previdência privada: resgato ou largo até o vencimento?
comentada em 02/11/2014 10:47

O plano de 1998 do BB é PGBL mesmo ou é aquele plano mais antigo com correção pelo IGP-M? PGBL e VGBL você não é obrigado a continuar pagando. Pode suspender a contribuição e depois pensar como (e se) resgatar. Tem que ver qual a opção de tributação desses 3 planos, mas possivelmente o VGBL não tem muito problema em ser resgatado, pois o imposto é só sobre o rendimento. O PGBL de 2009 e o plano antigo (principalmente se ele não for PGBL) tem que ser estudado com mais calma, mas provavelmente é melhor esperar, pois pagar 30/35% sobre o principal é muito difícil de recuperar...

Vou conferir qual a modalidade do plano mais antigo. De qualquer forma acho que o caminho é deixar isso quieto já que (ainda) não representa um montante muito expressivo. Deixo a tributação regredir até o resgate (ou perto) e vou fazendo minha alocação sozinho em paralelo. Muito obrigado pela resposta!

Ok. É que os planos antigos do BB ainda são de contribuição definida, o que complica um pouco deixar de pagar. Por outro lado se tem PP que é bom manter são essas antigas do BB, tanto que mais de uma vez (eu tenho uma dessas) o BB veio com proposta para migrar ela para o PGBL...

O evs manja muito de PP. Também concordo que é o melhor a fazer é estudar bem como funcionam os seus planos, formas de entrada, manutenção e saída. E sair somente se concluir que não são mais bons ativos. Como sempre é bom diversificar, mesmo que continue com um ou mais deles, não deixe de investir também em outros ativos como TD, ações e FIIs pelo menos.

Planejador, é exatamente essa a minha idéia. Pegar esses quase 2k e alocar em FII, ações e TD. Não tenho muito mais que isso para poupar, e é muito dinheiro para "enterrar" nesses ativos provavelmente ruins. O que pretendo fazer é destinar a mesma quantia de aportes mensais à essas outras modalidades que você descreveu. por exemplo: imagine que depois de enxugar tudo o que posso, consigo poupar 2.5k por mês. É muito mal alocado ter quase 2k investidos apenas em previdências!! Já fiz algumas simulações referentes aos 12% do IR no final do ano, mas isso de nada valia pois até então minha declaração era simplificada. Ou seja, acho que no fim das contas vou estar perdendo rendimentos com carregamento e adm sem ter o retorno dos 12%, pagando por algo que posso aplicar sozinho, e gastando quase a totatlidade do que consigo poupar em previdências, não aproveitando TD, FIIs, ações, etc. Obrigado também evs.

Prezado!! Eu tb tenho VGBL ... Prudential ... GFut. ... essas frias' todas... Outro dia até fui saber quanto seria o valor líquido para resgate ... Até q na PP do BB. não se tinha muito imposto... Mas preferi deixar lá e ir fazendo aportes mínimos ... E depois do aprendizado daqui... To aportando mensalmente todo R$ 'novo' (rendimentos e poupança ) em Ações ; FIIs ; TD... Assim se diversifica e daqui 20 anos teremos 'receitas' de tudo que eh lado ... Abraços

Perfeito. Depois do início do aprendizado aqui, minha estratégia se tornou parecida com essa também. A questão é que os valores "empatados" nessas previdências não me permitem investir em outras coisas, pois o que invisto nelas é quase a totalidade do que consigo juntar. Já decidi o que fazer: vou manter meus aportes no BB, pois correspondem ao mínimo dos três e sou correntista e vou interromper as da sul américa e realocar em outras coisas, mas sem resgatar o que já foi depositado.

Você já sabe o principal, ter previdência privada não é uma boa alternativa para quem tem a doutrina de poupar regularmente. Eu sugiro vc fazer conta. Ver o que perde em tirar agora versus o que ganharia a mais aplicando da forma como aprendemos aqui. Não acho que tem outra forma de resolver. Eu tinha embarcado em previdência antes de conhecer esta comunidade, no meu caso resolvi sacar tudo, planejei minha saída em 4 retiradas e caí fora. Mas me fazia mais mal saber que tinha esta porcaria de investimento do que o valor financeiro da saída.

Parece ser uma boa decisão, Marcus... ps: descobriu se a PP do BB de 1998 é das antigas ou PGBL?

evs, esses dias foram meio corridos desde o último post. Tentei entrar rapidamente no extrato que disponibilizam no site do BB, mas parece que é algo feito para que a gente realmenta não entenda e não tenha vontade de fugir...rs. Vou ligar segunda-feira para o gerente e perguntar a respeito. Te informo logo que souber. Novamente, grato pela atenção

evs, Após nossa conversa, entrei em contato com o gerente do banco do Brasil, que inicialmente me disse que minha previdência antiga era indexada pelo IGP-M...depois disse que migrou para a forma mais nova de PGBL em 2002, o que me causou estranheza, pois mudaram sem meu consentimento. Não me lembro de ter sido consultado. Enfim, estou na modalidade mais nova (PGBL realmente sem proteção pelo indexador), pago 180,00 de contribuição e 5,07 de carregamento (2,7%) e administração de praticamente 6,5%. Embora o valor total de contribuição seja baixo (mais ou menos 260,00 mensais) imagina a minha felicidade ao saber que qualquer (possível) lucro está sendo consumido pelo banco? Me ofereceram uma modalidade estilo de previdência, como menos adm e sem carregamento. 1.5% se for renda fixa, 3,5% se investir em renda variável, mantendo o mesmo aporte. Apenas meu esquema de tributação regressiva começa do zero. Como é para longo prazo, vou fazer o mais simples, que me sinta menos lesado, cancelar os aportes da sul américa e tocar a vida conforme os ensinamentos de Buy and Hold e diversificação. To no caminho??

@souzajuliano valeu, não tinha visto ainda. Ainda perdido em algumas áreas do site.

Marcus, pode ser que você acabou entrando numa dessas ocasiões que eles estavam promovendo as migrações dos planos antigos... Além disso, se eles disseram que o esquema de tributação regressivo COMEÇA DO ZERO, subentende-se que ele está atualmente no progressivo. (é bom checar) Se estiver no progressivo é melhor nem mudar. Você pode deixar para sacar num ano que sua renda não atinga o limite de isenção (ou esteja no máximo na faixa de 7,5%). O saque é tributado 15% na fonte mas o valor do saque é somado na sua renda na declaração anual, então se o valor da sua renda + o saque for menor que o limite de isenção você recebe restituição desse IR de 15% na fonte Acho estranho ter administração de 6,5% pois o BB não tem nenhum fundo com essa taxa (a maior é do RT FIX (I) que é 3,4%). Eles disseram em qual fundo está entrando esse PGBL? (os fundos de r.fixa do BB são RT FIX I, II, III... até o X, cada uma com uma taxa de administração diferente) A taxa de 1,5% na RF para Estilo é normal, mas 3,5% para RV é estranha (na lista de fundos deles nem tem fundo com essa taxa - a maior é 3%) Eu sugeriria que voce ligasse direto para a Brasilprev e tentasse obter um extrato que diga exatamente como é esse seu plano... (na verdade a Brasilprev até um tempo atrás mandava esse extrato no correio) essas informações do gerente estão meio desencontradas. Também dá para emitir extrato direto no site da Brasilprev... Possivelmente voce vai poder suspender essa contribuição do BB também

@evs Provavelmente fui sondado pelo banco em 2002 e devo ter autorizado, pela falta de conhecimento. Errei também a taxa administrativa, fiz uma conta de padaria em que vi que pago 265,00 e que desse valor apenas 181,11 são efetivamente contribuições. Vou conferir também essa taxa do estilo para RV, realmente o gerente deu informações meio desencontradas. No fim das contas, acho que você já cantou a pedra. Vou dar um jeito de parar com os aportes mensais e deixar quieto até o vencimento. Posto assim que tiver maiores informações. Abraço

MC Sobrinho, Dependendo de sua idade e interesse, sugiro não fazer nada, Se for novo e se formar um dia, talvez trabalhe em um empresa que tenha a Prev da Boa, a que o patrão também paga, Ai pode avaliar, portar para a do seu emprego. Tudo depende de como vc está agora, na vida.

@Sam_h_p Pode me dizer pq a P. é fria? Não digo que é boa, pois paga-se dois e utiliza-se um. Mas ja que entrei não pretendo sair, vou quitar a vista o que falta (se puder) e deixar para ver. A minha é com prazo definido 10 anos.

Grande @BIGDOG... Fria...quente'...modo de dizer... Um outro tipo de produto, seguro de life, 'uma outra fatia da pizza' dos investimentos... Tenho tb essa de prazo de 10 anos...SE fosse AGORA, nao contrataria...Investiria os aportes em outros ativos... Mas, como diz o Bastter, cada uma na sua e com o seu ponto de vista! Abraços!

@Marcus_Sobrinho, o que deve estar acontecendo é que parte desses R$ 265 é usado para pagar alguma cobertura adicionais (pecúlio ou renda por invalidez são as mais comuns) que a Brasilprev oferece. É bom verificar qual é. Se você tem dependentes, é sempre bom ter alguma espécie de seguro enquanto você está na fase de formação do patrimônio. Então caso você for suspender o pagamento desse PGBL, é bom ter um outro tipo de seguro.

@BIGDOG Sou médico, 35 anos, autônomo, em fase de formação de carteira, não pretendo ter patrão a não ser que tia Dilma continue nos sacaneando...kkk @evs Como autônomo, tenho alguns outros seguros como responsabilidade civil, seguro de vida majorado, seguro profissional por necessidade de afastamento, etc então não conto muito com o tipo de pecúlio dado pela previdência. Fui obrigado a "forrar" a cama como autônomo paran antes de começar a ter visão de investimentos. De qualquer forma, valeu novamente pela dica, eu estaria desprotegido se suspendesse a previdência e não tivesse outros seguros.

Pessoal, sou novo aqui no mundo Bastter e estou tentando iniciar os ensinamentos. Eu já fiz te tudo que não presta em matéria de investimentos, bastou somente assistir uma palestra do Bastter para ver isso... (entrei na Bolsa de voadora em Nov/2007 e tomei uma porrada na crise de 2008, "zerei" o preju em 2009 e sai correndo da Bolsa, entre outras coisas), mas aqui vou falar de previdências. Fiz uma previdência no Santander a uns 3 anos atrás (PGBL regime progressivo), naquela ideia de poupar um pouco por mês (200 reais no caso) e indo fazendo a minha reserva e fazendo alguns aportes esporádicos sempre que estivesse com dinheiro sobrando. Pois bem, ano passado comecei a pesquisar um pouco sobre previdência e vi que a que eu tinha era uma baita furada (TA de 2.5% a.a. e taxa de carregamento de 3%), achando um absurdo isto reclamei com minha gerente e ela me ofereceu outra com TA de 0.9 a.a e sem taxas de carregamento só que eu teria que fazer um aporte inicial de 50k e eu mais uma vez impussivamente aceitei e resgatei parte do dinheiro aplicado em um Fundo RF e entrei nessa (PGBL regime regressivo). Depois descobri que não conseguiria juntar as previdências porque elas tem regime de tributação diferente, então suspendi os pagamentos mensais da primeira previdência; Agora vem a outra parte, há dois trabalho em uma empresa que tem um fundo de previdência privado e eu mais uma vez entrei nessa. Mas esta eu não considero de todo ruim, porque não tem taxa alguma nem de administração nem de carregamento ou saque e a empresa contribui com 150% do valor que aplico (limitado a 7% do salário base) e essas contribuições sobem até 300% do valor aplicado dependendo da idade do funcionário. Tenho carteira assinada e faço declaração completa, consegui até uma boa restituição de IR já que tinha aplicado em PGBL mais que 12% da minha renda bruta. Acho que para mim não tem mais jeito em relação a previdência, vou continuar com as duas PP mais novas fazendo as contribuições até o limite dos 12% e antiga que esta parada vou engolir o preju e sacar o que restou pagando os 15% de tributação. Como novo membro ainda tenho um milhão de dúvidas, to metido em PP, compra de imóveis na planta, Fundos de RF e LCI/LCA. To tentando montar minha estratégia para voltar as ações também... to estudando aqui no Bastter.com e vou precisar de toda ajuda possível... hehe

Só um adendo: se você sacar essa previdência progressiva, você paga 15% de IR na fonte, mas esse valor é somado na declaração anual (ou seja, vai ter algum ajuste nesse IR). Se bem que como o valor é pequeno não deve ter tanto impacto... ps: apesar desse segundo plano do Santander ser um dos melhorzinhos, é muita sacanagem pedir para fazer aporte único de 50k num PGBL, pois você não vai usar o beneficio fiscal do PGBL (a não ser que você ganhe mais de 400k ao ano)

@evs Concordo um aporte único de 50k em PGBL é muito, mas segundo eles o requerido normal é de 200k, ficou 50k por causa do nível de relacionamento com o banco, conta salário e etc... baboseira, acredito que eles falam isso para qualquer um

Sim, o problema é que se o cliente não vai usar o benefício fiscal então eles deveriam abrir um VGBL, e não PGBL. (que pra eles não faz muita diferença, pois via de regra eles usam o mesmo fundo para VGBL e PGBL, ou seja, o ganho deles seria o mesmo...) Do jeito que foi feito você não economizou imposto na aplicação e vai pagar mais imposto no resgate...

Concordo @evs mais uma das muitas besteiras que cometi!

@evs vai contando as burradas que a gente faz e deixando a gente deprimido querendo voltar no tempo....kkkkk.

O VGBL que eu tinha já era antigo e o valor não era muito alto. Nem me dei ao trabalho de calcular nada, somente detonei ele e apliquei o dinheiro em outras coisas mais interessantes. As vezes mesmo perdendo dá vontade de sair fora de um investimento só pra não ter que pensar mais nele. Mas cada caso é um caso. O que me impressiona é que quase todo mundo alguma vez já foi engabelado pelo banco e convencido a fazer um destes.

Levada por conselhos de gerente de banco ( que raiva, que dá de mim mesma por acreditar nessa gente) investi em um VGBL em 2012 , com taxa de administração de 2,5% a.a. e taxa de carregamento de 0,75% a.a., entrei com XXX mil reais, depois aportei mais xx mil reais, era com base na inflação, na época rendia bem, aí em maio de 2013 ( deixei passar até tempo demais) o fundo só fechava negativo, migrei para outro de renda fixa com a mesma taxa de carregamento, só que com 1,3 de taxa de administração a.a. Desde então, estou nesse fundo, depois de muito reclamar com a gerente, ela me ofereceu um fundo com taxa de administração de 1,0% a.a. para entrar mês que vem. Hoje, tenho xxx mil nele , que representam 34% de todo meu patrimônio,sem descontar o IR obviamente. Fazia aporte de R$500, mas estou pensando em parar e deixar esse dinheiro de um futuro aporte na poupança ou tentar migrá-lo para outro banco que não me cobre a taxa de carregamento sobre o aporte. A rentabilidade desse fundo no atual ano, para o qual gerente quer me transferir é 8,36, aproximadamente ( na verdade vai ser mais um pouquinho na casa dos centésimos, porque ainda não incluíram a última cotação de hoje), baseado em crédito privado, já a da poupança é 6,98 e para o outro banco que não tem taxa de carregamento é 8,28 com a mesma taxa de administração, mas é baseado em renda fixa. A gerente do meu banco disse que eu não posso parar de fazer aporte? Pode eles me impedirem isso? E ela continuou que o único jeito era eu continuar a fazer o aporte no valor mínimo de R$350? Onde q o banco pode impedir isso do cliente? Além de VGBL, minha tabela de tributação é progressiva/compensável.Bem o que estou pensando em fazer é parar de fazer aporte nesta PP, alocar em poupança o economizado nesse tempo ir estudando investimentos e depois de 10 anos sacar esse valor todo da previdência( tendo que ter o cuidado para pedir para mudar, perto dos 5 anos para mudar a forma de tributação para definitiva)e ir sacando aos poucos o valor, todo mês até o limite de 1.868,22 para não ser taxada no IR. Minha lógica está certa? Na verdade, o q eu queria fazer era usar esse dinheiro daqui a uns 2 anos para compra de um imóvel, mas, pelo visto, não vai ser uma decisão sensata sacar tudo de uma vez em virtude da facada do IR sobre os rendimentos ( que agora estão horrorosos). Sei que fui burra e tomei uma decisão não pensada em seguir tudo o q a gerente mandava, mas,atualmente, meu dinheiro está 84% emperrados no banco com alguma aplicação tributável ( o que inclui essa previdência aí), sei que tomarei uma facada do IR tb qdo sacar, mas na época me parecia rentável essa PP, só que eu não podia imaginar os tempos de hoje com a Dilma no poder e esses rendimentos pífios no banco ( ainda fiz a burrice de alocar tudo em um mesmo banco e q pelo q ando vendo o Itaú é o q tem as taxas mais abusivas do mercado e com menor rentabilidade). Dá vontade de me jogar do precipício agora diante de tamanha burrice...rs.

Vou comentar lá no outro tópico...

Calma se for VGBL você é tributada apenas sobre o rendimento, agora tem que ver quanto tempo de participação no plano você tem pra ver qual tabela de imposto você está oque sugiro é não tome nenhuma decisão precipitada, estude muito para ver qual alternativa, por ser um capital elevado, procure uma aplicação de renda fixa com pouca carência e bastante liquidez, uma opção seria uma LCI ou LCA ou um CDB.

O dinheiro novo aplica em ações dos bancos ou seguradoras. Vocês mudarão para o outro lado da mesa e é melhor que no plano de previdência.