Bancos digitais x Bancos tradicionais (2018 x 2019)
comentada em 19/02/2020 20:35

Sabe o que isso significa? NADA. 


Não entrando no mérito de quem ganhará fintech X banco tradicional. É natural que os primeiros invistam um valor proporcionalmente maior para conquista de mercado.


O normal na verdade é se arrastarem com prejuízo sustentando por investidores (como o Nubank). O BIDI é exceção pois era tradicional, herdando uma carteira de crédito imobiliária (sem ela estaria no prejuízo).  



Enquanto que os bancões conseguem investir valores iguais ou superiores proporcionalmente menores em relação ao seu patrimônio para conquistar o mesmo número de clientes (e estão fazendo isso, tanto é que o aumento da receita de tarifas veio das novas contas e não do aumento da tarifa em si).

Ademais, além da concorrência com as fintechs, o grandes desafios dos bancões, como já falado por seus diretores são:

— Regulação (aumento da alíquota CSLL e o início do open banking esse ano)
— BigTechs (Amazon principalmente, pois já faz empréstimos para os seus sellers, usando as vendas a receber como garantia) 
— Concorrência nos nichos de mercado (o ataque vem pelas beiradas) 

Se eles vão superar tudo isso, só nos resta acompanhar os próximos capítulos, bem diversificados. 



 

Para o B&H a análise é muito mais simples ! Não tem ON com liquidez, fique longe. 

Tá virando torcida de futebol essa história.

@babyshark
Nas suas palavras, o que seria o open banking?

O ideal nao seria analisar esses bancos “digitais” como qlqr outra empresa: ON? Liquidez, divida equilibrada, sem rolo evidente e lucros consistentes? Simplifica e aumenta a eficiencia. 

@Pat_Patriot

Soft opening

@Pat_Patriot essa página do BB resume bem o Open Banking aqui no Brasil

Banco do Brasil

Acredito que muita gente aqui não sabe interpretar texto, joguei pérolas à muitos porcos, do mesmo jeito que entenderam errado os insights entenderam errado esta postagem, então vamos desenhar:

 

Em momento algum indiquei, defendi a instituição X ou Y. A intenção desta postagem é simplesmente alertar para a euforia que vem acontecendo em cima de algumas empresas e que na prática não há nenhum resultado maravilhoso de uma nem horrível de outra em relação a estes dois marcadores isoladamente (é óbvio que tem que olhar gestão, ON com liquidez, que são soberanos). 

 

O que pode ser observado é a queda do ROE em uma das empresas, que é um dos (lógico, óbvio que tem que analizar o todo) principais marcadores de retorno, especialmente em bancos e o lucro líquido e ROE dos bancões subindo. 

 

Não existe milagre digital nem paraíso dos bancões. O amanhã não te pertence. Você não tem garantia de nada. Eu pessoalmente não tenho conta nem planejo abrir conta em banquinho, muito menos comprar ação. 

 

 

 

 

Caramba! Ela ainda quer desenhar a postagem!

@Pat_Patriot como trabalho no setor, acabo acompanhando por osmose  
Não entendo da parte técnica, mas a título de curiosidade, segue um “resumo”.


O conceito básico é que os dados bancários pertecem ao cliente e não à instituição financeira. 


Há o histerismo que o open banking vai commoditizar ainda mais o setor:

1) por permitir o acesso ao banco de dados de crédito/produtos da carteira dos bancos. Exemplo de aplicação: 

Hoje para fazer uma simples portabilidade de crédito, é uma burocracia monstra - é preciso acionar o Bacen em alguns casos - para o banco concorrente fornecer os dados para efetuar a operação. Com o open banking o cliente terá o poder nas mãos para escolher a melhor taxa para o seu crédito, sem mesmo ter conta na instituição financeira destino (pelo menos esse é um dos objetivos).




2) as instituições financeiras novas estarão em “pé de igualdade” no quesito análise de crédito por ter acesso ao dados colhidos durante décadas pelos bancos já tradicionais.

Hoje é necessário ter um certo tempo de conta, até se criar um portfólio ajustado de limites e taxas de juros (credit score pouco importa no Brasil ainda). Isso enfraquece ainda mais a barreira de entrada para novos entrantes. 


Há também os que encaram isso com mais otimismo:

3) do mesmo jeito que poderão ser atacados, o campo fica aberto para aqueles que podem oferecer melhores condições, principalmente no crédito. 

 

4) a quantidade de aplicações também são inúmeras (nesse sentido o bb tem tomado a dianteira como o colega comentou acima). Do mesmo jeito que os dados vão, eles vem. Então os bancos terão acesso a vida do consumidor que não tinham até então (o guiabolso é um exemplo, em uma solução integrada, a IF teria acesso aos seus hábitos de consumo). Essas aplicações podem trazer vantagens no sentido de transformarem os grandes bancos em plataformas de serviços. 


Isso tudo acredito que vai demorar ainda bastante para surtir efeito. Na Europa existe desde 2018 e ainda batem cabeça na questão da segurança e integração dos dados. 

No final quem ganha é o consumidor, e isso normalmente é muito bom