Sobre os Bancos... Receita de Serviços e Diferentes Linhas de Crédito
comentada em 22/12/2022 18:17

Na última live do Bastter, vi algumas perguntas relacionadas aos Bancos tradicionais. Vou tentar ajudar o pessoal aqui, em um post "rápido"...

1) Por que o Banco oferece financiamento imobiliário a uma taxa inferior ao CDB?

Bom, temos algumas razões... Primeiramente, o Financiamento Habitacional possui uma fonte de recursos diversa das demais linhas de crédito tradicionais. Enquanto a maioria dos empréstimos pessoais usa o Depósito à Vista e/ou o CDB como funding, o financimaneto habitacional usa o FGTS, em uma das modalidades, ou a Poupança e o LCI, para outras modalidades. Por curiosidade, os Financiamentos Habitacionais que usam a Poupança e a LCI como fonte de recursos são da linha SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo), acredito que esse nome seja conhecido no mercado.
Sendo assim, percebe-se que, na verdade, o custo do dinheiro que o Banco empresta a uma família para o financiamento do imóvel em nada se confunde com as taxas de CDB. E mesmo a LCI, que, como no caso da live, chegava a 100% do CDI, certamente é menor que as taxas praticadas pela instituição na respectiva linha de crédito. Ademais, como citei antes, a LCI não é a única fonte das linhas SBPE, e a Poupança, a outra fonte, possui rentabilidade de 6% ao ano mais a TR (nas condições atuais).
Outra análise interessante é que, mesmo com um spread "menor", de 2 ou 3% ao ano, a operação é rentável. Uma vez que essa menor taxa de receita aplica-se a um ticket médio muito maior de empréstimo. Enquanto o crédito pessoal tem operações entre 1 e 5 mil reais, o financiamento imobiliário tem ticket médio de 400 mil a 1.000 milhão de reais (suposição minha).
Mais um ponto a se considerar é que o financiamento habitacional possui aagarantia real, que é o próprio imóvel financiado. Além de, em geral, possuir mais intencionalidade de pagamento. Também deve-se considerar o próprio mercado em si, já que com funudings diferentes, o Banco pode empresa para uma mesma pessoa tanto o crédito pessoal como o financimaneto habitacional.
Por fim, como curiosidade, outro tipo comum de investimento, a LCA, é funding de linhas de crédito do agronegócio.
A resposta já está bem longa e não vou mais me alongar. Acho que consegui passar uma ideia da diferença entre as operações.

2) O que são as Receitas de Serviços?

A grosso modo, são todas as tarifas bancárias cobradas em sua conta. Desde o pacote mensal de tarifas, até o custo de um extrato a mais retirado em um ATM, ou um saque além da quantidade gratutita, e aquela tarifa pela realização de uma TED. É quase tudo aquilo que o Banco recebe que não está relacionado a juros de empréstimos e financiamentos.

Espero ter ajudado...

@Ghilex obrigado

Não existe alavancagem no banco tb? Os bancos são instituições que tem autorização para, dentro de determinados parâmetros, criar dinheiro no sistema financeiro. Li que, por diversos instrumentos legais, eles acabam emprestando de 8 a 10 reais para cada 1 depositado em poupança ou saldo de cc. 

@maxete Sim, existe alavancagem nos bancos. O índice de Basiléia mede isso. 

Cada tipo de operação financeira "chama" um fator de capital diferente, dependendo de diversos fatores (Tipo de cliente, tipo de operação, aaaagarantias, provisionamento, etc ...).
Acredito que essa relação de 8~10 para 1 venha do limitador mínimo de 11% do índice de Basiléia que o Bacen pratica. 

O monitoramento desse "arcabouço" é feito mensalmente pelo próprio banco e disponibilizado para o Bacen. Caso tenha mais interesse sobre esse tema pesquise sobre "Bacen RWA" (RWA = Risk Weighted Assets).

@Alucard, obrigado.
Isso tb faz ser bem mais complicada a comparação de taxas de um pra um. Seria comparar 1 com 8*1-inadimplencia, ou algo possivelmente mais complexo ainda.

@maxete
De fato, isso acontece pelo próprio "Multiplicador Monetário no Sistema Financeiro". De uma forma simples, quando um cliente contrata um CDB, esse valor se transforma em funding para o empréstimo pessoal, que é, por sua vez, depositado em uma conta corrente no mesmo banco, se transformando também em funding, novamente, para o crédito pessoal. E assim vai. Por isso existem limitadores para essa multiplicação, tanto dfefinidos pelo Banco Central, quando pelo próprio índice da Basiléia.

Achei interessante a maior fonte de receita ser a prestação de serviços, já que os principais não têm mais taxa: transferências via Pix, alguns saques por mês, extrato via internet banking, até a própria manutenção da conta.

Tanta gente ainda paga essas tarifas? Ou talvez essa receita venha de serviços para contas PJ? Queria saber mais, só por curiosidade

@Catullus
Os "Bancões" ainda cobram muitas tarifas. As Fintechs e Bancos Digitais que têm tentando revolucionar o mercado. De toda forma, muitos deles ainda nem dão lucro. 

Para quem quiser aprender sobre o assunto, recomendo o livro Rothbard - Mistery of banking.

Interessante. Obrigado por compartilhar esses conhecimentos.