Financiamento imobiliário
comentada em 04/07/2017 03:26

Sempre comprar tempo. (A não ser que a prestação esteja, por algum motivo, pesando demais no orçamento).

Tempo sempre

valor do montante sempre

O Valor do montante abatido deve ser refletido na redução do tempo.

Abater do montante não reduz o tempo Big, só diminui o valor das parcelas
O tempo vai continuar igual

O melhor é sempre manter o valor das parcelas e diminuir o tempo
Paga bem menos juros

Mas se abater o valor da parcela e conseguir poupar mais e abater mais (:

Vai dar na mesma, nos juros.

O juros que você recebe do Banco nunca vai ser maior do que o que você paga
Salvo raras exceções, que não é o caso

Divida o quanto antes se livrar dela, melhor.

Uma coisa que raramente é colocada quando esse assunto vem à tona (e eu mesmo usava o mesmo argumento do amigo Henrique59 acima para reduzir o valor da parcela) é que ao abater tempo, altera-se a proporção do tanto que se paga mensalmente de amortização real vs juros, na parcela.

E isso acelera em muito a quitação.

Copiando uma mensagem antiga do forense tirryke

"Vou tentar exemplificar a diferença. Supondo tabela SAC, um financiamento cujo saldo devedor atual é R$ 200 mil, com taxa de juros de 1% ao mês, e que faltam 200 meses para quitar. Supondo que você deseja fazer uma amortização extraordinária de R$ 100 mil. Desprezando todas as demais variáveis, para efeitos de simplificação. A conta é mais ou menos essa:

A situação atual, antes da amortização, é que você paga uma parcela de R$ 3.000, sendo R$ 1.000 de amortização mensal (R$ 200 mil / 200 meses), e R$ 2.000 de juros (R$ 200 mil * 1%).

1. Se você desejar reduzir o valor das prestações, seu novo saldo devedor será R$ 100 mil, que deverá ser amortizado nos mesmos 200 meses. Dessa maneira, sua amortização mensal passa a ser R$100 mil / 200 = R$ 500, e o juros mensal passa a ser R$ 100 mil *1% = 1.000. Sua parcela passa a ser R$ 1.500, mas você continua com o financiamento por mais 200 meses.

2. Se você desejar reduzir o tempo, como seu novo saldo devedor será R$ 100 mil, o juros mensal passa a ser R$ 100 mil *1% = 1.000. Para que a parcela se mantenha em R$ 3.000, a sua amortização mensal tem que passar a ser de R$ 2.000, logo, o seu novo prazo será R$ 100 mil / R$ 2.000 = 50 meses.

Obs:
- Tem que lembrar, que no caso do SAC, a parcela é decrescente. Essa conta vale somente para a parcela do mês imediatamente posterior à amortização extraordinária. As demais parcelas reduzirão pois a parte dos juros irá reduzindo conforme o saldo devedor vai diminuindo.
- A sugestão de reduzir tempo é feita para que se minimize os juros pagos. No caso 2, você vai pagar muito menos juros, na soma de todos os meses.
- Coloquei uma planilha em http://bastter.com/Mercado/Arquivos/Grupos/Documento/fed02938-787a-4667-adf9-64a965b760ac.xlsx com esse exemplo. Lá tem o total de juros que você paga em cada um desses casos. No caso 1, dá aproximadamente R$ 100 mil, só de juros. No caso 2, você paga apenas R$ 25 mil de juros."

Mas o que eu to falando é que se você sua parcela cair pra 1500 e você pagar 1500 e você usar os 1500 que sobrou pra amortizar a + todo mês...

Como é que faz para dar gostei na própria mensagem?

@bastter @gustavo

para posts como este que já foi perguntado/discutido este assunto no passado
existe uma ferramenta que analisa o que o usuário vai digitando
e vai sugerindo tópicos com assuntos similares
ou dependendo da inteligência da ferramenta pode sugerir posts
com praticamente o mesmo assunto

por exemplo, enquanto o usuário vai digitando o título
ou o corpo do post aqui na bastter a ferramenta
vai analisando e sugerindo posts existentes
ao lado da caixa de escrita do post

no longo prazo essa feature pode economizar milhares de entradas no banco de dados
além de reduzir discussão de assuntos duplicados, triplicados, etc.

por outro lado, não tenho certeza se isso impactaria no SEO (otimização do site)

Dá uma olhada aqui:
7.0 - Query Suggestion Service /suggest Protocol

Sim, Henrique.

Já fiz essas contas porque pensava em fazer exatamente isso: abater na parcela e o que fosse sobrando em relação à parcela antiga, eu amortizar extra todo mês (ou a cada x meses).

Na prática vai dar mais ou menos a mesma coisa, caso o mutuário seja disciplinado e aumente o aporte à medida que a parcela diminui e quando o saldo devedor tiver consideravelmente pequeno ele quite tudo de uma vez.

Pessoal, assuntos sempre interessante, comentário extraordinário do Von Catan. Parabéns

Sem contrapor as respostas anteriores, há um detalhe que pode ser interessante:

Quando o financiamento é curto e o dinheiro extra é proveniente do FGTS. O detalhe é por causa das regras de uso do FGTS.

Exemplo: O financiamento é de 5 anos. O FGTS só pode ser usado para abater o saldo devedor (reduzindo o tempo ou o valor das parcelas) a cada 2 anos. Porém o FGTS pode ser usado a cada ano se for para abater nas parcelas simplesmente, como se você estivesse usando o seu dinheiro mensal, ou seja, sem redução de juros.

Quando isso é útil ?

Quando em virtude do financiamento ser curto, as parcelas serem altas em relação a renda mensal, e o FGTS não ser de um montante em que o abatimento do saldo devedor seja significativo, não reduzindo assim significativamente o tempo (que já é curto) ou o valor da parcela (de forma a não pesar no orçamento mensal).

Neste caso pode ser interessante usar o FGTS para abatimento simples da prestação (sem redução de juros), porque pode ser usado todo ano, e alivia o orçamento mensal.

Juros = aporte X taxa ^tempo

o mesmo vale para dividas

tempo é exponencial

quanto mais tempo = mais dinheiro voce vai pagar no final

entao sempre compre tempo
sempre

e ha uma outra razao principal para abater tempo
q o pessoal nao pensa

ninguem sabe as mesblas q vao acontecer

vc perder o emprego
o governo mudar a regra
etc

entao compre sempre tempo
nao precisa fazer conta

quanto menos tempo voce ficar devendo
menor a chance de dar uma mesbla

as pessoas normalmente se ligam muito em contas

raramente precisa de conta para decidir as coisas
esta eh facil

alem da conta mostrar q tem de comprar tempo

quanto menos tempo voce dever menor a chance de dar um CREU

analisem risco pelo pior cenario sempre
q compraram sempre tempo

Posso estar errado pois sou das Belas Letras,Mas analiso assim:O principal acrescido dos juros etc se transforma no montante. Qualquer aporte de dinheiro que você fizer, será deduzido do montante, que certamente ficará menor, ai você pode optar por abater o valor das prestações, ou abater no tempo mantendo o valor das prestações.no caso, o que é quase consenso aqui é que abater no tempo é melhor.

Isso Big, em ambos casos você vai amortizar uma parte do principal, porém tirando do tempo você amortizar mais e a diferença é bem grande

É só você ir ate uma agencia e pedir a simulação e você vera que é gritante a diferença de comprar tempo.
um exemplo eu dei 10 mil do meu fgts na divida para comprar o tempo e manter o valor das prestações, e esses 10 mil abateu 72 parcelas de tras pra frente, visto que esses mesmo 10 mil pagaria no maximo 11 parcelas mensais so ai no montante final vou deixar de pagar 52mil de juros .
E se fosse para diminuir o valor das prestações iria cair 70 reais das prestações somente . e 10 mil reais de juros , So ai da pra ver que sempre compensa comprar tempo como ja dito aqui na comunidade hehe ..