SOBRE APORTES
comentada em 26/11/2017 17:23

Vc já respondeu sua própria pergunta: "Sei que é uma coisa totalmente individual, depende de inúmeros fatores"
Então segue a sua resposta, aporte o quanto for possível e confortável {de preferência regularmente}

Faz a continha do bem..

Coloca na planilha a evolução do patrimônio com possíveis valores de aporte.

Vê o que te deixa satisfeito.

copiar não vale @Bastter — [hehe]

Aporta o quanto dá. Esquece o percentual sobre o total da renda. Seja 10% ou 2%, aporta o que dá. Procura reduzir seus custos naquilo que dá pra reduzir, mas sem neura.

Você tem que se sentir confortável. Se ainda se sente desconfortável depois de tudo isso, procura alguma maneira de melhorar sua renda. E assim vai indo...

Há um tempo atrás eu estava desconfortável com o quanto conseguia guardar. Avaliei que - no momento - não tenho o que fazer pra melhorar a renda, tenho outras prioridades. Me decidi então a cortar alguns custos desnecessários. Feito isso melhorei um pouco minha capacidade de aportes e sosseguei novamente.

São só algumas dicas. Não precisa tentar fazer isso e se desesperar por não conseguir melhorar a renda ou cortar custos. A chave é sempre se sentir tranquilo dentro da sua realidade e daquilo que você é capaz. [ok]

Só a título de ilustração, quando eu comecei eu aportava 75%.
Era solteiro, estudante e ganhava bem.
Agora aporto algo próximo de 15-20%.
Não há uma resposta certa.
Quanto mais melhor, contanto que não te prejudique nos outros aspectos da sua vida.

Mas tem que ter uma planilha de gastos.
Ninguém consegue economizar de forma consistente sem anotar gastos.

Parece bobeira, mas tem um trecho do livro "pai rico, pai pobre" que vem fazendo toda diferença pra mim.
"Pague a si primeiro."
Comecei a adotar esse pensamento, e vem funcionando. Estipulei o percentual mínimo mensal que desejaria aportar/investir. Com isso, assim que o salário caia na conta, a primeira coisa que fazia era aportar. Só em seguida era que começava a fazer os pagamentos normais (ex: cartão de crédito, energia...). Ou seja, Primeiro o meu, depois os outros.
No início senti um certa dificuldade, mas pouco tempo depois fui cortando gastos desnecessários até me enquadrar.
Você vai moldando o seu orçamento, vai sendo mais crítico e racional nos gastos. Claro que isso tudo sem influenciar no seu bem estar.
Antes a meta inicial parecia difícil, mas hoje, às vezes, consigo superá-la.

rsrs @Bastter, esse é meu novo mantra. Seguindo ele não há como cair na zona do conforto. Busca incansável para alcançar o inalcançável.
Salve salve nossa presidenta.

Eu faço um orçamento para controlar gastos, uma vez por ano faço o quanto vai para aporte, quanto vou separar por gastos e etc...
Aí é só seguir. Altero depois de 1 ano ou caso tenha que incluir algo inesperado. Nem me preocupo muito em fazer as contas depois disso.

Se sobrar eu jogo na RE e se faltar pego da RE para depois repor no mês seguinte o que tive que pegar da RE.
Para comprar coisas uso o que tiver acima do meu mínimo de RE estipulado. Fica bem tranquilo para viver e aportar assim.

Acho que existem pessoas que são naturalmente mais poupadoras e outras naturalmente mais gastadoras.

Para as pessoas com mente poupadora é fácil não ter meta, nem planilha nem nada... O mero "bom senso" já faz com que sempre sobre algum dinheiro.

Essas pessoas só tem de tomar o cuidado para não ficarem "pão duras" demais.

Para as pessoas com mente gastadora talvez seja um pouco mais complicado, pois nem sempre é fácil admitir para si mesmo que ainda não tem condições de levar o padrão de vida que pensa merecer.

------------------------

Cabeça da pessoa gastadora: Se quer adquirir um carro, avalia rapidamente quanto ficaria o valor de entrada e o valor da prestação. Essa avaliação é rápida! O pensamento logo se volta para o quanto o carro é bacana e o quanto a pessoa merece esse carro... (as vezes nem passa pela cabeça da pessoa gastadora avaliar o prazo do financiamento).

Tem as questões psicológicas ai... Muitas vezes a pessoa usa de um excesso de gastos para parecer ser o que não é (autoafirmação) ou compensar uma outra área da vida que não tá legal.

(Posso me sentir chato, feito, burro, incapaz, ruim de papo, etc...Mas em compensação tenho um carro muito bacana).

----------------------------------------------------------------------------

Cabeça da pessoa poupadora: Eu preciso mesmo ter esse carro agora? Há opções mais simples e mais baratas? E se eu esperar mais um tempo e adquirir à vista?

-----------

No meu caso, nunca tive disciplina pra ter uma planilha de gastos. Minha esposa meio que me forçou a fazer isso, fiz por um mês só. Ajudou um bocado a ter uma visão geral de onde se gasta mais e de estabelecer metas. Tirando aluguel, alimentação era o principal gasto, principalmente por causa de umas saídas e deliveries. Começamos a preparar mais comida em casa e isso não só nos ajudou a economizar como também melhorou nossa alimentação.

Mas acho que existe também um limite pessoal mínimo pros gastos. Abaixo disso, a pessoa começa a sentir desconforto com o padrão de vida. Se a pessoa quer poupar mais do que consegue mantendo o padrão de vida, acho que o ideal é aumentar a renda. O legal de aumentar a renda é que quem trabalha mais normalmente gasta menos também porque sobra menos tempo pra gastos pequenos e a mente fica mais ocupada. Pelo menos é assim comigo.

Adoro planilhas para tudo no meu trabalho, mas para orçamento pessoal eu nunca consegui ter um controle efetivo dos meus gastos.

Uns 3 anos atrás comecei a anotar meu orçamento em um caderno, uso aproximadamente umas 10 linhas por mês e uma mês em cada folha. Pego nesse caderno umas 2 x por mês, uma para ver como esta a situação do mês corrente e outra para programar o mês seguinte. Muitíssimo eficaz pra mim.

Cada um faz do seu jeito, o importante é ter efetividade.

Eu sou o psicopata das planilhas, gasto uns 15 minutos por dia com isso, tenho em detalhes todos os meus gastos desde 2011, tinha desde 2008, mas antes era no MS Money e perdi o backup.

É um hábito para mim, no fim do ano fazer o orçamento do ano seguinte com metas de investimento etc e ir acompanhando mensalmente.

Eu sempre fui naturalmente poupador, mas uns anos atrás decidi adotar, como experiencia, uma planilha de gastos, anotando cada pequena despesa diariamente.

Depois de uns meses, a abandonei, por perceber que nao valia a pena controlar pequenos valores. Decidi poupar "no atacado" (ou seja, me concentrar nos meus poucos gastos expressivos, que nao necessitam de acompanhamento em planilha), ao invés de "no varejo" (os tais tostoes da padaria). E, claro, me concentrar em aumentar os aportes mensais, que eu percebi há tempos que é o que realmente faz a diferença.

Eu anotava tudo numa época e as vezes esquecia onde tinha gasto.

Enfim...estava me causando stress. Hoje em dia eu me pago primeiro como o colega disse acima e o resto da grana vai pra patroa pagar as contas e gastar com ela e as crianças!!!

Me trouxe uma tranquilidade ótima parar de controlar tudo.

Eu sempre tinha a ideia de gastar menos do q ganhava mas de 1 ano pra ca venho colocando no aplicativo todo gasto q tenho.. Engraçado q achava q gastava a maior grana comendo fora e outros custos da casa... Me surpreendi q nao era tanto e pra mim funcionou... Defini meu padrao de consumo e vi meus gargalos... Fiquei impressionado com os gastos do “custo social” (presente de casamento, lazer, viagem), alem dos impostos.... É impressionante, todo mes tem uma conta q nao imaginava... Esse mes mesmo é revisao do carro... Quando coloca na ponta do lapis pelo menos inicialmente facilita muito.. Hj faço projeçoes para aumentar aporte e ate entao ta rolando... Essa de si pagar primeiro tb é bom, depois de um tempo raramente tem surpresa... Quando falta tira da RE e quando sobre aporta nela... mas é isso ai, segue o jogo e cada dia a mais é uma vitoria....

Pra mim, uma planilha é fundamental. Faço o controle desde de 2005 e sempre projeto 3 anos à frente. Mas só controlo os gastos macro. Quanto ao % de poupança, é o que o pessoal já disse, poupa o máximo que der sem tirar teu sono. Detalhe q quando comecei poupava uns 50% da renda. Hj poupo uns 15%, só que o aporte desses 15% é muito maior do que os 50% do passado. Ou seja, aumenta a renda que sobra mais.

Eu tenho um ciclo de controle que é muito simples:

1) Faça um orçamento estimando receitas e despesas em planilha, revise ele anualmente.

2) Dada sua receita - despesas, você tem a estimativa de aportes mensais.

3) Controle apenas os aportes, aportando o que sobra após contas. Se os aportes, na média, estão em linha com o estimado, não faça nada. Se estiverem abaixo, colete os dados e analise linha a linha do orçado x realizado e tome alguma ação em cima disso.

Dessa forma fica muito simples, pois olha só a linha final.

Outra coisa que facilita é discriminar o meio de pagamento no orçamento. Tudo que não for boleto coloque no CC. Assim você pode controlar com facilidade a fatura total: se passou do orçado tem que ver o que foi. Então acabam ficando dois grandes blocos de gastos: contas fixas (aluguel, condomínio, telefone, etc) e gastos gerais (combustível, supermercado, restaurantes, lazer, tudo no CC).

Vou falar pela minha experiência:

Aporto há 23 anos

Uma média de 20 a 30% da renda não sacrifica muito a sua vida,vc não se priva dos prazeres,e dá pra fazer o patrimônio crescer bem

Isso considerando que vc mora sozinho,destes 23 anos,22 anos morei fora da casa dos pais...no primeiro ano de aporte eu morava na casa da minha mãe e poupava 90% da renda(bons tempos)...depois caiu pra 20 a 30%

Se não consegue poupar de 20 a 30% tem que se esforçar em melhorar a renda,está ganhando pouco

Pessoal, essa questão do % é polêmica. Tem gente vivendo com os pais fazendo 90%, tem gente não poupando nada e buscando sair das dívidas. O ideal é começar com o que puder, nem que seja 5%, mas é importante não nos iludirmos: qualquer coisa abaixo de 20% vai atrapalhar suas chances.

Se considerarmos a premissa americana de retirada segura de 4% ao ano e ganho real de investimentos em uma estimativa conservadora de 6% ao ano, você precisa atingir investimentos totais no seguinte montante: RENDA/4% = 25x a sua renda anual.

Quadro de anos necessários para atingir 25x a renda anual de acordo com o % da renda que é poupada e investida (arredondando):

10%: ~47 anos
20%: ~36 anos
30%: ~30 anos
40%: ~26 anos
50%: ~23 anos

Considerando uma pessoa formada que comece os aportes aos 23-24 anos me parece razoável uma média de 30%. Com esse percentual no papel atinge independência aos 53-54, porém não exatamente pelo fator que vou explicar mais abaixo, coloca uma margem de segurança para uns 60-65.

Pelo cálculo por cima, com 10% a conta fecha para depois dos 70 anos para quem começou cedo, mas sem qualquer margem de segurança. Não recomendo. É muito pouco.

20% me parece o mínimo razoável, menos que isso começa a diminuir suas chances.

40-50% ou mais é ideal, mas poucos podem fazer isso sem sacrificar conforto na vida. Mas é interessante que na nova geração de médicos (nas especialidades de alta renda, não são todas) tem alguns focados em trabalhar muito e poupar muito para descansar mais cedo no futuro, e atingem percentuais altos pela renda ser alta. Podem também mudar para meio período até antes dos 50 se fizerem bem a lição de casa.

Lembrando que os primeiros aportes valem mais que os outros, caso tenha mudanças no % ao longo da vida.

Existe uma falha no modelo: não considera aumentos reais de remuneração. Ali o cálculo é como se fosse o tempo todo com a mesma remuneração. No caso de aumento de remuneração você tem que aportar MAIS ou por MAIS TEMPO do que está ali para chegar na MÉDIA da sua remuneração ao longo da vida, isso acontece pois seus primeiros aportes foram sobre salários menores. Ou seja, o cálculo é só um exemplo.

A rentabilidade de 6% ao ano real média considera uma carteira diversificada. Se tiver mais ações e tudo der certo vai ser maior que isso, se muita coisa der errado pode ser menor. No geral é uma estimativa conservadora.

@celtiberian isso que é TOC, calcular a tranquilidade financeira dependendo das porcentagens [huhu].

Eu nem me preocupo muito, vou poupando, uma hora chega [uhmm]

@celtiberian,
Gasto anual=120k
25x= 3M patrimônio.
Minoria das minorias, e se for muuuuito novo, mais arriscado ainda...

@afalsetta

Não é TOC, eu calculei para ajudar o pessoal. Não mudo nada em meu plano com base nessas contas, é mais para ajudar os iniciantes e quem tem dúvidas.

É mais para evidenciar o seguinte: menos de 20% é perigoso mesmo para quem começa cedo. Tem que tentar manter acima de 20% a média de poupança para uma carteira "previdenciária" de investimentos em valor. E para quem começou tarde, acima disso.