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Bom dia, amigos.
É meu primeiro tópico aqui no Fórum e gostaria de levantar uma questão que, até hoje, era uma certeza para mim, mas que, após ler um bocado aqui no Bastter, começaram algumas incertezas.
Eu sempre carreguei comigo uma certeza: Previdência Privada não presta (a não ser quando há aportes significativos do empregador). Todavia, eu via uma vantagem bastante clara em investir nisso – a restituição do IRPF.
Porquê? Antes de explicar o “porquê”, algumas premissas que se aplicam ao meu caso:
- Minha faixa salarial adentra a faixa de tributação de 27,5% de IR na fonte;
- Invisto apenas 12% da renda bruta (o limite para o abatimento), nem mais nem menos (mais do que 12%, eu considero estupidez, considerando os objetivos e vantagens que acredito existirem);
- Faço a declaração de ajuste completa (assim, trata-se de PGBL);
- Comparo o investimento em Previdência Privada a outros fundos bancários, à Poupança e à Renda Fixa, apenas (não comparo à renda variável); e
- Se eu não aplicasse em Previdência Privada, pagaria pouco ou nenhum imposto (ou, em outra interpretação, não teria restituição ou seria muito pequena). Em resumo, o imposto ou a restituição tenderia a R$ 0,00.
Bem, sigamos ao “porquê”. Digamos, apenas para exemplificar – sem valores reais – que, durante o ano, eu invista exatamente 12% de minha renda bruta (R$ 200.000,00) e que esse percentual represente R$ 24.000,00. No momento do ajuste do IR, eu declaro essa contribuição (R$ 24.000,00) e tenho o abatimento desse valor na base do cálculo de meu IR. Em termos práticos, esse abatimento de R$ 24.000,00 irá representar um restituição (ou abatimento) de imposto igual a 27,5% da contribuição (R$ 6.600,00).
Assim, se eu pago imposto, irei pagar menos R$ 6.600,00. Se recebo restituição, receberei mais R$ 6.600,00.
Compreenderam? Fui claro? Espero que sim.
Então, concluindo, ao receber a restituição (ou deixar de pagar IRPF) por causa do PGBL, na verdade, estou tendo um rendimento hipotético de R$ 6.600,00 (27,5%), em um ano, não é verdade? É mais fácil perceber isso, se recebo restituição, pois, receberei, por causa do PGBL, o valor em dinheiro. Que fundo bancário, RF ou poupança rendem isso? Ademais, ainda acumulo, ao longo do tempo, o próprio rendimento do investimento.
Por favor, meus amigos, avaliem e critiquem o que penso e pratico. Ajudem-me a compreender se preciso corrigir meu rumo ou se meu pensamento não está muito equivocado.
Como meu primeiro tópico, quis começar com uma prática que me parece pouco ortodoxa e bastante criticável, apesar de estar me servindo (no meu entendimento e estudos) bem. Todavia, quero aprender e quebrar paradigmas em meus investimentos, em busca de um futuro melhor e mais seguro. Se, apesar de minhas convicções, estou equivocado, conto com sua ajuda para identificar meu erros e seguir melhor.
Grande abraço e muito obrigado!
