Quitar Financiamento X Investir [Um caso Diferente]
comentada em 06/11/2015 09:00

Bastter, entendo perfeitamente seu ponto de vista. Já vi, inclusive, em vários outros posts você o defendendo. De certa forma, tem razão e faz sentido. Mas entenda, do ponto de vista puramente "fundamentalista" (com o perdão da associação indevida rs), em determinados casos é vantagem manter a dívida e movimentar o dinheiro em aplicações que rendam acima da mesma, não acha? Isso claro, sendo uma pessoa boa em finanças, atenta aos juros e ao mercado e claro, com bastante frugalidade e disciplina. Claro que as regras mudam, e tudo pode acontecer. Mas vai lezar muito mais quem não está atento ao mercado ou quem mensalmente não aporta e procura rentabilidades melhores. (ou seja, principiantes) De qualquer forma, eu realmente penso em quitar para ter um pouco mais de "paz" pisicologica, tendo em vista que atualmente estou com financiamento com a construtora em IGPM +1% (até mês que vem já entro no financiamento bancário) EDITADO: Uma das coisas que mais me pesam em não querer quitar é o fato de ficar descapitalizado (mesmo ficando com reservas de emergencia). Num cenário de crise, quem tem capital sempre estará melhor "colocado"

Sem falar que a CET de 10,63% é sem a TR. (com a TR deve passar de 13%) Ou seja, esse financiamento vai custar MAIS que 1% ao mês... Não quitar o financiamento as vezes pode ser vantagem se voce pode usar o FGTS. Vou levar esporro, mas sinceramente não sei o que essa mudança no TST tem a ver com um contrato de financiamento onde a regra dos juros é previamente estabelecida... ps.: se os débitos trabalhistas eram corrigidos apenas pela TR, sem juro nenhum, era um baita sacanagem que tinha que ser corrigida mesmo...

@evs, já é com TR nominal sim. O CET efetivo fica em 11%.

Mas não dá pra saber a TR a priori. Deve ser um CET de 10,63% + TR, não?

Cara, se você tivesse uma dívida de 4% ao ano dava pra COMEÇAR a pensar, mas sua dívida é mais de 10%, tenha TR ou não já é alta. Pra melhorar a situação você ainda consegue desconto pra quitar, enfim... até financeiramente é vantajoso. Paga a construtora amanhã e usa o dinheiro que sobraria pra isso pra investir, seja em RF ou o que for.

Também acho. Ainda que fosse 0% + TR eu quitaria. Dormiria bem mais tranquilo assim. Aliás foi isso que eu fiz há alguns anos. Todo mundo dizia que o juro tava baixo e que era melhor financiar pra não ficar "descapitalizado" e blá-blá-blá mas eu fui lá e comprei a vista meu Ap. E durmo tranquilo :) E seu juro nem é tão baixo, tô achando até um pouco salgadinho. Mas essa é só a minha opinião, claro. Cada um é cada um.

Além do risco do governo, vai que, tomara que não aconteça, vc ou alguém da família tenha algum problema grave de saúde. Plano de saúde não cobre tudo. E os custos para melhorar qualidade de vida de alguém doente são altíssimos. Aí não vai conseguir pagar o apto nem ter mais reservas. Considere quitar todas as dívidas. Em pouco tempo recupera tudo e mais um pouco.

Amanhã o CDI vai pra 7% e tu fica chupando o dedo. Amanhã a TR vai pra 12% e tu fica chupando o dedo. A não ser que fosse TUDO pré-fixado (dívida e investimentos), acho que mão vale a pena. Melhor quitar. Negocia mais desconto e vai fundo.

Como já falaram, tem que ter uma margem de segurança muito boa pra correr esse risco. Só se fosse 4%aa ou coisa do tipo.

Eu estou numa situação parecida, mas com um juros bem mais baixo 4,5% a.a. Não vou sacar meus investimentos, mas o dinheiro novo vai todo para amortizar a divida e quitar o financiamento o quanto antes.

@adnetto, isso pra mim é uma justificativa pra NÃO liquidar... voce usa todo o dinheiro para liquidar um emprestimo de 10% ao ano, acontece um imprevisto e voce tem que pagar 14% ao mês no cartão de crédito... 4,5% a.a. é MCMV. Só a utilização anual/bi-anual do FGTS liquida essa divida... Se a TR for para 12% a Selic tem que estar em 40% (chute) No caso do post inicial é claro que vale a pena antecipar... mas eu acho que tudo tem que ser analisado caso a caso... Claro, se é para se preparar para um cenário "Mad Max", então é melhor comprar grades, construir um bunker, do que antecipar o financiamento...

"Se a TR for para 12% a Selic tem que estar em 40% (chute)" Não necessariamente. O governo pode brincar com as taxas. Não há nenhuma lei e nem nada que obrigue a TR a ser menor que a selic ou a inflação. A TR é um artefato da época do Collor que sobreviveu por pura inércia, não tem nenhuma proteção institucional. A TR em teoria deveria ser um índice de correção monetária mas não corrige nada, e em teoria é calculada usando os CDBs mas não chega nem perto. Na prática o Banco Central perdeu já poder de controle usando só a SELIC, justamente pelo crédito estatal direcionado que não usa CDI nem SELIC. Por qualquer motivo o BC pode decidir diminuir o GAP entre TR e IPCA ou até entre TR e Selic, e aí vai ser um deus nos acuda. "Poucos sabem, mas, no Brasil, por determinação do governo federal, praticamente metade dos empréstimos feitos pelos bancos cobram juros menores do que a SELIC. Em outras palavras, isso significa que metade dos empréstimos feitos pelos bancos praticamente não são afetados por aumentos da taxa básica de juros da economia, a qual, supostamente, deveria servir de baliza para todas as outras taxas de juros da economia. Ou, falando ainda mais claramente, isso significa que o Banco Central pode subir a SELIC o quanto quiser — as taxas de juros destes empréstimos praticamente não serão afetadas." - e isso pode ser mudado a qualquer momento IMB - Quem realmente está causando a carestia no Brasil - números atualizados para junho

Enfim, depender do governo é ruim até mesmo com papel assinado e garantido. Imagina sem qualquer garantia real (além da garantia "teórica" do medo dos políticos pela pressão popular). Mas pode acontecer qualquer coisa com o futuro da TR. Resumindo, não quitar significa dois riscos: 1) Risco do governo mudar a TR ou qualquer outra coisa acontecer com a dívida; 2) Risco de default do governo ou qualquer outra coisa que ferre a RF ou que diminua os juros. Eu, pessoalmente, só deixaria de quitar se fosse um valor pequeno, com juros ótimos, que poderia ser liquidado em pouco tempo (2-3 anos) e usando bastante R$ do BNDES.

@evs, esse é geralmente o grande problema de quem avalia esse tipo de situação. Coloca o cenário mais catastrófico possível, como se ao ver isso acontecer, o tomador do emprestimo estaria passivo sem tomar nenhuma atitude. De qualquer forma, sabemos que não é impossível de acontecer, mas esse tipo de avaliação se excede um pouco. De qualquer forma, uma coisa que me tocou foi avaliação de você está "se enganando" nesse caso. Porque você vê um patrimonio fisico (imovel) e também boas quantias investidas e acha que tem os dois, quando na verdade, você tem uma divida, quase do tamanho do $ investido. Isso causa uma sensação errada e talvez seja isso que me leve a quitar. Novos pontos de vistas também são aceitos, acreditem que estão me ajudando muito nessa decisão.

Luiz, o seu caso específico até é tranquilo de decidir, pois você tem reserva de emergência e é mais barato quitar do que pagar o juro da construtora ou do banco. Agora, quem tem financiamento do MCMV e está pagando 4,5 a.a., se acontecer toda essa catástrofe que o pessoal da liga está prevendo, o que vai acontecer é que o pessoal do MCMV simplesmente vai parar de pagar e eu quero ver algum governo retomar esses imoveis...

Não entendi vocês. O Bastter já deu a real: se preocupem com o QUANTO PODEM PERDER. Manter a dívida é estar exposto a perdas potencialmente ilimitadas. Tal qual vender a descoberto, salvas as devidas proporções. NÃO IMPORTA que a chance é muito pequena de acontecer. De tempos em tempos passa um cisne negro. Não vale a pena uma pessoa física se expor a risco potencialmente ilimitado para ganhar uns trocados. Aliás, é JUSTAMENTE para proteção contra os riscos grandes que se faz seguro de carro, da casa, de vida... Sendo que seguro é perder dinheiro (expectativa matemática sempre negativa). Quitar a dívida com juro abaixo do CDI tem expectativa matemática média negativa. IGUALZINHO UM SEGURO DE CARRO, seguro de saúde ou qualquer outro seguro. Mas nós, pessoas físicas, devemos fazê-los para LIMITAR PERDAS.

Pelo teor do post me parece que ele quer se convencer que é bom fazer o rolo que propôs, e espera que ao menos um suporte a ideia.... A maioria das pessoas é mediocre em qualquer area do conhecimento ou pericia, entao, tendo isso em mente, o melhor conselho do universo que o bastter nos dá é não se enfiar em rolo, que ai sai mais caro o molho que o frango. Joga simples, aceita o desconto, paga a dívida, e começa a planejar o que vai investir a partir daí.... gol de bunda vale do mesmo jeito.... EDIT: vc não ficará descapitalizado, pois terá a reserva de emergência (cada vez mais vejo gente que não sabe pra que serve ela) e essa de bem posicionado é papo de analista que te vende as "oportunidades"....

Se as aplicações tem liquidez, não vejo problema quanto à mudança de taxas. Se mudarem as taxas e ficar desfavorável o empréstimo em relação às aplicações, é só resgatar o dinheiro e quitar a dívida...

@Derek75 pelo contrário meu caro. Estou aqui justamente para tentar ter uma visão de pessoas mais experiente, como vocês, para tentar sanar essa dúvida (e dívida rs). Até então, achava que estava vindo numa constante correta, com aportes monstruosos mensalmente em investimentos acima de 96% do CDI. E por outro lado, sendo limado pela construtora pagando IGPM+1 a.m(juros simples). Aqui que as coisas clarearam bastante e sou agradecido a todos.

@luizcostajunior joia, pardon minha interepretacao errada mas espero que tenha passado a ideia no resto ;) Quando o pessoal inventa rolo com divida + investimentos eu nao sei pq mas imagino a cena: vc na cozinha com um prato de comida na mesa, e uma barata no chao andando.... Seria tão mais fácil matá-la e comer numa boa do que ficar afastando ela toda vez q chegasse perto do prato hahahaha

Senhores, Amanhã estarei realizando a quitação do imóvel. A contribuição de cada um aqui foi fundamental para a decisão. No final, consegui quase R$ 5K de deconto pela antecipação junto a construtora (ainda nao estava em financiamento bancário). Apesar de ficar com menos capital, estarei ainda com boa reserva de emergencia e outros investimentos que não tem liquidez. Além do mais, estarei sem esse compromisso de pagar parcelas onde quase 90% dos valores são juros/seguros. Enfim, espero ter feito a coisa certa.

No fundo é questao de fazer o que te deixa mais confortavel, porem o mais importante é blindar seu patrimonio das mesblas que SEMPRE ocorrem. O foco deve ser em proteger o que ja é seu, lembrando que : - Imovel financiado não é seu, mas sim do banco, se nao pagar o banco toma. - Renda fixa o dinheiro nao é seu mas sim do devedor, ele devolve se puder e quando puder, ou seja, o dinheiro esta voando por ai, nao é ativo real.( Claro que aqui tem exagero, rs... mas o conceito de RF é esse mesmo, emprestamos dinheiro hoje por mais dinheiro amanha) E outra, se vc quitar abaixa seu estoque de RF, ok... mas sobra mais para poupar todo mes, o valor que pagaria de prestação.

5/140= 3,5 % desconto! Acho que você consegue mais amigo. Tente a negociação de um desconto maior com a construtora!!! Boa sorte;))

O simples fato de não pagar 10% a.m. a um banco e não ter que "confiar" no governo por tanto tempo, ele já sai ganhando. Dívida + Investimento = se enganar. Ou seja: Rolo! Se tem o dinheiro pra quitar, quita e fim! Essa história de 1% a.m.... hummmmm.... :p Se liga nessa conta: aporte de R$1.000,00 por 120 meses a uma taxa de 1% ao mês: junta uns R$230 mil aporte de R$2.000,00 por 120 meses a uma taxa de 0,5% ao mês: junta uns R$325 mil. Preciso dizer mais nada!