Dúvida pagamento financinamento de Imóvel
comentada em 28/09/2018 17:00

Não cara, o pessoal fala para vc adiantar os pagamentos. Seria vc pagar a primeira E  a última e não a última ao invés da primeira rs

A ideia é reduzir o tempo de financiamento e acabar com a dívida mais rápido.

Se vc ligar para o banco e falar que quer pagar mais parcelas eles mesmos já vao sugerir vc começar a pagar as últimas concomitantemente.

Você vai continuar pagando normalmente todo mês a parcela que vier.
E todo dinheiro que sobrar (TODO) você abate o valor da dívida com o banco, comprando TEMPO.

E como se faz isso?

Pagando as últimas parcelas. 

Eu estou fazendo o mesmo. É simples assim.

Eu já estou fazendo diferente. Estou é vendendo o imóvel pra quitar a dívida.

Mas por exemplo, no mes que vem, vou pagar a 12°parcela, logo pago essa 12º parcela com a ultima parcela, e no outro mês a 13º parcela junto com a penultima e assim sucessivamente ?[uhmm]

Acredito que a melhor solução seja a amortização do saldo devedor de tempos em tempos, mantendo no recálculo do novo saldo o valor da atual prestação e reduzindo o tempo, consequentemente reduzindo os juros.

@Gengis, é mais ou menos.

Você vai pagar a 12ª parcela + abater a dívida com TODO o dinheiro que sobrar (se isso der uma, duas, dez, meia parcela, tanto faz).

Faça isso todos os meses

O importante é comprar tempo

E mais, se tiver FGTS, você pode usá-lo a cada 2 anos para abater essa dívida. Faça da mesma forma.
Compre TEMPO

@Gengis é como falaram. esse lance de última parcela é usado só como forma didática de explicar o que está sendo feito ou para ajudar aqueles que tem dificuldade em se organizar.
Mas o princípio da coisa é comprar tempo, diminuindo o numero de prestações, só isso.
Então, se tu paga duas parcelas por mês tu divide o tempo de financiamento pela metade. Mas se tu pagar três, quarto, dez, duzentas, tanto mais tempo vc vai comprar.
Não foca nesse lance de parcela não. A indicação, resumindo é: junta o dinheiro todo que sobrar no mês e quita o saldo devedor.

@Gengis. Esses valores que vc falou serão maiores por causa do TR. Todo mes o saldo devedor é reajustado. Por isso deve logo se livrar da dívida. Todo abatimento dessa divida é direto no saldo devedor. Não é nada disso de pagar de trás pra frente.
Qto mais tempo financiado, pior pra vc, pois mais se gasta com juros.

Se ligar pro banco e falar que quer comprar tempo, última parcela, etc não vão entender nada. Pega x reais e manda amortizar o saldo devedor. Isso que interessa. Devia 500k, amanhã vai colocar 10k e passa a dever 490. Faz isso até chegar a zero. 

Entao se eu tiver 200 mil disponivel, pago logo as parcelas com esses 200 mil? seria isso ?

o problema é que mensalmente so posso pagar esses valores de 6000, se eu tentasse juntar dois meses ficaria 12000 por mes.

Na CEF eu fazia assim: ligava para o 0800, pedia para fazer amortização do saldo devedor, diminuindo o tempo de financiamento. Você informa o valor que deseja pagar. Demora uns dias para processar mas debita da conta cadastrada no contrato. Logo, reduz o saldo devedor. As próximas parcelas vêm "normalmente", mas como o saldo devedor fica menor, a parcela a ser amortizada é maior, pois os juros são menores.

Acho que o que você está confundindo é que você não paga na amortização X parcelas, até porque, na simulação que você fez, cada parcela tem o juro do saldo devedor desde o último pagamento. Na amortização, você paga um valor de juros (do dia do último pagamento até o dia da amortização) e o resto abate do saldo devedor.

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Na CEF nem precisa falar com humanos. Por app já imprime boleto com valor que você quiser amortizar. Acredito que no laranja tenha isso também.

Só existem duas formas de antecipar o pagamento:

Reduzir prestação: nessa modalidade paga-se mais juros. 

Reduzir prazo (conhecido como “pagar de trás pra frente”): nessa modalidade paga-se menos juros e portanto sai mais barato mas o valor da prestação permanece a mesma.

Na primeira você vai ter a recompensa imediata, já que reduz o valor da parcela, e os seromanos adoram recompensa imediata. Pagar reduzindo o saldo devedor é maçante e não da satisfação imediata, mas é o mais inteligente.

Apesar das várias respostas, vou tentar dar minha contribuição, pois penso que a dúvida do @Gengis refere-se mais ao procedimento para pagar "de trás para a frente".
Funciona da seguinte maneira: você paga as prestações normalmente mês a mês, no seu caso, essa de 7661 e as sucessivas. Com o dinheiro que você tem extra, você liga para o banco e diz que quer amortizar e reduzir o prazo, mantendo o valor da prestação. Na prática isso vai fazer sua amortização ser maior e os juros menores. Então não é você pegar, digamos, o último boleto de 1848 e pagar também. Não é assim porque nesse valor tem juros, seguro e etc. Quando você amortiza e reduz o tempo, você ainda deixa de pagar esses valores.

@Gengis

Copiando uma mensagem que postei em um tópico similar há mais de um ano, na qual também havia copiado a fala de outro forense...

"Uma coisa que raramente é colocada quando esse assunto vem à tona (e eu mesmo usava o mesmo argumento do amigo Henrique59 acima para reduzir o valor da parcela) é que ao abater tempo, altera-se a proporção do tanto que se paga mensalmente de amortização real vs juros, na parcela.

E isso acelera em muito a quitação.

Copiando uma mensagem antiga do forense tirryke

"Vou tentar exemplificar a diferença. Supondo tabela SAC, um financiamento cujo saldo devedor atual é R$ 200 mil, com taxa de juros de 1% ao mês, e que faltam 200 meses para quitar. Supondo que você deseja fazer uma amortização extraordinária de R$ 100 mil. Desprezando todas as demais variáveis, para efeitos de simplificação. A conta é mais ou menos essa:

A situação atual, antes da amortização, é que você paga uma parcela de R$ 3.000, sendo R$ 1.000 de amortização mensal (R$ 200 mil / 200 meses), e R$ 2.000 de juros (R$ 200 mil * 1%).

1. Se você desejar reduzir o valor das prestações, seu novo saldo devedor será R$ 100 mil, que deverá ser amortizado nos mesmos 200 meses. Dessa maneira, sua amortização mensal passa a ser R$100 mil / 200 = R$ 500, e o juros mensal passa a ser R$ 100 mil *1% = 1.000. Sua parcela passa a ser R$ 1.500, mas você continua com o financiamento por mais 200 meses.

2. Se você desejar reduzir o tempo, como seu novo saldo devedor será R$ 100 mil, o juros mensal passa a ser R$ 100 mil *1% = 1.000. Para que a parcela se mantenha em R$ 3.000, a sua amortização mensal tem que passar a ser de R$ 2.000, logo, o seu novo prazo será R$ 100 mil / R$ 2.000 = 50 meses.

Obs:
- Tem que lembrar, que no caso do SAC, a parcela é decrescente. Essa conta vale somente para a parcela do mês imediatamente posterior à amortização extraordinária. As demais parcelas reduzirão pois a parte dos juros irá reduzindo conforme o saldo devedor vai diminuindo.
- A sugestão de reduzir tempo é feita para que se minimize os juros pagos. No caso 2, você vai pagar muito menos juros, na soma de todos os meses.
- Coloquei uma planilha em http://bastter.com/Mercado/Arquivos/Grupos/Documento/fed02938-787a-4667-adf9-64a965b760ac.xlsx com esse exemplo. Lá tem o total de juros que você paga em cada um desses casos. No caso 1, dá aproximadamente R$ 100 mil, só de juros. No caso 2, você paga apenas R$ 25 mil de juros."

So uma informação que vi muita confusão aqui.

Na CEF, não precisa ligar pra 0800, imprimir boleto, nada.

Se você tiver conta no banco (mantenho uma lá porque reduz a taxa de juros contra mim), é só ter o dinheiro na conta corrente e solicitar pagamento por meio eletrônico.

Bem simples, apesar de se tratar da CEF

São tantas informações em relação ao (comprar tempo),que tem gente que diz que ao amortizar o saldo devedor, o valor das parcelas também diminui, ou que
ao amortizar o saldo devedor, o valor das parcelas continua na mesma ( claro diminuindo o tempo)

Assim o autor do tópico fica confuso. rsrs

Meu financiamento era pelo sistema SAC de amortização. Neste caso, os pagamentos antecipados poderiam ser utilizados para duas coisas: 1-redução do tempo; 2-redução do valor da parcela. veja os exemplos.

 

Saldo devedor 1000

parcela 100

tempo 20
amortização antecipada de 100

 

Caso 1-redução do tempo

saldo devedor 900

parcela 100
tempo 19

Caso 2-redução da parcela

saldo devedor de 900
parcela 90
tempo 20

Note que em ambos os casos o saldo devedor é reduzido. Entretanto, a opção 1 fará com que o saldo seja reduzido de forma para rápida pois provavelmente os 10 que irão te sobrariam da redução da parcela seriam gastos com outra coisa.

 

Esse é o Sistema SAC, é possível haver alguma diferença no Sistema Price (ou francês).

Entendo este pensamento, acho ele bastante interessante e estou me programando para começar a pagar prestações do meu ap. que é financiado. No caso de começar a investir somente após a quitação que discordo no caso de profissionais autônomos como eu. Eu, em caso de alguma eventualidade por exemplo, sou cirurgião, se quebrar a mão, ou mesmo que fique impossibilitado de utilizá-la, preciso ter um dinheiro em caixa e investido para que possa me dar uma renda passiva, até para que possa recolocar-me. Se usar todo meu dinheiro para quitar o ap., sem nada em caixa, terei o ap. e nada mais por enquanto, por isso programo-me para fazer as duas coisas. Aportar dinheiro novo todo mês e ir quitando o financiamento.

poucas vezes li um pensamento tao maluco
se vc nao puder trabalhar
este eh um dos maiores risco quando se tem dividas
o seu argumento eh para pagar a divida
pq se vc ficar sem poder trabalhar nao vai poder pagar a divida e vai perder o AP
eh justamente o contrario
esta eh uma razao para pagar a divida o mais rapido possivel
pq este eh um dos grandes riscos quando se tem divida

@bastter, você era um dos caras que dizia que financiamento de imóvel é uma coisa complicada e talvez fosse o único admissível. Profissional autônomo que não tem nada guardado, num mês ou mais difíceis faz o que? Vende o apartamento? Tem que ter alguma coisa guardada! Então faço as duas coisas - amortizo e guardo!

e se nao tem rendimento paga o financiamento como?

os maiores riscos do financiamento sao

- ONREVOG mudar a regra
- hiperinflação
- vc perder o emprego

sao as razoes principais para liquidar o financiamento o mais rapido possivel

entao vc ta usando uma razao para liquidar como razao para nao liquidar e querendo fingir q nao tem um risco

vc tem uma divida tem um risco
como diminui este risco?
pagando a divida o mais rapido possivel

investindo com dividas vc ta aumentando o risco pq vai demorar mais para a divida acabar e vc vai ficar sob risco mais tempo

essa eu nunca vi
usar o risco parta nao matar o risco

Pensarei nisto a partir de agora @bastter !