hora um monte de fantasmas aparecem na mente do cara e impedem ele de tomar essa decisão racional e correta

Normalmente o que leva o sujeito a manter a divida mesmo tendo patrimônio pra quitar é o seguinte:

1    medo de ter uma grande emergência de ordem pessoal e precisar do dinheiro, por exemplo um       sequestro ou um tratamento médico muito caro (já escutei isso de algumas pessoas)
      esse medo é algo sem sentido, uma vez que se tiver um plano de saúde que cubra internação já vai resolver 99% desses problemas... e a chance de ser sequestrada é muito remota....  raramente se escuta em falar em sequestro hoje em dia

2     a pessoa fica com medo de um colapso econômico.... e pra isso ela prefere ficar com um patrimônio que seja mais fácil converter em algo útil pra ela de forma mais rápida (liquidez maior)
   esse medo também é muito bizarro, um caos econômico pode afetar qualquer coisa... já teve períodos da historia que paralisaram a venda de títulos, que a bolsa ficou fechada como em 2001, teve uma época na grecia em 2008 que teve uma corrida bancaria e os bancos simplesmente fecharam as portas e não  deram o dinheiro dos correntistas..
      (esse motivo eu acredito que seja o mais comum)

3    a pessoa acha que vai conseguir um retorno maior com os outros ativos dela  que o valor do juros do  financiamento.... essa situação não é impossível mas é altamente improvável (beira o impossível mesmo) uma vez que a taxa dos financiamento é muito alta, sem contar o risco das coisas mudarem e a pessoa nem conseguir pagar
      (aqui o perigo é ainda maior porque a pessoa ta na ilusão que vai conseguir ter retornos constantes mais altos que os quase 10% do financiamento)

infelizmente essa falsa sensação de controle que algumas pessoas tem levam elas a tomarem a decisão errada mesmo sabendo que estão erradas
nós não estamos no controle de nada, quanto mais cedo aceitar isso melhor

financiamento não deve ser feito, e se for feito deve ser pago o mais rápido possível...
então a pessoa tem que parar de acreditar nessas desculpas que eu citei e parar de se enganar e pagar o financiamento o mais rápido possível
triste que eu já escutei essas desculpas de várias pessoas.... infelizmente

isso é muito maluco, o cara sabe que o melhor caminho é pagar o financiamento, muitas vezes até fez as contas e comprovou isso ele mesmo, porém na hora de ir la quitar ele fica travado e contando um monte de desculpas pra ele mesmoA NOSSA MENTE É SEMPRE MUITO CRIATIVA PRA JUSTIFICAR NOSSAS SARDINHAGENSPAGUEM O FINANCIAMENTO SEMPRE

postado por @Pai_Naldo em 30/06/2021 20:33

zegrilo Eu vivia a sua mesma ilusão. Não tinha coragem de usar patrimônio pra quitar o financiamento.

Isso é pura besteira. Esperar para quitar não faz sentido. Você não tem patrimônio. Quem tem é o banco. E é o banco quem está rentabilizando o patrimônio que você acha que tem.

financiamento não deve ser feito, e se for feito deve ser pago o mais rápido possível...
então a pessoa tem que parar de acreditar nessas desculpas que eu citei e parar de se enganar e pagar o financiamento o mais rápido possível
triste que eu já escutei essas desculpas de várias pessoas.... infelizmente

isso é muito maluco, o cara sabe que o melhor caminho é pagar o financiamento, muitas vezes até fez as contas e comprovou isso ele mesmo, porém na hora de ir la quitar ele fica travado e contando um monte de desculpas pra ele mesmoA NOSSA MENTE É SEMPRE MUITO CRIATIVA PRA JUSTIFICAR NOSSAS SARDINHAGENSPAGUEM O FINANCIAMENTO SEMPRE

postado por @BBRC3 em 02/03/2022 16:04

Imagina você entrar no negócio, jogar uma montanha de dinheiro no financiamento e ao final ainda perder o bem (que nunca foi seu) e sair devendo um caminhão de dinheiro. Eu não conseguiria dormir a noite, provavelmente.

postado por @BBRC3 em 02/03/2022 16:04

Recentemente eu fiz um trabalho de perícia econômica para uma construtora referente à um litígio com uma pessoa inadimplente em um contrato de financiamento. 

O negócio é mais cruel do que eu imaginava. Um financiamento de R$ 320.000 em 2010, após a aplicação de multas, juro, mora e correção monetária, beirava os R$ 2.000.000. E o pior é que eu achava que a pessoa iria perder somente o bem, mas estava errado. ALÉM do bem ser penhorado, obviamente que não foi vendido pelo valor da dívida, portanto, após a penhora restou um saldo devedor de pouco mais de R$ 1.000.000.

Imagina você entrar no negócio, jogar uma montanha de dinheiro no financiamento e ao final ainda perder o bem (que nunca foi seu) e sair devendo um caminhão de dinheiro. Eu não conseguiria dormir a noite, provavelmente.

postado por @Bastter em 03/04/2022 21:18

Euclidessn cara vc quitou a divida e nao tem mais divida
parabens

esquece isso de melhor
nunca somos perfeitos

o q importa eh q vc nao eh mais escravo

postado por @prmd em 05/04/2022 18:30

Eu fico impressionado com o quanto pessoas inteligentes tomam decisões totalmente irracionais quando se trata de financiamento imobiliário.

Casal de conhecidos, pessoas que eu admiro pela sabedoria em praticamento todos os ramos da vida, financiou um imóvel de ~500k dando uma entrada de ~150k e 360 parcelas de ~3,5k

Ou seja, SE TUDO DER CERTO, vão pagar mais de 1 milhão de 400 reais nessa brincadeira, praticamente o triplo do valor.

Bom, aquele era o cenário com a taxa de juros do ano passado, agora pode estar pior. Quando me contaram, só dei os parabéns, estavam muito felizes. Complicado... 

postado por @Gengis em 25/04/2022 01:15

Eu só não entendi uma coisa, pagar as últimas parcelas seria o q ? Começar pagando a última parcela até as outras seguintes  ou vai pagando as primeiras parcelas e se sobrar dinheiro , pagar logo todo o resto ? Isso q não entendi

postado por @Bastter em 25/04/2022 12:29

Euclidessn sim, mas isso nao quer dizer q vc nao possa ir pagando ate chegar a hora de pegar o FGTS

postado por @Bastter em 25/04/2022 09:02

Gengis como sempre so estudar o FAQ

FIIs & Imóveis > FAQ > (Imóveis) Financiamento - Adiantar o pagamento?

Sim já fiz isso e não entendi por isso tô perguntando

postado por @billy2000 em 06/02/2024 09:41

Para quem pretende construir e não quer pegar financiamento, melhor maneira é ir guardando na poupança até ter o valor necessário?