Investidor com 100% do patrimônio em CDB
comentada em 02/06/2014 13:11

Minha opiniao: Taxas bem ruins para CDB. O melhor e mais simples é Tesouro Direto.

@atlético Pergunte para ele o que ele pretende fazer com o dinheiro (principalmente em relação ao prazo). Com essa informação fica mais fácil orientá-lo. As ultimas taxas dos CDBs estão bem ruins.

A grosso modo: poupança (nova) rende algo em torno de 70% do CDI livre de IR. Uso esse valor como referência. Um CDB com 86,50% CDI com IR = 73,5% do CDI sem IR Ou seja, muito pouco para abrir mão da maior qualidade da poupança: pegar o dinheiro quando voce quiser.

Se pode precisar amanha ou daqui a muito tempo, tem que ser atrelado ao DI - pos-fixado. Assim, agora é calcular a melhor taxa. Para pequenos valores o ideal é a LFT do TD pois a taxa independe do valor aplicado. E pode pegar a grana toda Quarta-feira. Para valores maiores ai já dá para pedir melhor taxa em CDB/LCA/LCI. Mas tem que ser na modalidade liquidez diária já a partir do primeiro dia para atender os requisitos do caso. Só aguardar pelo menos um mês para se livrar do IOF. -CDB a partir de uns 93% do CDI -LCA a partir de uns 80% do CDI -Fundo DI tem que ter adm menor que uns 0,75%aa Mais ou menos por ai.

Só complementando. Há alguns conceitos que não estão muito corretos nos comentários. CDB DI tem liquidez diária e é inclusive melhor que Poupança pois não tem data de aniversário. Há modalidades de LCA DI que também têm liquidez diária e sem impostos. Pode pegar o dinheiro a hora que quiser. É um pouco mais chata a movimentação - em geral depende do gerente. Não serve muito para por e tirar dinheiro de pinga. Mas fazer aplicações mensais e retirar um bloco quando precisar, sem problemas. TD LFT: rendimento é diário e pode resgatar valores a partir de uns R$600,00 toda quarta-feira.

@Thiago.Peão Correto, mas o Bastter fala sobre reserva de emergencia. Agora se a pessoa decidiu investir apenas em pós-fixado que segue o DI toda a grana que tem, a coisa muda de figura. Se voce tem 100K aplicados, a cada 1% a mais que voce consegue na aplicação são R$1000,00 a mais.

@Thiago.Peão Então, nesse caso entendo que nÃo seja reserva de emergência porque é todo o investimento dele. Reserva de emergencia seria algo como uns 6 meses de salário apenas. Ai sim, concordo que ficar comparando poupança com CDB/LCA/LCI/LFT seja bogagem mesmo. Mas se TODO o seu capital está em pos-fixado, a diferença pode ser grande. Vamos dar um exemplo prático e hipotético. O sujeito ganha liquido uns R$5000,00 por mes. Ele tem 10 anos de trabalho e poupa uns R$1000,00 por mes e poupa tambem os 13 salarios. Reserva de emergencia dele seria de uns R$30.000,00 (6x5). Aqui ok, bota na poupanca. Agora, o patrimonio liquido dele total acumulado ate hoje seria de 10x12x1000 + 12x5000,00 = R$180.000. Sobre esses 180K faz muita diferenca uma variacao, por exemplo, de 1% ao ano a mais. Da R$1800,00 a mais por ano. E nesse caso, como ele ja vai ter CDB/LCA/LFT, nao precisa de reserva de emergencia. Tira do bolo geral se precisar. Reserva de emergencia eh para quem ter pre-fixado, FII, acoes etc. So complentando, eu sei que nao eh indicado colocar tudo num pos-fixado para longo prazo, mas nesse caso, o criterio do investidor eh nao ter variacao negativa do valor acumulado. Assim, estamos discutindo em cima disso. Poupanca no longo prazo para tudo o que o cara tem nao eh a melhor opcao. Ha opcoes melhores que nao tem rendimento nominal negativo.

Sinceramente, acho que é bom por enquanto essa pessoa só estudar e só mudar de aplicação quando o primeiro CDB vencer (que vai ser no ano que vem e, pelo que eu entendi, de cara vai ser metade do valor que ela tem...). Mas pelo perfil dessa pessoa, não vai fugir muito de reinvestir em CDB (com taxa perto de 100% do CDI) ou alguma LCA/LCI de bancão, pagando quem sabe uns 85% do CDI) Voce vai sugerir TD para ela, ela investe em NTNB Principal (oh! rendeu 10% em maio!!!), o titulo cai 15% e ela vende no fundo...

@Ron68 por que disse: "TD LFT: rendimento é diário e pode resgatar valores a partir de uns R$600,00 toda quarta-feira." ? Existe valor mínimo para resgate de valor de títulos do Tesouro?

@MIDASRJ Olá! Como estamos falando de TD mas apenas de LFT, o valor de uma LFT hoje está em R$ 6.148,45. A minima movimentacao de compra e venda no TD é de 0,1 Titulos. Assim, no caso da LFT, seria 0,1 x R$ 6.148,45 que dão mais ou menos os R$600,00 que mencionei.

caramba.. que taxas horriveis pra cdb... vai de LCI... tem carencia diaria e ele deve conseguir uns 84% do CDI já livre de imposto de renda... a carência eh 60 dias... mas uma coisa que ninguem divulga eh que a aplicacao pode ser estornada antes dos 60 dias.. mas aí não rende nada e paga-se uma multa de 15,00... eu particularmente nao to aplicando mais em poupanca nem cdb... deixo o dinheiro na conta corrente.. fica la uns 50 dias... aí quando poupo o limite mínimo de aplicacao (30.000,00), faço um novo contrato nao aplico em TD pq quero liquidez alta... to com grana pra comprar imovel.. assim que aparecer uma boa oportunidade, fecho negócio no cash... pode ser amanha ou daqui 1 ano...

Oh, mais alguém que também deixa dinheiro na conta, sem noia. Parabéns, @md5. Isso é sinal de pessoa que lida bem com dinheiro, ou pelo menos no caso particular, lida muito bem com fluxo de caixa pessoal.

Mas @md5, sobre TD estamos falando de LFT. Esse titulo não tem oscilação. É titulo que só sobe. A liquidez é total e o rendimento é diário. Pode sacar tudo o que investiu recebendo os redimentos toda Quarta-feira. Se for muito pouco prazo você perde apenas uma parte da taxa que é anual. Mas os rendimentos compensam. E sim, concordo com você. Fazer CDB a 86% do CDI é horrivel.

gosto de lci pq eh mto simples.. nem IR tem... o gerente deve ta rindo ate hj de ter consigo aplicar o dinheiro do cara em cdb pagando soh 86% do cdi..