Previdência Privada
comentada em 30/07/2014 22:32

Acho que já foi linkado no grupo, mas se a empresa contribui 2 x 1 (ainda existe isso?) não tem como ser ruim...

A questão da empresa pagar metade é que as vezes tem regras bem chatas para garantir esse benefício. No meu caso é 10 anos de contribuição. Eu não sei se ficarei mais 10 anos no meu trabalho atual, então simplesmente não vale o risco nesse caso.

Buy_and_hold64, Ações ruins viram pó. RF ruim apenas te faz perder dinheiro quando colocarmos o custo de oportunidade. Mas não vira pó. Se o patrão paga a conta é simples. Digamos que tu coloca R$1.000 para tirar em X anos e no final do período tem o seguinte: TD: 4.800 Previdência só você: 3.500 Previdência você + Patrão: 7.000 A única coisa que tem que cuidar são os critérios do empregador para tu poderes ficar com essa grana quando sair do emprego ou se aposentar. Muitos empregadores tomam de volta a grana a não ser que tu se aposente enquanto ainda está na empresa, nesse caso não vale a pena pois é pura futurologia tu saber se daqui a 20 ou 30 anos tu estará ainda trabalhando lá. E tem que diversificar, sempre. Mesmo com aportes do empregador eu colocaria no máximo ~20% dos aportes mensais nisso.

Eu contribuía com 12%. Em maio reduzi para 4% que é o limite máximo que a empresa contribui. A diferença passei a utilizar nos aportes que deixaram de ser trimestrais para bimestrais.

Buy_and_hold64, Que dúvida você teve no meu cálculo hipotético? Você não quer mais dinheiro? Com o patrão aportando você pode ganhar no final, sem o patrão tu vai sempre perder para o TD. Continua sendo pouco eficiente do ponto de vista do MONTANTE TOTAL. Mas a vantagem é muito óbvia: você paga R$1 para ganhar R$2. O fato de não estar perfeitamente administrado precisaria de mais de 70 anos para se compensar em um cenário de 1% de taxa de administração. Cenário: 8%/ano de rentabilidade, previdência sem carregamento e com 1% de administração (a CAIXA tem planos +/- assim). Aporte de mil reais hoje para retirar em 20 anos. RF equivalente: 1000*(1.08)^20 = R$ 4660 Previdência com patrão: 2000*(1.07)^20 = R$ 7739 Previdência sem patrão: 1000*(1.07)^20 = R$ 3870 Nesse caso previdência com aporte do patrão é 66% melhor que RF. Se considerar 2% de administração: RF equivalente: 1000*(1.08)^20 = R$ 4660 Previdência com patrão: 2000*(1.06)^20 = R$ 6414 Previdência sem patrão: 1000*(1.06)^20 = R$ 3207 Previdência com patrão aportando: 37% melhor que RF (sem o aporte do patrão eu nem comento...). Se considerar 3% de administração (uma das piores do mercado) fica assim: RF equivalente: 1000*(1.08)^20 = R$ 4660 Previdência com patrão: 2000*(1.05)^20 = R$ 5306 Previdência sem patrão: 1000*(1.05)^20 = R$ 2653 Previdência com patrão aportando: 14% melhor. Mais claro que isso eu não consigo ser. Se for uma taxa de administração de mais que 3% (ou 3% com alguma taxa de carregamento alta, etc) pode não valer a pena, dependendo do prazo. Tem sempre que fazer os cálculos. Conseguiu entender agora por que o Bastter fala que previdência SOZINHA tu perde dinheiro e com o patrão tu pode ganhar? Previdência nas regras atuais sem aporte do patrão vai ser SEMPRE pior que tu mesmo administrar tua renda fixa. Previdência com aporte do patrão tem uma boa chance de ser melhor.

Isso tudo que falei assumindo um plano de previdência CONSERVADOR, que tenha foco em renda fixa. Aqueles fundos que se metem com ações tem que passar mais longe ainda... Se é para comprar ações é melhor você mesmo escolher e comprar. E tem sempre botar tudo na ponta do lápis para uma decisão dessas. Rendimento dos planos de previdência piora no último ano - Economia - UOL Economia

OGX é comparável a fundo ruim, mal administrado, que faz rolo e ainda perde dinheiro. Fundo ruim é ruim sempre. O exemplo que dei foi para fundos que se focam em renda fixa, sem taxa de carregamento e com taxas de administração moderadas. Tem fundo por aí com 3,5% de carregamento + 3,5% de administração. Horrível. Olha as contas como ficam para o exemplo de 8% ao ano e mil reais de aporte: Renda Fixa (TD): 1000*(1.08^20) = 4660 Fundo com patrão 0%/2%: 2000*(1.06^20) = 6414 Fundo com patrão 3,5%/3,5%: 1930*(1.045^20) = 4654 Já não vale a pena, mesmo com o patrão dobrando seu dinheiro. E isso assumindo que o fundo atinja 8% ao ano de rentabilidade, ta cheio de fundo por aí que faz rolo com ações e outros instrumentos e aí é ferro certo.

Normalmente fundo de previdência de empresa tem taxas bem mais baixas do que as dos fundos para o público em geral...

EVS, mas tem sempre que tomar cuidado. Muitas empresas pegam uma previdência como condição para conseguir uma linha de crédito. O BB faz essa venda casada. A empresa não tá nem aí e vai botar em qualquer merda, vai pegar só para poder ter o empréstimo. E as vezes essa venda casada pode ser inclusive de fundos ruins (eu não duvido, se eu sou o banco iria tentar empurrar os fundos mais caros).

Pago uma taxa fixa de quase 20 reais por mês de taxa de administração. O plano deu prejuízo por dois anos. De acordo com a lei, o rateio ficou ad eternum com os co-participantes contribuindo o rateio do prejuízo. O fundo da estatal investiu em OGX mais de 600 milhões de reais, investiu em debêntures da UGF e Univercidade além de investir em títulos podres estrangeiros. Esses são problemas dos fundos de previdência. Sem contar que não há transparência...

Fundo paga IR ? Acho que quem paga IR é a PF quando saca...

Carteiro, tu trabalha em estatal? Esses sim são campeões em fazer rolo.

Os grandes fundos de pensão estatais sempre se metem em confusão, em apostas que ninguém mais faria... Mas o Postalis parece que gosta de errar...

Pra mim a única vantagem da PP é pro cara que não consegue poupar todo mês e com isso, faz aquela PP em que ele é debitado direto na CC todo mês, é meio que uma disciplina forçada. Bom também para planejamento sucessório por isenção de IR e etc... fora isso não vejo vantagem nenhuma...

O pessoal está dizendo que previdência privada é ruim, mas estão pensando apenas na baixa rentabilidade e nas altas taxas de administração. Não estão esquecendo a questão do benefício fiscal dos PGBL? Tanto minha esposa quanto eu temos um PGBL, e deixamos de pagar muito IR por conta deles. Sei que vou ter que pagar esse imposto lá na frente, mas estarei pagando sobre um dinheiro que já rendeu. Dinheiro, aliás, que se eu não fizesse a previdência privada, não seria mais meu, pois iria para o governo. E ainda existe chance de pagar menos imposto lá na frente, pois o resgate vai para a declaração de ajuste do ano seguinte, sem contar que idosos têm alguns benefícios no pagamento de IR

Por favor, Bastter, me ajude a esclarecer essa dúvida. Sou novato no grupo, e fiquei surpreso ao perceber a opinião sua e do restante do grupo de que PP nem sempre é um bom negócio. O raciocínio que eu estava fazendo até agora era o seguinte: se eu ganhei 100 mil no ano passado, e aplico 12 mil em um PGBL, eu deixo de pagar nesse primeiro momento, 27,5% de IR sobre esses 12 mil, ou seja, deixo de pagar 3.300 reais (tenho consciência de que terei que pagar imposto no dia do resgate). Eu sempre achei isso um excelente negócio, porque se eu não fizesse o PGBL, esses 3.300 iriam para o governo, e agora eu posso investir esse dinheiro. Eu sempre tinha achado que só isso já era um ótimo negócio, mesmo se a rentabilidade fosse zero e sem o patrão pagar nada. Por favor, peço sua ajuda e a dos mais experientes que eu no grupo para entender onde estou errando em meu raciocínio. E mais uma vez o parabenizo pelo excelente trabalho realizado aqui na Bastter.com. Obrigado

@souzajuliano Não deu certo a parte das palestras de previdência dentro desse link que você me indicou, mas valeu a intenção. O site me direciona para a página de suporte. Muito obrigado

Importante o que o Bastter falou teve um caso de um fundo de previdência que o patrão colocava 100 se vc aplicava 100. Só que investiram quase 100% em um banco pequeno, que faliu algum tempo depois.

Sim, mas esse caso é exceção. Quem está lendo pode trabalhar numa empresa séria que tenha um plano patrocinado (que não é banco que está oferecendo, by the way), em que a empresa aporta 1,5x ou até 2x e aí fica fora por causa que ocorreu um problema num caso obscuro... (sem falar de outras vantagens de plano patrocinado, que é o desconto e folha e a impossibilidade da pessoa fazer bobagem, vender no fundo, etc...)

Gente sou aposentado; tenho uma PP que o patrão contribuiu, agora sou eu e Deus, resolvi sacar 0,5 do montante e confiar neles, se quebrarem, quebro junto:)

pessoal, o assunto é bem complexo. tem que analisar cada caso, como se analisa empresas para investir. Já teve empresa que trabalhei e entrei para a PP, e teve outras que não entrei, porque as condições não valiam à pena. minha situação atual: estou na PP da empresa, que paga o mesmo aporte mensal que eu, assume os custos de administração do fundo e o rendimento bate a RF. Ainda tem seguro de vida, seguro de acidentes, invalidez permanente, etc. Mais ainda: complementa a pensão do INSS para quando se tem afastamento por doença, cirurgia, etc. Melhor negócio que isso? Impossível...

Marcus04, Minha opinião, vc está fazendo bem. Vc aporta, a empresa dobra. Rende 100% aporte. Escolheu IR regressivo. Se ficar 10 anos, vai pagar só 10% IR e somente quando sacar, que pode ser daqui a 30. Escolha o perfil conservador na aplicaçao. Quase sempre tem, e é 100% RF. Considere no TSDB como patrimonio em renda fixa. Não se esqueça de abater da base do IR todo ano o valor contribuido. A restituiçao, é dinheiro novo, aporte em açoes de empresas boas ou no que o TSDB estiver madando. Normalmente estes planos só são oferecidos por empresas grandes, boas. E, por ser coletivo, normalmente por são bem negociados em termos de taxas, portabilidade bem competitivas. Se puder, poste aqui. Mesmo que a taxa não seja tão boa, o que rende na cabeça 100% ? Esqueça comparar PP com RV. Um patrimonio bem distribuido pode e deve ter os dois, e tem espaço para tudo. Reforço, isto aí é um ótimo beneficio que as empresas dão para reter funcionarios e deve ser aproveitado.

Obrigado @Buzz Sao mais ou menos 125 reais mensais e o resto ainda estou estudando um pouco mais e revendo alguns objetivos para tracar um plano. obrigado a todos que contribuiram!