Sempre compensa aplicar os 12% do salário anual bruto em Prev PGBL?
comentada em 23/11/2014 19:46

Compensa se voce faz declaração completa e está na faixa de 27,5% (ou pelo menos na de 22,5%) Mas se a construtora dá desconto para antecipar parcelas a antecipação pode ser melhor...

@evs Faço declaração completa na faixa dos 27,5%. A PP em questão não tem taxa de carregamento nem de saída e a taxa de adm é 0,9% a.a.; O apartamento tem previsão de entrega para o final de 2015, a construtora é de confiança mas eu já vi várias construtoras falirem e não entregarem os prédios. Tenho receio de adiantar as prestações e tomar um cano depois, atualmente só pago o mínimo exigido em contrato e estou investindo em LCI/LCA com vencimento próximo a data de entrega do apartamento.

Adiantar prestação de AP na planta não faz sentido, pois você não ganha nada. PP, se você aplica e acha interessante, então pelo menos use o benefício fiscal, senão ela fica pior ainda. Usando o benefício cheio, optando pelo IR regressivo e tendo uma taxa de ADM baixa, a PP pode dar alguma vantagem sobre o TD.

Depine, faz sentido se a construtora der desconto, senão não...

Se der desconto faz sentido fazer a conta.

Me informei com a construtora, não oferecem desconto para adiantar pagamentos (talvez eu tenha que chorar mais um pouco...). O saldo devedor é corrigido de com acordo com INCC que esta em torno de 7,5% a.a. , acredito que com um LCI/LCA com vencimento próximo a data de entrega do apartamento eu consiga melhor retorno. Me assustei a principio porque vi os valores brutos do saldo devedor corrigidos, mas em % os valores não tão grandes assim.

Tiago tem LCI/LCA com liquidez de um ano pagando 100% do CDI, o que da mais de 10% ao ano, ou seja 2,5% a mais que o juros de sua dívida. Pergunto aos mais entendidos... A conta é essa mesmo ou tem algo que não considerei? Abs

O problema do INCC é que pode variar muito. Na epoca que eu comprei alguns meses foi negativo, mas teve mes que foi mais de 2%, por isso, como o bastter falou, eu adiantaria o que for possível.

@Tiago19, sem desconto não adianta muito antecipar as prestações, pois como voce comentou, as aplicações vinculadas ao CDI devem render mais que o INCC...

INCC tem dado uns 8% ao ano pra mais já... fica o ano todo dando pouco aí vem uma paulada em um mês... Comprei um na planta também que acabo de pagar em Janeiro, só não quito por isso, vou arrumar rolo por conta de 13 reais agora não... mas nunca mais!

@Tiago19, Acho interessante levantar uns pontos para você incluir no seu raciocínio: Sobre o Apê: I – Se está na planta, há um risco de ele não ser entregue. Logo, adiantar pagamentos sem um desconto é o mesmo que assumir todo o risco sozinho. Se houver desconto é como já disseram, vale a pena fazer as contas. Mas considere o risco envolvido, não basta comparar “desconto X taxa de retorno de investimento alternativo”! Sobre a PP: II – Quase ninguém fala, mas PGBL não tem desconto de Imposto de Renda! Tem adiamento! Tem gente que vai querer me jogar pedra, mas como o raciocínio é um pouco complicado, não ligo. O importante a frisar aqui é o seguinte: se você não reinvestir TODO o “desconto” conseguido naquele ano, você sairá perdendo lá na frente! Não vá achar que esse valor a menor que a Receita está abrindo mão agora sairá barato e você pode gastá-lo. Perceba que no resgate o imposto incide sobre o MONTANTE, não sobre a Renda, que nesse caso seria o rendimento auferido ao longo do plano. Como eu disse, o raciocínio é um pouco complicado, mas tenho certeza que a mensagem foi passada: o que você receber de “desconto” hoje é para ser reinvestido sempre!

Quanto ao post acima (sobre a PP) Apesar de parte ser adiamento, parte é desconto, pois voce deixa de pagar 27,5% e pode pagar só 10% no resgate sobre o valor com juros (ou seja, 17,5% continua sendo desconto - e sobre os juros voce paga 10% em vez de 15%) Quanto ao reinvestimento, tecnicamente ele não é necessário pois na prática voce "já reinvestiu" a devolução. Digamos que voce depositou R$ 10.000 na PP. No ano seguinte voce recebe R$ 2750 de restituição. Na prática voce desembolsou R$ 7250 e tem uma PP no valor de R$ 10000. Mesmo que voce não tenha feito nenhum depósito posterior, daqui a 10 anos se voce sacar a PP vai receber R$ 9000 e mais os juros sobre os R$ 10000 tributados em 10% (e não a 15% como a renda fixa normal) Isso para a tributação regressiva. Para a tributação progressiva, dependendo de quanto a pessoa tem de renda tributável no momento do saque ela pode pagar de 0 a 27,5% sobre o valor do saque...

Acho que as 2 mentiras mais vendidas no Brasil são PP e Consórcio!!!

a pergunta deveria ser; nunca compensa...?

Uma variável que faz uma grande diferença nestes 10 anos é a rentabilidade da PP que, em muitos casos não supera a da poupança. Como calcular isso? Você pode fazer uma projeção, mas não tem nenhuma garantia. Você fica com o dinheiro parado por 10 anos sem ao menos corrigir a inflação e ainda vai pagar imposto de renda sobre todo o montante. Será que a restituição em si, compensa esses 10 anos com baixa rentabilidade. Não consigo chegar a uma conclusão, só aplico porque tenho contrapartida da empresa.

@evs Regime regressivo é uma coisa que varia de fundo pra fundo (exemplo o BB tem um fundo PGBL que foi criado como regressivo então quem aplica nele fica no regressivo) ou qualquer fundo pode ser aplicado nesse modelo (talvez cada pessoa preencha e assine um termo de opção quando aplica informando qual regime escolheu?) e no mesmo fundo tem aplicadores sob os dois regimes diferentes?

Tem que botar na ponta do lápis, só isso.

@sniper A tributação é escolhida pela pessoa no momento da contratação da PP (e não pode mais mudar depois). O fundo é o mesmo. Então sim, o mesmo fundo pode ter aplicadores com regimes de tributação diferentes...

@sniper O fundo é o mesmo. O aplicador escolhe o regime de tributação ao entrar (e depois não pode mais mudar). Assim, no mesmo fundo haverão aplicadores com regimes tributários distintos. Aliás, se não me equivoco (mas aqui não tenho certeza da afirmação), no mesmo fundo há pessoas contribuindos para VGBL quanto para PGBL.

@evs Não vi sua resposta. @celtiberian Salvo taxa de administração muito alta e carregamento idem (ou gestão muito ruim), sempre compensa a PP na tributação regressiva, pelo menos para quem está na alíquota de 27,5%. Já simulei (fundos do Itau, Santander e Safra) PGBL renda fixa com taxa de administração de 2,5% e carregamento de 2% (ou seja, não é difícil conseguir coisas BEM melhor) e ainda valia a pena, *desde que*, obviamente, você leve o aporte até o 11º ano.

@Dancarfer, sim a rentabilidade faz diferença... nas PP de renda fixa o principal fator é a taxa de administração. Se pegar os fundos basicões de bancão com tx de 3 ou 4% vai render menos que a poupança. As vezes tem que começar nessas taxas (apesar que tem instituições médias em que você pode começar com taxa menor) e o seu trabalho é usar a portabilidade para conseguir migrar para taxa cada vez menores a medida que o montante aumenta... O ideal é conseguir PP sem tx carregamento e com tx.adm até 1,5%

AP na planta. Tem imóvel que deveria ter ficado pronto em 2011 e nada até agora. Consumidores prometem protesto contra atraso na entrega de imóveis em Manaus

Tá tentando ganhar 1% na taxa e tá esquecendo do risco de não receber o imóvel. Na planta é físico/financeiro bem controlado pra não dar problema.