VGBL manter ou resgatar e comprar TD

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antonioleitebr  
em 09/12/14 19:18
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Comentários

Último comentário 1º comentário do autor Só moderadores Só os meus Só quem eu sigo Ordenar por gostei
Sindico 
em 09/12/2014 20:33
Amigo, vou falar da minha situação, que é idêntica à sua. Eu estou retirando a cada 2 meses o dinheiro do vgbl e comprando ntnb-principal 35, até zerar. Não compensava manter o vgbl. Como você, fiz o meu há muito tempo, antes de ter mais consciência financeira. Abs.
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antonioleitebr 
em 09/12/2014 21:10
Amigo depois que encontrei o site do Bastter e li a seção iniciante, verifiquei que fiz um péssimo negócio, iludido pelo gerente do banco e minha falta de informação. E não sei se compensa mais resgatar e comprar TD NTN-B 2050 e ir reinvestindo os juros no que o TSDB mandar ou NTN-B Principal 2035 e deixar lá até o vencimento.
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evs 
em 09/12/2014 22:59
Se voce está visando uma aposentadoria daqui a 10 anos, teria que investir algo também na NTNB principal 2024. Acho que essa NTNB 2050 pagando cupom vai mais atrapalhar a acumulação do que ajudar...
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antonioleitebr 
em 10/12/2014 05:23
Amigo, eu pensei nesta ai também só que eu já tenho uma que vence em 2024 e 2035, desculpe esqueci de colocar no texto (é minha primeira participação), e tenho uma lft 2017 e um pouco de ações e um pouco de fundos (que vou resgatar também), agora esta completo, ai eu pensei em pegar uma para NTN-B 2050 que vai pagando dividendos para eu ir reinvestindo (TSDB) sempre até eu precisar deste dividendo, ai eu posso utiliza-lo, no caso da NTN-B Principal 2035 tenho de carregar os papéis até o vencimento e se precisar terei de tirar antes e perder com isso. Tem alguma outra sugestão ou alguma outra nota do TD que seria melhor para este caso? Obrigado.
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Marco76 
em 10/12/2014 12:07
Bem, o tópico já tá virando estratégia de TD e NTN-B para aposentadoria..rs. Mas prosseguindo nessa linha, se eu fosse me aposentar, como, o @antonioleitebr , em 2024, eu alocaria: 1) 20-30% em NTNPrincipal 2024. Seria a parcela para a realização dos "sonhos" do aposentado: a viagem "dos sonhos", morar no "lugar dos sonhos por X anos, etc" (na verdade, pegaria uma debênture incentivada de empresa sólida com esta data de vcto. Como o TD tem IR e a Deb. Inc. não tem, uma taxa superior a 5,1% na Deb. já bateria o TD, isso sem falar nos custos do TD. Como o prazo de vcto é médio, eventual risco adicional da Deb. seria mitigado) 2) 20-30% em NTN-B principal 2035, para fins de acumulação de patrimônio. 3) 50% na NTN-B 2050. Os cupons lhe permitem maior flexibilidade para alocações distintas na fase de acumulação, aproveitando oportunidades que possam surgir e, após sua aposentadoria, são eles que vão "travar" os juros altos que provavelmente você não encontrará depois de 2034 (data em que sua NTB-B Principal 2034 vencerá). São 16 anos a mais de juros elevados... O que achou? Também gostaria que o @evs comentasse .
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evs 
em 10/12/2014 12:21
Talvez um terço em cada seja mais eficiente...
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JRGIANE 
em 10/12/2014 20:33
@sindico Boa noite amigo, tbem estou nesse barco furado, Por favor porque retira cada 2 meses ? Acredito que o IR paga se 15% no ato e a diferenca no ano seguinte, correto ? Para quem esta ha 8 anos, acredito que vai ** comer * boa parte do dinheiro Pode comentar por favor ? Abracos
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celtiberian  18º
em 10/12/2014 21:31
A resposta depende do tipo de VGBL. Qual a taxa de administração dele e a rentabilidade histórica? Se for um daqueles fundos caros e ruins que tem por aí, é melhor tirar tudo agora. Se não for, tem outras opções, como retirar aos poucos ou esperar.
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celtiberian  18º
em 10/12/2014 21:32
Eu lembro quando foram vender previdência na empresa... Muitos colegas colocaram, mas eu farejei problema. Se é algo tão bom assim não precisa alguém ficar te vendendo. Ou vocês já viram gerente do Itaú falando para você comprar ações do Itaú? Que nada, ele quer é te empurrar fundos caros.
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antonioleitebr 
em 10/12/2014 22:04
@Marco76 Amigo Marco76, gostei da sua distribuição, mas quanto a esse Debenture, me desculpa a ignorância, mas é ação de uma empresa que paga tipo dividendos? Não entendi muito bem. Fica mais ou menos assim 25% em NTN-B Principal 2024, mais 25% NTN-B Principal 2035 e 50% NTN-B 2050 para eu ir aproveitando as oportunidades. Mais uma coisa, devo esperar até 2016 para pagar 10% de imposto ou retiro agora? O Fundo de ações vou pedir a semana que vem para resgatar. Obrigado meu amigo.
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antonioleitebr 
em 10/12/2014 22:07
@celtiberian Amigo celtiberian, o plano que eu tenho é no Bradesco F10 com 1% de administração e não preciso fazer nenhum aporte se eu não quiser e não fiz, depois que vi que era uma furada que eu tinha entrado deixei lá, agora falta 2 anos para dar 10% de imposto.
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antonioleitebr 
em 10/12/2014 22:09
@souzajuliano Amigo souzajuliano, fiz apenas um aporte a 8 anos e nenhum mais com taxa de 1% F10 Bradesco, porque eu deveria resgatar aos poucos quando der 10 anos ao invés de resgatar tudo? Obrigado.
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Marco76 
em 11/12/2014 00:03
@antonioleitebr Debênture é renda fixa, um título de crédito privado. As "incentivadas" são isentas de IR para pessoas físicas. Dê uma olhada no Google ou em outros grupos do fórum para entender melhor o título. Retirar agora ou esperar a nova faixa de alíquota: vai ter que fazer as contas, comparando a diferença da tributação com eventual diferença de ganho do título público. Exemplo: você tem 100k. Em razão da diferença das alíquotas, você perderia 5k saindo na alíquota de 15% em vez de aguardar a de 10%. Então calcule se neste período que falta para você atingir a alíquota menor o título que você pretende comprar vai lhe pagar essa diferença, por meio de seus rendimentos que *excedam* os rendimentos esperados do VGBL.
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antonioleitebr 
em 11/12/2014 05:59
@Marco76 Perfeito, agora estou entendendo, pego os 5K + o que o plano VGBL vai render nestes 2 anos e vejo se o TD vai me remunerar melhor, se sim é só retirar, se não aguardar os 2 anos para pagar 10%. Vou fazer as contas. Obrigado
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evs 
em 11/12/2014 10:11
Acho que voces estão fazendo confusão. Pelo exemplo do Marco76, se ele tem 100k e passa da aliquota de 15% para 10% a diferença só é 5000 se o plano for um PGBL, em que o imposto é sobre o principal. Se é VGBL como ele disse, essa diferença de 5% é só sobre o rendimento, o que deve dar bem menos de 5000... (supondo que ele depositou 70k a 8 anos e agora tem 100k, o imposto vai ser aplicado só sobre os 30k de rendimento - nesse caso a diferença de aliquota representaria uma economia de 1500 no imposto) No meu exemplo o que teria que ser calculado é se resgatando tudo agora, recebendo 100k - (30k * 15%) = 95500 (+ 2 anos de juros no TD) seria melhor que deixar no VGBL e receber 100k - (30k * 10%) = 97000 (mais o juro da PP nesses dois anos) ps: acho dificil uma LFT não render 1,5% a mais que um fundo em 2 anos...
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Sindico 
em 11/12/2014 10:33
@JRGIANE Foi uma escolha minha, para poder pegar diferentes taxas no decorrer do período, entende? Peguei taxas próximas de 5%, outras acima de 6%. Enfim, foi só para não entrar de uma só vez. Na verdade, minha ideia era pegar um pouco por mês, e em 12 meses tirar tudo, porém descobri que depois de uma retirada, a outra só pode ser após 2 meses. Sobre o IR, acredito que a vantagem do TD no longo prazo (leia-se "maior rentabilidade") compensa a retirada, mesmo pagando os 15%. De qualquer forma, meu VGBL é muito mequetrefe, ele mal e porcamente empata com a inflação. É um plano antigo, com 3% de taxa de administração.
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Sindico 
em 11/12/2014 10:34
@JRGIANE Sobre o IR, pelo que me informei no banco, ele é pago todo na retirada. Não ma falaram nada sobre pagar o restante no próximo ano. Se tiver alguma informação a respeito, compartilhe com a gente. Abraço!
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antonioleitebr 
em 11/12/2014 11:17
@evs Acredito que vai compensar eu esperar então eu deixar por mais 2 anos, pois, no meu caso ficou assim, posso retirar de uma vez se eu quiser já que fiz um aporte único 1% de administração; Recebendo 160k - (70k * 15%) = 149,5k (+ 2 anos de juros no TD) seria melhor que deixar no VGBL e receber 160k - (70k * 10%) = 153k (mais o juro da PP nesses dois anos) Acredito que seja isso, esta correto. Comentem por favor. Obrigado
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evs 
em 11/12/2014 11:39
@antonioleitebr Só confirmando as premissas: voce tem um PGBL com tributação regressiva, certo? Acho que a diferença entre as 2 opções vai dar os famosos r$ 13,86 de diferença... talvez seja melhor ir sacando em parcelas (a cada 2 meses, p.ex, como citaram acima) de forma a evitar alocar tudo de uma vez... algumas parcelas vão pagar 15% e outras 10%
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Sindico 
em 11/12/2014 11:44
@evs Na verdade, ele tem um VGBL. O IR é sobre o rendimento, não sobre tudo. Abs.
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antonioleitebr 
em 11/12/2014 11:53
@evs Como disse nosso amigo @Sindico eu tenho uma VGBL regressiva a 1% de taxa Bradesco F10 a 8 anos. Obrigado
VGBL manter ou resgatar e comprar TD - #21 de 43
JRGIANE 
em 11/12/2014 12:06
@souzajuliano Bom dia Souza Na verdade eu não faço aportes , tenho esse VGBL há 16 anos, mudei para o regressivo ano passado. só queria saber , se mesmo assim valeria a pena resgatar e ir para as NTNBs 2035 ( que já invisto pra aposentadoria ), porque o IR vai ser pesado.,ou tem alguma alternativa de resgatar pouco valor e não pagar imposto ?
VGBL manter ou resgatar e comprar TD - #22 de 43
evs 
em 11/12/2014 12:37
@antonioleitebr isso, isso, isso... falei sobre o VGBL e escrevi PGBL Então vale (o resto) do que eu escrevi... @JRGIANE, se voce tinha um VGBL a 16 anos (tem certeza que era VGBL? acho que nem existia VGBL em 1998), e mudou para regressivo ano passado (novamente: tem certeza?, é uma troca muito ruim, pois o prazo começa a contar do zero a partir da troca) se voce sacar agora não sei se não vai pagar 35% do rendimento de todo esse período...
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Marco76 
em 11/12/2014 13:31
@antonioleitebr Desculpe-me a confusão, escrevi VGBL mas me confundi e calculei a tributação como se fosse PGBL. Felizmente o @evs percebeu e corrigiu a situação de forma precisa (o IR no VGBL é só sobre o rendimento)
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Gengis 
em 11/12/2014 18:05
Pelo q eu lembro, é o PGBL que o leão come uma parte, acho q 10%, quando vc o retira. Pelo menos isso aconteceu comigo( só não lembro a porcentagem ) No mais, a fim de aposentadoria pelo TD,eu gostaria de entender uma coisa: Se eu invisto numa letra , tipo NTNB- Principal para 2035,e consigo deixar até o vencimento, eu vou pegar o dinheiro integral? Mas para aposentadoria não seria mais interessante uma letra que pagasse em dividendos?
VGBL manter ou resgatar e comprar TD - #25 de 43
Marco76 
em 11/12/2014 19:07
@Gengis "Se eu invisto numa letra , tipo NTNB- Principal para 2035,e consigo deixar até o vencimento, eu vou pegar o dinheiro integral?" Sim. O principal corrigido + juros. "Mas para aposentadoria não seria mais interessante uma letra que pagasse em dividendos?" aí depende do gosto do freguês e de seus objetivos. O meu plano é parecido com o que informei alguns comentários aí prá cima....
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AndreLFSBacci 
em 11/12/2014 22:30
@Gengis A diferença entre a fase de acumulação, e fase de proveito. Na fase de acumulação o fato de receber pagamentos só para reinvestir depois no mesmo título age como uma forma de "come cotas". A base de cálculo sobre quais o juros calculados é sempre menor, porque em cada parcela você paga IR.
VGBL manter ou resgatar e comprar TD - #27 de 43
Sindico 
em 12/12/2014 09:52
@Gengis O PGBL, como você consegue abater do IR na declaração anual, é tributado sobre todo o montante. O VGBL, ao contrário, é cobrado só pelo rendimento. Abs!
VGBL manter ou resgatar e comprar TD - #28 de 43
Gengis 
em 12/12/2014 19:26
Marcos, eu teria como mete durante a fase de aposentadoria, receber por mês um determinado valor. Seria interessante então eu usar a NTNB principal para acumular e a NTN B para ficar recebendo?
VGBL manter ou resgatar e comprar TD - #29 de 43
Gengis 
em 12/12/2014 19:26
Entendi
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