Previdência Privada
comentada em 26/12/2015 18:57

Ola Cassiano! Penso que se a empresa nao vai aportar uma "%" em cima das suas contribuicoes nao vale a pena.

PP voce paga taxas(carregamento e adm) além de no futuro pagar para sacar(27,5%). Se voce consegue aplicar no TD , então está saindo do lugar. É só ajustar a distribuição de receita. No mais é só explorar o site do Bastter para uma decisão definitiva.

Muitas manadices foram criadas em relação a PP. Informação correta é o único antídoto contra isso. Paga-se taxa para tudo! Aí vai de cada um o quanto quer pagar. Paga carregamento quem quer! Paga-se T.Adm. na PP, assim como paga-se tarifa para BMF e custódia no TD. Para pagar pouco, tem que tirar o traseiro do assento, e trabalhar em informação e pesquisa. O diferimento de imposto, combinado com outros fatores, pode tornar a PP um ótimo meio de diversificação. Não é com manadices do tipo "paga 27,5% na saída" que PP seria viável. Mas boa sorte, não recomendo absolutamente nada a ninguém, não sou vendedor nem consultor...

@cassiano_emilio Compartilho com a opinião do @Bastter sobre Previdência Privada. Infelizmente, no nosso país muitos deles faliram, quebraram. Atualmente, temos alguns Fundos de Pensão que estão deficitárias. Como você comentou sobre Imposto de Renda, acredito que o @Buy_and_hold64 poderá fomentar a nossa discussão. Agora, caso você queira de fato aplicar em PGBL para fins de Imposto de Renda no Modelo Completo, verifique se há a possibilidade em pelo menos diversificar em instituições financeiras diferentes para diminuir os riscos. De qualquer forma, só vejo vantagem em aplicar no PGBL ou Fundo de pensão se tiver a contrapartida da empresa.

Bastter você é meu mestre. PP nada a ver com a questão de inteligência, que você obviamente tem e nos transmite. Mas PP não é sua praia, e dispensa justificativa. Detesta, acabou. Minha geração viu os "montepios", APLUBs e outras esquisitices naufragarem. Mas quando falo de PP, não falo disso. Não tento convencer ninguém, e nem defender PP. Apenas é um instrumento financeiro que após um filtro muito cuidadoso (característico de nossa comunidade Bastter) pode funcionar bem para diversificação de LP. Tem OGX entre as ações, e tem PP que é furada. Tem FII que é furada. O problema é generalizar e divulgar o lado ruim como regra. Mas lembrando, apenas faço alguns comentários sobre PP para ajudar interessados, e não defender. Por favor, continuem detestando PP, como queiram. Para mim não tem o menor problema.

Cassiano, faltou eu te informar que os 27% é referente a sua escolha em tabela progressiva. Se for regressiva será de 10% após 10 anos(à confirmar). Verifique essa matemática e explore bem o site. Só tenha cuidado com pessoas que tem o produto e atacam os que tem opinião diferente.

Rsrs...sou fã da Laranja Mecânica, Bastter...

Qualquer previdência privada pode ser feita pela gente mesmo, sem pagar as absurdas taxas, o IR que você economiza hoje é o mesmo imposto que você pagar amanhã. E falo com conhecimento de causa pois recebo do INSS e da PRIVADA, e olhe que a minha é a da boa. Só entrei por isso. continha simples: se receber 2500,00 do INSS e 2500 da privada paga o máximo.

Se o patrão paga metade ainda tem o risco político. Vejam o Postalis, O Petro, a Funcef....

A PP, fora o risco de quebra, que qualquer investimento está sujeito, tem o problema de começar a ser popularizada em uma época de inflação alta e pouco conhecimento econômico das pessoas. Este último problema ainda persiste. Meu exemplo: quando fiz um vgbl, só sabia que seria para minha "aposentadoria". Fiz um aporte grande, na época (anos 90). Há poucos anos, quando comecei a me interessar por economia, fui ver que a taxa de adm era 3,5% ao ano! Ao mesmo tempo, fiz um pgbl e neste eu fazia aportes mensais. A taxa de adm era os mesmos 3,5% ao ano, e o carregamento mais uns 2%. Que beleza... Com meu conhecimento recém adquirido, muito dele aqui na bastter.com, fui ao banco e consegui zerar o carregamento do pgbl e migrá-lo para um plano com taxa de adm de 0,8% ao ano. Ele segue lá e não é um investimento ruim: tem rendido líquido pouco mais de 10% ao ano. Entretanto, deixei de fazer aportes e agora coloco meu dinheiro em ações, FIIs e TD, conforme o TSDB me indica. O vgbl fui sacando aos poucos e migrei para o TD. Como estou quase na alíquota menor (10%), pago menos IR do que outros tipos de investimento. Enfim, o que quero dizer: concordo com o colega que falou que falta um pouco de pesquisa na hora de escolher uma PP. Levantar da cadeira e falar com o banco onde está a PP pode ser útil para conseguir uma taxa melhor, e o fato do pgbl adiar o pagamento dos impostos pode sim ser um fator benéfico. Mas repito: com taxa de adm alta e carregamento, não tem Cristo que ajude. Abraço.

@Buy_and_Hold64 O problema da frase Além de todas as taxas uma coisa que não entendo em PP "é que dizem que é a pior coisa do mundo mas, se o patrão pagar metade, passa a ser bom." é que ela é incorreta (um lixo, mais precisamente). Tem PP sem patrão péssima, tem PP sem patrão boa, tem PP sem patrão ótima. Idem para PP em que o patrão paga metade. Só que aí,a péssíma fica menos péssima, a boa fica melhor e a ótima, extraordinária.

Porque pagar alguém para comprar titulos para você ??? A maioria dessas PP é de TD, e quando tem pouquinho de RV no meio, geralmente um monte de lixo. Se não aprender a cuidar dos seus investimentos vai pagar CARÍSSIMO para cuidarem pior do que você. Quanto a sua renda, se não é descontado na fonte o total guarde a diferença, eu tive 2 rendas que caiam nas faixas 27,5 e 17,5 e era pago na fonte. Claro que não vou restituir quase nada disso, mas é assim que funciona, se acha que não vale a pena fica só com uma. Uma dica que me deram aqui no site foi em relação ao INSS, você pode pegar de volta tudo que pagou acima do teto (400 e alguma coisa).

Galera, obrigado pelas contribuições. A melhor conclusão que cheguei é: Este ano vou dar uma freada nos investimentos e guardo uma parte para pagar o imposto de renda do próximo ano. Outra atitude que tomei também é investir na minha educação, já que esse investimento pode ser deduzido da declaração. Obrigado.

@Buy_and_Hold64 Eu entendi seu posicionamento e, ao que me parece, nós dois concordamos que a frase não faz qualquer sentido. Só que por razões distintas. Você acha que a PP sempre será ruim. Eu defendo que a PP, se bem esolhida e ajustada à sua situação financeira/ tributária, pode ser boa ou ótima (pode ser péssima, também, mas ai ela terá sido mal escolhida). Se o patrão pagar, ela ficará ainda melhor...

Estou quase na mesma situação do autor do tópico: pagando muito IR na alíquota 27,5%. Só me resta fazer uma PGBL no limite de 12% da renda, num bom fundo RF de uma seguradora independente que cobra no máximo 1% a.a de tx de adm e sem carregamentos. 27,5 % do valor aplicado volta na restituição, e quando a declaração é enviada no último dia, é corrigida pela Selic, a recebendo dia 15/12 do próximo ano. Acho um bom negócio. Lembrando que só posso resgatar com 10% de IR após 10 anos de cada aporte. Eu sei que no TD cobra apenas 0,3% a.a de custódia e ainda aplicarei no TD tb.

@nilsoncds A minha situação tributária é como a sua. Para nós, PGBL, se bem escolhido, é bom ou ótimo. O simples fato de você, em vez de pagar 27,5% de IR agora, vir a pagar 10% daqui a 10 anos, transforma as argumentações sobre taxa de administração e "autogestão" do patrimônio, nas mais lídimas "manadices". Para você ter ideia, hoje, parte da minha "reserva de emergência" está em PGBL. Antes que alguém estresse, é exatamente a porção do PGBL que já tem mais de 10 anos aplicado e está na alíquota de 10% do IR. Faz as vezes de um fundo DI "turbinado".

@Marco76 Pois é, estou quase fechando com a Mapfre Minha intenção tb é essa: a cada 10 anos dos aportes, sacar com 10% de IR e realocar de maneira autônoma. Estou vendo que em média, descontado a tx de adm, esses fundos conseguem no mínimo 90% do CDI

Só confirme antes se funciona assim. Uma vez, minha gerente me falou que eles fazem uma média e aplicam o IR conforme essa média. Ou seja, você só pagaria 10% de IR se ficasse 10 anos sem aportar nada. Não sei se ela falou besteira, mas foi essa informação que ela me passou. Abs.

@Sindico Essa média só é calculada se voce transformar o depósito em renda. As retiradas antes de transformar em renda são feitas sempre sobre os depósitos mais antigos e cada depósito tem a sua alíquota dependendo do prazo. ps: considerando as dúvidas que tem aparecido por causa do IR, essa frase do Bastter se aplica à ações, opções, FII, TD, Debêntures... (na verdade se aplica a qualquer coisa diferente da poupança...)

@Bastter kkk. E para você ver o nível da loucura, hoje, boa parte da minha reserva de emergência tá em PGBL! kkk. De boa, não é complicado entender. Eu ainda tenho a esperança de ver você aplicando na PP. (risos).

1) Quem adora PP é o gerente do Banco. Fato. 2) Esses fundos de pensão da empresa podem valer a pena, mas no caso dos publicos (postalis, funcef, previ, etc) tem que tomar cuidado porque os caras investem em tudo que é porcaria, tem ingerência governamental demais e tal...