Nível 0: Dependência total da caridade de desconhecidos que não têm nenhum interesse no seu sucesso. Pense em pessoas em situação de mendicância ou em CEOs pedindo socorro ao onrevoG. Você não tem nenhum controle sobre os rumos de sua vida financeira, de uma forma que o deixa vulnerável a um mundo frágil e, muitas vezes, cruel.
Nível 1: Dependência total de pessoas que querem que você tenha sucesso porque gostam de você e porque a reputação delas está ligada a isso. Pense em crianças e adolescentes com menos de 15 anos que são sustentados pelos pais e são jovens demais para trabalhar. Pegar dinheiro emprestado com amigos e parentes que, no fundo, sabem que você não poderá pagar também se enquadra nessa categoria.
Nível 2: Capacidade de se sustentar parcialmente agregando valor para os outros, embora ainda um pouco dependente de apoio externo. Jovens que trabalham, mas ainda dependem dos pais para sustentar o que consideram necessidades básicas de estilo de vida, se enquadram nessa categoria. Também inclui trabalhadores que dependem de assistência governamental e aposentados que dependem da previdência. Uma parte importante do seu bem-estar financeiro depende das decisões de pessoas que podem mudar de postura no futuro.
Nível 3: Capacidade de se sustentar totalmente agregando valor para os outros, mas com um valor marginal e fácil de ser substituído. Essa é uma categoria comum tanto para pessoas quanto para empresas. Ela é tênue e complicada. Parece independência, no sentido de que você é capaz de pagar todas as suas contas, mas um chefe ou cliente ainda é o dono do seu dia e pode ditar seu futuro, que depende das decisões deles. Se você perder o emprego, poderá ter dificuldades de encontrar um novo e terá poucas economias com as quais contar.
Nível 4: Poupança suficiente para cobrir problemas corriqueiros. Você consegue enfrentar os problemas que todo mundo espera ter regularmente e não ficar sem dinheiro. Uma pequena despesa médica, tudo bem. Está frio e você precisa gastar mais com aquecimento este mês, tudo bem. Seu filho precisa de calças novas, tudo bem. Esse é o nível em que você percebe que ter, ainda que literalmente, apenas alguns poucos dólares guardados proporciona um pequeno grau de independência em relação aos contratempos da vida.
Nível 5: Poupança suficiente para cobrir problemas maiores e imprevistos. Você ainda depende dos caprichos de seu chefe para pagar as contas a cada mês, mas, se houver uma crise, provavelmente ficará bem por um período razoável. Seu carro quebra, tudo bem. O aquecedor dá defeito, tudo bem. Agora você tem algum grau de independência e proteção contra o que pode ser considerado “azar” nos riscos do dia a dia.
Nível 6: Alguma poupança para aposentadoria, para a educação dos filhos e para evitar dívidas de cartão de crédito. Você sente que está com um pezinho no trem da independência financeira. Ainda depende de um chefe, mas consegue prever um momento no futuro em que suas economias atuais se transformarão em um novo nível de independência para você e sua família. Talvez você não seja totalmente independente, mas tem esperança o suficiente para alimentar seu otimismo e ajudá-lo a dormir à noite.
Nível 7: Capacidade de escolher um emprego que evite aborrecimentos desnecessários. Você ainda depende de um chefe para receber salário, mas tem liberdade e habilidades profissionais comercializáveis para dizer: “Não, você não. Você é um péssimo chefe. E este é um péssimo emprego. Vou procurar outro lugar para trabalhar”. Grande parte disso tem a ver com possuir economias suficientes que permitam que você se demita quando quiser e tenha o tempo necessário para encontrar um emprego novo e melhor. (Essa é uma meta maravilhosa e realista para a maioria das pessoas. Se conseguir chegar ao nível 7, você está arrasando.)
Nível 8: Ficar confortável o suficiente com seu status socioeconômico para não sentir necessidade de ostentar para desconhecidos. Esse é o primeiro vislumbre da independência não apenas financeira, mas também intelectual e de identidade. A incapacidade de fazer isso é uma forma oculta de dívida e dependência.
Nível 9: Capacidade de evitar a maioria das dívidas, incluindo financiamento para compra de automóveis, empréstimos estudantis e até mesmo financiamentos imobiliários. A dívida pode ser um capital barato, mas mantém você preso a desconhecidos que detêm uma parte de suas decisões futuras. Uma vez, conheci um rapaz que detestava seu emprego e tinha uma visão clara do que preferia fazer, mas se sentia obrigado a permanecer nele para poder quitar seu empréstimo estudantil. A dívida, portanto, custava muito mais do que a taxa de juros: ela lhe custou a independência de sua carreira. Um destino semelhante atinge as pessoas que pegam um empréstimo tão alto para comprar uma casa que ficam presas a uma cidade na qual não querem mais morar por não conseguirem vender a casa por um valor maior do que o financiado. Quando você enxerga a dívida como um controle sobre suas opções futuras, deixa de perguntar “Qual é a taxa de juros?”, e em vez disso, se pergunta “Quanto isso vai me custar em termos de dependência?”.
Nível 10: Poucas situações econômicas realistas fariam com que você ou sua família fossem empurrados para abaixo do Nível 5. Caso passasse por uma emergência médica ou uma grande recessão, você poderia se sustentar por um ano ou mais com suas economias líquidas. Esse é o primeiro estágio real da independência financeira. Agora você pode dizer: “Não, sai daqui” para quase qualquer pessoa, qualquer empregador — ou qualquer evento econômico —, com grandes chances de se recuperar das repercussões disso.
Nível 11: Uma renda passiva, como juros e dividendos, cobre uma parte significativa das suas despesas do dia a dia. Você ainda trabalha para receber um salário, mas seu portfólio agora está fornecendo renda suficiente para reduzir as tensões comuns e os compromissos que restringem a independência da maioria das pessoas. É comum que esse nível de independência se deva tanto a um estilo de vida simples quanto a uma grande carteira de investimentos. Quando você experimenta essa independência, percebe que os desejos de estilo de vida se multiplicam mais rápido do que praticamente qualquer ativo.
Nível 12: Seus investimentos e suas expectativas razoáveis de retorno cobrirão as despesas básicas por mais tempo do que sua expectativa de vida. Parabéns! Você não depende mais de outras pessoas para trabalhar. Pode lidar com elas se quiser, e provavelmente o fará. Mas só se quiser, quando quiser e com quem quiser, o que é uma sensação incrível. Muita gente atinge esse nível poupando para a própria aposentadoria.
Nível 13: Seus ativos e suas expectativas razoáveis de retorno cobrem as despesas de vida acima do básico. Você pode viver o estilo de vida que preferir e ainda sobra alguma coisa para a família ou para caridade. Despesas “acima do básico” podem ser definidas como você quiser. Isso varia de pessoa para pessoa. Apenas tome cuidado com o estilo de vida desnecessário que pode puxar essa independência para baixo como a gravidade e lembre-se do que o comediante Chris Rock diz: “Se o Bill Gates acordasse com a fortuna da Oprah, ele se jogaria da janela”.
Nível 14: Sua independência permite que você faça e diga o que quiser, sem se preocupar com o fato de outras pessoas discordarem de você, já que não depende do apoio financeiro ou das oportunidades que elas poderiam lhe oferecer. Uma observação aqui: o conceito de f***-se o dinheiro — ter tanto dinheiro que você pode mandar as pessoas se f*derem sem medo da repercussão — é ótimo. Mas gentileza e civilidade também são. Portanto, eu aspiro ao dinheiro do “não, obrigado, não me interessa, discordo respeitosamente e estou livre para ignorá-lo”. Um é racionalizar a babaquice, o outro é a independência intelectual.
Nível 15: Você acorda todo dia sabendo que pode gastar seu tempo fazendo o que quiser, com quem quiser, pelo período que quiser. Chefes não controlam seu dia. A dívida social não influencia suas decisões. Dívidas monetárias não controlam suas opções. Você venceu. E percebe que, embora isso não garanta a felicidade e ainda existam muitas possibilidades de você estragar sua vida, deu um salto de estilo de vida que 99,99% dos seres humanos que já viveram não experimentaram. O único risco é você se esquecer do quanto deveria ser grato por estar nessa situação.
