[Ajuda] Receber pagamentos por App como intermediário
comentada em 11/12/2019 15:14

Não sou da área de desenvolvimento mas em nossa loja virtual usamos PayPal, PagSeguro, PagHiper. Em todos os casos, o pagamento vai para eles e, após um prazo, eles liberam o saldo para transferência já com taxas descontadas. Ou seja, a transferência "final" é um TED para sua CC que pode ou não ter custo.

O que varia mesmo é o tamanho da taxa, o prazo para liberação e outras despesas, como custo de transferência.

O pulo do gato é que alguns como PayPal e PAgSeguro acabam funcionando como bancos, porque você usa o saldo para pagar outros serviços. Já tem até cartão e tal. É um setor que ainda está tateando as possibilidades e integrações possíveis.

Não sei se era esta a pergunta, mas para intermediador de pagamento acho que o referencial para estudo é mesmo PAGSeguro e Paypal, além do Mercado Pago.

Não manjo do assunto, mas imagino que você tenha que contratar um gateway de pagamentos, e esse gateway vai ter uma API que você implementa no seu aplicativo.

Sugestão: coloque opções para pagar com PayPal, GooglePay, ApplePay, etc. Não é todo mundo que se sente seguro digitando os números do cartão em um aplicativo que não conhece.

O primeiro "tirar" sua comissão é do meio de pagamento ou do seu cliente?
Se for do meio de pagamento, creio que os grandes apps recebem tudo e repassam para o final dentro de algum período.
Na padaria: Cliente paga R$100... seu meio de pagamento recebe e tira a comissão dele de 5% por exemplo, sobra R$95 na sua conta. Vc tira sua parte, supondo que seja 5% tb, sobra R$90,25 que vc deposita pro prestador. Lógico que entra tributação e outras coisas no meio, que é aí que não faço idéia.

Agora se já existe algum serviço que "repassa" o dinheiro do seu cliente para o prestador, desconheço. Mas deve ter, tá cheio de app que faz essas coisas.

Tem diversas questões aí pra resolver antes. Vocês vão receber o pagamento e repassar pro prestador, ou o app vai conectar o pagamento do cliente já direto para o prestador? No ifood, por exemplo, os pagamentos via cartão são feitos para o próprio ifood, não sei como é o repasse posterior entre o ifood e restaurante.

Quais são os meios de pagamento que precisam ser aceitos?

Todos os prestadores tem que aceitar os mesmos meios de pagamento?

Existem alguns modelos diferentes que podem fazer sentido para seu negócio, a depender da complexidade. Eles são: 

Intermediadores, como PagSeguro, PayPal, Pagar.me e MOIP, que funcionam mais ou menos no modelo que o colega explicou acima e tem funcionamento mais simples. Normalmente sites para ecommerce menores já vem com possibilidade de integração a uma dessas ferramentas, e o custo é muito próximo de um para outro. A escolha por um intermediador também elimina a necessidade da contratação de uma adquirente, já que ele próprio compensa os pagamentos.

Gateways, como Mundipagg, Pagar.me (sim, dnv), Adyen e Vindi. O Gateway funciona como ponte entre adquirente (a tradicional empresa de "maquininha", responsável por capturar e processar a transação), o lojista e o banco no qual a transação será compensada. É uma solução bem mais completa, em princípio, e o nível de integração ao seu ERP é praticamente infinito. Via de regra oferecem coisas como Split de pagamento para contas bancárias diferentes (exemplo: cliente da Pagar.me com 50 franqueados, vende no ecommerce e divide o pagamento para vários franqueados diferentes), Split de antecipação, cobranças recorrentes (no modelo de mensalidade, tipo Netflix), antifraude, dashbord de inteligência... 

Adyen domina o segmento de aéreas no Brasil e é meio restrita a esse setor. Vindi não sei muita coisa sobre. Pagar.me e Mundipagg juntas processaram 51% de todo o volume da última Black Friday no Brasil.


Alguns adendos:

Quem oferece o serviço arca com o risco das operações, portanto Chargeback é algo que você deve ter em mente - e considerar uma ferramenta antifraude para evitar a dor de cabeça, se julgar que será um problema dentro do seu modelo de negócio. Somos, infelizmente, campeões mundiais em chargeback fraudulento no ecommerce.

Com o aumento do fluxo, se o negócio ganhar escala, vale também dar uma olhada em uma conciliadora. A Equals é a líder no segmento e presta serviço para metade dos aplicativos que você utiliza no dia a dia, e a Cash Monitor também presta um bom serviço. 

Seria legal conversar com o comercial de algumas das empresas listadas para entender o que se encaixa no teu modelo de negócio.

basicamente você quer bater os bancos...

big fight

Estou com a impressão que algumas pessoas não entenderam o que eu disse ou eu não fui claro.

A intenção é a seguinte:

"A" oferece um serviço por meio do APP. "B" precisa do serviço prestado por "A". "B" contrata, por meio do aplicativo, o serviço de "A".

O que eu preciso é que o APP fature/debite no cartão de crédito que "B" cadastrou o valor do serviço. Desse valor, uma porcentagem fica com o APP e o saldo vai para "A".

Mesmo sem conhecimento, eu havia pensado nesses que o pessoal indicou mesmo... PayPal, PagSeguro, MercadoPago, mas não sei se funcionaria como eu estou pensando.

Por exemplo, eu não entendi a diferença entre um intermediador e um gateway.

@Lcrs, funcionaria como o IFood mesmo.

@Soareando

Vou contra minha natureza e tentar ser menos prolixo kkk

Resumo, então:

Intermediador vai conseguir te fazer aceitar pagamentos em cartão. Vai te cobrar uma taxa pela transação e, em alguns casos, uma taxa pela compensação (pra tirar daquela conta digital deles e mandar para o teu banco). Não vai conseguir fazer muito mais que isso, mas você não precisa tratar com mais ninguém.

Gateway: ele não processa o pagamento diretamente, ele te conecta com quem faz isso e deixa a operação mais customizável. Você não poderia ter uma cobrança mensal no cartão no Netflix sem um Gateway, mas poderia fazer uma compra simples num ecommerce de roupas com um intermediador.

Exemplo prático: digamos que o Ifood utiliza Gateway Mundipagg e Getnet como adquirente. Quando você faz um pagamento via cartão, o Ifood pode direcionar parte daquele valor pago instantaneamente para a própria conta, e outra parte para o lojista. A Getnet cobra uma taxa pela parte dela no trabalho, a Mundipagg outra pelo seu serviço. Você poderia simplesmente receber o valor cheio e repassar para o teu lojista posteriormente? Sim, mas teria um custo dobrado de compensação (transferir a grana da conta digital do intermediador para a sua, e de lá para o sujeito). Por essas nuances o ideal seria conversar com alguém do comercial dessas empresas.

Em ambos os casos muda pouquíssima coisa para o consumidor final.

@Bastter não é tão simples pq o modelo de negócio dele aparentemente depende do Split de pagamento, coisa que não é todo mundo que faz. 

Pode parecer absurdo em um primeiro momento, mas sugiro que vc inclua criptomoeda B já logo de cara - A tecnologia foi criada exatamente para isso (transferir dinheiro) com autonomia e sem pagar taxas de controladoras.
Card de Metro de Buenos Aires carrega assim já, por ex.

Aproveitando o ensejo, tem app de gorjeta já @bastter, não sei se posso por o nome aqui mas seria gorjete.me em inglês, cuja gorjeta é paga justamente em criptomoeda para reduzir taxas.

A maior lição deste tópico nem vai ser sobre pagamentos, mas sobre aprender a explicar mais claramente sobre seu negócio. Ninguém entendeu de primeira.

@Bastter essa ideia é massa, hein. Vou guardá-la rs

 

Ps: apps como Uber Eats e iFood já implementam a gorjeta, talvez seja algo que cresça em breve. E em restaurantes já tem os 10% e tal. 

Sabe o que eu e um amigo estávamos falando esses dias?

Tinha que ter um app que você configura, por exemplo, um raio de 100km, aí ele te notifica sempre que tiver concurso numa cidade em um raio de 100km da sua localização.

Também deveria ter filtros tipo carga horária semanal de trabalho máximo, por exemplo, se eu quiser que sejam cargos com até 30h semanais ele só vai me notificar estes.

Ou que sejam somente de algumas determinadas bancas

@Bastter talvez o entregador e/ou músico ande com um qr code onde esse app leia e o usuário coloque apenas o valor, como acontece com ame e outros apps.

O picpay já não seria suficiente para a gorjeta? Ou não vi algo além? 

@Nemesis1989

Ia comentar sobre o Picpay tb... O uso dele é bem extensivo e atenderia o caso das gorjetas.

Sim, pelo picpay é possível dar uma contribuição/gorjeta para terceiros