Pagamento dos estudos dos filhos em 2030.
comentada em 01/08/2014 01:08

* intenção (desculpem-me pelo erro da grafia)

Saca tudo, NTN-B pra o mais perto possível de 2030, e seja feliz

Sair resgatando PGBL é complicado. Perder 30% do principal de cara é difícil de recuperar depois. Melhor suspender a contribuição e deixar os planos parados até o IR ficar menor. - No caso do regressivo seria bom esperar pelo menos ele chegar na aliquota de 15%, daqui a 6 anos. - No caso do progressivo, voce pode aproveitar para sacar em algum ano que a sua renda tributável for menor Você chegou a utilizar o benefício fiscal do PGBL?

Sim, utilizo o benefício fiscal. Mas, esperar 6 anos para sacar e ser tributada em 15%, pagando-se uma tx. de adm. de 2,10% ao ano? Será que valerá a pena?

Eu particularmente, assumiria o prejuízo venderia tudo agora e começaria a carteira de T.D. das crianças, mas isso sou eu, 2,10% ao ano em 6 anos da +ou - 15% mais os 15% que vc pagará de I.R. da praticamente os 30% e se o PGBL estiver comprando mta porcaria o que é bem provável aí estes 30% podem virar 40% ou até mais de 50% menos no patrimônio. Difícil dizer o q vai ser melhor pq aí seria futurologia, só digo o que EU faria, eu sairia dos PGBLs.

Eu passei por uma situação parecida, com a diferença que o plano que eu tinha para minha filha era um VGBL. Passei 100% para um título NTB com rendimento = IPCA+6,21% ao ano. Porém no seu caso (PGBL), a tributação é sobre o valor contribuído . Eu tinha um plano PGBL para mim que precisei usar numa emergência. Doeu. Acabei me assustando com o valor líquido que recebi. Mas como você informou a valorização dos seus planos está negativa...na minha opinião vale a pena conversar com os gerentes dos dois planos para verificar se há a possibilidade da portabilidade para um plano com rendimento melhor ou com uma taxa de administração menor antes de tomar a iniciativa de fechar, porém eu recomendaria parar com as contribuições mensais nestes planos e começar a depositar a partir deste mês em algum título do Tesouro Direto (NTBs preferencialmente). Espero ter ajudado.

@Mscb, eu acho que sair resgatando PGBL é assumir um prejuizo certo em troca de um lucro duvidoso. Sair de VGBL não tem maiores problemas pois o principal não é afetado, mas com PBGL a conta é diferente. Tem que considerar que o TD também tem taxa de administração (na média 0,6% a.a.), então tem que fazer o cálculo pela diferença. Fora o fato que comparar RV com TD é complicado. RV mesmo você administrando sua carteira ela pode ficar negativa num período de 2 anos... Sem falar que re-aplicar todo o dinheiro de uma vez só também não é o mais indicado. E, para encerrar, um PGBL com tributação progressiva onde o plano já está no nome dos filhos é o melhor uso do benefício fiscal, pois voce usa integralmente a dedução do PGBL (o que faz alguma diferença se você está na faixa de 27,5% do IR) e muito provavelmente os filhos não vão pagar nada de IR, pois quando ele for usar esse $ provavelmente ele não terá renda. (mais exatamente: será cobrado 15% na fonte no resgate, mas o valores entram na declaração anual e com isso o IR pago pode ser restituído integralmente se o valor sacado mais a renda do ano for inferior ao limite de isenção). Achando um plano sem carregamento e com taxa de administração menor não é tão absurdo MANTER os aportes no PGBL... Eu sou minoria aqui, mas acho importante você conhecer os dois lados da questão...

No inicio do ano tive a mesma dúvida, inclusive postei aqui. Eu resgatei tudo, asumi o prejuízo do IR e realoquei em um bom investimento. Ficar um tempão num investimento ruim só por causa do IR? Acho furada!

3% ao ano de taxa de administração é assalto à mão armada...

É para custear facul aqui no Brasil? Se for,acho que o melhor caminho é formar/incentivar/ajudar/ensinar a passar para pública. E, caso ele não consiga, que pague por conta própria os estudos. Simples assim. Mas, claro que para isso é bom os pais terem dado o exemplo lá atrás, ou seja, terem seguido esse caminho. Senão, acabam cobrando algo que não fizeram ou não conseguiram fazer. Se não for isso, me desculpe! Se for para pagar escola, curso pré-vesibular, intercâmbio, facul no exterior etc, acho que dá para tirar dos redimentos do patrimônio acumulado( 16 anos é um bom tempo). Pode, qdo estiver mais perto, começar a direcionar uma parte dos rendimentos para investimentos de curto prazo, como títulos mesmo com vencimento mais próximo dos gastos pretendidos(LFT,NTN-B pr, até LTN). E, quanto a p.p. é um "investimento". Acho que o melhor é mesmo deixar de aportar e resgatar na menor alíquota, mas fica difícil opinar exatamente, porque é algo que eu não faria.

Incentiva seu filho a estudar bem durante o ensino médio que ele passa para uma faculdade publica. Espero que até 2030 o nivel das faculdades publicas continuem bom como é hoje em dia.

Até 2030 as públicas estarão destruídas, e quem já estudou em uma e vê como estão hoje sabe disso, inclusive professores mais antigos. O que mantinha a excelência delas (e ainda mantém, em PARTE) era ser seletivo na entrada e ter um alto nível de cobrança. O PT acabou com tudo isso aumentando vagas sem estrutura, criando cotas e o REUNI que obriga a universidade a aprovar e diplomar alunos ruins ou perde verbas. Já era. Esquece públicas. Só vão sobrar as que o MEC não controla, como IME e ITA, igualzinho as escolas públicas, nas quais aquelas que não respondem na estrutura normal (ex: Colégio Militar em Porto Alegre) são as melhores.

O que desejo é ter, em 2030, uma reserva destinada a dar aos meus dois filhos, hoje com 3 anos e 3 meses, respectivamente, condições financeiras de escolher ONDE e O QUE estudar (aqui ou no exterior, conforme preferirem). Venho de uma família humilde e tive muita dificuldade para estudar. Nao pude freqüentar um curso de línguas na época do colégio, menos ainda um intercâmbio... Mas com muito esforço consegui meia bolsa para um cursinho pré-vestibular, cursei Adm. numa faculdade pública e hoje sou funcionária pública federal. Tudo o que quero deixar para os meus filhos é uma boa educação.

@Mscb, Faca uma carteira propria de investimentos, com TD, acoes e imoveis. Acumule patrimonio todo mes pra vc e seus filhos. Simples assim.

Funcionário publico federal (principalmente os de nivel superior) deve ser o caso que melhor se aproveita o benefício fiscal do PGBL (pois está na faixa de 27,5% e normalmente faz declaração completa pois a retenção do INSS/Plano de saúde é maior que o desconto padrão) com tributação regressiva (pois a probabilidade de ainda estar na faixa de 27,5% quando for resgatar é alta). Acho que a portabilidade para um plano com taxas mais civilizadas (talvez um de R.Fixa, já que voce demonstrou desconforto com a rentabilidade da RV) seja uma alternativa a ser estudada... @Mscb, esses planos que voce tem estão no seu CPF ou no CPF dos filhos?

@ evs Sim, nível superior; na faixa dos 27,5%. O plano com volume maior está em meu cpf e o outro no cpf do filho mais velho. Agora que nasceu o segundo filho fui avaliar a possibilidade de fazer m plano pra ele também, quando surgiu a dúvida sobre continuar ou não com os planos. Além dos pgbls aplico também no TD e tenho uma modesta carteira de ações, que recebe aportes mensais conforme orientação do tsdb.

Taxa altíssima!!! Eu estava em situação parecida, só que com taxas mais baixas. Num primeiro momento, fiz o seguinte: - Saí do VGBL (não é seu caso). - Parei as contribuições do PGBL. - Migrei o saldo do PGBL para um fundo de renda fixa. Esse plano 49RV aplica em muita ação ruim, além de ter a tributação pior que se você comprar as ações diretamente. Num segundo momento, avaliei a melhor forma de sair do PGBL. Aí, só fazendo as contas pra saber... Com essa taxa, suponho que o melhor é sair logo...

Minha opinião @Mscb Esse plano no seu nome, que está corretamente na regressiva, eu deixaria parado (sem aportes) como está ou talvez estudasse uma portabilidade para um plano de RF (nos PGBL de RF as taxas são menores e eu acredito que a diferença entre a sua administração e a do fundo também é menor - ou seja, normalmente administrar voce próprio uma carteira de RV faz mais diferença que administrar uma de RF - como o Mcfly comentou acima) com a menor com taxa de adm possível mas também sem fazer mais aportes. Muitas vezes portando o plano voce consegue entrar em fundos com condições melhores do quem começa o plano do zero. (p.ex: uma vez com esse valor que voce tem no plano maior dava para entrar num fundo de RF do HSBC com tx de adm de 0,7% - pode ser que agora não seja mais possível, mas como voce já deve ter conta lá, nao custa perguntar) Eu continuaria com os planos dos filhos (mas com 100% RF), não excedendo o limite de isenção (12% da renda), pois na prática você está pagando 72,5 para contribuir com 100 (é um ganho considerável, que não vai ser "comido" por uma taxa de adm de 1%, p.ex). Seria bom também manter os aportes na carteira própria, principalmente por causa da RV e da diversificação. (Acredito que seja melhor dividir os recursos entre PGBL e carteira própria do que só ter um ou outro) O plano menor que está no CPF do seu filho também já está na tributação correta, mas teria que portar ele para um plano sem carregamento e com tx. administração menor (talvez de R.Fixa, visto comentário mais acima - deixando para ter ações só na sua carteira própria).

Hoho! Valeu @Bastter ! Aprendi aqui... :-)

Vou dar meu pitaco: tenho dois filhos e minha família vive tentando me convencer a criar poupança para eles, criar um fundo, uma PP, o que seja. Minha irmã tem para os 3 dela. Minha mãe criou para os netos. Sou radicalmente contra isso. Meu patrimônio é meu, e será deles quando eu morrer. Enquanto isso, eu decido o que fazer, como fazer e quando fazer. Meu maior receio disso tudo é quando os meninos ficarem "de maior", passarem a mão na grana e sair pelo mundo afora. Depois voltam para casa de bolso vazio. E eu vou dizer o quê? O dinheiro não era para eles? Não estava no nome deles? Mesmo que não esteja no nome deles, fica uma promessa difícil de voltar atrás depois. E se a dupla chega e diz: pai, não quero estudar, quero viver do meu jeito. Ok, tudo bem, mas com meu dinheiro? Tô fora! Sei de casos inversos também. Tenho um primo que criou um poupança para o filho quando nasceu. Depois de 15 anos meu primo quebrou e não teve jeito, teve que "meter" a mão na poupança do menino. Aí criou um problema familiar enorme, como se o dinheiro fosse um "direito" do filho.

@Mscb entendo sua preocupação. Tb vim de uma família não abastada. Desde cedo minha mãe me ensinou que o caminho para vencer era estudando. Ela me passou e passa ainda muitos ensinamentos. Porém nunca me deixou acreditar que iria custear nada qdo ele entendesse que eu já deveria estar em uma faculdade pelo meu próprio mérito. Por isso, estudei e passei para uma escola militar. Saí de lá oficial, não gostei daquilo e estudei de novo para passar em um concurso bem melhor. Agora não só não preciso do $ de ng para me manter, como mantenho minha família e ainda administro o capital acumulado. Aprendi que, se vc facilitar o caminho demais, estranhamente acaba dificultando rs. Não estou dizendo que vc está errada, mas, se seus filhos entenderem que têm que estudar, na época da facul eles vão precisar de muito pouca ajuda de vcs, independente de como esteja a realidade do país( sempre há espaço para quem é bom). No máximo estarão morando com vcs( é até natural isso). E ainda tem isso que o @Junior80 falou. Por isso eu tb disse lá em cima para deixar tudo por conta do seu patrimônio acumulado e, mais perto, decidir qual direcionamento.

Concordo com o @Junior80 e acho que se você tem interesse em estudar ações e FIIs, deveria acumular patrimônio pra você nesses também, além de TD (como parte da renda fixa). Até lá vai ter uma bela renda passiva diversificada e mais segura... e vai ser fácil financiar os estudos dos seus filhos. Agora, se não quer estudar nada, comece a acumular no TD. Eu tinha VGBL e tirei tudo de uma vez... se foi melhor ou pior financeiramente eu não sei, sei que pra minha cabeça foi melhor e isso que pesou.

Também concordo com o @Junior80. De forma mais ampla, como o @bastter já disse noutras ocasiões: - Não faz muito sentido "dar nome ao dinheiro". - Deve-se ter o foco no processo (estudar, trabalhar, cuidar da saúde e da família, poupar e acumular patrimônio em valor) e não no resultado (chegar no ano tal com tal coisa para os filhos).

Pagamento de faculdade para filhos pode ser considerado um tipo de dívida?

bastter, surgiu uma dúvida em razão dessa discussão, ações seriam um investimento adequado, para daqui a alguns ou vários anos, pagar escola de filhos?? como vcs avaliam isso? pagamento de escola dos filhos o melhor seria acumular patrimonio em TD, ações, poupança, ou ser uma despesa corriqueira do salário mensal mesmo? valeu

Filho no balanço é passivo @pedro95 . A despesa é real e o ativo intangível hehehe...