ALERTA. RELATO CONTÉM SARDINHAGEM E PODERÁ AFETAR OS CLEITONILDOS MAIS SENSÍVEIS. AGUENTEM ATÉ O FINAL ANTES DE SOLTAR A VOADORA.
Por detalhes que irei poupá-los de saber (tudo resultado dos meus belos olhos, influência do cunhado e empresa preocupada com meu futuro), vir a ter o combo da desgraça: previdência privada + financiamento imobiliário. Vamos todos sair da lata e admitir, quem nunca....
Após conhecer a Bastter e relutar com meu ego, eu paro, respiro e cancelo aportes na previdência. Deixo quieto por um tempo. Como todo cara que se acha esperto e quer economizar imposto de renda, eu optei na época por tabela regressiva. Afinal era pra aposentadoria mesmo. Relutando com o ferro já tomado na entrada, deixo lá quieto esperando baixar a alíquota do IR até decidir o que fazer.
Surge então a figura abençoada da esposa que nunca se meteu nas minhas sardinhagens. Eu finalmente consigo explicar pra ela, com poucas frases, porque previdência é uma tranqueira. Entendendo o rolo, me pergunta: “Porque não vendeu ainda. Esse negócio é uma porcaria. Você acha que tem esse dinheiro de saldo, mas na verdade vai entregar quase todo o lucro pro ONREVOG. Seria melhor ter colocado na poupança”.
Com minha confiança abalada, volto pra fish caverna. Meu sentido sardinha me trai e quando vejo, estou no Excel fazendo continha. Quase posso sentir as voadoras neste momento. Mas vamos respirar e continuar.
Continhas 1 - Tamanho do ferro- Aportes previdência: 25k
- Saldo atual: 45k
- Lucro: 20k. (6k pra mim e 14k pro ONREVOG)
Primeira conclusão: Se eu sacar agora, ONREVOG fica com 70% do lucro. Maaasss, levanta a mão pro céu e fica feliz se conseguir alguma coisa.
Continhas 2 – Recuperando o Cleiton que há em mimE se eu ouvisse o Bastter e reduzisse mais ainda o prazo do financiamento com esse dinheiro?
- Prazo inicial do financiamento: 30 anos (2048)
- Plano atual pra quitar sem previdência: 12 anos (2030)
- Incluir a previdência na amortização: 10 anos (2028)
Segunda conclusão: Que ideia brilhante! Como não pensei nisso antes!?? 2 anos a menos.Mas espere. Já que viemos até aqui, vamos garantir a voadora atômica.
Continhas 3 – A revolta final das sardinhasIdeia genial. E se eu esperasse pra reduzir mais o IR e amortizasse um valor maior no financiamento só no ano que vem
- Saque líquido 2023: 31k (30% IR)
- Saque líquido 2024: 37k (26% IR + 12% rendimento)
São 20% a mais de dinheiro pra amortizar daqui a 12 meses! Mamãe já dizia que eu era um JÊNIO mesmo. Se repetir o desempenho de 2022 em 2023 e se o fundo não falir e sumir com o dinheiro, estou feito.
A questão é que: simulando a progressão de juros + seguros + reajuste do saldo devedor pela TR (taxa real efetiva de 0,90% a.m. / 11% a.a.) a quantia que irei economizar nos dois casos é:
- Amortizar 31k 2023: Economizo 22.000 em taxas
- Amortizar 37k 2024: Economizo 21.600 em taxas
Entendam bem,
20% A MAIS DE AMORTIZAÇÃO DAQUI A 12 MESES, ECONOMIZA 400 REAIS A MENOS. E se não mantiver o desempenho do ano passado, a diferença será maior. Mesmo que eu considere um empate técnico das duas porque isso é uma simulação, não vale o risco de esperar.
Outro ponto é que o caso aqui é excepcional de rendimento + redução IR. Em condições normais, quem consegue tirar 20% a.a. sem altos riscos? Não tem como bater a amortização antecipada e por isso não investimos antes de quitar as dívidas.
Conclusão: Taxa não ganha de tempo. Onde será que eu já ouvi isso mesmo!???
“Amooorrrr, lembra o que conversamos ontem??????”
