Previdência Privada
comentada em 29/05/2023 15:56

Só é bom pra quem tem ações da BBSE3. :)

Bom, mas aí já é que nem o biscoito Tostines...

Hoje no Jornal da Globo estavam recomendando PP como uma alternativa pra quem quiser ter uma renda maior quando aposentar. Colocaram um senhor aposentado que recebe PP dizendo que foi a melhor coisa que fez porque continua recebendo o mesmo que quando trabalhava. Aí dizem que a procura pela PP aumentou muito e que todos que podem deveriam fazer. Ah, mas fazem um alerta, dependendo das condições da PP, em alguns casos é melhor colocar a grana em fundos.... kkkk Os bancões agradecem a reportagem, continuam sendo ótimos clientes para a TV e a turma desinformada pagando a conta. E assim caminha a humanidade, todo mundo feliz!

Eu já tive PP. Depois conheci a filosofia Bastter, me adaptei. Saí da PP com perdas relativas no CP, porém cm grande ganho no LP. Quando falo em ganho, não me refiro a rentabilidade, mas tranquilidade de estar conduzindo meus investimentos com mais segurança. Sei que a rentabilidade vem com a disciplina do aporte mensal em investimento de valor. Aproveito para deixar um recado para quem estar conhecendo agora a filosofia Bastter: experimente, pode valer a pena para vc. Antes de entrar aqui no fórum. Tentei por pouco tempo trade, análise técnica... Tudo em vão... Eu era mais ansioso e produzia menos no trabalho, onde devemos obter a maior parte do nosso patrimônio. Resumindo: minha vida melhorou!

Eu falei brincando, mas de uma coisa vocês podem ter certeza: se a reforma da previdência sair, com o nível de educação financeira do brasileiro médio, vamos ver uma explosão na busca por previdência privada. E obviamente, essa busca será maior em instituições mais sólidas e populares como o Banco do Brasil. BBSE3 agradece.

Entrei numa das PP que "podem" ser boas, onde o patrão paga 1:1. Claro, isso só vale à pena se você trabalhar 50 anos no mesmo lugar, mas quando fiz, eu nem conhecia o site. Ainda bem que saí à tempo.

Tem planos que pagam 1 x 1 mas tem taxa de administração de 5% a.a, se fizer as contas e riscos envolvidos no final não vale a pena.

Olá pessoal boa noite.Tenho o plano de previdencia da empresa,um Brasilprev com tx adm 1,25 e sem tx de carregamento. Agora,meus pais ficaram preocupados com meu futuro porque ganho pouco e tenho despesa fixa com remédios. Estão me ajudando a pagar dois planos de previdencia na Icatu que tem um histórico de rentabilidade maior do que o brasilprev mesmo com taxa de adm de 2%. Me deem uma luz por favor Boas festas a todos

a luz ta dada no post inicial ir no forum deste grupo e ler as dezenas de posts de gente saindo de PP nao ha assunto mais discutido q esse aqui acho q vc vai se arrepender

@bastter

meu avo aplicou um dinheiro em previdencia privada

se ele quiser tirar 
paga multa mt grande? 

oq recomenda fazer? 
obg

eu nao entendo nada de PP
nunca estudei isso pq sempre achei furada
entao nao tenho ideia do q vai acontecer
mas seu avo cara
sera q eh bom vc se meter com isso?
tem diversos topicos q vc pode pesquisar sobre isso
mas antes tem de ir la e verificar
pq isso muda totalmente de plano para plano

@bastter

eu n queria me meter 
mas ele pediu
reclamou que os “investimentos dele nao saem do canto” 

vou dar uma pesquisada nos outros topicos
valeu! :)

@hugocravo, se ele quiser tirar, não paga multa. Paga imposto de Renda, cuja alíquota dependerá do tipo de regime tributário escolhido (regressivo/progressivo) e do tipo de PP (VGBL ou PGBL).

O que ele quis dizer com "os investimentos não saem do canto"?

@jbrunswick

ahh, valeu pelas informacoes!

segundo ele o valor aplicado ta meio congelado ha um tempo
n tem rendimentos 

eu n entendo de prev privada
n sei cm funciona

mas acho q ele quer colocar em um investimento q se beneficie mais dos juros compostos

@hugocravo

Vou complementar o post do @jbrunswick :

Tem que ver o Regulamento do fundo. Pode haver cobrança de taxa de saída e carência para o resgate.

@hugocravo,

O @Sazón tem razão, alguns planos têm taxa de saída e carência de resgate. Vale conferir.

Agora um complemento mais geral e de experiência:

Passei por situações parecidas na família e aprendi uma lição valiosa. Com o pessoal mais velho que provavelmente não quer ou não tem disposição para estar aqui aprendendo sobre investimentos, o foco deve ser a SEGURANÇA e a SIMPLICIDADE.

Eu demorei um pouco para entender isso na minha família e o assunto foi fonte de intermináveis conversas e explicações sobre coisas que não foram, nem serão entendidas e aplicadas. Um stress desnecessário.

Os bancos também fazem a parte deles e bombardeiam o pessoal idoso com propagandas e convites para PPs.

Meu conselho é: POUPANÇA. Coloca na poupança. A poupança é simples, todos entendem, tem liquidez e segurança. Nada de inventar de falar de TD, renda variável e o que falamos aqui.

Claro, o que estou falando não irá se aplicar a um ou outro fora da curva, mas como diz o Bastter, nada de exemplos de exceção.

"Ah, mas a poupança rende uma merreca". (argumento muito usado pelos idosos que leem isso no jornal). Sim, mas é mais fácil você explicar para o seu avô que a poupança não tem taxas altíssimas de carregamento e administração, nem paga IR sobre o rendimento ou sobre o saldo. A poupança é segura. Ninguém gosta de ser "extorquido". E o dinheiro não estará completamente "parado". São argumentos válidos.

Bem, é só a minha experiência. Seu avô pode ser um mega empreendedor fora de série, que quer se tornar um super investidor féra-neném (!). Se esse for o caso, indica o site. Se não for, sinto informar, mas SEU AVÔ É SARDINHA, hahahahahahah. E não tem problema nenhum.
Na minha família foi assim. Coloca na poupança. #PAS. Paz para você e seu avô, acredite.

@jbrunswick @sazon

hahaha penso exatamente como você
seria mt melhor ele colocar na poupança mesmo

o pessoal do banco já fez mta cagada com ele
fica empurrando titulo de capitalizacao
quando fui ver, tinha mais de vinte
consórcio, seguro de casa, etc
meu avo ja tem 88 anos e n se liga mais nessas coisas
so tem reclamado q, qd ele pega o extrato dos investimentos,
n sai do canto hehe

mt obrigado pelas informacoes!

@hugocravo

Antes de tirar o valor da previdência privada lembre-se de que a previdência privada pode não entrar no espólio, pode não incidir ITCMD e fica disponível quase imediatamente após o falecimento. Muita gente usa a previdência privada como um seguro de vida.

Ainda não tenho claro quando isso é vantajoso ou não. Mas recomendo estudar isso também antes de tirar, talvez valha a pena deixar parte lá ou fazer um seguro de vida para cobrir as despesas de inventário quando for necessário.

Trocar uma enganação por outra
trocar dinheiro na mao dos outros por outro?

pq eh tao dificil para vcs entenderem o simples

cuide vc do seu dinheiro
faça vc a sua reserva e a sua segurança

ou passem fome achando q um banco ou o ONREVOG vao cuidar de vc na sua velhice

Tenho um plano de previdência mas que já não aporto nada nele há um bom tempo pq vi que é furada, embora não tenha tx de carregamento, tx de adm de "só " 0.7% e todo aquele blá, blá, blá.
Queria sair dessa porcaria, mas ainda estou "preso" pelo IR da tabela regressiva.
Meu projeto é ir sacando aos poucos conforme os aportes mais antigos atinjam a taxa de 15 ou 10% de IR.
Aí pensei, já que estou preso nesse lixo por alguns anos, não seria interessante fazer a portabilidade p um fundo de previdencia que tivesse ações em seu portifólio?
PS: sei que fundos de ações são  tranqueiras, mas nesse caso, seria só uma forma de diminuir a burrada que fiz a alguns anos atrás.

Pessoal, antes de execrar por completo a PP, deem uma olhada, principalmente quem tem PPs complementares de empresas, a questão do auxílio-doença. Alguns planos garantem a complementação do que o INSS oferece em caso de doença com afastamento, para que o salário fique inalterado. Isso pode ser útil para evitar usar RE ou até desinvestir em caso mais grave. Parece-me tolerável, como um tipo de seguro, neste caso específico. Obviamente que profissionais liberais, empreendedores e outros trabalhadores que não têm essa opção devem fugir ao máximo de PP.

@fabiompinto

O prejuízo de investir em porcaria é sempre na entrada, não na saída. Se você já percebeu que isso aí não tem valor, monta um plano de saída aos poucos e coloca onde tem valor.
Ir para fundos de ações é só repetir o erro da entrada

sem contar que você só está com essa "tentação" porque tudo subiu e os fundos de ações provavelmente estão mostrando aquela rentabilidade gorda

a única maneira de corrigir um erro é não cometer novamente

@fabiompinto ai vc vai para um q tem açoes, a bolsa desaba e fica 6 anos em queda?

cara furada se sai, simples
ta saindo aos poucos otimo

@Torniero seu conselho eh o seguinte, olha isso nao eh confiavel mas se vc tiver um acodente e tal vai te cobrir
eu hein
o fato deles dizerem q tem seguro sei la o q nao quer dizer q vao cumprir
ta cheio de gente q fica na mao
furada e roubada nao eh para contar para nada

a pior coisa q tem egh o seu conselho
pq ai a pessoa confia nisso q vc falou e pq confia nao se protege de outras formas e ai quando precisar se for ferro ja era

eu hein

@Giovanni  
@Bastter  

Valeu pelas dicas, vou dar andamento mesmo ao meu plano de sair aos poucos.
Outra coisa que pensei é que, nesse fundo de ações, nem sei que tipo de porqueira vão colocar.
Na minha carteira só entra empresas que tem valor ai, vai que os gestores desses fundos tem aquelas ideias de valuation, upside e tal.
Tô fora.

@Torniero, nao existe almoço grátis.
Se existe esse seguro, deve haver alguma taxa para custear lo ou então a taxa de administração do fundo deve ser tão alta a ponto de poder fazer frente a esses sinistros.
Se a questão for o seguro, melhor faze lo separado.

@Bastter e @fabiompinto
Respeito e entendo a opinião de vocês, mas continuo discordando.
Na prática o plano de PP exige um aporte mínimo para manter benefícios, algo como 1% do salário ou até menos. O risco de uma seguradora te enrolar numa situação de emergência é o mesmo de um plano de PP, não? Aliás, não faltam casos de pessoas que esperam prêmio de seguradora por muito e muito tempo em situações assim. Sem contar que ao pagar o seguro o dinheiro vai embora, e no PP, pelo menos, ainda há uma remota esperança de reavê-lo um dia, quem sabe...

Como meio de acumulação de patrimônio é realmente uma decisão péssima!
A proteção a que vocês se referem certamente vem das fontes eficientes, acumular patrimônio em valor, o quê consideramos aqui.

Mas a PP para auxílio-doença especificamente, quando incentivado por empresa, ainda parece-me um seguro barato. Para qualquer outro caso, PP certamente é uma péssima decisão.

nao acho nem a PP e nem a seguradora boa para isso

o q se deve fazer

1 - um bom plano de saude
2 - acumular patrimonio em valor

o resto eh tudo enganação

qq coisa q nao seja vc tomando conta do seu dinheiro para mim eh enganaçao e roleta russa

pode dar certo como pode dar errado
to fora de confiar minha saude e familia a roleta russa

e nao existe proteção contra tudo
outra ilusao
faça o melhor q puder
e resolva os problemas da melhor forma q puder

se enganar e confiar em coisas q so enganam com PP nao eh um bom caminho

Meu pai deixou uma previdência privada em nome da minha mãe. Meu pai faleceu mês passado. Em menos de 1 mês após acionar o banco o dinheiro estará na conta da minha mãe. Outros investimentos, imóveis todos vão para o inventário onde pode demorar muito principalmente se tiver alguma discussão na justiça. Para quem não era celetista ou funcionário público que pode repassar o salário ao conjugue, a previdência privada ajudou e muito minha mãe que sempre foi dona de casa e dependeu do meu querido pai. 

ok fico feliz q tenha dado certo no seu caso
e sinto pelo seu pai
mas eh o tipico exemplo de exceção

ninguem disse q ninguem vai receber de PP
mas q eh loteria
alguns recebem outros nao
ta cheio de exemplo contado aqui de gente q se deu mal

entao vc nao pode confiar em coisa q eh loteria
cuide cada um do seu
e esse venceu agora

pessoal ta fazendo para daqui 20/30 anos
aih eh mais incerto ainda

sempre o exemplo de exceção baseado em resultado

fui no cassino joguei na roleta e ganhei
roleta eh bom investimento

eh assim seu argumento

@Goiano. Reforço meus pesares por seu pai.
Eu não gosto de previdência privada, mas esse fator de facilidade sucessória é atraente.
Mas penso que pode ser utilizada outra estratégia.
Para dar segurança à família, pode-se ter conta conjunta com acesso imediato de ambos os cônjuges à reserva de emergência.
No caso de um dos cônjuges depender do outro, pode-se colocar em dele (a) os investimentos de maior liquidez e não sofra marcações a mercado, como Tesouro selic.
Na renda variável pode-se também registrar em seu nome ativos que possibilitem renda recorrente como Fundos imobiliários e imóveis de aluguel.
Assim, na ausência de quem gera a renda, e até se concluir a burocracia de eventuais seguros, pensões e inventário, o cônjuge sobrevivente não passará dificuldades financeiras nesse momento tão difícil e não precisa de previdência privada para esse fim.

O patrimônio em seu nome é a melhor proteção

Olá, pessoal! Infelizmente caí na armadilha da previdência PGBL do Itaú há alguns anos, com taxa de carregamento e de administração. Somente no ano passado descobri que era uma furada. Fiz portabilidade para uma corretora (Icatu) sem a taxa de carregamento, mas ainda com 2% de taxa de administração, pois se eu resgatasse o dinheiro iria perder muito. Este ano fui olhar a rentabilidade, e, mesmo sendo um plano mais arriscado (fundo de previdência multimercado), foi muito baixa. Agora tô pensando se portabilizo de novo ou congelo de vez ou espero o fundo se recuperar... Dá dó do dinheiro parado e também eu nem faço declaração completa pra usufruir do benefício do PGBL... :(
O que vcs recomendam? Obrigada!

todo dia tem postagem aqui sobre isso
eh bem simples
primeiro para de aportar em lixo

ai vai estudar

começa por estes links

Bastter.com - Iniciante

https://www.bastter.com/mercado/controls/download.ashx?arquivo=livro-pequeno-manual.pdf

https://www.bastter.com/mercado/controls/download.ashx?arquivo=livro-o-click-da-riqueza.pdf

e estuda tb a aba FAQ de todas as areas do site

ai vc ja vai ter uma ideia sobre investimentos e com calma vai decidindo o q fazer

no FAQ vc vai achar isso

faz isso daqui para frente com calma q vc vai ficar bem
e esquece essa baboseira de esperar empatar
quanto mais capital vc tiver em valor melhor para vc
quanto mais capital tiver em lixo pior

1 - Coloque todos seus investimentos no Bastter System, mesmo os que ainda não tem, mas planeja ter.

2 - Estabeleça objetivos percentuais

3 - Uma vez por mês pegue todo o dinheiro novo (inclusive dividendos) e compre um ativo, no máximo dois, que o Bastter System mandar. (Se o Bastter System mandar comprar mais de um ativo, ou vários, compre qualquer um, tanto faz).

4 – Coloque de quarentena o que considera que não tem mais valor. Só saia se após um bom tempo de análise considerar realmente que não tem valor, ainda assim saia devagar em partes, e acrescente o dinheiro da venda a compra mensal.

5 – Reavalie seus ativos e os objetivos percentuais anualmente, de preferência em abril, após os balanços anuais.

@scalmeida este investimento nao importa
vc pode resolver com calma
o q importa eh vc estudar e evoluir

Sim, tem muito o que estudar ainda. Obrigada pela resposta! Vou seguir o passo a passo. ;)

Ah, @Bastter, não consegui acessar o link  Bastter.com - Grupos - Forum de Renda Fixa e Previdência. Não está abrindo. Obrigada!

so vc ir ali em cima no menu do site e clicar em renda fixa

Bastter.com - Renda Fixa

Putz multi mercado.

Se não quer levar o creu do leão. Migra ao menos para 100% RF com a mais baixa taxa de administração, que vai render mais ou menos o CDI - taxa de adm e a chance de creu é a mais baixa .
Enquanto espera os 10 anos.

tá dando erro no link do post inicial

@O_Viking sim pq era 2016
agora a area q o link apontava eh essa aqui q vc ja esta

Obrigada, @Bastter e @Henrique59.

PP - " É uma cilada Bino". Acabei de fazer um cálculo do que eu aporto por mês através de uma calculadora aqui do site,  se eu tivesse aplicado por conta teria um rendimento mensal de mais de R$ 13.370,00, em 30 anos, com rendimento médio de 6% ao ano. Mas agora depois de 35 anos de contribuição, incluindo a contribuição da empresa deverei receber em torno de R$ 1.250,00... 

@scalmeida Estou chegando meio atrasado no tópico, mas como sugestão para você, antes que você se desespere (caso ainda dê tempo), pegue o CNPJ do fundo pp que vc "se meteu", vá no site da cvm Comissão de Valores Mobiliários - Sistema Web e veja o que é que tem dentro do fundo. Antes de tudo entenda porque que o fundo rendeu pouco (em sua opinião). Ele tem empresas ruins em sua composição? Saia logo. Ele tem empresas boas? ele tem títulos? debêntures? o que é que tem lá dentro? essa é a resposta.

No site da cvm vc terá essa informação pelo menos do terceiro mês anterior pra trás. Como você é cotista, você pode exigir que o fundo lhe dê a posição atual (vai dar um trabalho e vc vai perder um tempo danado e eles vão acabar te enrolando, mas vale a tentativa).

Veja como o fundo estava posicionado em momentos chaves macro econômicos, como 2014, impeachment, eleição, etc. Veja se o fundo se posicionou de forma conservadora (títulos públicos), ou se simplesmente não mudou sua estratégia. Este estudo será para você entender a estratégia do fundo. Todo fundo que você for cotista, vc tem que estar em paz com a estratégia do fundo, e com sua composição, pois é isso que você tem -2% de administração.

Não estou te dando esse conselho pra você ficar ou sair. Porque acredito que você esteja querendo sair mesmo, assim como eu estou (e por isso estudando aqui no forum). Estou apenas te mostrando o caminho para conviver com isso até conseguir sair. O fundo pode até ser bem posicionado, em empresas boas, e vc simplesmente entrou num momento de alta, que ainda não deu tempo de subir mais. Ou pode ter empresas ruins mesmo. Daí você avaliará se migra ele pra um fundo 100% RF ou se vai ficando nele (caso seja composto de empresas boas) enquanto vai dando um jeito de sair.

Previdência é complicado, é rolo. Com certeza é o investimento mais difícil de sair. Não se sinta culpado. Você assim como muitos foram doutrinados a investir na previdência. O que você está aprendendo aqui na bastter não existe no mundo lá fora.

boa sorte.

Eu tenho PP há muitos anos , bem antes de entender qq coisa sobre investimentos muito menos conhecia a Bastter , Meu plano eh PGBL , não aporto mais por motivos óbvios , só q resolvi não migrar . O Icatu me considera cliente top , com isso minha tx fica 1per cento e não tem outras taxas . Ele eh atrelado ao IPCA com títulos de mais de 5 anos . Ou seja nunca vencem . Imab +5 anos . Acompanha as antigas NTNB só q sem vencimentos porque o gestor sempre compra títulos 5 anos p frente . Achei interessante . No entanto , eu mesmo posso fazer isso . Só q no meu caso eu sempre to comprando o título mais longo e minha tx de Adm eh bem mais baixa . Não vendi esta PP pelos impostos . E tá cada vez representando menos da minha carteira . 

@Aliberman tem um detalhe extra de pp principalmente de planos antigos. A tabela atuarial utilizada para cálculo de renda vitalícia. Nos planos antigos se utilizavam tabelas antigas, o que é bom para você no ORUTUF. Os planos atuais tem em seus regularmentos tabelas atuariais brasileiras que se atualizam de 5 em 5 anos. Ou seja, se daqui pra lá a humanidade passar a viver 150 anos, a tabela atuarial ira acompanhar. Mas como diz o bastter: acabou o milho acabou a pipoca. De nada adianta uma tabela vantajosa para você se o plano for insolvente. O que eu faço hoje: nada. Paro de aportar, retiro o que der para retirar, e me mantenho. Mas nada impede que no ORUTUF eu possa usar o plano para comprar renda. Ou seja, eu acumulo fora do plano e posso aportar antes de comprar a renda, caso seja vantajoso na frente. Encaro como a manutenção de uma opção. Lembrar que uma tabela atuarial antiga e uma nova pode ser comprar 1000 de renda com 150 mil reais ou com 300 mil reais.

Para saber a tabela de seu plano, pegue o código Susep e vá no site da Susep conferir.

Nesse processo descubri que o remanescente de um plano que tenho no bradesco que era de uma empresa que trabalhei usava at2000 + 3% real, tem taxa de 1%, e investe num fundo de renda fixa cuja composição é selic e algumas dívidas do Itaú. E a parte multimercado dele tem várias empresas bem faladas aqui na bastter. 
 
Já o fundo que tenho no Itaú, que nem posso sacar pois é basicamente a portabilidade da petros que ficou travada, tem a mesma tabela, a mesma condição e investe num fundo renda fixa que tem selic e algumas dívidas do Bradesco.

Um tem muito dinheiro, não posso sacar e é tabela regressiva. O outro tem pouco porém é progressiva. No dia, provavelmente vou sacar metade de um (regressivo) e comprar renda nos outro (diversificar).

Enquanto isso, a gerente do banco me oferece migrar tudo para um outro fundo, com tabela atuarial desvantajosa, cuja taxa é 2%, só porque a rentabilidade é melhor. Fui olhar a composição do fundo oferecido: investe em outro, que investe em outro. O último tem 99% de selic e 1% de operações com opções. Ou seja: você paga o dobro para o banco pegar seu dinheiro e comprar selic e opções e uma tabela atuarial desvantajosa. E a performance vai depender da bolsa de cristal dos gestores de não errarem com opções...

Resumo: se a gerente do banco me ofereceu trocar de fundo, pela lógica, não trocar Será melhor pra mim. Já que não posso sacar mesmo, deixa quieto. Vai ser o dinheiro dos remédios na velhice.

O melhor mesmo é aprender a pesquisar nas Susep e na CVM. 

Abs
Edmo

@eternosardinha vc ta so na ilusao se convencendo q tem alguma coisa
vc nao tem nada
zero
toda PP eh lixo
pode ate ser q tenham umas mais lixos do q outras
mas nao tem nada pior do q contar com PP e ficar perdendo tempo analisando no q PP investe
ate mesmo pq no dia seguinte ela pode passar a investir em outra coisa
pura ilusao
e isso aqui

"Vai ser o dinheiro dos remédios na velhice."

pode ate acontecer se vc for sorteado
mas contar com isso eh pessimo
provavelmente vai dar para comprar uma caixa de dipirona
se vc der certo

a forma correta de lidar com isso eh

- se der para tirar otimo
- se nao der deixa quieto e finge q nao existe e nao conta para nada, qq coisa q vier eh lucro mas tem de considerar q nao vai vir nada

o prejuizo quando se mete nesses lixos eh na entrada e de 100%
portanto nao existe, nao conte com isso para nada e o q vier eh lucro

@Bastter não é bem assim.

Muita gente aqui tem PP por uma fatalidade do destino. Muita gente aqui tem planos ruins, planos mais ou menos, planos com influencia do ONREVOG, plano que dá pra sacar, plano que não dá pra sacar, etc. Faz parte do processo de ser admitido em qualquer grande empresa assistir um videozinho aonde o seu zé ficou pobre pq não investiu em pp e o vizinho ficou rico. Não tem nenhuma empresa ainda orientando o pessoal recém admitido a vir na bastter.com. Como você é o Bastter então nesse ponto você é a exceção, pois já se tinha desde que nasceu.

Mas como o foco do site pelo que eu vi até agora NÃO é dizer o que é bom e o que é ruim e sim oferecer ferramentas para estudo, vou compartilhar aqui os caminhos que trilhei para conseguir entender o que é esse monstro. Dá trabalho e ninguém de fora vai te iluminar. Pelo contrário só oferecem ferro. Inúmeras vezes corretoras e bancos já quiseram que eu aportasse meu saldo de pp pra um fundo que renda mais... Sempre disse não simplesmente porque não sabia nem o que eu tinha na mão, como que eu poderia avaliar?

Do começo: PP é um produto financeiro híbrido composto de 3 coisas:
1 - fundo de investimento que paga uma taxa de administração. Isso sempre será ruim. como saber o que tem no fundo? cvm.
2 - um seguro de vida que permitirá ao segurado, em um determinado momento da vida, converter o saldo em renda. planos antigos tem tabelas atuariais que são extremamente vantajosas para as realidades atuais e podem sim ser consideradas, como explicitarei mais na frente. Como ver isso? susep.
3 - um rolo fiscal. não paga IR agora, mas paga sobre tudo no ORUTUF. grande vantagem . Se o fundo render pra caramba, prepara o ferro no IR pois na prática vai se pagar IR do mesmo jeito, e o rendimento será tributado muito provavelmente com 27,5. Como saber se o rolo fiscal é bom ou não? tem que calcular caso a caso, mas como é rolo então não vale.

Destas 3 coisas, 1 sempre é ruim, pois é pagar alguém pra gerir algo pior que você, 2 pode ser muito ruim ou razoável, e 3 sempre é ruim porque é rolo.

Quem tem plano de previdência até aqui, 100% tem a opção de parar de aportar. Eu não aporto mais e recomendo a qualquer um parar de aportar também e cuidar do seu dinheiro daqui pra frente. disclaimer: se alguém seguir minha recomendação, assuma seus atos não pode me processar depois.

Porém, uma parte não pode sacar o saldo, pois muitas vezes parte do saldo foi oriundo da instituição patrocinadora, que não te permite sacar antes do sinistro (aposentadoria). Muitas vezes, como é o caso de quem porta petros, previ, etc, para um fundo privado de banco, tanto o saldo do segurado quanto o da patrocinadora também ficam travados.

Porém, tem pessoas aqui, que também é o meu caso, que trabalharam numa empresa privada, que tinha um plano empresarial num grande banco privado, e que saíram da empresa e o saldo ficou lá. No meu caso, por dois anos esqueci que aquele dinheiro existia. Ficava naquela de fazer o que? Então fui estudar. Lembrei que certa vez tive oportunidade de conversar com um consultor de previdência, que manjava dos cálculos, das análises, era um mille da vida. não ganhava pra vender plano, era só assessoria. Quem pagava era a empresa, ele estava lá então não custava aprender um pouco. Ele prestava consultoria também para a empresa que eu tinha trabalhado anteriormente, e me disse: não se desfaça do plano por completo, pois a tabela atuarial daquele seu outro plano é vantajosa e não existe mais no mercado. Passaram-se 5 anos daquele dia até ontem, quando eu fui pesquisar melhor e entender o que é essa tal tabela atuarial. Só sabia que no plano que eu tinha, a parte SEGURO, que é o que estou discorrendo aqui, permitia comprar renda com X, e que se fosse no banco comprar um plano qualquer de mercado, o mesmo dinheiro só compraria X/2. Só essa pulga atrás da orelha me impediu de fazer mais mesbla com o $.

para quem queira saber o que é tabua atuarial.
Tábua de mortalidade: atenção se sua previdência é antiga! - Seu Dinheiro
Tábua de Mortalidade: entenda a tábua atuarial | T2 Educação

Na bastter deve ter também algo sobre, não procurei mas com certeza tem. Em resumo, é a tabela utilizada pro banco saber quando você vai morrer e calcular seu benefício a partir de seu saldo e de seu sinistro (aposentadoria seria o sinistro).

Você trocaria 500mil por 1000 de renda vitalicia? Não. Mas se fosse 150mil para ter 1000 de renda atualizada pelo igpm+3? São duas situações bem diferentes. Você pode ter um plano cujo 1000 de renda se compre por 150mil e alguém quer que você porte para um cuja renda se compre com 500mil. Sabendo disso, você iria?

Vamos supor que você está na situação de comprar renda, vc iria fazer conta de morte e poderia pensar, principalmente se vivesse de dividendos e alugueis de fii e não pagasse IR... Se a pessoa chegar nesse ponto com certeza saberá analisar o caso se valerá ou não. Mas o ponto aqui não é definir se vale ou não a pena. É se manter na condição de ter o direito de avaliar no ORUTUF.

Agora voltando ao "o que fazer".

situação 1: Alguns não tem opção de sacar.

Então já que tá perdido/travado, recomendo verificar o que tem no fundo, verificar as taxas de administração, analisar a solvência, etc. Igual quando você estuda o balanço de uma empresa. Porque muitas vezes pode não sacar, mas pode portar para outro que seja pelo menos menos pior. Ao portar, vão te oferecer rentabilidade passada. mas ali pode estar escondida uma pegadinha, uma tabela atuarial desvantajosa e uma taxa de administração maior, ou mesmo práticas de alocação de recursos arriscadas. É isso que estou tentando desenhar. O padrão é que qualquer plano novo tenha tabela atuarial desvantajosa, e qualquer plano que tenha renda variavel (ou seja, bateu o cdi), cobra taxa de administração maior.

Portanto é importante conhecer o que tem no seu plano. E também é importante saber de onde veio esse rendimento. Foi da escolha de boas empresas para investir? Ou foi rolo? Não é difícil descobrir. Basta buscar a composição de investimentos na cvm. Muitas vezes aquele rendimento acima do CDI foi fruto de uma composição 99%selic e 1% derivativos. Olha a M! quem que tem coragem de entrar numa dessa? Já um fundo 100% RF nunca vai bater o CDI devido a taxa de administração. Se bater, desconfie. Tem gente preocupada que o fundo não anda... Meus planos começaram a bater o CDI. fui olhar, o do banco x tem selic e divida do banco y. o do banco y tem selic e divida do banco x (coincidência, né?)

situaçaõ 2: Agora vamos aos que tem opção de sacar.
Vamos supor que a pessoa tenha 100milhões aportado e pode sacar. Vc pode sacar tudo, os 100 milhões, e se divorciar por completo do plano, ou pode sacar 99.999.000,00 e deixar 1.000,00 lá, mantendo o relacionamento com o plano e a condição de segurado.

Se o segurado sacar tudo, perde o direito de, no ORUTUF comprar renda através do seguro. Se o segurado deixar uma merreca lá acima do mínimo, pode no ORUTUF re-aportar e comprar renda, se neste dia no ORUTUF isso fizer sentido. E só saberá quando chegar lá.

O prêmio a ser pago para se manter na condição de segurado é estar no plano com um saldo acima do mínimo, o que normalmente é bem pouco.

Então se você tem um fundo que por ventura tenha uma tabela atuarial antiga, que não seja a BR-EMS, pode valer a pena manter um mínimo como um direito de poder, no ORUTUF, re-avaliar.

Ah, mas eu deixei mil reais lá só, e mil reais não vai dar renda nem pra comprar uma dipirona. Não, não vai, mas você vai ter a opção de re-aportar vamos supor 150 a 200mil e comprar renda vitalícia de 1000 atualizada por igpm +3%, que já compra a dipirona e os remédios da pressão. Se isso vai valer a pena, é uma decisão a ser tomada lá na frente. Não é obrigatório aportar hoje pra tirar amanhã. Pode aportar amanhã pra tirar amanhã. Enquanto isso estuda e investe fora do plano de PP.

O único incentivo para aportar hoje e retirar amanhã dentro do PP é o ROLO fiscal que, a depender de sua idade, expectativa de aposentadora, expectativa de renda tributável na aposentadoria, te vendem como vantagem mas na verdade não é. É rolo. São cálculos extremamente complexos que já tive oportunidade de fazer, e os resultados variam muito com a idade e expectativa de renda, podendo ser melhor qualquer nas N combinações envolvendo as 4 variáveis pgbl vgbl tabela regressiva e progressiva. Não existe regra do que é que seja melhor embora sempre nos incentivem a aportar pgbl tabela regressiva.

Lá na frente, esses mil reais que ficaram no PP darão ao segurado o direito de analisar a situação do fundo, a solvência do fundo e do banco, verificar se vale a pena comprar qualquer tipo de renda ou não. Não tem como saber hoje. Mas não incentivo ninguém a perder o direito de ter essa opção lá na frente. Pode ser que não valha a pena e você perdeu o que deixou no fundo... o mínimo... não será a única perda da vida. Estamos aqui estudando balanços, avaliando empresas, diversificando, e achamos que seremos os escolhidos e nenhuma empresa vai falir no meio do caminho e vamos perder aquele aporte?

Ainda há outros casos. Pessoas que entram hoje numa empresa, cujo plano é antigo e a tabela atuarial é vantajosa (Ainda existe). Custa fazer 1 aporte e comprar a opção de resolver lá na frente?

Discordo em esquecer que existe. É enrolado, é complicado, é cilada, muitos não tem como mudar, mas acho que todos podem e devem entender o que tem na mão e tomar suas próprias decisões. Seja pra entrar seja pra sair seja pra manter um pouco. As desvantagens e custos da PP não a tornam algo ruim. A tornam algo real. No meu caso em particular como não tenho bola de cristal, me mantenho como segurado em dois planos de PP. Um de um bancão top10 aqui da bastter por opção, com o saldo mínimo, e outro também de bancão top10 aqui da bastter, cujo saldo é travado então não é por opção. Mas manteria a condição de segurado se houvesse oportunidade e sacaria o $ para investir do jeito que eu quisesse.

Tem gente que faz seguro de tudo, tem gente que não faz seguro nem de saúde (meu pai). Se olhar pra PP na perspectiva de um seguro e tratar como sendo um seguro e nada a mais, aí dá pra começar a conversar.

Espero ter ajudado a esclarecer.

abs
Edmo

@eternosardinha nao ajudou, so atrapalhou a levar a outros perderem tempo de vida com um bullshit total, tempo este q poderia estar sendo usado em coisas uteis
nao ha nada pior do q estudar bullshit
seu nome eh bem adequado
me da tristeza q uma pessoa perca tanto tempo com uma porcaria dessas
e pior, nada do q vc escreveu tem qq utilidade e eh tudo ilusao
pq nao se pode saber nada de nada com PP
e pior, ainda vc ta mesmo se iludindo q isso vale alguma coisa

PP eh simples
nao precisa perder o tempo q vc perde

TODA PP É LIXO

como lidar com PP

se puder nao fazer nao faça nunca mesmo q o patrao diga q vai pagar 1000 vezes o q vc pagar
se for obrigado a fazer por qq razao, trate como imposto e nao conte com ela para nada
se ja fez tente sair
se nao conseguir sair, nao pague mais e esqueça q existe

nao existe diferença entre PPs
todas sao lixo e todas sigam as instruçoes acima

ne entristece ver q se vc perde este tempo e escreve isso tudo sobre PP eh pq vc nao entendeu absolutamente nada
ta jogando a assinatura no lixo

e agradeço se vc nao poluir mais o site com bullshit
por sorte vc escreveu tanta mas tanta besteira q ninguem vai ler

para ficar bem resumido para ninguem se confundir

TODA PP É LIXO

como lidar com PP

se puder nao fazer nao faça nunca mesmo q o patrao diga q vai pagar 1000 vezes o q vc pagar
se for obrigado a fazer por qq razao, trate como imposto e nao conte com ela para nada
se ja fez tente sair
se nao conseguir sair, nao pague mais e esqueça q existe e nao conte com ela para nada

Fique triste não. Não perdi muito tempo escrevendo, e pode vir a ser útil para alguém querendo entender porque que é lixo. Que é lixo está bem repetido em diversos posts, mas muitos só se convencem entendendo os motivos.

Caso tenha considerado o post irregular, basta pedir ao moderador para apagar, não tem problema. prefiro ficar sem post que ficar sem assinatura.

Acho válido entender e divulgar os meandros da pp. Sem saber, muitos tem um plano empresarial ou outro qualquer e acabam aportando para um pior inda tratando pp como se fosse um fundo de investimento. Então só dei o caminho pra pessoa entender o que tem na mão (um seguro) e a partir daí resolver o que fazer. Muitos nem podem fazer nada mas pelo menos tem a oportunidade de saber aonde buscar as informações.

Não se preocupe que eu sei bem o que é o ferro de uma pp. minha mãe se lasca na funcef. e eu já tive petros quando era novo, via a petros comprando lupatech, e passava todo dia na porta da lupatech e sentia o cheiro de rolo. há muito tempo não aporto mais em pp.

abs e desculpa aí qualquer coisa

Estou com uma dúvida sobre a minha PP. Há 10 anos eu fiz um PGBL por orientação do gerente e meu contador para abater no IR. 

Há uns 2 anos eu fiz a portabilidade para Icatu e descobri que a tabela era Progressiva e eu troquei para a Regressiva. Já que a idéia era exatamente pagar menos IR. 

Há um ano comecei a seguir o Bastter, parei de aplicar em PP e agora criei coragem para sacar. Minha dúvida é a seguinte: O IR que vai incidir é o de 15% já que iniciei a PP há quase 10 anos ou é de 35% que é o tempo que eu mudei para Regressiva?

Porque eu solicitei um extrato e está falando que é 35%.

Se alguém puder me ajudar.
Grata,
Fernanda

@kamei Para cálculo do imposto na tabela regressiva, o período começa a contar a partir da data de troca do regime de tributação (para todos os valores depositados antes da troca).
Então, no seu caso seria 35% mesmo. A mesma coisa aconteceu comigo, essa é só uma das pegadinhas de PP.

@kamei

Não tenho certeza, mas já li que quando você muda o regime de tributação de progressiva para regressiva a contagem de tempo (para o benefício fiscal) é "zerada", e  inicia novamente na data da mudança. Deve ser por isso que consta 35%.

@eternosardinha

“tem tabelas atuariais que são extremamente vantajosas para as realidades atuais”
Sério que isso é possível? Eu acho que não hein? Matematicamente isso vai ficando impossível. Tabelas atuariais tem que ser mais desvantajosas no tempo atual do que no tempo antigo.

Tábua atuarial - “Em resumo, é a tabela utilizada pro banco saber quando você vai morrer e calcular seu benefício a partir de seu saldo e de seu sinistro (aposentadoria seria o sinistro).”
Cara eu acho que não.

Eles dizem isso como conceito, mas na verdade eles veem o tanto de dinheiro que tem no fundo, vêem a expectativa de vida da galera, e oferecem uma renda mensal. OU SEJA, tem que depender de quanto dinheiro tem coletivamente, pois realmente isso é mais fácil de fazer administrativamente. E não duvido que obriguem muita gente a seguir pelo caminho da renda mensal (com um bom desconto) do que permitir que vc tire a bolada de uma vez.

Em todo lugar que usam esse termo TÁBUA ATUARIAL tem que se basear em um conceito coletivo. Dinheiro SEU tem que estar no seu nome, tem que ser fácil de retirar, e vc teria que poder tirar todo ele de uma vez…  Renda mensal tem que rolar alguma enrolação… Não tem essa que você viveu mais e ganhou mais por conta disso. As chances são maiores de você viver menos e não reaver o dinheiro.

Depois de assistir ao vido do @bastter no YouTube sobre PP e vendo os postes dos colegas sobre o assunto, resolvi retirar a grana, mesmo que pouco dinheiro .Tinha investidos R$ 5.500 , rendeu R$ 385, imaginei que pagaria o imposto e ainda sobraria uma parte boa desta grana para colocar em um investimento de verdade. Para não estender muito, o meu plano era regressiva PGBL, tomei um fumo de R$ 2050,07. Quer dizer do meu dinheiro, além de não receber os juros ainda tiver que pagar um grana pesada de imposto. A partir de hoje, "PP SOU JOY"

@carlosrlopes coloca dois zeros a direita e ve o ferro q vc ia levar

postado por @carlosrlopes em 16/04/2022 11:01

Depois de assistir ao vido do bastter no YouTube sobre PP e vendo os postes dos colegas sobre o assunto, resolvi retirar a grana, mesmo que pouco dinheiro .Tinha investidos R$ 5.500 , rendeu R$ 385, imaginei que pagaria o imposto e ainda sobraria uma parte boa desta grana para colocar em um investimento de verdade. Para não estender muito, o meu plano era regressiva PGBL, tomei um fumo de R$ 2050,07. Quer dizer do meu dinheiro, além de não receber os juros ainda tiver que pagar um grana pesada de imposto. A partir de hoje, "PP SOU JOY"

Pior que  uma PP são Três no meu caso. Já suspendi os lançamentos mas o difícil eh resgatar por conta do imposto.  Sou grato demais a comunidade porque pelo menos suspendi isso e quando aceitar de vez o ferro vou resgatar tudo sem dó

ok, mas você deveria ter abatido R$ 5.500 * 0,275 = R$ 1512,5 do Imposto de Renda. (PGBL é só pra quem tem bastante gasto dedutível/filhos e faz declara completa)

É mesmo assim não valeu a pena

postado por @Henrique59 em 16/04/2022 18:46

ok, mas você deveria ter abatido R$ 5.500 * 0,275 = R$ 1512,5 do Imposto de Renda. (PGBL é só pra quem tem bastante gasto dedutível/filhos e faz declara completa)

É mesmo assim não valeu a pena

Lembrando que:

Investiu R$ 5500,00
Rendeu R$ 385,00
Total: R$ 5850,00

Tabela Regressiva para PGBL.

Pagou 35% no total investido (menos de 2 anos) em TODO O MONTANTE.

R$ 2050,07 sobre o Total.

Isso sem contar que pagou outras coisas ao longo do tempo (taxa de administração, por exemplo). O que já entrou na rentabilidade.

Abateu R$ 1512,15 do IR? Sim, mas ainda perdeu dinheiro.

Soma tudo isso a outros fatores como já falaram sobre:

- Vai demorar 1 ano e 4 meses para receber a restituição
- Rolo com o PP e possível quebra
- Rolos como sucessão
- Etc...