Tabela Price ou SAC

FIIs e Imóveis
Valhalla  
em 06/02/14 22:28

Comentários

Último comentário 1º comentário do autor Só moderadores Só quem eu sigo Ordenar por gostei
Von_Catan  
em 06/02/2014 22:32
O problema da price é que vc demora a começar a abater do principal, no começo só paga juros. Eu prefiro SAC, embora no começo a parcela fique mais salgada. Quanto à utilização do FGTS não sei dizer pq não o ganho, :)
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Tabela Price ou SAC - #1 de 49
Valhalla  
em 06/02/2014 22:32
Só completando, sei que sem a utilização de abatimento com fgts, a SAC é mais vantajosa pois o saldo final pago será menor do que a price.
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Tabela Price ou SAC - #2 de 49
Depiné  
em 06/02/2014 22:38
Financeiramente falando dá na mesma. Mas a SAC a parcela é decrescente. Acho que os bancos só usam SAC hoje. É mais conservadora.
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Tabela Price ou SAC - #3 de 49
md5  
em 06/02/2014 22:38
SAC mas lembrando que as primeiras parcelas vao ser compostas de mais de 70% de juros.. entao, o quanto mais de entrada e o quanto mais vc conseguir ir amortizando (4 prestacoes de uma vez, por exemplo), melhor...
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Tabela Price ou SAC - #4 de 49
Von_Catan  
em 06/02/2014 22:41
Na verdade ainda usam PRICE, mas só vi fazendo pré-fixado, o que joga os juros lá em cima (na casa dos 12% pra mais)
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Tabela Price ou SAC - #5 de 49
Valhalla  
em 06/02/2014 23:09
Fiz uma simulação tosca pelo site da CEF, a diferença deu de 6k entre um e outro no saldo bruto final. O prazo que pretendo por de financiamento é 120 meses. Uma parcela mais alta no começo pra mim está fora, se eu arcar com isso, vou ter que diminuir os aportes dos investimentos, e pra mim isso não tem vez não. O que penso é se eu tiver uma parcela fixa, que é o caso da price, de antemão já sei quanto vai afetar meu fluxo de caixa e levando em conta que o salário anualmente aumenta por baixo 6%, daqui alguns anos o valor da parcela se torna meio que insignificante comparado a quanto estaria ganhando. OK OK, estou tentando prever o futuro por dizer que daqui 5, 7 anos estarei empregado e ganhando melhor, mas são aspectos que fico pensando. Estou muito errado?
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Tabela Price ou SAC - #6 de 49
md5  
em 06/02/2014 23:11
@Depiné, SAC nao paga menos juros ao final do contrato nao? nao entendi o "financeiramente falando"..
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Tabela Price ou SAC - #7 de 49
md5  
em 06/02/2014 23:14
@vinicius.durgiewicz cara... esquece os aportes nos investimentos e tenta amortizar esse financiamento rapido... por exemplo.. uma parcela de 3000,00 no SAC eh composta no inicio por mais ou menos 1400,00 de juros... mto dificil um investimento te dar retorno maior que isso, proporcionalmente... entao foca em quitar em 3 a 5 anos, ao inves de 10 anos...
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Tabela Price ou SAC - #8 de 49
Von_Catan  
em 06/02/2014 23:18
Concordo com o md5 E lembre-se que sua parcela é reajustada pela TR. Tudo bem que hoje ela é insignificante, mas o futuro a Deus pertence. Se não estou enganado, a SAC é melhor caso queira ir antecipando a quitação do saldo devedor. Uma pessoa que entende muito disso é o Andre.PC
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Tabela Price ou SAC - #9 de 49
Boomer  
em 06/02/2014 23:19
SAC paga menos juros pq tem um fluxo de amortização mais antecipado vs price (tudo mais constante) Sobre a previsibilidade do valor, nesse tipo de operação vc consegue ter a tabela de parcelas na assinatura. O q vai mudar é a atualização anual pelo índice de inflação do contrato
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Tabela Price ou SAC - #10 de 49
Valhalla  
em 06/02/2014 23:21
@md5 sim, juros são enormes mesmo, mas ficar sem investir, sei não, da um nó na minha cabeça, é a primeira coisa que faço quando cai salário na conta, virou algo automático. Ficar sem investir pra por toda a grana no financiamento do imóvel próprio, lembra a discussão de hoje a tarde, estaria colocando minha grana num passivo, não criando novos ativos. o que de fato gostaria, é montar uma planilha pra ir simulando como ficaria os saldos devedores de uma tabela ou outra usando fgts a cada 2 anos para ver em quanto tempo eu pagaria toda a divida.
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Tabela Price ou SAC - #11 de 49
md5  
em 06/02/2014 23:30
usa fgts, 13º, plr e o que for preciso, mas quita o mais rapido possivel... nao existe uma aplicacao que vai te dar retorno maior que os juros q vc vai pagar...
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Tabela Price ou SAC - #12 de 49
Von_Catan  
em 06/02/2014 23:31
Como eu disse acima, confere se na tabela PRICE vc consegue os mesmos juros da SAC. pq atualmente alguns bancos (BB por exemplo) estão fazendo PRICE apenas pré-fixada, o que aumenta muito os juros. vc acabaria pagando o mesmo valor da parcela inicial da SAC, só que durante todo o prazo. Caso consiga os mesmos juros na SAC e na PRICE, aí sim pense a respeito. Lembro que o Andre.PC recomendava a PRICE no maior prazo possível, já que em tempos de vacas magras a pessoa não teria um comprometimento com uma prestação muito alta. Mas em paralelo iria abatendo com amortizações extraordinárias e usando o FGTS. Tipo financiava por uns 30 anos mas se programando pra pagar em 5. Mas se der zebra o cara não tem a obrigação de dar aquela parcela muito alta
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Tabela Price ou SAC - #13 de 49
Depiné  
em 07/02/2014 00:07
Se fizer a TIR da na mesma. Procure a menor taxa de juros e usar o FGTS ao máximo. Isso sim é importante.
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Tabela Price ou SAC - #14 de 49
Valhalla  
em 07/02/2014 08:22
@md5 Sim, o objetivo será usar esses extras (fgts, 13°, plr) sempre que possível, mas quero manter os aportes regulares, pois penso que com a compra de ativos, daqui algum tempo, ele estar;á me gerando fluxo de caixa positivo para que eu possa usa-lo, se preferir, para o pagamento da dívida. Mas sim, entendi o seu ponto de vista, obrigado. @Von Catan Única simulação que fiz foi pela CEF, a taxa de juros pelos dois sistemas é a mesma (8.2999 % a.a. + TR%). Esta idéia de aumentar o prazo utilizando a PRICE é uma boa também, parcelas pequenas que se no futuro acontecer uma zebra, elas não pesarão tanto no bolso. Obrigado. @Depiné Vou calcular a TIR e tirar umas conclusões. Entre CEF e BB, CEF possui a menor taxa, não pesquisei nos outros ainda, mas acredito que serão maiores. Obrigado pelas respostas.
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Tabela Price ou SAC - #15 de 49
darlancsg  
em 07/02/2014 08:27
Na tabela SAC paga-se menos juros ao final do financiamento, então é mais vantajosa em termos financeiros, mas a parcela inicial é bem mais alta e vai decrescendo, enquanto que a tabela PRICE tem parcelas constantes. O meu financiamento é PRICE, pois assim como você continuo investindo o que sobra do meu dinheiro e paralelamente pagando meu financiamento. Eu fiz uma simulação comparando meu financiamento MENSAL (tabela PRICE) com a LTN e ficou assim: AMORTIZAÇÃO: 455,49 JUROS CONTRATUAL: 2.105,61 SEGURO DANO FÍSI: 6,77 SEGURO DE MORTE: 128,42 TARIFA DE ADM.: 25,00 TOTAL-AMORTIZAÇ: 2.265,80 TAXA DE JUROS: 0,72%am SALDO DEVEDOR: 316.177,60 Se eu pegar o Saldo devedor e aplicar na LTN hoje: TAXA MENSAL LTN: 1,04% am JUROS BRUTO: 3.295,49 JUROS LÍQUIDO: 2.801,17 ou seja, se eu pago de juros+seguro+taxa R$2.265,80, mas recebo de juros R$ 2.801,17 se o dinheiro estivesse aplicado em LTN, não vejo porque não investir o dinheiro.
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Tabela Price ou SAC - #16 de 49
Depiné  
em 07/02/2014 09:41
Do ponto de vista financeiro é igual. Se houvesse uma melhor e uma pior, por que ainda existiriam duas? Só existiria aquela que é melhor para o banco. @darlancsg
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Tabela Price ou SAC - #17 de 49
Ricardong  
em 07/02/2014 10:18
Humm.... Na tabela SAC a parcela é decrescente. Daqui a 10 anos, se a renda do tomador acompanhar a inflação, e a TR continuar baixinha; o peso da parcela no orçamento do sujeito será muito menor. Acho prudente considerar isso num país que roda com inflação 6% a.a..
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Tabela Price ou SAC - #18 de 49
darlancsg  
em 07/02/2014 10:29
Desculpe @Depiné, mas você está equivocado...estude as duas tabelas e verá que na SAC você pagará menos juros que na tabela PRICE. Isso é inclusive questão de concurso que abrange matemática financeira. veja abaixo: 3. Qual é a melhor forma de amortização: SAC ou Tabela Price? - Economia - UOL Economia
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Tabela Price ou SAC - #19 de 49
md5  
em 07/02/2014 10:38
c ta maluco? respeita o moço.. patente alta, dah aula.. eh bigode grosso.. rsss mesmo achando q o depine estah errado, o cara eh fera.. entao vou esperar pela explicacao dele.. rss
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Tabela Price ou SAC - #20 de 49
Depiné  
em 07/02/2014 10:41
@darlancsg É claro que você paga menos juros, pois você paga mais logo no começo, então acaba financiando menos. Do ponto de vista financeiro é idêntico, prova disso é que a TIR das duas é igual. Não esqueça que dinheiro tem valor no tempo, não pode pegar e somar o juros pago sem considerar quando ele foi pago. Eu prefiro a SAC, e sempre indico SAC, mas pelo fato de ser decresente, acho menos arriscada para a média da população. Mas do ponto de vista estritamente financeiro, é igual.
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Tabela Price ou SAC - #21 de 49
Ramorim  
em 07/02/2014 10:44
@Depiné concordo com o Darlan. O valor final pago difere (mesmo juros). SAC tem valor total menor, mas as parcelas iniciais são maiores. O que torna ela inviável pra muitos. Na price a prestação é constante e, portanto, mais fácil (ou menos complicado), de a pessoa conseguir realizar seu planejamento.
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Tabela Price ou SAC - #22 de 49
Ricardong  
em 07/02/2014 10:45
@Depiné, Se você for considerar algum tipo de analise de risco, a SAP ganha a corrida. É o mesmo financeiro com muito menos risco. De um lado, a renda do sujeito tem chances razoáveis de crescer com a inflação, do outro a parcela é decrescente. É claro se a TR continuar baixinha como nos últimos 10 anos.
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Tabela Price ou SAC - #23 de 49
AndreLFSBacci  
em 07/02/2014 10:49
Bora lá... No mundo da matemática: Se os juros forem os mesmos nas duas, se não houvesse correção monetária, SAC e PRICE dariam praticamente o mesmo resultado, variando em centavos o resultado final. Se os juros forem os mesmos nas duas, mas tendo correção monetária, ainda que TR, PRICE é pior num prazo longo prazo, porque o saldo devedor permanece "alto" por um belo tempo no começo. Mas essa não é uma questão só matemática, eis que PRICE com correção monetária tem um belo tanto de jurisprudência condenando bancos a devolver juros em dobro. Então hoje em dia os bancos: - Praticamente só oferecem SAC, onde é mais difícil dos advogados espertos convencerem juízes burros de juros capitalizados; - Quando raramente se oferece PRICE, ele é pré puro, justamente para não correr risco dessa história de jurisprudência. Daí que a comparação entre as duas, a seco, hoje é quase impossível. Tanto pela correção monetária, tanto pelos juros diferentes. Sobre o que eu recomendo: Faço voto com o @md5. SAC ou PRICE, dinheiro novo, o que não for para recompor reserva de emergência é para pagar dívida. Com força aliás. Dívida é uma enorme tempo em penitência para custos a mais e os investimentos próprios. Se possível quitar em cinco anos. Usar FGTS bi anualmente. Ficar sem investir é tão doloroso quando sacar investimentos para pagar dívida. O contra argumento matemático é que o quanto antes pagar os juros, menos uma parcela de custo puro no seu orçamento, e mais rápido você reinveste depois. O argumento apelativo é que já dá merda no médio prazo, imagine no longo prazo. Se der merdas seguidas, adeus dinheiro gasto no imóvel, que não será pouco (alienação fiduciária). O @Von Catan captou bem a ideia do que eu prego. Uma mistura de PRICE com SAC *se os juros forem iguais*. Fazendo PRICE, mas fazendo amortizações extra para a parcela mensal total ficar igual ao que seria a tabela SAC, você paga MENOS JUROS QUE AS DUAS TABELAS. Na verdade são dois argumentos separados: 1. No menor juros possível, o máximo prazo; 2. Pague o quanto antes; Tem um chat e uma planilha sobre isso. Só não estou achando agora.
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Tabela Price ou SAC - #24 de 49
Depiné  
em 07/02/2014 10:49
Dafuq... é claro que na tabela PRICE você paga mais juros, pois você vai pagando mais lentamente. Na SAC você paga mais no começo, então paga menos juros. Tem que considerar que 1000 reais pagos daqui 10 anos é bem menos do que 1000 reais pagos hoje, isso significa que o dinheiro tem valor no tempo, é o princípio da matemática financeira. Portanto, do ponto de vista financeiro, simule um financiamento SAC e um PRICE, depois faça a TIR e veja que é igual.
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Tabela Price ou SAC - #25 de 49
md5  
em 07/02/2014 10:51
fiz uma simulacao aqui e depine ta certo mesmo.. nunca tinha me atentado pra isso..
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Tabela Price ou SAC - #26 de 49
Depiné  
em 07/02/2014 10:58
@ramorim @darlancsg @md5 O anatocismo e a matemática financeira | eGov UFSC Dá uma busca por (TIR) e vai ver a demonstração de que a TIR das duas é igual.
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Tabela Price ou SAC - #27 de 49
md5  
em 07/02/2014 10:58
c ta certo mesmo depine.. simulei o fluxo de caixa aqui no excel e deu a mesma TIR tanto pra SAC quanto pra PRICE.. mas como o ricardo disse, o risco pra quem contrata pela tabela SAC eh menor mesmo...
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Tabela Price ou SAC - #28 de 49
darlancsg  
em 07/02/2014 11:53
eu simulei aqui: entrada: R$300.000,00 taxa: 0,73%am prazo: 269 meses somatório das prestações ao final do financiamento na tabela SAC = 597.194,51 somatório das prestações ao final do financiamento na tabela PRICE = 688.518,67 DIFERENÇA: 91.324,17 não sei onde colocar a simulação para vocês verem. Mas o TIR é igual mesmo.
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Tabela Price ou SAC - #29 de 49
Valhalla  
em 07/02/2014 12:02
@darlancsg de quanto foi o valor financiado que você colocou? Pois pela entrada que você simulou, é muito grande a diferença, imagine com uma entrada menor ainda. @André.PC Minha idéia é essa, fazer price pois a taxa esta igual nas duas, e sim, iria utilizar fgts bi anualmente, 13­°, plr anuais, para isso gostaria de uma tabela para simular como ficaria o total gasto durante o financiamento fazendo esses balões. Só fico meio de cara fechada por não poder aportar mensalmente, como você mesmo diz é doloroso.
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Tabela Price ou SAC - #30 de 49
darlancsg  
em 07/02/2014 12:04
eu tenho a tabela que fiz a simulação acima...mas não sei como colocá-la aqui....
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Tabela Price ou SAC - #31 de 49
AndreLFSBacci  
em 07/02/2014 12:59
Hun... Voltando no passado... Bastter.com - Grupos - Forum Investindo em imóveis - Tabela Price para financiamento imobiliário Infelizmente o chat dessa época já foi expurgado do histórico do livestream. A planilha eu acabei não publicando, por medo do pessoal fazer besteira sem instrução. Mas mande o seu email por mensagem pessoal que eu lhe repasso.
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Tabela Price ou SAC - #32 de 49
AndreLFSBacci  
em 07/02/2014 13:03
Alias, melhor que repassar planilha pronta, melhor aprender a fazer, não? Tabela Price e SAC - Formas de amortização - YouTube
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Tabela Price ou SAC - #33 de 49
Valhalla  
em 07/02/2014 13:23
@André.PC Estou vendo o video aqui, mas mandei o e-mail por msg tambem.
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Tabela Price ou SAC - #34 de 49
Ourico  
em 07/02/2014 18:34
@vinicius.durgiewicz Estou na mesma situação, financiando um imovel com pequena entrada. Fiquei animado com a discussão e dicas do @André.PC. Corri no site da Caixa para simular, e Price só com 30% de entrada...já dancei. André, fiz uma planilha tentando simular o pagamento antecipado da Price, mas deu um valor inferior ao da SAC (antecipando os mesmos valores). Acho que fiz algo errado, teria como dar uma luz???
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Tabela Price ou SAC - #35 de 49
AndreLFSBacci  
em 07/02/2014 18:46
Ourico, posso dar uma olhada nas planilhas se a dúvida for importante para o seu planejamento. Te mandei um recado por mensagem particular. Mas já adianto que não tem nada de estranho isso. Qualquer adiantamento que você faz tem o efeito de diminuir juros, e como efeito indireto, o prazo. Pode ocorrer também da *frequência* dos adiantamentos, mais que o tamanho, causar o efeito da diminuição de juros em PRICE/SAC.
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Tabela Price ou SAC - #36 de 49
darlancsg  
em 09/02/2014 12:29
vinicius.durgiewicz, no exemplo acima, ENTRADA = VALOR FINANCIADO = 300.000,00. Aqui tem outro site que mostra a diferença entre as duas tabelas: PRICE vs SAC. Veja que se paga mais na PRICE que na SAC "em termos absoluto"...não estou levando em consideração a TIR. http://www.imoveisdf.imb.br/70/secao/538333
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Tabela Price ou SAC - #37 de 49
gdegraf  
em 25/04/2014 13:35
Por que não financia pela SAC e quando der antecipa parcelas?
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Tabela Price ou SAC - #38 de 49
AndreLFSBacci  
em 26/04/2014 11:12
Em parte porque você só deve entrar em um financiamento se já começar com sobra financeira. Começar apertado significa chances muito, muito maiores, de se complicar a frente. Então o cara que escolhe a PRICE geralmente o faz porque já não consegue lidar com as parcelas iniciais do SAC...
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Tabela Price ou SAC - #39 de 49
Murilo.Barquette  
em 26/04/2014 14:26
Resposta de uma analista da CEF: "SAC ou PRICE o que o mutuário paga é exatamente a mesma coisa. A diferença é que por PRICE, se não tiver variação na TR, você paga prestações iguais. No SAC, você começa pagando mais juros do que principal, mas como o saldo devedor vai efetivamente diminuindo, você vai pagando cada vez menos juros e é isso que possibilita a minoração da parcela no decorrer do contrato. A desvantagem do SACRE é não ter qualquer desconto em caso de quitação antecipada da parcela."
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Tabela Price ou SAC - #40 de 49
Gordão  
em 27/04/2014 11:01
Murilo, Estou achando estranha essa afirmação que você citou do analista da Caixa quanto ao fato de não termos desconto em caso de antecipação das parcelas na SAC, pois o meu financiamento é SAC e ganho desconto considerável quando faço antecipação, sem falar que o valor das minhas parcelas até caíram, mesmo eu comprando tempo e não dinheiro. Ou seja, sempre peço para diminuir o tempo de financiamento e não o valor da parcela.
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Tabela Price ou SAC - #41 de 49
Murilo.Barquette  
em 27/04/2014 12:14
Eu nunca parei para analisar e me limitei a copiar o email que eu recebi do analista quando estava renegociando o saldo devedor do meu apartamento... Na ocasião, eles ainda estavam permitindo escolher entre um e outro e não sei se ainda o permitem. Mas o que eu estive matutando aqui é que os juros são aplicados mês a mês sobre o saldo devedor. Pela tabela Price, o valor da prestação é capitalizado pelo prazo até a sua quitação, por isso você tem um desconto para antecipá-lo. Dá uma olhada nesse site que eu achei: Cálculo do Saldo Devedor para Quitação de Dívidas abraço
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Tabela Price ou SAC - #42 de 49
AndreLFSBacci  
em 27/04/2014 20:34
"mês a mês sobre o saldo devedor". Então, se você dá uma amortizada maior, baixando o saldo devedor, as próximas parcelas...
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Tabela Price ou SAC - #43 de 49
Murilo.Barquette  
em 27/04/2014 21:17
... se mantiver o prazo, certamente serão menores. Se mantiver a prestação, cai o prazo. Mas até aí, sem novidades. Não teve desconto. Você só antecipou um valor. Pelo SACRE você deve o saldo devedor e fim. Se quiser pagar tudo antes, não tem desconto. É só multiplicar o valor da prestação pelo número de prestações que falta pagar. Por Price, você está antecipando um valor que seria capitalizado a uma determinada taxa. Logo, basta usar o fator de descapitalização no tempo. E você tem o desconto dos juros, mas pagará o principal do mesmo jeito. Ou seja, não tem saída, não tem mágica, não tem almoço 0800!
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Tabela Price ou SAC - #44 de 49
Murilo.Barquette  
em 27/04/2014 22:04
Vamos imaginar R$10.000,00 em 10 parcelas com juros de 1% ao mês. Numa economia sem juros, seriam 10 parcelas de R$1.000,00. Mas com 1% ao mês, cada parcela de R$1.000,00 será capitalizada até o prazo de vencimento utilizando-se o fator de capitalização (1 + j)^t Então, as parcelas seriam: 1 - R$1.010,00 2 - R$1.020,10 3 - R$1.030,30 4 - R$1.040,60 5 - R$1.051,01 6 - R$1.061,52 7 - R$1.072,14 8 - R$1.082,86 9 - R$1.093,69 10 - R$1.104,62 que totalizam R$10.566,80 a serem pagos em 10 parcelas iguais de R$1.056,68. Imagine que ao pagar a 6ª parcela, você resolva antecipar todas as outras. Cada parcela de R$1.056,68 deverá ser descapitalizada utilizando-se o mesmo fator. Se multiplicarmos R$1.056,68 por 5, teremos R$5.283,40. Descapitalizando cada parcela, teríamos um saldo total de R$5.225,89. Pelo SACRE, os mesmos R$10.000,00 em 10 parcelas a 1% ao mês, você paga 1/10 do principal + os juros incidentes. Dessa forma, cada prestação será menor: no primeiro mês, os R$10.000 são capitalizados a 1% e temos R$10.100,00. Paga-se 1/10 do principal (R$1.000,00) + os R$100 de juros, e assim por diante. R$1.100,00 R$1.090,00 R$1.080,00 R$1.070,00 etc... totalizando R$10.550,00. Ao chegar na 6ª parcela e quiser quitar o restante, o saldo devedor será de R$5.000,00 e não haverá qualquer desconto a ser oferecido, uma vez que trata-se do principal sem acréscimo dos juros.
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Tabela Price ou SAC - #45 de 49
Murilo.Barquette  
em 27/04/2014 22:12
@Gordão Tem que ver também como foi o seu contrato. Meu contrato de renegociação foi pelo SACRE e as prestações são minoradas a cada 12 meses. Após 4 anos, as prestações são 14% mais baixas...
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Tabela Price ou SAC - #46 de 49
Murilo.Barquette  
em 27/04/2014 22:25
No post acima, onde escrevi R$5.225,89 leia-se R$5.125,89 Errinho de digitação (hehehehe)
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Tabela Price ou SAC - #47 de 49
Murilo.Barquette  
em 27/04/2014 22:29
Eu recomendo fortemente esse site: Cálculo do Saldo Devedor para Quitação de Dívidas Coloquem em seus favoritos. Excelente para entender matemática financeira.
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Tabela Price ou SAC - #48 de 49
Gordão  
em 28/04/2014 07:59
Murilo, Acessei rapidamente e me pareceu um bom site mesmo, assim que possível irei acessá-lo com mais calma. Obrigado!
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Tabela Price ou SAC - #49 de 49

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Você está em FIIs e Imóveis > Tabela Price ou SAC
por Valhalla em 06/02/2014 22:28

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