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[Discussão Semanal 10] - Previdência Privada - porque é furada? - #PAS - Bastter.com
"Tabela abaixo. Vc coloca 24 mil reais em um fundo lixo cheio de taxas e promessas que não se concretizam
Para poder economizar / restituir 6600 reais no IR....
Mas p ter esses 6600 vc vai ter que colocar 24 mil em lixo q vai render lixo... todo ano aportando isso em lixo... e o retorno vai ser um lixo...
Não é melhor colocar todo ano em valor (FII, Acoes, Stocks, Reits) e ter o rendimento exponencial que a carteira de valor diversificado pode fornecer?
A grande questão é vc entender que esse mecanismo de investimento não foi feito para beneficiar vc. Ele nunca em hipótese algum vai trazer mais retorno do que uma carteira diversificada em valor. As taxas e o retorno ruins reduzirão seu patrimônio no longuíssimo prazo."
- @Corgi
A questão da coparticipação da empresa é o seguinte
O empregador coloca esse dinheiro lá pois ele pagaria isso de imposto de qualquer maneira pra te manter.
Ele faz um acordo com a entidade de PP que em caso de desligamento voluntário a grana é dele ou vc só pode sacar depois de ficar x tempo na empresa e somente parte do dinheiro.
Ele te vende isso como um benefício na hora de te contratar.
É simples. Sai mais barato pra ele (empresa) te "dar" esse benefício do que integralizar isso no seu salário.
Vc acha que tá ganhando pois não paga IR disso na entrada quando na verdade tá pagando IR pra aportar sua parte e depois na hora de sacar e TB pagando pra alguém administrar seu dinheiro.
- Rattola
O pequeno investidor tem dificuldade de entender que LIQUIDEZ é medida inversa de RISCO. Se o ativo é ilíquido -- todas as PP de empresa que conheço -- o risco já começa muito alto.
Mas não é só isso. Tem o conflito de interesses. A empresa gere o plano -- ou tem poder sobre quem gere. Logo, numa situação ruim, a empresa fica tentada a usar a PP para fazer empréstimos/ aportes indiretos (e disfarçados...rs) em si mesma.
Terceiro problema é que o PP não mira no investimento em VALOR... como lida com um público leigo e pulverizado, foca em BAIXA VOLATILIDADE para acalmar a multidão, o que tende a ser desastroso para retornos de longo prazo. Logo, a parte que o patrão coloca mais o incentivo fiscal do ONREVOG, não deve sequer cobrir a baixa qualidade do investimento.
As vezes acho que as pessoas entram em PPs -- e eu tb já entrei -- pq é do ser humano ser cômodo... dá a impressão que tem alguém bondoso dobrando o aporte (patrão) e alguém inteligente investindo a bolada (gestor do patrão). Mas parafraseando algum provérbio: só o estreito caminho do estudo árduo e contínuo leva à salvação financeira...rs.
- Patton
Ao contrário do que muita gente pensa, receber restituição é a maior furada. Significa que o fisco ficou com mais dinheiro seu do que deveria. Ele promete devolver e devolve. Só que pega seu dinheiro ao longo do ano calendário (2019) e só começa a corrigir a partir de abril de 2020. E muita gente acha isso ótimo.
Acredite: o ideal é pagar IR na declaração anual. Significa que a situação se inverteu e você está com dinheiro do fisco. Só que ninguém investe este dinheiro e devolve pagando em cota única, sem qualquer juro incidindo sobre este "empréstimo". E tome parcelamento , pagando mais juros.
Sobre a tão falada dedução da contribuição para PP na base de cálculo do IR ela nada mais é do que um adiamento do IR. Você não está pagando agora mas vai pagar no futuro. E PP do tipo PGBL/VGBL é, na verdade, investimento em um fundo. O administrador vai cobrar caro para investir seu dinheiro em títulos públicos. Ele vai cobrar caro para investir seu dinheiro em algum fundo de ações indexado a um índice da Bolsa.
Tudo o que não recomendamos aqui, o administrador vai fazer e você está pagando caro para ele fazer isso. E achando bom que o fisco pegue seu dinheiro e só devolva no ano seguinte, corrigindo apenas 1 ano e 4 meses depois.
- Buy_and_hold64
Uma das coisas que você está desconsiderando e é o maior problema é:
A previdência não é um investimento que se junta para você.
É um investimento que se junta para pagar quem já está na previdência.
A empresa não está juntando um aporte numa conta para você.
Não é uma poupança que você pega tudo que foi juntado e acumulado no final e saca, não é igual fgts, que é uma bosta mas pelo menos é juntado no valor que você junta. Mesmo que o rendimento seja negativo.
É um aporte no bolo que é usado para:
PAGAR QUEM ESTA RECEBENDO HOJE.
Toda a previdência depende de dinheiro novo entrando.
Na previdência o dinheiro parado para investimentos em qualquer tipo, é para aumentar, quando dá certo, a capacidade do fundo em gerar dinheiro, mas a função da previdência não é gerar lucro por investimento.
Previdência é um fundo com fim específico.
Se o investimento do fundo der errado, eles continuam tendo que pagar todo mundo que esta aposentado. Não é igual ação, que não precisa distribuir dividendo, ou que o sONcio de ação não responde a dívida da empresa SA.
O OBJETIVO DA PREVIDÊNCIA É PAGAR HOJE, COM TODO O DINHEIRO QUE TIVER, TODOS QUE JÁ ESTÃO APOSENTADOS.
Para você receber, quando você aposentar, não importa quanto você pagou.
O seu dinheiro já foi usado, já foi gasto, não está numa conta separada para você.
O que você pagou já foi usado para pagar um monte de gente que inclusive já morreu. Inclusive ela só funciona parcialmente pq as pessoas morrem.
O que importa é quanto de gente vai estar pagando naquele momento, para todos que precisam receber naquele momento.
Se o número de dinheiros entrando for menor que o número de dinheiros pagos ao aposentados, o fundo quebra.
Dane-se o quanto você, ou a empresa parceira tenha pago por 40 anos.
Sem gente para sustentar o fundo daqui a quarenta anos, o fundo vai quebrar. Não tem nenhuma relação com quanto você pagou.
-Paulo
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