Imóvel adequado ao padrão de vida
comentada em 10/09/2017 17:27

Não entendi muito bem o que você falou...

Imóvel bom pra morar é o imóvel em que você (e sua família) se sinta feliz morando. Os preços dependem da localização, da liquidez do mercado, etc.

É difícil dizer até que valor de imóvel está adequado ao padrão de vida porque não é uma decisão completamente financeira, já que envolve felicidade. Se você só se sentir feliz morando em um imóvel com algumas características que elevam seu preço, então vai ter que pagar mais caro por isso.

Ou seja, não dá pra jogar isso numa fórmula.

Logicamente a escolha envolve subjetividade. Logicamente que a busca pela felicidade é ilimitada, assim como em relação aos valores de carros por exemplo. O auxílio que solicito é pra deixar essa questão particular a meu critério e ter auxílio em relação a questão estritamente financeira. Por exemplo uma pessoa com renda de 10.000 poderia comprometer, respeitado seu padrão de vida, quanto mensalmente num aluguel.

Depende da pessoa, Julio. Depende dos gastos dela.

É mais uma questão de bom senso, entende?

Por exemplo, uma pessoa que ganha 10.000 e gasta 5.000, pode comprometer no máximo 5 mil. Se ela gasta 2 mil, pode comprometer no máximo 8 mil.

No entanto, se essa pessoa estiver planejando ter filhos no futuro, esses gastos podem aumentar, então não é interessante que ela comprometa tudo o que sobra hoje com prestação de financiamento.

Não dá pra colocar numa fórmula, entende? Só você pode dizer o quanto dá pra comprometer com isso.

Esses 30% aí poderiam te servir como parâmetro máximo.

O que é sempre verdade é que gastar mais do que se recebe significa endividamento. Então você tem que dimensionar a prestação, somando com seus gastos atuais e previstos, de forma a ter uma boa margem de segurança. Quanto mais longo for o financiamento, maior tem que ser a margem de segurança porque maior o risco de acontecer algo e você perder poder de compra.

Isso tudo to falando pensando em um financiamento. Se você tem o dinheiro pra comprar o imóvel à vista, então realmente não tem um parâmetro claro, é questão de bom senso. O imóvel mais barato que atenda a todos os seus critérios geralmente vai ser o melhor.

Talvez o tópico abaixo, "você vive acima do seu padrão de vida?" pode ajudar lo a esclarecer alguma coisa sobre essa sua duvida.

Na minha opinião, se, e apenas se, o perfil de imóvel que você considera adequado para moradia própria for o mesmo que você considera adequado para investimentos; considerando, ainda, todo o período de financiamento do imóvel; então você pode considerar o preço do imóvel, mês a mês, a partir do que você considera adequado pagar em aluguel, descontando-se demais custos de manutenção do imóvel.

Na situação acima, e apenas nela, na minha opinião, o financiamento imobiliário valerá a pena financeiramente. Considere que a prestação do financiamento se divide em juros e amortização. Se a parcela de juros da prestação, somada a TODOS os demais custos de manutenção do imóvel, for igual ou inferior ao que você paga de aluguel, então a parcela de amortização pode ser considerada como investimento periódico em imóvel.

Pra esse cálculo fazer sentido, repito, você precisa ser EXTREMAMENTE honesto consigo mesmo na avaliação dos perfis de imóveis que você considera adequado para investimento e para moradia. Ambos os perfis tem que COINCIDIR.

Além disso, você precisa, repito, levar em consideração que o prazo de pagamento será longo e isso significa um risco elevado. O imóvel NÃO É SEU ATÉ QUE O FINANCIAMENTO SEJA QUITADO INTEGRALMENTE. E, se em algum momento durante esse período você precisar se mudar, todo o seu planejamento poderá ruir.

A despeito dos riscos acima, nessa situação específica, eu considero válido considerar o imóvel para moradia como imóvel para investimento e o dimensionamento do valor máximo a ser pago levaria em consideração aspectos como diversificação de ativos.

Nas demais situações, o imóvel para moradia não é propriamente um investimento e a decisão não passa necessariamente pelo financeiro. É um bem de consumo que você tem para ficar mais feliz ou ganhar em tranquilidade. Portanto, a análise é muito mais subjetiva e ninguém pode dizer exatamente quanto se deve gastar com um imóvel, em proporção com a renda, nem qual o valor máximo do imóvel a ser comprado porque isso varia demais com o que, dentro de um imóvel, você acha necessário para ser feliz.

Compra aquele que te deixa feliz é não te enforca. Que lhe permita continuar investindo regularmente e lhe permita também viver. Se isto não for possível, é porque ainda não tá na hora de comprar.

Além disso, é importante levar em conta gastos secundários que surgem com na escolha do imóvel.
Vamos supor: você define um certo valor máximo e compra o imóvel dentro desse teto.
Mas poderia comprar um um pouquinho mais caro só que mais perto do trabalho ou dos sistemas públicos de transporte, o que te economizaria um dinheiro enorme de locomoção todos os dias. Porém, por ficar com essas continhas mágica, não foi nem olhar.