Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário

FIIs e Imóveis
chinchila  
em 10/05/20 14:29

Comentários

Último comentário 1º comentário do autor Só moderadores Só quem eu sigo Ordenar por gostei
nickolasrezende  
em 10/05/2020 14:33
Financiamento nunca é bom, adiantar as parcelas do final é importante para comprar tempo.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #1 de 50
zubs  
em 10/05/2020 14:34
Porque o tempo é exponencial nos juros compostos. Quanto mais tempo você leva para pagar uma parcela, mais juros incidem sobre ela e mais dinheiro você perde.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #2 de 50
Peacehunter  
em 10/05/2020 14:40
Li sobre isso no FAQ hj.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #3 de 50
Brinkis  
em 10/05/2020 14:54
Quando você paga as últimas parcelas, você está diminuindo o tempo do financiamento, por isso se fala "comprar tempo".

Na fórmula do juros compostos, o tempo é exponencial e é o que mais impacta nos juros.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #4 de 50
Alucindus  
em 10/05/2020 14:56
Pagar algumas parcelas subsequentes pode te dar alguma "segurança" (nem sei se é a melhor palavra aqui) em caso de alguma eventualidade, mas sem esquecer de ter RE adequada.
Exemplos: pagamento atrasa, surge um gasto inesperado e elevado, perde o emprego. 

Mas tem que ter cuidado pra não virar algo para querer "justificar" ter dívidas. Meu exemplo foi só pra evitar juros de atraso de dívida (morte ²).

Sobre pagar as últimas o pessoal já respondeu.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #5 de 50
Jorovsky  
em 10/05/2020 15:12
Dívida é pior que a morte pq é a morte em
vida
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #6 de 50
Fortitudine  
em 10/05/2020 15:37
Juros compostos. O tempo é elevado (^t). Quando vc paga as últimas vc diminui o tempo de financiamento (compra tempo). Se livrando mais rapidamente desse atraso de vida, a grana que seria destinada a isso agora pode ser alocada em ativos de valor, gerando juros pra vc ao invés de te comer vivo. 

Por isso financiamento destrói valor, primeiro pq coloca os juros contra você. Segundo pelo “custo de oportunidade”, isto é, o que vc deixa de gerar valor tbm é uma perda (aquilo poderia estar rendendo juros a seu favor, gerando renda passiva e não está).

Livro Pequeno Manual Bastter.com - Revisado 2020

Livro A Filosofia Bastter.com - Revisado 2020

Livro O Click da Riqueza - 2018


#PAS > FAQ > Dívidas?


#PAS > FAQ > Financiamento Imobiliário - Devo Quitar?




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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #7 de 50
Bastter  
em 10/05/2020 15:42
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #8 de 50
ebitda  
em 10/05/2020 15:44
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #9 de 50
Fortitudine  
em 10/05/2020 15:45
MEMBRO HÁ 2 ANOS...







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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #10 de 50
CobraKainunkai  
em 10/05/2020 15:54
Procura no Google conceitos sobre tabelas Price e SAC, veja como funcionam a amortização e os juros que compõe as parcelas do financiamento ao longo do tempo, daí VC vai entender porque pagar as últimas parcelas logo é tão importante. Bons estudos!!!
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #11 de 50
Bastter  
em 10/05/2020 15:57
@hlcnet procura no google para q se tem aqui no FAQ


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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #12 de 50
Laol  
em 10/05/2020 16:12
A questão, como o pessoal comentou, é comprar tempo. Mas esse é um jeito simples de explicar algo um pouco mais complicado.

Uma dívida é composta basicamente de juros, correção e principal (o valor que te foi emprestado). Mas a distribuição de juros e principal nos pagamentos não é homogênea. Nas primeiras parcelas se paga uma parte grande de juros e uma menor do principal. Nas últimas parcelas é o inverso, se paga pouco de juros e uma grande parte de principal. Por isso, ao pagar a parcela do mês e adiantar as últimas o máximo possível, se diminui o valor do principal devido (sobre o qual se calcula os juros). assim se paga a dívida jogando menos dinheiro no lixo em forma de juros. Juros esses que são nocivos por serem juros compostos contra a sua formação de patrimônio, em valor muito superior ao que se pode conseguir de retorno dos investimentos. 

Sem falar que, mesmo se num mundo fantasioso, fosse possível obter um retorno dos investimentos acima dos juros da dívida com consistência (um ou outro golpe de sorte pode haver, mas de modo sustentado por anos...), o RISCO de se ter uma dívida é desproporcional. Pode-se perder o emprego, ter alguma doença/acidente, suas despesas podem aumentar por algum motivo sem aumento correspondente de salário (ajudar os pais, nascimento de filho, etc), o ONREVOG pode mudar as regras de financiamento e te ferrar...

Por isso aqui se fala tanto pra se livrar das dívidas o mais rápido possível e evitá-las ao máximo

EDIT: Imagem sensacional do FAQ ilustrando o que falei

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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #13 de 50
this.denise  
em 10/05/2020 16:13
Exemplo muito muito muito simples (sim, eu sei que existem outras modalidades de pagamento, taxas e encargos, mas eu quero deixar simples):

Saldo devedor: R$ 300.000,00
Quantidade de parcelas: 300 (meses)
Juros: 1% ao mês

Amortização constante: R$ 300.000,00 / 300 = R$ 1.000,00 (todos os meses essa é a parte do dinheiro de fato que se pegou emprestado que você vai pagar, o restante é juros).

Os juros sempre são em cima do saldo devedor.

*Saldo devedor atual: R$ 300.000,00
*Juros da primeira parcela: R$ 300.000,00 * 1% = R$ 3.000,00
*Amortização constante: R$ 1.000,00
- Sua primeira parcela será de R$ 4.000,00 (R$ 3.000,00 de juros e R$ 1.000,00 de amortização)

A amortização é o que abate o saldo devedor então qual é agora?
Saldo devedor anterior menos amortização anterior: R$ 300.000,00 - R$ 1.000,00 = R$ 299.000,00

*Saldo devedor atual: R$ 299.000,00
*Juros da segunda parcela: R$ 299.000,00 * 1% = R$ 2.999,00
*Amortização constante: R$ 1.000,00
- Sua segunda parcela será de R$ 3.999,00 (R$ 2.999,00 de juros e R$ 1.000,00 de amortização)

A amortização é o que abate o saldo devedor... segue a vida até a última parcela.

*Saldo devedor atual: R$ 1.000,00
*Juros da última parcela: R$ 1.000,00 * 1% = R$ 10,00
*Amortização constante: R$ 1.000,00
- Sua última parcela será de R$ 1.010,00 (R$ 10,00 de juros e R$ 1.000,00 de amortização)

Viu que nessa lógica as últimas parcelas são compostas de menos juros e mais amortização (o dinheiro de fato que você pegou emprestado)? Quando se adianta amortizações, diminuindo o tempo, significa que você está diminuindo o saldo devedor e pagando menos juros.

Na prática mesmo o melhor pra se livrar da dívida é não fazê-la mas se fizer junte todo o dinheiro que puder pra pagar a amortização e diminuir o número de parcelas.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #14 de 50
Fortitudine  
em 10/05/2020 16:30
@this.denise Excelente. Poderia até compor o FAQ. Se não entender agora desiste de vez 
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #15 de 50
Rengaw  
em 10/05/2020 16:31
Quando se trata amortização em financiamento IMOBILIÁRIO temos duas opções: amortizar no TEMPO ou diminuir valor das próximas PRESTAÇÕES. As duas amortiza o saldo devedor, não dando a opção de qual prestação amortizar e sim quanto quer amortizar do saldo devedor.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #16 de 50
Shura  
em 10/05/2020 16:35
Quando iniciei aqui também me fiz essa pergunta, depois lendo o RI e os faqs me esclareceu bastante.
Você pondera ter essa atitude pois acredita que talvez pagar e refinanciar, deixará a prestação mais baixa, dando mais fôlego financeiro, digamos assim. Mas na verdade isso é uma ilusão completa, principalmente pelo RISCO, e a "vantagem" não existir, pela questão que você não está eliminando tempo do financimaneto, e como sabemos que o tempo é exponencial, da pra ter ciência do tamanho do ferro.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #17 de 50
this.denise  
em 10/05/2020 16:57
Passei um 9 a mais na explicação e não dá pra editar, corrigindo:

*Saldo devedor atual: R$ 299.000,00
*Juros da segunda parcela: R$ 299.000,00 * 1% = R$ 2.990,00
*Amortização constante: R$ 1.000,00
- Sua segunda parcela será de R$ 3.990,00 (R$ 2.990,00 de juros e R$ 1.000,00 de amortização)
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #18 de 50
Bastter  
em 10/05/2020 17:04
@this.denise incluido no FAQ corrigido
bela explicaçao
obrigado
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #19 de 50
this.denise  
em 10/05/2020 17:09
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #20 de 50
Irmao_Namps  
em 10/05/2020 21:12
Olha teu saldo devedor após longo tempo pagando o financiamento sem amortizar. Depois amortiza reduzindo tempo e olha de novo. Não te restará nenhuma dúvida. É a sensação de estar esmagando um monstro.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #21 de 50
chinchila  
em 10/05/2020 22:21
@Mamatos e issso se olha como?
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #22 de 50
chinchila  
em 10/05/2020 22:23
@this.denise uau obrigada! Essa lógica vale para todo  e qualquer empréstimo? Ou depende de ser Sac Price etc?
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #23 de 50
Fortitudine  
em 10/05/2020 22:26
@chinchila   Todo e qualquer
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #24 de 50
FilhodaAlta  
em 10/05/2020 22:39
Por isso o chefe sempre fala

"A bastter.com precisa de mais mulheres"

Resposta espetacular da @this.denise
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #25 de 50
Shura  
em 10/05/2020 23:09
@Libertario Verdade, @this.denise deu uma aula. Parabéns! Simples e direta.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #26 de 50
Bastter  
em 10/05/2020 23:15
@chinchila
eh simples

1 - Nunca faça dividas
2 - se fez divida venda tudo, compre tempo e pague o mais rapido possivel

vale para qq duvida

e tb vale q vc pode estudar o FAQ


#PAS > FAQ > Dívidas?
#PAS > FAQ
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #27 de 50
chinchila  
em 12/05/2020 10:58
@Mossad_

Estou pesquisando o assunto e vi que essa lógica vale apenas para empréstimos em que os juros incidem sobre o saldo devedor e, mesmo nessas, somente quando o pagamento de juros é decrescente. Creio (na minha enorme ignorância sobre o tema) que se trata da tabela price.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #28 de 50
chinchila  
em 12/05/2020 11:12
Só um adendo. Não estou questionando a necessidade de pagar mais parcelas que as vencidas. Apenas, estou questionando a diferença entre pagar as últimas parcelas e pagar as subsequentes ao vencimento.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #29 de 50
Bastter  
em 12/05/2020 11:47
@chinchila sabe o q eu acho
vc ja gosta de doar dinheiro pq senao nao teria feito divida
e quer doar mais ainda pq nao quer comprar tempo
entao se teu intuito eh doar dinheiro va em frente
tem certas coisas q cansa,
100 pessoas explicaram
colocamos diversos FAQs
ainda assim vc quer doar seu dinheiro va em frente

formula dos juros compostos

Aporte X taxa ^ tempo

tempo eh elevado

seja no JC a seu favor ou contra

se vc nao entende q tempo contra vc te mata
nao ha muito o q eu possa fazer

5 X 5 = 25
5 ^ 5 = 3125

o q impede as pessoas de entenderem as coisas eh complicarem tudo e ficar atras de pelo em ovo

basta saber q tempo eh elevado e o q eh elevado - potencia
e se nao souber so olhar este exemplo ai e a discussao acabou

mas a porta so abre por dentro
vc nao ta afim de entender
ta afim de complicar
entao vai la e doa seu dinheiro, eh seu faz o q quiser

agora nao vamos mais perder nosso tempo aqui
se vc nao entendeu nao ha nada q possamos fazer
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #30 de 50
Bastter  
em 12/05/2020 11:47
membro ha 2 anos
da vontade de chorar
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #31 de 50
chinchila  
em 12/05/2020 12:12
@Bastter não é isso... não estou questionando a necessidade de comprar tempo, mas sim a forma como isso é feito. Por que razão as últimas parcelas devem ser pagas (pagar as parcelas wxyz) em vez de pagar as mais próximas (cdef).
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #32 de 50
chinchila  
em 12/05/2020 12:16
na realidade, acho importante diferenciar as situações. Imagine se a dívida já existe (não, não é o meu caso, mas poderia ser, ou então pode ser o caso de outras pessoas que acessam o site), há empréstimos em que as parcelas finais são compostas de mais juros do que de principal, então por que pagá-las, em vez de pagar as mais próximas?
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #33 de 50
Bastter  
em 12/05/2020 12:23
@chinchila pq se vc pagar as proximas nao ta comprando tempo
vc so compra tempo pagando as ultimas
e elas tem mais juros por causa do tempo

cara q pergunta maluca a sua hein
se vc pagar as mais proximas as mais longas vao morrer
eu hein

cara q doideira

quando menos tempo menos juros e menos divida
claro q as mais longas tem mais juros pq tem mais tempo

quando vc paga as ultimas vc diminui o tempo q deve e termina pagando menos dinheiro
quando vc paga as proximas vc nao diminui tempo, diminui valor e paga mais dinheiro no final

pq vc nao le os FAQs
ta tudo explicado la

sempre deve comprar tempo pagando as ultimas se for possivel se o contrato permitir
nao ha exceçao
e o seu raciocinio eh dos mais malucos q ja vi nesse site

como eu disse vc ao inves de entender um, conceito simples ta atras de detalinho e pelo em ovo
ai nunca vai entender
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #34 de 50
iugerroc  
em 12/05/2020 13:10
De fato, mt louca a pergunta.



Vc quer pagar, digamos, as 12 proximas parcelas, e ficar 1 ano sem pagar prestacao, depois voltar, e continuar pagando até o final? É isso?

 

Se sim, não conheço financiamento/emprestimo que seja assim.

Anyway, a ideia é vc parar de fazer o juros compostos atuarem contra você. Isso foi explicado.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #35 de 50
this.denise  
em 12/05/2020 13:13
@chinchila

Sistemas de Amortização - Explicação e Cálculo Online


=> Pega os dados do exemplo e simula em todos os sistemas de amortização.
=> Veja que tanto faz.



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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #36 de 50
Bastter  
em 12/05/2020 13:26

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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #37 de 50
chinchila  
em 12/05/2020 13:35
@guisouzaps3 obrigada pelo comentário! ENTENDI O ABSURDO DA MINHA PERGUNTA! Palmas para mim... agora até eu estou rindo. Nem eu entendi meu raciocínio... kkkkk
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #38 de 50
this.denise  
em 12/05/2020 14:21
aeeeeeee  podia ter um selo "Dívida? to fora, pego meu patinete e vou embora" (pelo menos não encontrei), não manjo dos paranauê de fazer selo bunitim.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #39 de 50
Bastter  
em 12/05/2020 16:01
@this.denise eh de IPO hehehe


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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #40 de 50
chinchila  
em 12/05/2020 16:10
que engraçadas essas figuras
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #41 de 50
aprosch  
em 09/02/2021 16:23
@this.denise

Tomei uma voadora esses dias e me afastei do assunto e voltei a pensar nele hoje. Confesso que não sei identificar a diferença de escolher tempo ou parcela quando temos o objetivo de quitar o quanto antes o financiamento. Já reli o FAQ por duas vezes mas a burrice não quer sair de mim.

Vi que seu exemplo foi considerando Sistema SAC mas gostaria de entender no Sistema PRICE.

Chutei um valor inicial qualquer com dois prazos distintos. Os juros são exatamente iguais em ambos cenários, e que muda é o tempo e parcela. Se conseguirmos quitar esse financiamento hipotético da figura abaixo em 60 meses, teremos diferença nos juros totais pagos em algum dos cenário iniciais?

Obs.: No primeiro cenário eu consigo amortizar o saldo em R$1.000,00 a mais que no segundo devido a parcela contratada mas a ideia seria quitar ambos cenários em 60 meses.

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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #42 de 50
O.Escolhido  
em 09/02/2021 17:11
É bem simples. Se você optar por amortizar o saldo, terá o mesmo saldo devedor, a mesma taxa de juros, só que por mais tempo do que se você optar pela amortização pagando as últimas parcelas.

1 % de juros ao mês sobre 100 mil reais durante 180 meses é maior do que 1 % de juros ao mês sobre 100 mil reais durante 90 meses. Simples assim.

Com o mesmo dinheiro utilizado para amortizar, você pode optar por pagar o contrato inteiro de juros sobre um valor menor ou bem menos tempo de juros sobre esse mesmo valor. Não há o que pensar.

P.S. Comentei disso porque são as duas opções que os sistemas bancários oferecem, nem entrei no mérito disso de adiantar as próximas parcelas porque aí é tão absurdo como queimar dinheiro. A maior incidência de juros está sempre nas próximas e a menor nas últimas. Se você adiantar o pagamento das próximas, vai gastar 10K pra amortizar 4 ou menos dependendo do prazo, é nonsense.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #43 de 50
aprosch  
em 09/02/2021 17:22
Não foi isso que perguntei.

Eu coloquei uma condição na pergunta. "Se conseguirmos quitar esse financiamento hipotético da figura abaixo em 60 meses"
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #44 de 50
Bastter  
em 09/02/2021 20:06
@aprosch

comprando parcela ao inves de tempo vc ta jogando dinheiro no lixo
mas eh seu dinheiro, entao faz o q quiser
qq um q queria entender so estudar os FAQs e usar a busca e ver os topicos
qq um q nao quiser entender fica fazendo continha
faz o q vc quiser tanto faz
as pessoas aqui nao sao tuas empregadas para ficar tirando suas duvidas eternamente

certos assuntos nao da mais para ficar perdendo tempo no site
pessoas como vc nao querem entender
entao nao vamos perder nosso tempo
vai la e faz o q vc quiser
quer jogar seu dinheiro no lixo, direito seu
e nao temos nada a ver com isso
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #45 de 50
aprosch  
em 09/02/2021 20:45
Tudo bem chefe.

Já li o FAQ e vi os outros tópicos antes de perguntar novamente. Sei que sou burro mas como não to conseguindo ver a vantagem de um em relação ao outro e to me sentindo burro ao extremo.

Espero de verdade que vcs estejam certos no argumento.

E o meu ponto não é questão de jogar dinheiro fora ou não. É que cada caso é um caso, não to falando de quitar financiamento de um jeito ou de outro e sim de planejamento financeiro da família pois um financiamento são muitos anos de comprometimento de renda e existem pros e contras em cada escolha.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #46 de 50
Sagacious  
em 09/02/2021 20:58
O conceito aparentemente simples e que muita gente parece que não entende é esse:  Aporte X taxa ^ tempo. Ou no caso do exemplo seria: Saldo_devedor X taxa ^ tempo.
Entender isso foi uma das coisas que virou a chave para mim anos atrás, e me fez nunca mais querer colocar os juros compostos contra mim e sim trabalhar para colocar eles a meu favor.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #47 de 50
MulheresDigitais  
em 10/02/2021 08:30
@aprosch Vai no banco e pede sua planilha de evolução de financiamento. Nela vai estar desde o primeiro dia que pegou o financiamento, o pagamento das parcelas, a amortização de cada mês, o seguro etc. Se tiver passado igual eu, depois de alguns anos só pagando a parcela e amortizando saldo devedor sem comprar tempo, e depois passando a comprar tempo, Tu vai perceber diante dos seus olhos a diferença que faz. Como antes você ficava apenas pagando juros e sustentando mais o banco, e depois realmente a sua dívida sendo amortizada e os anos decaindo de uma forma surpreendente.

Ou seja, o próprio banco te prova que você é trouxa. Chega a ser cômico.



Eu já tinha lido quase todos os posts e livros sobre imóveis aqui do site e já tinha começado a comprar tempo pelo que tinha visto aqui, mas ai quando vi esse extrato eu quase cai morta kkkk. Financiei para 30 anos, paguei 4 anos de um jeito e em apenas 1 comprando tempo, o que já me motivou a quitar rapidamente (e essa postura já faz você fazer isso).

Depois o sentimento de liberdade e o dinheiro sobrando para aportar no que quiser não tem preço.

Financiei em 2014, Conheci o site em meados de 2018, comprei tempo já no final de 2018 e antes de acabar 2019 eu já tinha quitado.
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #48 de 50
Giovanni  
em 10/02/2021 09:05
@aprosch quando vc compra tempo pagando as últimas parcelas, o tempo total do contrato diminui e consequentemente os juros diminuem

Quando vc paga a próxima parcela vc só adiantou o inevitável que ia acontecer de qualquer maneira

É o que o sagacious colocou. Dívida: Saldo_devedor X taxa ^ tempo

Considerando saldo devedor igual, qual desses fatores é responsável pelo maior efeito ?

Tempo

Por isso pagar as últimas parcelas diminui o montante total pago de 

Esse é o tipo de coisa que não tem como mostrar aqui. Faz como a mulheres sugeriu, vai no banco e pede o extrato. E aí se puder simula pagar a última parcela x só adiantar a próxima, e aí vc vai entender o cálculo

Isso INDEPENDE do método de cálculo se é price ou SAC
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #49 de 50
Bastter  
em 10/02/2021 10:13
@aprosch

"Espero de verdade que vcs estejam certos no argumento."

nos nao estamos certos nem estamos querendo convencer ninguem de nada
assuma responsabilidade pelos seus atos

1 - estude
2 - respire
3 - decida

como eu disse faça o q vc achar melhor
a decisao é sua

aqui nao recomendamos nada e podemos sempre estar errados
se está atras de aaaagarantia ta no site errado

a unica coisa certa aqui eh que 



Palma para MalucoBastter
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Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário - #50 de 50

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