PRIMEIRA MEDIDA PARA ENRIQUECER: PARE DE JOGAR DINHEIRO NO LIXO
comentada em 05/05/2016 01:23

Excelente. Eu adicionaria a exceção de pagar juros para comprar a casa própria, apenas para não radicalizar. Andei vendo uns loucos que moram de aluguel para investir, o que é mais ou menos investir aquilo que não tem. Então eu adicionaria um tópico. "Junte todo o dinheiro que você tem, raspe o Fundo de Garantia, faça um pequeno empréstimo, pagando juros razoáveis, mas não vá morar de aluguel para investir". No mais, é perfeito.

perfeito bastter. direto ao ponto e sem rolo.

Eu entendo que em casos muito particulares, vale a pena o aluguel. Mas, mesmo nesses casos, há que se considerar que não sendo o seu imóvel, você terá que se mudar de vez em quando, isso gera custos, que não são contabilizados. Seguindo um termo cunhado aqui, alugando, vc precisa girar mais o patrimônio (gastos com mudança, com móveis que se quebram, etc).

fagmar, por essa lógica estaria o consumidor jogando dinheiro fora ao fazer compras no supermercado ou farmácia, em média 30% do capital iria para o lixo. Então ele se safa dessa comprando um supermercado e farmacia, embolsando essa margem.

E quanto as oportunidades? Vc compra o imóvel para pagar em 10 anos mas daí no 3 ano recebe proposta de emprego em outro estado que mudaria totalmente sua vida em qualidade e quantidade. Mas daí não pode ir por causa do imóvel. Vc estará preso a ele. Como foi falado, não existem vdds absolutas.

Não necessariamente existem mudanças quando se mora de aluguel. Moro em um apto ha 5 anos, é um imóvel de aluguel mesmo, investimento do proprietário. Se eu pagar direitinho e não quiser sair, não tem mudança.

Cada prestação do financiamento se divide em duas partes: juros/taxas (custo do financiamento. Esse valor é perdido) e amortização (que reduz de fato o saldo devedor) Geralmente, cerca de metade da prestação é juros e metade amortização. Ou seja ao pagar R$ 2000 de prestação seu saldo devedor diminui apenas R$ 1000. Então, pra quem acha que aluguel é dinheiro perdido, surpresa: juros também. Só a amortização se converte em patrimônio. Juros são perdidos. Como a prestação, em geral, é o dobro do valor do aluguel de um imóvel que custe o preço do saldo devedor que vai ser financiado, surpresa denovo: o valor perdido mensalmente é o mesmo de que se estivesse alugando. Em outras palavras: os mesmos R$ 1000 que se economiza de aluguel ao comprar um imóvel de R$ 200 mil são perdidos com o pagamento dos juros de R$ 1000 por mês que fazem parte da prestação de R$ 2000 É verdade que com o tempo o valor da prestação cai e portanto o valor pago mensalmente em juros também cai. Porém nessa mesma proporção, você passa a ter um patrimônio cada vez maior alocado num imóvel que não está te gerando renda pois você está morando nele. Sendo assim, seu custo continua sendo os mesmos R$ 1000, somando o pago em juros e o abdicado em renda, por estar usando você mesmo o imóvel. Quem não comprar o imóvel vai pagar R$ 1000 de aluguel e terá R$ 1000 para investir mensalmente. Ou seja o acréscimo patrimonial mensal dele será o mesmo: R$ 1000 por mês. Com a diferença que tem mais liberdade. Não tem dívidas. Valorização do imóvel é outra história e não se mistura com o valor perdido (juros), pois a valorização SE ocorrer e SE for acima da inflação, é mais corretamente comparada ao custo de oportunidade de ter investido em outra coisa como RF ou ações. Ou seja, os R$ 1000 que o sujeito que não compra imóvel investiria mensalmente em outras coisas TAMBÉM tendem a se valorizar. Então na prática quem financia imóvel não ganha NADA decorrente do valor que seria gasto em aluguel. Pode ganhar algo decorrente da outra parte (amortização). Porém pode ser que viesse a ganhar mais se estivesse alugando e o valor de amortização estivesse investido em outra coisa. Fora a vantagem de não ter dívidas. Moradia é despesa. Não tem mágica que transforme despesa em investimento. R$ 1000 de despesa é R$ 1000 de despesa, seja pagando aluguel, seja pagando juros, seja tendo um imóvel parcialmente financiado ou quitado e abrindo mão dos R$ 1000 de renda que teria se colocasse o imóvel para locação.

Morar de aluguel = pagar pelo uso do imóvel Financiamento para comprar imóvel = pagar pelo uso do $$ Não eh uma decisão óbvia... Pode ser que pra vc seja mais vantajoso ter o imóvel próprio, mas de forma alguma dá pra generalizar....

Só vejo rico sem casa própria nas dicas de analistas do mercado financeiro....mas cada sabe o que é melhor para si

Voto com o relator!! :)

da pra por o post original e o do sniper numa moldura?

Eu li com uma ressalva: onde está escrito "lixo" eu substituí por "bolso dos banqueiros". Ficou mais impactante pra me deixar alerta. Belo post @sniper. Esse lance de casa própria ou alugada é muito pessoal. Cada um sabe da sua realidade.

melhor opção: fica no aluguel mais barato que conseguir para viver bem e vai juntando na renda fixa e depois compra o imóvel a vista

É que o senso comum diz que ao comprar financiado a pessoa "aproveita" o que gastaria de aluguel e deixa de "perder" aquele valor, o que não é verdade. Continua perdendo basicamente a mesma coisa, só que no início via juros e no fim via um imóvel próprio que não gera renda de aluguel. Durante o financiamento, um misto dos dois. A despesa não desaparece, só fica camuflada. O que causa uma distorção no resultado final é o efeito da alavancagem mas achei melhor não comentar porque o post já tava gigante e também porque teria que falar de riscos e comparar com o ganho do sujeito que moraria de aluguel e faria investimentos alavancados

Sniper, está discussão sobre comprar ou alugar e interessante e a decisão muito particular. Só u,a correcaozinha no seu exemplo. Eu pago 2000 de parcela e só amortizo uns 500 do principal por mês. No meu caso particularmente achei melhor financiar pq eu pago na parcela mais ou menos o que eu pagava de aluguel, com a diferença que o aluguel aumentava todo ano e a parcela não aumenta. Além disso em 6 anos quitarei meu financiamento so com o FGTS, e ai não terei mais que pagar nem aluguel e nem financiamento.

É um assunto complexo e outros fatores devem ser considerados ,penso como o @sniper o problema é quando vc tem família e sua companheira não entende esse raciocínio lógico exposto no post.Estou passando por isso agora ,vou imobilizar uma quantia considerável de capital(estarei recebendo um AP agora em Setembro) que aplicado a 0,8 % ao mês( estou falando de renda fixa e desconsiderando a diversificação )e juntando meus aportes daria para ter ,em 7 anos ,minha independência financeira(o dobro das minhas despesas em renda passiva) mas a Patroa quer seguir o padrão ("quero ter nosso cantinho",segundo ela)e não quero atritos . Você ver o custo de oportunidade que se perde nisso de seguir o "padrão".Meu filho de 17 anos já entende, pq desde o ano passado que indico literatura de educação financeira e mostrei como é mais difícil tomar decisões quando temos outras pessoas dependentes da gente.

@Bastter ,como eu falei é um assunto complexo. Por mim nós só imobilizaríamos quando o filho tivesse já trabalhando mas existe outros fatores e nesse caso a harmonia é mais importante.

@Bilzao Quanto ao % de amortização, depende do financiamento de cada pessoa, se você financia num prazo mais longo por exemplo ele diminui e/ou a parcela vai diminuir e ficar mais próxima do valor do aluguel, Mas em contrapartida sua despesa mensal com juros sobe. Ou seja, fica mais caro pra comprar. O exemplo do post foi uma simplificação pra tentar explicar o funcionamento geral dos financiamentos. Mas ele realmente varia porque na verdade depende de várias coisas como a taxa de juros, o prazo de financiamento e do sistema de amortização que foi escolhido (sac, sacre, price). Tem outras coisas que escrevi no post que não são sempre iguais em todo financiamento. Por exemplo em alguns a prestação é fixa e a amortização é crescente a cada parcela. Em outros a prestação diminui e a amortização é constante ao longo do financiamento. Não tem como você pagar de prestação em financiamento SAC que é o mais comum nos financiamentos bancários, o mesmo valor do aluguel. A não ser que seja uma super exceção... o mais provável é que você esteja superestimando o valor de aluguel do seu imóvel ou então falando sobre o que você pagava de aluguel anteriormente num outro imóvel em que morava, diferente do valor de aluguel do imóvel que você comprou, ou então tenha comprado o imóvel atual abaixo do preço de mercado, ou uma combinação de todas essas coisas. Senão é por causa da entrada e parcelas já pagas e tempo decorrido. Por exemplo: Digamos que uma pessoa pague 2000 de prestação, amortizando 1000 (ou seja paga 1000 de juros) num imóvel cujo aluguel vale 1000. Acabou de comprar, sem entrada, por 200 mil. E a outra paga só 1700 de prestação, amortizando 1000 (só 700 de juros). Num primeiro momento parece que a segunda pessoa fez um negócio melhor pois a prestação dela é mais próxima do valor do aluguel. Só que essa segunda pessoa já é dona "real" de 30% do imóvel pois deu entrada e tem mais parcelas já pagas, então ela tem R$ 60 mil empacado ali que não está gerando R$ 300 de aluguel, pois ela utiliza o imóvel. As duas pessoas estão investindo R$ 1000 por mês (amortização) e tendo um custo de R$ 1000 (uma 1000 em juros, a outra 700 em juros + 300 de aluguel não recebido). Dá no mesmo, percebe. Quanto mais for quitado, maior a "perda" por ter patrimônio que não está gerando renda.

Excelente post, Bastter. Depois de um tempo aqui no site, já são conceitos estabelecidos. Mas realmente não são seguidos pela maioria. Parabéns.

Meu caso em termos de importância da casa própria é o mesmo do @mariotauma. Quem manda em casa não abre mão, rs. Porque todo mundo que ela conheceu que não comprou imóvel próprio quando mais jovem, acabou na velhice sem dinheiro pra pagar o aluguel com a aposentadoria do governo. Acho que o patrão @bastter já falou isso aqui. Ninguém se aposenta de uma hora pra outra, vai se aposentando durante a vida. E como esses temas envolvendo patrimônio, renda passiva, aposentadoria, imóvel próprio, parece que são todos interligados por razões de educação financeira.

Sempre quando alguém tem alguma posição divergente, vem com essa que não quer aprender, evoluir, etc. Eu aprendi muito aqui e sou muito grato a todos. E nem tenho pretensão alguma de ganhar discussão alguma, para mim tanto faz estar certo ou errado em algum ponto. Só que se alguém não me convenceu sobre algo, não vou concordar só para parecer que evoluí. Eu hein, cada uma. Eu acho a idéia que foi exposta no título da discussão muito boa, mas acho que logo depois de formar a RE e antes de investir, você deve ter sua casa. Tem um livro do Mauro Halfeld que fala justamente isso. A idéia nem é só minha. Evoluam ! E por fim, imóvel você pode "comprar" apenas uma parte, pagando juros só sobre a parte que não tem. Já o aluguel é sempre sobre o imóvel todo. Não se iludam, não estão pagando só 0.6% do valor do imóvel como o pessoal do mercado financeiro diz. Imóvel ao longo dos anos valoriza , então você ao não comprar vai precisar de um esforço maior depois. Em algumas situações específicas não vale a pena comprar. Quando há expectativa de mudança, quando você não pretende ficar no local por muitos anos, quando você ainda não tem uma situação profissional estável e não pode se comprometer com uma aquisição de longo prazo. Neste caso concordo que é melhor alugar. Mas se você já tem uma vida estável, definida, não vejo sentido guardar dinheiro no banco para viver pagando aluguel. Mas como disse, cada um sabe de si.

Sobre ter imóvel para moradia própria é muito particular de cada um. Mas se for para comprar uma, será à vista. Pelo menos sou solteiro. Não tenho problema de família. E para evitar divergências familiares, a moça deverá ter o mínimo de Educação Financeira, preferencialmente se conhecer o sítio da Bastter.com será bem melhor.