Compras parceladas no cartao de credito
comentada em 07/01/2019 11:41

Cara esta discussão do CC é uma das melhores por que parece simples mas a meleca estabelecida sobre CC por vários fatores é enorme. No meu caso Pais sempre dizendo que essa porcaria de CC ferra e um dia ferra mesmo se não tiver educação financeira. O problema que estou pensando aqui é o lance de que blz eu não devo comprar porcaria nenhum se não tenho dinheiro para isso, salvo emergência mesmo. Mas se compro por que tenho um item de R$ 100 e passo em 1 vez no CC mês que vem sei que é R$ 100. Agora se parcelo 100 em 10x no outro mês é 10 e assim por dez meses. Putz caiu a ficha, ou seja nunca perde o controle é so não comprar nada por que acha que mês que vem é 10 então vai gastar mais 100 por que acha que a fatura é só 10 e gasta mais, então simples assim gaste o que você gasta normalmente que nunca terá que controlar e nem esquentar nada é só dar uma olhada de vez em quando nos pontos para ver se já da para viajar! [huhu]. Ou seja parcelar a bagaça da tempo de a inflação comer o preço do que você comprou e investir a grana que daria para outro investir naquele momento certo? Se for isso ja era! que venha a Europa!

Bastter, no seu exemplo, se uma pessoa tem uma fatura de 5k por mês, o saldo parcelado deve ser uns 2 ou 3k. A diferença de aplicar esse dinheiro antes dá o que por mês? 20 reais?

Entendo que valeria a pena se o saldo parcelado fosse enorme, mas aí começa a entrar outras questões, no meu caso, por exemplo, atualmente posso me dar ao luxo de ter uma reserva de emergência relativamente baixa, o que certamente seria afetado se eu vivesse com um saldo devedor no cartão bem superior a meus gastos mensais.

Extrapolando, para a maioria das pessoas a compra parcelada acaba se tornando, em algum nível, antecipação de compras e não mero diferimento de pagamento. Aí nem tem os 20,00, rs.

Eu já testei todas as opções e concordo q estou deixando de ganhar, mas tenho feito como o @mauro.jasmin

@Equusasinus vc ressuscitou o tópico para ganhar uma voadora. kkkk

O comentário sobre antecipar compra foi genérico (maioria das pessoas), mas, apesar de eu não ser descontrolado financeiramente ou com o cartão, confesso que em alguma medida eu possa sim ser influenciado pela facilidade de comprar parcelado do que à vista. Numa hipótese, uma pessoa qualquer que poderia aguardar mais dois meses para trocar um bem, mesmo sendo uma pessoa controlada e racional pode acabar comprando de uma vez já que vai ser parcelado em 12x. Não comprou o que não compraria, apenas antecipou. Teve até um ganho de comodidade (antecipou a posse do bem), mas não necessariamente financeiro. Mas isso é discutir sexo dos anjos. Suponha a pessoa extremamente controlada e que não vai comprar um clips a mais pela comodidade do parcelamento.

Se compra tudo à vista e a fatura é de 5k e ela começa a parcelar, no começo virão faturas menores, mas, depois de um ano ela estará sempre pagando 5k e tem um saldo devedor para os meses seguintes. É o que acontece e não tem nada de maluquice minha (ou tem? rs). No exemplo eu supus que esse saldo devedor seria algo em torno de 2 ou 3k e, por isso, o ganho não seria expressivo. Depois eu prossegui no exemplo do cara que tem saldo devedor alto, ou seja, que é realmente fera em achar lugar que parcela e compra quase tudo em 12x, no começo a fatura virá 500 reais, mas depois de um ano, voltará para o patamar de 5k, com saldo parcelado para próximas faturas de, digamos, 30k. Esse cara não pode se dar ao luxo de ter uma reserva de emergência baixa devendo 30k.

SUJEITO QUE COMPRA TUDO À VISTA (1 parcela): faturas de 5k e saldo remanescente 0, sempre.

SUJEITO QUE COMPRA PARCELADO: no começo, fatura de 4k e saldo remanescente de 1k, no mês seguinte, fatura de 4,2k e saldo remanescente de 1,8k etc. No longo prazo, fatura de 5k e saldo remanescente de 3,5k, por exemplo.

Se o saldo parcelado é pequeno, não faz diferença financeiramente, se é grande, impacta em outros aspectos de controle e reserva de emergência. Prefiro a simplicidade de comprar "à vista", ganhar as milhas e deixar de ganhar 13 reais.

@bastter, talvez não tenha ficado claro o que disse. Tenho tentado me aprimorar em comunicação escrita, mas está sendo um desafio. rs

Não disse que quem parcela paga mais, apenas paga depois. É ponto pacífico que o parcelamento discutido consiste no pagamento, em momento posterior, do mesmo valor.

Meu ponto é, se for uma diferença pequena, não ganha quase nada; se for uma diferença grande, não gosto de estar devendo uma grande quantia acumulada.


Tentando um exemplo numérico para explicar:

Matheus gasta 3.000,00 por mês no cartão e paga tudo à vista (1 parcela).
José gasta 3.000,00 por mês e parcela tudo em 3x.

Mês 1
Matheus paga 3k.
José paga 1k (1ª parcela) e fica devendo 2k (2 parcelas futuras)
Gasto total de ambos= 3k (mas josé só pagou 1k)

Mês 2
Matheus paga 3k
José paga 2k (1ª parc. mês 2 e 2ª parc. mês 1) e fica devendo 3k (1 do mês 1 e duas do mês 2).
Gasto total de ambos= 6k (mas josé só pagou 3k)

Mês 3
Matheus paga 3k
José paga 3k (1ª parc. mês 3, 2ª parc. mês 2 e 3ª parc. mês 1) e fica devendo 3k (1 do mês 2 e duas do mês 3).
Gasto total de ambos= 9k (mas josé só pagou 6k)

Mês 4
Matheus paga 3k
José paga 3k (1ª parc. mês 4, 2ª parc. mês 3 e 3ª parc. mês 2) e fica devendo 3k (1 do mês 3 e duas do mês 4).
Gasto total de ambos= 12k (mas josé só pagou 9k)

Sempre José estará com saldo devedor de 3k parcelado, além da fatura a pagar, não por ser mais caro, óbvio que não, mas por ter pagado menos em algum momento. A definição de parcelamento é deixar de pagar no presente para pagar no futuro, ora bolas. Ao final de 4 meses os dois gastaram 12k, é o mesmo valor, mas José só quitou 9k e ainda tem uma dívida de 3k.

José fica feliz porque esses 3k rendem algum dinheiro mensal.[cool]

Matheus fica feliz porque tem mais controle (tanto para acompanhar gastos quanto para cancelar o cartão em caso de mudança da política etc) e por não ter dívida alta pra frente, o que implicaria na necessidade de, talvez, revisar a quantia em reserva de emergência.[cool]


Relendo vi que não consegui simplificar como queria, mas, espero que tenha ficado um pouco mais claro.[uhmm]

Ai eu concordo com o @mauro.jasmin Não faço parcelas nem fico comprando em mais de uma vez coisas abaixo de 20~30 reais. Pode ser que a tua operadora nunca fez cagada no cartão bastter, mas eu sempre confiro e as vezes aparece uns probleminhas (na ultima vez menos de "13 reais", mas e se fosse mais?).

Bom senso

@Matheus13 Mas ao menos no meu entender, é básico ter toda a "dívida" do cartão considerada na reserva de emergência. Se não numa emergência tu n vai conseguir pagar nem as dívidas já feitas, então não é suficiente a reserva né.

Exatamente @MrFera, maior endividamento requer maior reserva de emergência, ao menos em tese.

matematicamente @Bastter correto.

Tenho toc assim como o @mauro.jasmin. Pago tudo em 1 parcela só no CC, mas se o valor for acima de 2k, divido no máximo em 3x.
Vou ficar com menos patrimônio? Sim.
Vou me estressar por isso? Não.

Se o cidadão é indisciplinado com dinheiro, deve fugir de cartão de crédito pois vai acabar fazendo mesbla, e mesbla com cartão custa caro, caríssimo!

Se o cidadão é controlado, cartão de crédito é uma mão na roda, simplifica muito a vida e dá dois bônus:
1. Gera uns trocados via pontos em programas de fidelidade e diferimento de pagamentos;
2. Simplifica muito o controle de despesas. Todo mês copio e colo os lançamentos da fatura numa planilha simples, categorizo cada um e vejo se estourei alguma linha do orçamento. Não leva nem 15 minutos e ajuda muito no controle, principalmente pra quem tem TOC como eu. [hehe]

"mas estao perdendo dinheiro para ficar confortavel"

Sim! Exatamente!

Financeiramente é melhor parcelar, assim como é melhor não pagar custódia. A matemática é infalível: quem paga 13 reais (ou deixa de ganhar 13 reais) junta 13 reais a menos.

Mas acredito que a análise acaba sendo individual e com bom senso. Pra quem tem um volume grande de gastos no cartão e frequenta muitos lugares que parcelam no preço à vista, pode ser uma diferença significativa.

"tenho 10 passagens para portugal pagas com milhas
eh mais do q alguns trocados"

@bastter, a milhagem é diferente parcelado ou em uma vez só? Se for, retiro absolutamente tudo que disse.

É engraçado ver o Basster dizendo que "a matemática é simples" pra defender parcelas. Cade o papo dos 13 reais a mais? kkkk.

Cara, não são 13 reais, é muito mais que isso no LP. Depois de décadas, somando o que ganha no parcelamento e o que ganha com milhas, se brincar deve dar uma casa.

Mas o melhor é que é dinheiro de graça. Mesmo que fossem 13 reais, se quiserem te pagar 13 reais a mais todo mês sem você ter trabalho algum, você recusaria só porque são 13 reais?

É, depende de cada pessoa também. Pra mim, não faz diferença porque eu não tenho TOC e porque eu recebo notificação de qualquer gasto no cartão, então só olho pra fatura na hora de pagar, pra ver se teve algum aumento estranho no valor. Quase sempre tá na mesma faixa de gastos. Mas minha esposa gosta de acompanhar cada coisinha, aí o trabalho é maior. Uma coisa que eu convenci ela a fazer é trabalhar com "regime de competência" ao invés de "regime de caixa", ou seja, anotar a despesa pelo valor total, independente do número de parcelas. Isso ajuda muito no controle dela =)