Mais sobre dívidas
comentada em 09/06/2022 19:58

Certamente sei do erro de conversar sobre esse tema com quem está convencido que divida é bom, mas um amigo de infância e compadre comentou sobre o financiamento imobiliário dele. Falei sobre o app do banco dele e como era bom fazer os abatimentos pra quitar o quanto antes. Ele olhou o quanto havia abatido da dívida em 30 meses e ficou numa tristeza só (somado ao fato de não estar tão contente no trabalho). É peso demais!

Esses dias uma amiga comentou que estava incomodada com o som alto do vizinho do prédio... eu falei pra ela que teria opção de se mudar de lá em razão de ser aluguel (não estou defendendo aluguel, mas essa é com certeza uma grande vantagem).

postado por @TaCelto em 08/06/2022 11:50:13

Esses dias uma amiga comentou que estava incomodada com o som alto do vizinho do prédio... eu falei pra ela que teria opção de se mudar de lá em razão de ser aluguel (não estou defendendo aluguel, mas essa é com certeza uma grande vantagem).

Tudo tem dois lados, de fato. Aconteceu exatamente isso comigo: assalto nos vizinhos do lado (vizinhos excelentes). Entra vizinha nova barulhenta. Dois meses e mudei. O importante, como diz o chefe, é entrar em campo sabendo das vantagens e desvantagens.

Quando eu trabalhei com o minha casa minha dívida entendi que o final da história era assim:
A caixa fica com o imóvel, o construtor com o dinheiro (incluso o FGTS de uma vida da pessoa), o comprador fica com a dívida.

O treco era surreal, eu saí pq não dava mais conta de ver o que tava acontecendo.

Hoje eu tava mexendo na ferramenta "exterminador de dividas" do bastter system (que é uma ferramenta excelente) e eu me dei conta de algo que eu nunca havia parado pra pensar. Em um financiamento de 30 anos (que é o mais comum hoje em dia), a cada ano a pessoa está abatendo apenas 3.33% da divida, todo o resto é juros. Isso é assustador quando você se da conta que passou o ano inteiro pagando parcela pra abater 3.33% do total da divida

@Didico dependendo do sistema de amortização, pode até ser menos que isso no começo. Pesado, né?

Sem falar na atualização monetária, que aumenta o saldo devedor (jogando contra a amortização) e pode até gerar um saldo residual depois dos 30 anos.

postado por @oxe em 08/06/2022 14:11:32

Didico dependendo do sistema de amortização, pode até ser menos que isso no começo. Pesado, né?

Sem falar na atualização monetária, que aumenta o saldo devedor (jogando contra a amortização) e pode até gerar um saldo residual depois dos 30 anos.

Conheço gente que está tentando emprestimo para quitar o financiamento imobiliario, a correção monetária está muito alta, a pessoa paga 2.700 de parcela no mes e no mês seguinte a parcela aumenta 15 reais por dia (por causa da correção)... Pesadissimo.

@oxe só por curiosidade, eu fui ver a diferença agora colocando os mesmo valores de antes para o sistema PRICE (no comentário anterior usei SAC). Ao fim do primeiro ano, a pessoa abateu 0.6% da divida. Ao final de SEIS anos, foi abatido 4.7% da divida. Isso é muito assustador.

(eu coloquei 100k em 30 anos com 10% aa, caso alguém fique curioso com a simulação)

Sensacional Thiago. Dica, um novo episodio de LIVE focado em mais cases de dívida. Acho q isso pode encher a live com mais gente.

@Sentinella

Muita gente contraiu o financiamento na época em que a TR estava zerada. Nem contava com a atualização, talvez nem soubesse dela.

Mas quando a SELIC aumenta pra mais que 8,5%, a TR deixa de ser zero. Como está sendo agora.

E aí é um percentual pequeno, mas em cima de um valor grande, pois imóveis são caros. E todo mês vai aumentando, até a SELIC baixar.

Além de aumentar a prestação, aumenta também o saldo devedor. Por isso, a depender da situação, pode gerar um saldo devedor residual depois do prazo do financiamento.

Houve um tempo, faz uns anos, quando a inflação era mais alta e a SELIC também, que muita gente tinha um saldo devedor tão grande depois de décadas de financiamento, que não conseguia pagar.

Se bem me lembro, tem um prazo de 5 anos pra pagar esse saldo residual (mas posso estar confundindo o prazo). Se não pagar, você perde o imóvel. 

Ou seja, você não é dono nem depois do financiamento acabar. E acontecia muito de o povo perder o imóvel. Era um caso bem conhecido, inclusive estudei isso em Direito do Consumidor na faculdade, faz mais de 10 anos.

Acontecia antigamente, pode acontecer de novo. Financiando por 30 anos, você está rolando os dados todos os dias. Uma hora a sorte vira. 

E isso tudo eu tô falando da maioria que financiou pelo TR. Mas recentemente os bancos vêm oferecendo financiamento com correção pelo IPCA, o atrativo é os juros mais baixos.

Aí, cara... a pessoa já perdeu o imóvel na hora que assinou o contrato. 

@oxe quanto rolo...parece mais simples trabalhar, juntar o dinheiro e comprar....fim, muito mais simples.

“mesmo que a TR volte a ser zero em um futuro próximo, esse aumento da dívida seguirá o mutuário até o fim do contrato, e a diferença não poderá ser amortizada com desconto antecipadamente, porque não é tratada como juros”

postado por @LeeoC em 08/06/2022 15:20:11

“mesmo que a TR volte a ser zero em um futuro próximo, esse aumento da dívida seguirá o mutuário até o fim do contrato, e a diferença não poderá ser amortizada com desconto antecipadamente, porque não é tratada como juros”

 

Não entendi muito bem… em 2018 fiz um financiamento de 30 anos (quando a TR estava a 0) e vou quita-lo agora em Agosto. Significa que, mesmo quitando o financiamento ainda terei um saldo devedor?

@jorge39

Não necessariamente. Tanto o saldo devedor quanto a parcela são atualizados pela TR, se a atualização da parcela for suficiente pra cobrir a atualização do saldo devedor então você não fica devendo nada.

No seu caso, como você vai quitar o financiamento num prazo bem menor e a TR só deixou de ficar zerada recentemente, é bem provável que a atualização seja pequena e que não tenha saldo residual.

É... não sabia sobre a TR não estar mais zerada...
Mesmo eu amortizando o que dá todo mês, acho que chegou a hora de vender o carro pra quitar esse troço... Daqui a pouco talvez tenha que vender o carro só para (talvez) conseguir quitar esse saldo residual.
O que já me preocupava depois que aprendi o risco do financiamento imobiliário aqui no site, agora realmente me apavorou.

@oxe

Só de curiosidade também, aqui na região que moro, houve lançamentos anos atrás terrenos financiados diretamente com a empreiteira com entrada a R$ 1,00 e "parcelinhas" corrigida "apenas" pelo IGPM.

Nem preciso falar o que aconteceu né?

@ImNobodyX   Bate até uma tristeza. E há um monte de educador financeiro por aí, pessoas que deveriam ser referenciais confiáveis para os mais ignorantes e necessitados, que vive de vender ilusões. É uma pena.

@oxe para fazer abatimento da divida do financiamento tem algum que é menos pior? sac ou price? 

@BruceLee

SAC a amortização é constante e a parcela muda. Você começa pagando mais, pois além da amortização tem os juros. No fim, se tudo der certo, você paga só a amortização e a parcela consequentemente é menor.

PRICE a parcela é constante, sendo que no início a amortização é quase nula (a parcela é praticamente toda juros) e vai aumentando com o tempo.

Ou seja, em ambos no início a maior parte do que você paga é juros. Não tem opção em que os juros são constantes.

O banco cobra logo a maior parte dos juros porque a chance de você deixar de pagar no meio do caminho é alta e o banco não quer perder na história. Ele vai abocanhar os juros logo e depois, se você parar de pagar, ele quita a amortização leiloando o imóvel.

Sendo assim, ambos são ruins pra fazer abatimento da dívida. Porque você vai ter que abater com o que sobrar do orçamento depois de pagar um mundão de juros.

Fazendo uma continha só de exemplo (não é exatamente assim):

Se sobra 5 mil no teu orçamento, tanto faz pagar uma parcela de 3 mil só de juros no PRICE e amortizar 2 mil por fora; ou pagar uma parcela de 4 mil no SAC, sendo 3 mil de juros e 1 mil de amortização, e você amortizar mais 1 mil por fora.

Nos dois casos, o resultado é que você pagou 3 mil de juros e amortizou 2 mil.

O melhor é pegar o financiamento com a menor taxa de juros e quitar o mais rápido possível, comprando tempo.

Aliás, melhor mesmo é nem financiar em primeiro lugar, se for possível.

@oxe nao vou fazer nao.. é so curiosidade mesmo.. nao tinha a minima ideia como funcionava esses sistemas, eu pensei q um vc poderia pagar as ultimas parcelas e no outro vc poderia abater as parcelas mais proximas.. mas pensei tudo errado.. hahahahahaha... Vlw pela explicação.. 

melhor eu ficar sem entender muito bem, pra nem pensar em me meter nisso hahahahaha

@BruceLee

Esse teu comentário lembrou isso aqui


Sardinhagem curiosidade intelectualBastterOrigem do Selo3 posts

@Bastter a moda agora é fazer consorcio para comprar essas bikes hahahahahaha... 

o banco nao perde nenhuma oportunidade hahahahahahahaha

@oxe o duro é vc gastar uma puta explicação top para um burro curioso neh? hahahahahaha vlww

@BruceLee

Kkkk o site é um passatempo pra mim. Uso nos intervalos, na fila do caixa, etc. A desculpa que você me der pra comentar algo legal já me paga o comentário. Tanto faz o teu motivo, a reação, etc. 

E fica aí pra talvez ajudar alguém no futuro. Nada se perde.

postado por @oxe em 08/06/2022 14:29

Sentinella

Muita gente contraiu o financiamento na época em que a TR estava zerada. Nem contava com a atualização, talvez nem soubesse dela.

Mas quando a SELIC aumenta pra mais que 8,5%, a TR deixa de ser zero. Como está sendo agora.

E aí é um percentual pequeno, mas em cima de um valor grande, pois imóveis são caros. E todo mês vai aumentando, até a SELIC baixar.

Além de aumentar a prestação, aumenta também o saldo devedor. Por isso, a depender da situação, pode gerar um saldo devedor residual depois do prazo do financiamento.

Houve um tempo, faz uns anos, quando a inflação era mais alta e a SELIC também, que muita gente tinha um saldo devedor tão grande depois de décadas de financiamento, que não conseguia pagar.

Se bem me lembro, tem um prazo de 5 anos pra pagar esse saldo residual (mas posso estar confundindo o prazo). Se não pagar, você perde o imóvel. 

Ou seja, você não é dono nem depois do financiamento acabar. E acontecia muito de o povo perder o imóvel. Era um caso bem conhecido, inclusive estudei isso em Direito do Consumidor na faculdade, faz mais de 10 anos.

Acontecia antigamente, pode acontecer de novo. Financiando por 30 anos, você está rolando os dados todos os dias. Uma hora a sorte vira. 

E isso tudo eu tô falando da maioria que financiou pelo TR. Mas recentemente os bancos vêm oferecendo financiamento com correção pelo IPCA, o atrativo é os juros mais baixos.

Aí, cara... a pessoa já perdeu o imóvel na hora que assinou o contrato. 

Caramba! O negócio é extremamente assustador de fato...
E tem gente que acha que vai ser mais esperto que o banco...