Financiamento
comentada em 23/11/2018 10:29

Matemática financeira basica....

Dívida = principal + juros

Principal = o quanto você "comprou" de dinheiro.

Juros = o quanto vc vai pagar pelo que comprou.

Para simplificar, vc chega lá e fala "quero abater um pedaço dessa dívida mas quero que o valor mensal das prestações continue o mesmo".

Isso é amortizar o principal. Como os juros são calculados sobre o principal, quanto menor ele é, menores são os juros.

Na prática a duração da dívida diminui, daí que se diz "pagar as últimas".

O único motivo para fazer diferente é as prestações estarem te enforcando. Se estão te enforcando para ontem e não dá tempo de pensar em como ganhar mais e gastar menos, aí reduz a prestação até equilibrar e voltar a conseguir abater o principal.

Pensa num jogo: um monstro com tentáculos, e vc com uma espada cortando os tentáculos, e eles se regenerando. Esses são os juros.

Tem de acertar é no monstro para matar. Quanto mais enfraquecer o monstro, com menos rapidez ele vai regenerar os tentáculos.

E tem de matar rápido, pq não tem como saber em que momento as regras do jogo vão mudar.

Boa noite @Bione,

eu não li a revista mas acredito que lá não esteja escrito que: "devemos antecipar as últimas prestações por conta do fator tempo pois, do contrário, só vamos pagar os juros". A não ser que esteja sendo tratada de uma modalidade de amortização muito específica na qual o FGTS é utilizado para abater até 80% das 12 parcelas seguinte do financiamento.

No entanto, imaginando que sua dúvida se trate das opções mais tradicionais de amortização, vou tentar saná-la. 

Ao realizar uma amortização parcial de um financiamento, há duas possibilidades:
- reduzir o tempo do financiamento (conhecido comumente como "pagar de trás para frente");
- reduzir o valor da parcela e manter o tempo do financiamento.

Em ambos os casos, você utilizará o valor para reduzir a sua dívida que, independente da "variável" (tempo ou parcela) que você escolher para reduzir, será a mesma.
Apenas para tornar a explicação mais didática, o valor final a ser pago dependerá do tamanho da dívida, do juros do financiamento e do tempo.
A dívida é a mesma nas duas opções.
Os juros também (o contratual).
O tempo, no entanto, variará. Será maior na opção na qual se reduz o valor da parcela.

Nesse sentido, ao decidir pela opção na qual se reduz o tempo do financiamento, o valor total pago será menor.

Após esclarecer sua dúvida, gostaria de compartilhar a decisão que eu tomei no processo de amortização do meu financiamento.

No meu caso, eu optei pela redução do valor da parcela.
Fiz isso por dois motivos principais:

- primeiro que, ao reduzir o valor da parcela, eu acabava reduzindo meu custo fixo mensal fazendo com que sobrasse mais dinheiro todo mês, me permitindo realizar novas amortizações em um período mais curto (reduzindo sempre a parcela. Até que essa fosse tão pequena, que com pouco dinheiro eu poderia quitar tudo);

- segundo que, por ser mais conservador (ou querer mais tranquilidade), eu acreditava que, de nada adiantava, pagar as XX últimas parcelas da minha dívida sendo que, se eu perdesse o emprego no mês seguinte teria uma parcela "mais alta para pagar". 

Além disso, nunca passou pela minha cabeça levar o financiamento até o final.

Espero ter ajudado.

Duas armadilhas em reduzir o valor das prestações e manter a duração da escravidão:

* As regras são estáticas - não são e quando mudam a mudança será contra vc. Livre-se do tempo de exposição às regras;

* Vai sobrar mais dinheiro para pagar mais rápido pela alforria - não vai, a menos que uma epifania mude seu modelo mental. A sobra será incorporada em seu padrão de consumo.

Apressa-te lentamente. Compre tempo e reflita sobre os hábitos enquanto isso.

Tem soluções melhores, talvez, esse meu ponto de vista, que é o que me serve, é específico para os poucos medíocres como eu.

Não é para quem tem muito coesimento.

Uma "contina" que poucos fazem é o quanto economiza de TA e seguro quando se reduz o tempo do financiamento, não é apenas R$ 13,00 é um valor bem expressivo... Faz uns 3 anos que quitei, mas lembro que era algo em torno de 8% do valor da prestação.