Dia das maes, sardinhagem e Tesouro Direto
comentada em 29/05/2024 21:20

"Ela tem despesas mensais de 7x e aufere renda de 2x."

Nada resiste a isso. Se não consertar, qualquer coisa que fizer não vai adiantar. Se consertar, bota na poupança ou Tesouro Selic que não vai fazer diferença.

@Russell_Kirk a real é que ou você ajuda agora, ou vai ajudar quando não tiver mais nada. Se ela não quer ajuda, já começa a poupar agora sabendo que vai precisar lá na frente.

Não tem como lutar contra ganhar x e gastar 3x.

Vai acabar. Mas ela é uma pessoa adulta e livre para decidir o que quer fazer, inclusive acabar com a herança.

Você é outra pessoa adulta que vai precisar lidar com isso. O que a gente vem falando aqui é para poupar para se preparar quando ela precisar. Assim você não é pego se calça curta.

Pelo número de pessoas que vem fazendo posts desse tipo, tenho a sensação de que sera um grande problema da nossa geração daqui uns anos. Pode não ser, mas tenho visto muita gente se perguntando sobre o como lidar com essa situação.

@Russell_Kirk
Lembre-se que a volatilidade do TD IPCA é bem alta, se precisar resgatar antes pode ter prejuízos

A diferença entre os 'x' tá muito alta,  não tem milagre matemático que resista

As simulações vc faz no site do próprio TD

Esperando a resposta do @Fernando

Não esqueça da existência do Tesouro Direta Renda + (tem vídeo aqui na Bastter sobre) e também o Educa+. O primeiro, pagando parcelas durante 20 anos, o segundo, 5 anos. E, é justamente para quem quer fluxo/renda - pois o capital aportado é amortizado de forma proporcional no período de fruição. 

Isso pode ser uma boa alternativa para vocês.

Eu entendi a ideia do colega.

A galera focou apenas nos gastos de 7x e no recebimento de 2x. ÓBVIO que essa conta não fecha e em pouco tempo vai consumir todo o patrimônio, isso o autor do tópico sabe.

Ele quer "dar um jeito" de prolongar o máximo possível isso.

Cara, no começo tua ideia vai funcionar. Pois com os rendimentos dela + rendimentos da renda fixa, vão cobrir as despesas dela.

Mas temos um grande problema aí, os rendimentos da renda fixa não são "reais". Sai tudo do principal, vai estar consumindo do principal.

Além disso, logo logo os "rendimentos" da renda fixa não vão mais cobrir suficientemente os gastos dela. As coisas aumentam, inflação e tudo mais, e não tem mágica. Vai consumir o patrimônio numa velocidade ainda maior.

Então assim brother... acho que não fazendo loucura, meio que tanto faz, pois o dinheiro vai acabar de qualquer forma, não dá pra gastar 7x, ganhar 2x, ter investimento e viver pra sempre.

você pode deixar na poupança, pode deixar no TD SELIC que não sofre marcação a mercado. Pode até deixar no TD IPCA com juros... mas vai antecipar imposto e corre enorme risco de ela gastar mais do que aquela renda semestral.. e aí vc precisar "sacar" TD IPCA... entende é um rolo sem fim.

De todo modo, o principal era tentar gastar menos. Não conseguindo.. coloca em qualquer coisa que não seja loucura, evitando ações e FIIs.. e vai administrando.. se preparando porque vai acabar e você + outros terão que ajudar o 7x.. que em breve serão 8x.. e assim por diante.

Boa tarde @Russel_Kirk

Se a renda dela + cupom (4%/4,5%) fechar as contas anuais com sobra mínima o plano é bom, se não é melhor ficar concentrado no tesouro SELIC. Isso para não se arriscar muito com marcação a mercado, quando faltar dinheiro.

O cupom é corrigido semestralmente pelo IPCA.

Ou então você pode completar desde já. Exemplo renda total contando com cupom líquido de IR igual a 110, ela gasta 120 vc completa os 10. Assim vc tende a gastar anualmente esses 10 + a variação percentual do custo de vida dela.

E ela tem de concordar com isso.

O ideal é criar alguma margem de segurança entre receita total vs despesa total, por menor que seja em qualquer etapa da vida. 

@Russell_Kirk

"Pelas minhas contas sardinhescas, o valor bruto dos juros seria suficiente pra cobrir as despesas dela e ainda sobrar um pouco para reinvestir no proprio TD, para prolongar um pouco mais a duraçao do principal."

Com suas palavras entendo que o principal de sua mãe não é tão baixo assim, tendo em vista que somente os juros seriam capazes de pagar os 7x necessários mensalmente e ainda sobrar. (foi isso que entendi, se não for...perdão).

Sabemos que juros de renda fixa não existem, apenas vendem o seu principal e colocam na conta. Diante disso, há três fatores a serem considerados: prolongar o principal o máximo possível, ter baixa volatilidade e ter segurança.

Faria assim:

Pegue o valor principal ( líquido) e divida em três partes;

Parte 1 – custo mensal x 24 = poupança (ir sacando mensalmente). Tempo suficiente para você respirar e decidir com calma. Fica como sugestão o livro “ Poupando e Investindo em Renda Fixa” de um dos assinantes aqui do site, Marcelo Perlin. ( gratuito na área livros)

Parte 2 – Selic 29 (custo mensal x nº meses até o vencimento) – daqui a 2 anos, saque o valor referente a mais 2 anos de poupança ( terá aumentado, lógico) e coloque na poupança novamente.

Se sobrar,

Parte 3 – IPCA + 35, sem cupom. Retardar o IRPF e ganhar da inflação. Daqui a 7 anos ( 2 de poupança e 5 anos de Selic) o IPCA 35 estará com baixa volatilidade devido a própria estrutura do título. O IPCA + 45 ainda estará com alta volatilidade ( lembrar que é um dos fatores a serem evitados). Reinicie a parte 1 e 2.

No mais, se prepare para ajuda-la mais a frente.

Espero ter ajudado,

@fernando não é que não entendi, é que a pergunta anterior a ser feita é:

Você quer ajudar enquanto ela tem patrimônio, e isso pode ajudar a inclusive esticar a corda, inclusive a manter o patrimônio...

Ou

você quer ajudar depois, quando não tiver mais patrimônio nenhum?

Pq contribuir com 10%, 20% para segurar a onda, e manter o patrimônio é diferente de contribuir com 100% depois que já não tem mais nada.

Se for a segunda opção, a única saída é juntar dinheiro a partir de agora para arcar com os 7x.

Pq ou isso vai acontecer agora ou mais tarde, só muda a condição em que a pancada vira.

A conta de taxas é uma parte menor disso. Faltou um zero a direita na conta.

Se a solução está complicada para esse grupo, imagina para sua mãe, que sequer pediu ajuda.
Tive uma situação parecida com minha sogra, para quem a gerente do banco conseguiu vender uma previdência privada e colocar toda a economia dela lá.
Fui o mais cauteloso possível, para não me meter em assunto da família da minha esposa, mas também para não colocar nossa própria família em risco quando a mãe dela precisasse e não conseguisse resgatar a previdência.
Fui com ela no banco e transferimos tudo da previdência para o tesouro Selic. E está lá até hoje. Ela entende aquilo como um investimento, mas sabe sacar quando precisa de algum dinheiro extra.
Acho suficientemente fácil, seguro e, no final, não faz muita diferença para que já tem mais de 70 anos.
Nessa fase da vida, acho que a liquidez é mais importante do que qualquer taxa.
Enfim, fiz o mais simples e até agora funcionou muito bem.
E se desse tudo errado também estaria com a consciência tranquila, pois em termos financeiros era o movimento mais neutro possível.
Se sua mãe aceitar isso, acho que ela já terá avançado muito em termos de educação financeira.

postado por @Paulo em 13/05/2024 17:36

fernando não é que não entendi, é que a pergunta anterior a ser feita é:

Você quer ajudar enquanto ela tem patrimônio, e isso pode ajudar a inclusive esticar a corda, inclusive a manter o patrimônio...

Ou

você quer ajudar depois, quando não tiver mais patrimônio nenhum?

Pq contribuir com 10%, 20% para segurar a onda, e manter o patrimônio é diferente de contribuir com 100% depois que já não tem mais nada.

Se for a segunda opção, a única saída é juntar dinheiro a partir de agora para arcar com os 7x.

Pq ou isso vai acontecer agora ou mais tarde, só muda a condição em que a pancada vira.

A conta de taxas é uma parte menor disso. Faltou um zero a direita na conta.

Não entendi, eu não disse que vc não entendeu. Na verdade acho que a resposta foi perfeita, é isso mesmo, ou ajuda agora ou ajuda depois, considerando que ela não tem uma margem entre receitas e despesas.

Outro ponto @Russel_Kirk vc falou que fez a conta com taxa bruta, não pode, tem de considerar o IR (aí sobra 4% a 4,4% líquido) a não ser que ela tenha alguma condição que conceda isenção total de imposto de renda, por sinal, tomara que não tenha.

postado por @SmellsFishy em 25/05/2024 12:27

O tesouro IPCA + juros com semestrais 2055 (vou usar esse como exemplo) paga 6% a.a. fixo sobre o principal. São dois pagamentos de cupons por semestre, um dia 15 de novembro e outro dia 15 de maio. O principal é reajustado diariamente pelo valor do VNA corrente. Você pode checar o valor do VNA pelo site da anbima (https://www.anbima.com.br/pt_br/informar/valor-nominal-atualizado.htm) e, para ter uma ideia do valor do principal, multipllique o VNA pelo número de títulos comprados. O VNA é reajustado pelo IPCA atual, diariamente. Novamente, verifique pelo site da anbima o valor as projeções do IPCA que são usadas para atualizar o VNA (Jotalhão-gp-m.htm" title="" target="_blank">https://www.anbima.com.br/pt_br/informar/estatisticas/precos-e-indices/projecao-de-Jotalhão-gp-m.htm). Serão pagos juros de 0,02565 sobre o principal, por semestre, nos dias que citei acima. Desse valor você tira o IR. E tira também a taxa B3. Também haverá cobrança de taxa B3 dia 1o de janeiro e 1o de julho, mas os valores serão um pouco menores pelo menor tempo desde a ultima cobrança com os pagamentos dos cupons. Como também sou burro, fica aberto pra correção dos universitários, caso eu tenho escrito alguma bobagem.

a bobagem q vc escreveu sao as continhas
TD IPCA eh simples

nao use o com juros pq antecipa IR
o outro compre e esqueça e nao faça conta nenhuma

qq continha vai te levar ao giro

Em primeiro lugar, muito obrigado a todos pelas respostas, mais ainda àqueles que despenderam um tempo maior para ajudar. Aprendi bastante com as respostas.

postado por @fuderosodaesquina em 13/05/2024 11:45

"Ela tem despesas mensais de 7x e aufere renda de 2x."

Nada resiste a isso. Se não consertar, qualquer coisa que fizer não vai adiantar. Se consertar, bota na poupança ou Tesouro Selic que não vai fazer diferença.

Verdade. Tive uma conversa séria com ela e ela vai tentar diminuir despesas (tem muita coisa supérflua) e elevar a renda do trabalho.

postado por @Paulo em 13/05/2024 11:52

Russell_Kirk a real é que ou você ajuda agora, ou vai ajudar quando não tiver mais nada. Se ela não quer ajuda, já começa a poupar agora sabendo que vai precisar lá na frente.

Não tem como lutar contra ganhar x e gastar 3x.

Vai acabar. Mas ela é uma pessoa adulta e livre para decidir o que quer fazer, inclusive acabar com a herança.

Você é outra pessoa adulta que vai precisar lidar com isso. O que a gente vem falando aqui é para poupar para se preparar quando ela precisar. Assim você não é pego se calça curta.

Pelo número de pessoas que vem fazendo posts desse tipo, tenho a sensação de que sera um grande problema da nossa geração daqui uns anos. Pode não ser, mas tenho visto muita gente se perguntando sobre o como lidar com essa situação.

Situação complicada, Paulo. Venho me preparando e vou conversar com minha irmã também. Também acho que nossa geração terá esse problema nos próximos 15-20 anos.

postado por @CardelMall em 13/05/2024 13:32

Não esqueça da existência do Tesouro Direta Renda + (tem vídeo aqui na Bastter sobre) e também o Educa+. O primeiro, pagando parcelas durante 20 anos, o segundo, 5 anos. E, é justamente para quem quer fluxo/renda - pois o capital aportado é amortizado de forma proporcional no período de fruição. 

Isso pode ser uma boa alternativa para vocês.

Obrigado! Eu estava desatualizado em relação a isso, mas depois da sua resposta li a respeito e vi o vídeo do Fernando sobre essa novidade.

postado por @Pat_Patriot em 13/05/2024 14:08

Eu entendi a ideia do colega.

A galera focou apenas nos gastos de 7x e no recebimento de 2x. ÓBVIO que essa conta não fecha e em pouco tempo vai consumir todo o patrimônio, isso o autor do tópico sabe.

Ele quer "dar um jeito" de prolongar o máximo possível isso.

Cara, no começo tua ideia vai funcionar. Pois com os rendimentos dela + rendimentos da renda fixa, vão cobrir as despesas dela.

Mas temos um grande problema aí, os rendimentos da renda fixa não são "reais". Sai tudo do principal, vai estar consumindo do principal.

Além disso, logo logo os "rendimentos" da renda fixa não vão mais cobrir suficientemente os gastos dela. As coisas aumentam, Jotalhão e tudo mais, e não tem mágica. Vai consumir o patrimônio numa velocidade ainda maior.

Então assim brother... acho que não fazendo loucura, meio que tanto faz, pois o dinheiro vai acabar de qualquer forma, não dá pra gastar 7x, ganhar 2x, ter investimento e viver pra sempre.

você pode deixar na poupança, pode deixar no TD SELIC que não sofre marcação a mercado. Pode até deixar no TD IPCA com juros... mas vai antecipar imposto e corre enorme risco de ela gastar mais do que aquela renda semestral.. e aí vc precisar "sacar" TD IPCA... entende é um rolo sem fim.

De todo modo, o principal era tentar gastar menos. Não conseguindo.. coloca em qualquer coisa que não seja loucura, evitando ações e FIIs.. e vai administrando.. se preparando porque vai acabar e você + outros terão que ajudar o 7x.. que em breve serão 8x.. e assim por diante.

É exatamente isso, você entendeu perfeitamente. Vc tem razão. Não tem uma saída boa que não passe por melhorar a equação receita x despesas. E no mais é minha irmã e eu nos prepararmos...

postado por @fernando em 13/05/2024 14:33

Boa tarde @Russel_Kirk

Se a renda dela + cupom (4%/4,5%) fechar as contas anuais com sobra mínima o plano é bom, se não é melhor ficar concentrado no tesouro SELIC. Isso para não se arriscar muito com marcação a mercado, quando faltar dinheiro.

O cupom é corrigido semestralmente pelo IPCA.

Ou então você pode completar desde já. Exemplo renda total contando com cupom líquido de IR igual a 110, ela gasta 120 vc completa os 10. Assim vc tende a gastar anualmente esses 10 + a variação percentual do custo de vida dela.

E ela tem de concordar com isso.

O ideal é criar alguma margem de segurança entre receita total vs despesa total, por menor que seja em qualquer etapa da vida. 

Excelente, Fernando. Obrigado por esclarecer melhor a parte matemática da coisa e dar essa sugestão.

postado por @Mr_Magoo em 13/05/2024 16:14

Russell_Kirk

"Pelas minhas contas sardinhescas, o valor bruto dos juros seria suficiente pra cobrir as despesas dela e ainda sobrar um pouco para reinvestir no proprio TD, para prolongar um pouco mais a duraçao do principal."

Com suas palavras entendo que o principal de sua mãe não é tão baixo assim, tendo em vista que somente os juros seriam capazes de pagar os 7x necessários mensalmente e ainda sobrar. (foi isso que entendi, se não for...perdão).

Sabemos que juros de renda fixa não existem, apenas vendem o seu principal e colocam na conta. Diante disso, há três fatores a serem considerados: prolongar o principal o máximo possível, ter baixa volatilidade e ter segurança.

Faria assim:

Pegue o valor principal ( líquido) e divida em três partes;

Parte 1 – custo mensal x 24 = poupança (ir sacando mensalmente). Tempo suficiente para você respirar e decidir com calma. Fica como sugestão o livro “ Poupando e Investindo em Renda Fixa” de um dos assinantes aqui do site, Marcelo Perlin. ( gratuito na área livros)

Parte 2 – Selic 29 (custo mensal x nº meses até o vencimento) – daqui a 2 anos, saque o valor referente a mais 2 anos de poupança ( terá aumentado, lógico) e coloque na poupança novamente.

Se sobrar,

Parte 3 – IPCA + 35, sem cupom. Retardar o IRPF e ganhar da Jotalhão. Daqui a 7 anos ( 2 de poupança e 5 anos de Selic) o IPCA 35 estará com baixa volatilidade devido a própria estrutura do título. O IPCA + 45 ainda estará com alta volatilidade ( lembrar que é um dos fatores a serem evitados). Reinicie a parte 1 e 2.

No mais, se prepare para ajuda-la mais a frente.

Espero ter ajudado,

Isso mesmo, o principal não é tão baixo assim. Ajudou bastante, gostei da sugestão! Obrigado!

postado por @TJB em 14/05/2024 08:20

Se a solução está complicada para esse grupo, imagina para sua mãe, que sequer pediu ajuda.

Na verdade, ela pediu, sim, hehe.

postado por @fernando em 14/05/2024 11:17

Outro ponto @Russel_Kirk vc falou que fez a conta com taxa bruta, não pode, tem de considerar o IR (aí sobra 4% a 4,4% líquido) a não ser que ela tenha alguma condição que conceda isenção total de imposto de renda, por sinal, tomara que não tenha.

Sim, sim. Com a taxa líquida acho que não vai sobrar nada, se ela não diminuir despesas. Por isso essa é a parte mais importante.

postado por @SmellsFishy em 25/05/2024 12:27

O tesouro IPCA + juros com semestrais 2055 (vou usar esse como exemplo) paga 6% a.a. fixo sobre o principal. São dois pagamentos de cupons por semestre, um dia 15 de novembro e outro dia 15 de maio. O principal é reajustado diariamente pelo valor do VNA corrente. Você pode checar o valor do VNA pelo site da anbima (https://www.anbima.com.br/pt_br/informar/valor-nominal-atualizado.htm) e, para ter uma ideia do valor do principal, multipllique o VNA pelo número de títulos comprados. O VNA é reajustado pelo IPCA atual, diariamente. Novamente, verifique pelo site da anbima o valor as projeções do IPCA que são usadas para atualizar o VNA (Jotalhão-gp-m.htm" title="" target="_blank">https://www.anbima.com.br/pt_br/informar/estatisticas/precos-e-indices/projecao-de-Jotalhão-gp-m.htm). Serão pagos juros de 0,02565 sobre o principal, por semestre, nos dias que citei acima. Desse valor você tira o IR. E tira também a taxa B3. Também haverá cobrança de taxa B3 dia 1o de janeiro e 1o de julho, mas os valores serão um pouco menores pelo menor tempo desde a ultima cobrança com os pagamentos dos cupons. Como também sou burro, fica aberto pra correção dos universitários, caso eu tenho escrito alguma bobagem.

Opa, muito obrigado, assim vai dar pra eu ter uma ideia melhor dos valores "exatos" e saber o que esperar. Eu não sabia verificar isso.

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Mais uma vez, muito obrigado a todos! A princípio a divisão será em poupança, SELIC e TD com juros semestrais. Tem uma parte que ela não quer tirar da corretora e da assessoria de investimentos ainda, mas isso talvez seja até vantagem, pois estou avaliando compra de imóvel também.

Na cidade em que vivo há bons imóveis (casas aparentemente bem feitas, em condomínio fechado e organizado) com preço acessível, mensalidade condominial barata (R$180,00-R$230,00) e bom retorno (aluga-se por cerca de 1% do valor do imóvel).

Pra ilustrar, um amigo meu pagou 200 mil três anos atrás numa casa em condomínio desses e está alugando ela mobiliada por R$3.600,00. Vi à venda no mesmo condomínio por 290 mil agora e o aluguel lá sem mobília normalmente é entre R$2.600,00 e R$3.000,00.

A dúvida é pela eventual #pas perdida, tendo em vista que suspeito que não tem imobiliária boa aqui. E também porque eu não pretendo ficar muito tempo aqui. Quero fazer outros concursos públicos e cair fora.