Financiamento casa propria
comentada em 11/01/2022 16:57

Dá o roteiro do iniciante para ele ler.

Não sou fera em matemática, mesmo assim peço licença pra explicar. Juntar dinheiro é ter juros a seu favor. Financiar é pagar juros altos. Ponto.

Tem questões além da matemática. Na cultura dos meus pais financiar era como assumir um "compromisso sério", diferente de juntar porque eles pensam que a pessoa acaba gastando em viagens e etc.

Tem um questão pouco comentada que é o fato de juntar e postergar geralmente leva à uma decisão melhor, seja de localização, seja de auto-conhecimento de suas necessidades e preferências. 

Eu quando jovem quis comprar um sala e quarto perto de uma empresa onde trabalhei por cinco anos. Acabou sendo um dois quartos em bairro um pouco menos nobre mais com localização melhor, menos trânsito, melhor tempo de deslocamento pro trabalho onde estou há 20 anos.

E, por último, tem o componente de #PAS. Chega uma hora que a gente não tem que ganhar todas as discussões. O aprendizado é grande.

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Essas foram algumas imagens que achei jogando “financiamento” na galeria aqui do site.

Além disso, tem muitos manuais, livros (inclusive os mais básicos - click da riqueza, pequeno manual, etc) e principalmente posts. Só procurar 

O resumo é mesmo esse, juros contra ou a favor.
Além disso, ele está esquecendo a questão do risco: assumir financiamento é assumir um enorme risco futuro. 
Aqui no site tem mil depoimentos de gente que financiou e o alívio quando conseguiu quitar.
Vocês inclusive estão numa posição confortável, pois não pagam aluguel, o que deve ajudar a poupar para comprar algo.
Estes assuntos costumam surgir quando a gente começa a pensar em casar, e muitas vezes é justamente o assunto "onde e como morar"que decide se vai ou racha.
Isso é ótimo pois vai te motivar a estudar mais e conhecer melhor o namorado.

Vai dar ruim... a porta só abre por dentro. A questão não é intelectual. É cultural. Ele conhece a matemática da questão. Sabe que é um erro. Sabe que vai pagar 5 aptos para ser dono de 1. Mas não vai mudar. Só vai dar briga. O problema é que a nossa maldita cultura nos faz ser impacientes e imprevidentes. Prefiro dever e ter o bem agora do que ser disciplinado, juntar e comprar à vista.  

A parcela é composta de juros sobre o montante restante + amortização do valor. Com isso o valor de juros é muito maior q a amortização, porque mesmo que o juros seja baixo, será cobrado de um valor grande.
Na prática, financiei 207 mil em 30 anos. Consegui pagar em 3 anos e mesmo assim, deixei 36 mil de juros para a financiadora... 

Quem quer entender um fenômeno da "vida real" a partir de cálculos matemáticos geralmente está usando o cálculo para racionalizar preconceitos e fatores emocionais. Por isso, tentar argumentar com uma conta diferente provavelmente não irá mudar a opinião da pessoa porque o problema não está nas operações matemáticas, mas nas premissas por trás da modelagem realizada. 

Veja, a Matemática não descreve a realidade, ela é apenas um conjunto de ferramentas mentais que parte de premissas para chegar a conclusões num raciocínio lógico-dedutivo. Ou seja, mudando as premissas, a mesma conta chega a conclusões completamente distintas sobre a realidade. O correto, antes de tentar explicar algum fenômeno matematicamente, é primeiro identificar as premissas utilizadas e se elas são coerentes com a empiria, com a observação da realidade. Nesse caso aí de "financiamento" x "economizar", a questão é que qualquer calculo de financiamento necessariamente se baseará em premissas sobre o futuro, que, portanto, não descrevem uma realidade que existe, mas uma que poderá, talvez, existir mais adiante.

De fato, é possível manipular os números de maneira que financiar se torne mais vantajoso, mas a única maneira de saber se esses números corresponderão à realidade é depois que o tempo passar e pudermos observar os valores reais para o aluguel, para os juros efetivos do financiamento (considerando as taxas variáveis), para os retornos líquidos de imposto da renda fixa e para a valorização do imóvel no período. 

Ou seja, todos esses cálculos têm como premissa indissociável o risco de que a estimativa não descreva a realidade que será observada no futuro. Então não é uma análise apenas de retorno, mas de risco também. E se esses números que eu estimei inicialmente não corresponderem à realidade? E se eu perder o emprego? E se a inflação subir mais do que minha renda e a parcela do financiamento não couber mais no orçamento?

Além disso, os cálculos não podem acomodar fatores intangíveis e imensuráveis, como tranquilidade. 

Se você tentar argumentar mostrando que os números do cálculo dele estão errados, é provável que ele se defenda dizendo que, pelo contrário, as estimativas que ele utilizou são adequadas. Não tem como saber se essas estimativas estão corretas, ou não. Mas é praticamente certo que, por trás dessas estimativas dele, há uma finalidade de maximização de retorno potencial e não uma de controle de risco. Ou seja, embora haja um cálculo matemático ali, o problema não é matemático, é de valores, de princípios internos. A matemática está servindo para racionalizar a busca por oportunidades.

Sendo assim, em vez de focar no problema concreto do financiamento, foque no princípio. Mande o material do site pra ele estudar, se quiser. Se ele internalizar conceitos como "não dá pra correr risco pequeno de dano grave", "investimento é para dar tranquilidade, não tirar a paz", entre outros, então nenhum cálculo será necessário. Por outro lado, se ele não internalizar, provavelmente nenhum cálculo será útil. 

A questão não é só matemática. É uma questão de mentalidade. Para nós, poupar primeiro e comprar depois é intuitivo. Para outros, não. Para muitos, a frase "não poupe o que sobra depois de gastar e, sim, gaste o que sobra depois de poupar" (Warren Buffet) é intuitiva. Para outros, não. Ficar fazendo conta não vai resolver o problema, pois, como mencionei, é uma questão muito mais de mentalidade do que puramente matemática.

Obrigada gente, eu passei o material de iniciante para ele e também os comentarios aqui de vocês explicando mais ou menos para ele ler.

Não tem muito o que fazer. Se ele não aceitar, vc não vai persuadir ele e vai acabar terminando em briga. Experiência própria, faz a sua parte e tenta poupar o que puder. Se vc está com ele, provavelmente é porque ele tem as suas qualidades, então vale a pena o sacrifício.

Muita gente também usa como desculpa que pode acabar gastando o dinheiro com outra coisa. 
Quando vê aquela bolada juntada... logo pensa - ah dá pra fazer uma viagenzinha....

@Pat_Patriot, se a mentalidade da pessoa for de comprar primeiro e pagar depois, acaba gastando a "bolada" mesmo, pois ela está "sobrando" e, por essa lógica, tudo que "sobra" termina sendo gasto.

Na verdade não sei não, mas já comprei abaixo do valor de mercado e ainda ganhei um desconto de 10mil da vendedora. Por isso e porque saí do aluguel, valeu a pena. Mas só valeu a pena porque quitei em 3 anos...

@nuncanemvi, essa questão de financiar o imóvel para morar é bem complicada mesmo, pois entra emoção e de qualquer forma a pessoa tem que morar em algum lugar. De qualquer modo, a questão de mentalidade a que me referi acima continua sendo aplicável nesse caso. É claro que, psicologicamente, é muito mais fácil comprar primeiro e pagar depois, mas, em regra, quem consegue aplicar a chamada delayed gratification tende a se dar melhor no longo prazo.

Uma vez li uma matéria sobre comprar motocicleta financiada versus a vista. A conclusão óbvia e correta era poupar e comprar à vista.  Mas embaixo tem os comentários da galera.  Um moca escreveu o seguinte: "Se voce pegasse o meu bumba sendo encoxada e cheirando suvaqueira queria ver voce não comprar essa moto financiada assim que desse....".
À parte os termos do comentário, olha.... Existem realidades mundo afora que não nos vem a cabeça numa primeira avaliação.. É bem difícil julgar o que é o melhor para terceiros...

@nuncanemvi, você está se esquecendo de que no financiamento estaria embutido juro e correção monetária que faria com que poupar para comprar posteriormente  provavelmente fosse vantajoso. Ademais, não há como trabalhar com a suposição de que o imóvel necessariamente vá se valorizar de agora em diante. Não existe almoço grátis. Se comprar financiado, certamente vai pagar caro por essa opção.

@SandroRoda

É... tipo isso...
E fica patinando. 

Tem que tá "firme no propósito"... senão sempre surge uma coisinha e acaba gastando 

@nuncanemvi renda variável varia e varia de maneira imprevisível. O preço dos imóveis é renda variável. Pode subir mais ou menos, o fato é que não dá pra saber de antemão. Por isso que, sim, se você se esforçar, consegue achar valores que fazem financiar valer mais a pena que poupar e comprar à vista. Mas aí estará apenas procurando uma desculpa conveniente pra racionalizar uma opinião que você já tinha antes de fazer o cálculo, né?

No final das contas o que você não teria levado em conta nesse cálculo é que, financiando, você sofreu todo o risco de que essas estimativas estivessem erradas. E sofreu também outros riscos que não têm relação com o cálculo de retorno em si, por exemplo o de ficar desempregado nesse período de financiamento ou de a inflação levar embora tua renda e te deixar sem condições de pagar as parcelas. Coisas que, aliás, acontecem o tempo todo com quem tem dívidas e geram um efeito de bola de neve, a coisa só vai piorando.

E a verdade é que, mesmo se a gente fosse ignorar o risco, é difícil ganhar mais financiando o imóvel que poupando pra comprar à vista. É possível, mas isso exige tantos fatores favoráveis que não é o mais comum. 

@nuncanemvi no fundo não é apenas a questão monetária. É o risco e o sono bem dormido.

Existem algumas várias maneiras e situações em que um financiamento saia mais financeiramente mais viável do que um investimento. Financiamentos com prazo mais curto, taxas mais baixas e com correção pela TR (desde que está permaneça em 0%), indivíduo que tem FGTS e podem utiliza-lo na amortização, indivíduos que possuem subsídio, que são isentos de determinados impostos, etc.

A questão é que há alguns fatores que podem te levar à simples falência em caso de existência de dívida: perda de emprego,  inflação exorbitante e reajuste da TR são alguns que eu me lembro.  Esse é o problema da dívida: a dúvida. São vários fatores alheios ao nosso controle.

Em um financiamento você estará nada mais do que fazendo uma aposta que a condição que tem hoje permanecerá ao longo dos anos, e isso é bem diferente daquela ideia de colocar as chances ao nosso favor

@Ss55 selo em tópico Porto seguro?
Estou com o bastter nesta, mais que continha maluca, é análise de risco. Risco do financiamento é imenso porque tudo pode acontecer e você está amarrado numa dúvida gigante e pode perder tudo se as coisas não saírem como você sonhou.

Meu sogro é exemplo de que se for o único imóvel financiado e ficar inadimplente o banco não pode tomar, mas se quiser pode.

postado por @Trillions em 02/10/2021 23:47:10

Concordo com

Nesse caso o maior erro não foi se endividar, foi casar com a pessoa errada...

Cônjuge é  s ó c i o, se você escolher mal, ferrou sua vida...

Engraçado é o tal senhor "precisar" financiar imóvel de praia, segundo carro, etc ...
Que coisa triste este tópico. Acho que depois desta avalanche de BUCHETTI o bastter fecha o site. Realmente a galera não entende o RISCO do financiamento.

@CionAp
Você nem paga aluguel no momento pelo que entendi. Vai juntar o dinheiro relativamente rápido. 

Para mim financiar não faz sentido algum, se para outros fizer....ok, vida dos outros. Agora acho muito triste ler que fazer uma dívida é o único caminho para ter algum patrimônio. É o mesmo que dizer que a pessoa não nem controle suficiente para economizar, que sejam 3 ou 5% de sua renda. Penso que desta forma é muito difícil planejar alguma mudança desejada para a vida. Bancos e financeiras agradecem, não é atoa que a receita deles cresce todo ano.

postado por @Bastter em 02/10/2021 22:10:32

nuncanemvi

1 - vc nao sabe fazer conta e nao sabe analisar risco
2 - nao existe aluguel, quando vc mora no seu vc paga aluguel para vc mesmo pq nao ta ganhando o aluguel se nao morasse la
3 - financiamento vc paga 6 imoveis e termina com 1 se tiver sorte, ou seja, a familia vai ser muito mais pobre a vida toda se fizer
4 - se perder o emprego creu
5 - se tiver hiperinflaçao creu
6 - se o ONREVOG mudar a regra creu

sua analise so considera tudo dando certo
isso nao eh analise eh desejo

Esse item numero 2 acho uma sacada sensacional do Bastter!
Imóvel próprio é o investimento com o melhor inquilino que existe no mundo: vc mesmo! Cuida bem do imóvel e tem zero inadimplência enquanto vc mora lá. Demorei a entender isso!