Previdência Privada Corporativa com Contrapartida do Patrão
comentada em 11/03/2015 20:29

Tem que ver as regras para voce sacar a parte da empresa caso voce saia desse emprego.

Caso eu saia, tem 4 opções: opção a) mantém o plano com contribuições mensais (sem contrapartida do patrão) opção b) mantem o saldo mas sem contribuir Nas opções a) e b), o saldo é atualizado com o rendimento do plano (que foi de 5% a.a. acima do IPCA nos últimos 10 anos) e custeando as despesas administrativas opção c) RESGATE do saldo total. Incide 15% no total do IRPF. opção d) PORTABILIDADE do plano para outro fundo.

A taxa não está ruim não

Mas nas opções "c" e "d" você leva também os depósitos da empresa?

Minha empresa atual dobra as contribuições dos empregados, mas precisa de 10 anos nela para poder ficar com essa grana. Não vale a pena, não tenho como definir com segurança onde estarei trabalhando daqui a 10 anos. Quase todas empresas tem regras com requisitos que, se não forem cumpridos, ela saca fora o dinheiro da sua PP. Bruno, MUITA ATENÇÃO para taxas escondidas. Qual é essa PP? Ela investe no que? Muitas PP do BB Seguridade compram fundos do BB. Então não adianta nada ter 0,4% de taxa de administração na PP se ela compra fundos de 2% de administração ao invés de comprar diretamente os ativos.

10 anos passam rápido... rsrs Normalmente esse fundos de empresa são exclusivos. É difícil que eles invistam em um fundo com taxa de adm de 2%... No caso do @Bruno.Henrique, como a contribuição da empresa não é muito grande, aumenta a chance de que ele fique integralmente com ela caso saia. Mas saindo com um ganho de 10% a 25% sobre a contribuição e com um taxa de adm reduzida (0,4% a.a. é a taxa que voce paga no TD nas corretoras que tem taxa mais competitiva) não vejo motivo para não continuar aportando os 12%... Um detalhe quanto ao saque. Pela informação dos 15% parece que essa PP esteja na tributação progressiva, ou seja, esses 15% são o que é cobrado na fonte, mas depois o resgate (e o IR na fonte) entra na declaração anual. Com isso caso ele saia da empresa talvez seja o caso de portar para outro fundo e ir sacando aos poucos...

trabalha na GG @celtiberian ?

Nope, nem sei o que é GG... :P E a maioria das empresas não tem fundo exclusivo, eles ofertam o "menu" de fundos padrão da BB Seguridade para os empregados escolherem. A única (e última) vez que fui olhar achei todos muito ruins, todos com um monte de outros fundos caros no portfólio. Pulei fora.

GG é o inicio do código da ação. Se não me engano eles tambem contribuem (ou contribuiam) 2:1 na PP mas só podia sacar a parte da empresa depois de bastante tempo...

Ah, Gerdau... Imaginei que fosse, mas não sei o ticker de cabeça (não tenho posições nesse setor). Como sou aqui do sul conheço bastante gente que trabalha lá. Eles dão muitos benefícios mesmo. O pai da minha ex trabalhava lá e ela tinha DOIS planos de saúde top pagos pela empresa.

@evs nas opções c) e d) resgato o saldo total inclusive os aportes da empresa e rendimentos. Caso saia da empresa, sua sugestão acredito ser a melhor possível em termos de dedução do IR, já que ele eh progressivo mesmo. Estou avaliando diminuir o percentual para 5% (mínimo para receber as contrapartidas) e o que sobrar juntar com a carteira que eu mesmo pretendo administrar. Além do mais o setor em que atuo está entrando em crise, nunca se sabe o que vai acontecer.

@celtiberian não tinha pensado nisso. Vou utilizar o canal de relacionamento para saber em quais fundos são investidos e as taxas.

Bruno.Henrique, as condições descritas de sua PP empresarial me parecem boas. Eles privilegiam o tempo de relacionamento, pagando maiores prêmios conforme aumenta o tempo de trabalho na empresa patrocinadora. E, para qualquer acidente de percurso ("sair da empresa"), você tem opções de saída bem definidas que vão lhe ajudar. Em meu critério, se eu saísse da empresa a mais de 5 anos de receber o benefício, eu deixaria o fundo lá ("diferimento"). Se eu saísse a menos de 5 anos de receber o benefício, continuaria a contribuir ("autopatrocínio"). Não tenho dúvida que sua situação é boa, aproveite. Vou lhe dizer uma coisa que talvez ajude: vivi toda esta situação, e estou a sete meses de receber o benefício. No início (década de 80), eu tinha certeza que nunca iria ficar lá até me aposentar, e contribuía pouco, devido ao meu conceito de probabilidade. Porém, colegas que não se preocupavam com cálculos de futuro, simplesmente contribuíam com o máximo, e "vamo que vamo". Resultado: aposentaram-se praticamente juntos comigo, e com saldo muito maior. Fico feliz por eles, e fico satisfeito com o montante que tenho, e feliz com a proximidade do evento. A única alteração que fiz no meio do percurso, foi mudar de perfil: saí do plano com renda variável, e passei para 100% renda fixa "índice de preço" curto (IMA-B5). Renda variável, só na minha carteira de ações!!! No mais, só alegria. Minha opinião convicta: continue!

Pessoal deixem-me compartilhar minha experiência e minha situação. Conforme foi dito, 10 anos passam realmente muito rápido. Estou na minha empresa há 13 anos. O plano de previdência aqui é com contrapartida de 100% (cada 1 real do empregado, a empresa coloca 1 real) - com limite de 4% do valor do seu salário. Vc fica com o que a empresa depositou, de acordo com uma tabela progressiva (10% com 1 ano, 20% com 2 anos, etc). Com 8 anos, vc tem direito a 100% do que a empresa depositou. Bem, eu entrei há mais de 7 anos e agora estou chegando perto dos 8 anos com direito a 100%. Realmente passou muito rápido e como é descontado direto na folha, vc acaba se "acostumando" com a sua renda já sem estes 4% que vão direto para a PP. Minha duvida é: hoje como gerente, eu tenho direito de participar com até 7% do meu salário (antes era apenas 4%). Vale a pena subir meu percentual de 4% para 7%, tendo em a contrapartida da empresa também irá aumentar ? Sei que há taxas de adm no PP e que não é o melhor investimento do mundo. Mas esta co-participação de 100% (garantido) não o torna extremamente atrativo ? Grande abraço a todos.

so a complicação q eh entender PP e o quanto se discute o assunto ja prova para mim q nao serve

@jdcalves esse plano, em tese, está muito bom mesmo, a empresa bota 1 real pra cada 1 real seu e depois de 10 anos ainda pode sair com os seus aportes (e com os dela). Minha opinião é que vc não aumente de 4% pra 7%, e aplique essa diferença vc mesmo (principalmente em ações, fii´s, renda fixa privada), pois possivelmente a sua previdência privada já aplica muito em títulos públicos. Ou seja, o seu rendimento na aposentadoria até agora está dependendo do sucesso do INSS (previdência pública) e da sua previdência privada, mas e se houver problema neles? Por isso acredito que esse aumento salarial pela chegada à gerência deva ser usada pra diversificar o seu "risco previdenciário", atualmente muito concentrado nas "mãos dos outros".

@jdcalves A taxa de administração de seu plano é ótima, igual ao que você pagaria aplicando diretamente no TD, com a corretora parceira do site mais barata. Isso, por si só, já tornaria vantajoso aplicar no PGBL com tributação regressiva, mesmo se o patrão não depositasse nada, desde que, obviamente, você não fosse utilizar a grana antes de 8 anos. Com a empresa colocando 1 por 1, NÂO TENHO A MENOR DùVIDA, que é um negócio da CHINA. Se eu fosse você, aumentaria o aporte para os 7%, sem medo de ser feliz! Não caia nessa "manadice" de que PP sempre é ruim.

@Marco76 olá Marco, só um detalhe: a taxa de ADM do meu PP não é exatamente a mesma do Bruno.Henrique (quem iniciou o tópico). Vamos colocar em números para facilitar: digamos que o valor salarial fosse 10K. Logo, uma contribuição de 4% representa que a empresa está colocando mais 400,00 junto. A diferença de 4% para os 7% máximos são 300,00 Se eu optasse pelos 4%, teria que aplicar os mesmos 300,00 e ganhar mais 300,00 todo mês. Claro, retirando as taxas de ADM, etc, e o risco inerente ao PP (mesmo sendo um PP do ITAU). Teria que fazer um estudo de longo prazo, descontando as taxas e ver qual opção teria melhor rendimento. Mas acho que 2 aspectos circunstanciais devem ser levados em consideração: a) o fato de já ter praticamente os 8 anos, já garante o acesso aos 100% depositado pela empresa. Se estivesse na situação de estar entrando no plano agora, isso faria mais diferença. b) o fato de ser descontado direto na folha, faz com que seja como uma economia compulsória.

@jdcalves Então tem que ver a taxa de carregamento de seu plano e a taxa de administração. O fato de ser descontado direto em folha tem mais uma vantagem, eu acho: há menor incidência de IR na fonte.

@Marco76 Seguem os dados dos planos de previdência: PGBL - ( onde vai o aporte da empresa) Tx Adm – 0,8% a.a Tx Carreg – funcionário ativo não tem VGBL - onde vai o aporte do funcionário Tx Adm – 1,3% a.a Tx Carreg – funcionário ativo não tem