As SUVs estao acabando com as aposentadorias?
comentada em 01/08/2018 13:33

Título brasileiro
O preço de tudo está acabando com as aposentadorias"?

Só a educação financeira salva
Viva o bastter.com

Eu constantemente argumento que o carro é o principal vilão do orçamento doméstico da classe média Brasileira. Por razões na maioria superficiais, todos querem o modelo do ano, trocando a cada 2 anos. Se colocar na planilha o quanto é perdido a cada troca, é um valor considerável em 5-10 anos.

 

Fiquei impressionado com os top 5 (e 8 entre top 10!) carros serem da toyota. Sempre soube que toyota era bom, não nunca tinha visto uma estatística assim. 

@msperlin eu acho que o principal vilão do orçamento doméstico a o fato de na maioria das casas simplesmente não haver um.
Carro/ casa/ restaurante... etc é irrelevante quando não se tem ao menos um planejamento financeiro.. por mais simples que ele seja

a segunda tabela é impressionante

mostra que toyota nao deve dar problema mesmo

Alemao (Volks) e Japones (Toyota), durabilidade/qualidade superior aos demais. Por aqui acredito tambem nao ser muito diferente.

O título é bem tendencioso.

O que acaba com a aposentadoria não vai ser um gasto específico. E sim não poupar.

SUV é caro, mas pode ser qualquer outra coisa. Como o caso do garoto estudante americano que ganhava $2k por mês e comprou a SEGUNDA BMW zero dele, tava pagando $1k por mês. Esse caso vi em um vídeo compartilhado aqui. Coisas absurdas desse tipo.

Nos EUA a cultura da dívida é pior até que aqui. Antigamente tinham a cultura "a dollar earned is a dollar saved", juntavam 2 mil dólares e compravam um Mustang nos 60. Hoje a cultura geral é inverso, todos tem um monte de dívidas: estudantil, da casa, do carro.

Esses tempos vi um vídeo de um cara que tinha taxi medallion em NY, tinha pago uns $150k faz tempo. O medalhão ia valorizando e ele não quitava a dívida, ele TOMAVA MAIS EMPRÉSTIMO contra o medalhão sempre, para pagar viagens e gastos caros. Hoje o medalhão não vale nada e ele tem uma dívida impagável. Muitos fizeram o mesmo com a casa própria, até gente com casa quitada tomando dívida para os mais variados gastos.



Chance disso ser sustentável = zero.

Capitalismo se chama capitalismo, é baseado na poupança e investimento para criar riqueza. Não se chama "consumismo" nem "dividalismo".

5% de poupança por mês = esquece se aposentar

Não tenho dinheiro para poupar !
Pago 2 mil reais por mês de financiamento de um SUV !

O financiamento estudantil lá, pelo custo do ensino superior nas melhores escolas, é algo que vale a pena se endividar nos EUA?

Estes gráficos poderiam compor um texto pra ficar registrado no FAQs de tranquilidade financeira.

@FrancoY

Se for uma pessoa que não tem dinheiro em uma faculdade top, pode vale a pena.

O problema é que... Quem não tem dinheiro mas consegue entrar em faculdade top também consegue bolsa. Até mesmo quem é da classe média, tem muitas que cobram da classe média um percentual da renda anual dos pais e não a mensalidade cheia. Então na verdade os cursos que teriam um ROI enorme acaba com a pessoa sem dívida estudantil, ou com dívida pequena (ganhou bolsa parcial) e fácil de pagar.

Aí a pessoa faz graduação em feminismo ou algum outro curso inútil (nenhuma opinião política aqui, são apenas os FATOS do mercado de trabalho), o governo federal concede o empréstimo sem avaliar criteriosamente a renda futura possível que os egressos daquele curso conseguem, por puro populismo. A pessoa sai da faculdade devendo 50 mil dólares. E consegue um emprego... No McDonalds. Sem chance disso ser sustentável. Student Loan só é válido para cursos que realmente aumentam a renda entregando um ROI superior aos juros, se não for para fazer um desses é melhor a pessoa nem buscar universidade (e não tem problema nenhum nisso, apesar de todos problemas os EUA ainda é a terra da oportunidade pra todos, pode ficar bilionário sem diploma, é só gerar alto valor para a sociedade).

Além do problema da dívida em si, tem outro: aumento brutal de preços das mensalidades. Os student loans tem incentivos do governo no meio, e como tudo que o governo se mete, gera descoordenação econômica e futuro caos. Crédito facilitado sempre cria um enorme problema: demanda artificial, com preços distorcidos pra cima, o que vai causar malinvestment e pode resultado em uma crise setorial no futuro. Sorte do Brasil que o FIES foi desinflado a tempo, já nos EUA o buraco é mais embaixo.

"ObamaFIES":



560 bi de grana federal jogada de helicoptero nesse mercado:




Consequencia:



Outra consequencia é que quase metade estão inadimplentes:

@celtiberian é pra aplaudir de pé ! 

O custo da universidade lá tem aumentado a uma taxa muito maior do que a inflação porque o estado garantiu todos os financiamentos estudantis. Mesmo que o aluno não pague, o estado irá pagar.

Realmente impactante esses gráficos do crédito estudantil no US. Não sabia que estava tão ruim a situação. Basta um pequeno choque no sistema e esta bolha certamente estourará.

Achei alguns dados de dívida familiar para o BR. Aqui, a dívida familiar total tem média de 42% do orçamento doméstico em 04/2018 e pico de 46% no final de 2015.

https://www.quandl.com/data/BCB/19882-Household-debt

Quando retira-se o financiamento imobiliário, a percentagem baixa para 23%.

https://www.quandl.com/data/BCB/20400-Household-debt-without-mortgage-loans

Achei razoável, principalmente por ser uma média da população.

Para comparar, quando olhamos para o % de dívida em relação ao disposable income, chegamos ao valor de 55% para o BR em 2015 (US era de 115%!).

Household debt, Total, % of net disposable income, 2014

Já dizia meu pai que era economista, numa simplificação: "Fica tranquilo filho, não há nada no mercado que não seja regido pela lei da oferta e procura".
A disponibilização de crédito por parte do governo aumenta a demanda, e os produtos oferecidos acabam encarecendo para se adaptar a um novo equilíbrio. Credito imobiliário leva a aumento do valor dos imóveis, credito estudantil leva a aumento das mensalidades das faculdades, crédito para compra de caminhões gera redução no valor do frete. Governo estimulando as pessoas a aproveitarem as "oportxunidades" e a contrair dívidas, abrindo as portas para desastres financeiros.

Sobre a compra e troca de carro pelos brasileiros, minha experiência traz os seguintes pontos. Destaco que já passei por todas elas, entre outras bobagens da vida, e portanto não estou tentando argumentar por superior moralidade ou algo assim.

- Desconhecimento do mercado financeiro e juros composto. Pouca gente conhece instrumentos além da poupança ou fazer a conta de custo de oportunidade quando na compra de um carro. Maioria acha que o custo do carro é somente gasolina/manutenção/seguro/IPVA. Grande parte da conta é a desvalorização e o retorno perdido no longo prazo.

- Efeito liquidez&consumo. Dado que maioria da população guarda $ em poupança, o dinheiro "digital" é fácil de gastar. É um número no computador. É o mesmo efeito encontrado na diferença de gastar dinheiro vivo e cartão de crédito. Certamente aqueles que usam dinheiro vivo estão menos propensos a gastar. O efeito psicológico e punitivo de entregar notas de dinheiro é muito mais alto do que passar um cartão de plástico. Ao mesmo tempo, vender TD ou ações para comprar um carro é algo mais difícil de fazer.

- Vaidade e complexo de cachorro. As vezes, vejo pessoas precisando provar para todos, inclusive si mesmo, que está bem e com dinheiro, mesmo que isso custe saúde e o deixe mais pobre.

- Pouco esporte. Nunca vi alguém focado em esporte e saúde que se importasse muito com carro além de ser um (dos vários) meios de transporte, especificamente segurança, praticidade e economia.

- Compensação errada. É o caso típico do cara que trabalha das 07:30 até as 20:00 e justifica um gasto de 150k num carro como um prêmio por trabalhar bastante. Ou seja, é uma troca negativa, ele compromete saúde e poupança ao mesmo tempo, ao contrário de trocar um pelo outro.

O @celtiberian é um fenômeno. Sinto-me honrado em poder participar de um fórum em que há pessoas de nível de conhecimento tão alto. Top.

Muita gente compra carro caro, mesmo sacrificando seu orçamento, para curar problemas de auto estima. Seria mais barato procurar ajuda de um profissional psicologo ou psiquiatra.
Confesso que eu ja fiz isso tambem e que é muito duro voce resistir à propaganda que as montadoras fazem e à "pressão" psicológica dos amigos, vizinhos e colegas de trabalho. Existem profissionais, inclusive, que são rotulados como bons ou ruins pelo possante que dirigem. O que é uma pena.
No entanto, trilhando o caminho da independência financeira (um dia eu chego lá), percebi uma coisa que eu chamo de paradoxo do dinheiro.
Quanto mais patrimônio eu acumulo, quanto mais dinheiro eu tenho, menos importancia eu dou pra ele. Aprendi que dinheiro é meio e não um fim.
Nada é mais importante do que nossa família.
Desculpem porque eu fugi do assunto do tópico [huhu]

Eu ando pra todo lado feliz da vida com meu uno mille. 

Impressionante como um tópico pode nos ensinar e ajudar a ter o mindset de um buy hold. Que aula!![ok]

@RonaldReagan me peguei pensando hoje. Se alguém me perguntasse qual o carro dos sonhos atualmente, seria um Uno Mille 98, para não pagar IPVA hahaha

Felizmente ainda não sinto a necessidade de ter um. Uso fretado para o trabalho e Uber no dia a dia.

A questão é que para oferecer certa quantia em crédito você precisa ter, pelo menos, a mesma quantia em poupança, então por essa lógica teriam que ter muitas pessoas poupando para se conseguir tomar crédito barato, então como hoje existe tanto crédito barato disponível se poupança é tão limitada?

A resposta é que encontraram uma solução para o empecilho da necessidade de poupança, essa resposta é o sistema de reservas fracionárias, que permite que só se tenha uma fração do montante oferecido em crédito como poupança, o restante é literalmente criado do nada.

Você coloca R$100 no banco e ele empresta R$1000 lastreados nos seus R$100, os R$900 restantes ele tira da cartola.

Desse modo hoje as pessoas são muito mais incentivadas a tomar crédito do que poupar, devido a necessidade da poupança ser pequena, pois se pode valer desse sistema totalmente irresponsável para manter a oferta de crédito.

Exatamente @wvc.

Expansão de crédito em um mercado livre significaria expansão da poupança. Sem problemas.

No atual sistema monetário com moeda estatal e bancos garantidos pelo estado (BC emprestador de última instância) e praticando reservas fracionárias, há um enorme descasamento. Isso descoordena a oferta x demanda e tira o poder COORDENADOR do preço. Preço, nesse caso, que são os juros, o preço do dinheiro no tempo. Isso no final das contas causa as crises econômicas (que são crises relacionadas aos ciclos de crédito).

Estou morando nos USA, todo mundo me torra o saco para comprar carrão e ter financiamento, parece que poder financiar aqui é vc ter saído do lado escuro do mal , putz recentemente comprei um Nissan Versa Hacth 2016 (tipo Honda FIT). Paguei barato, super economico , confortável e esta ótimo. Aqui tem de ter carro, é tudo longe e não tem serviço publico e como temos todo dia de sair UBER ficara mais caro..... um dia falarei a respeito de financiar imóveis.... mas além dos americanos achar que taxinha de financiamento não é nada, tem um monte de outras taxas que eles não olham (seguros, previsão de contigencias, taxas de contrato e até de impressão documental....)... quando falei para minha gerente do banco que eu não fazia questão de ter crédito.. ela parou...parou....ficou olhando.... pensou que eu ia bincar.... no final deve ter me considerado um "schmuck" (bobão) kkkk
[huhu][huhu]

... logicamente paguei o carro a vista!

@ARNALDO.WAISSMANN

Estou no 5º mês sem carro, indo para todo canto de Uber. Fiz isso para ganhar saúde.

Não preciso me estressar dirigindo, enquanto viajo posso ler, olhar a paisagem.

Se fura um pneu, desço e chamo outro motorista.

Não perco tempo em posto de gasolina, não tenho de lidar com mecânico.

Aí um efeito colateral que eu não esperava: ao contrário do que projetava, além desses benefícios que visava, estou gastando menos usando UBER do que gastava tendo carro.