Dúvida sobre antecipação de dívidas
comentada em 08/06/2023 09:57

Matematicamente, a divida mais cara… 3%…
mas a escolha eh multifatorial, como vc planeja pagar o restante? Paga a mais curta pra deixar os proximos anos mais tranquilo? Paga a mais longa e dah o gas pra acabar tudo o mais rapido possivel… a divida eh soh sua? A familia toda sabe e estah disposta a entrar nessa onda de zerar divida? 

Matemática financeira... usa a ferramenta aqui do site: Exterminador de Dividas.

Renda Fixa - Bastter.com

Cara, eu tendo a achar que fazer continha complica mais do que resolver os problemas.

Mas a sua pergunta é legítima, então vou te dar uma perspectiva que partindo da seguinte premissa:
Geralmente, quem está endividado tem um problema de fluxo financeiro.

Ou seja, sai mais dinheiro do caixa do que entra.

Se essa premissa for coerente com a realidade, você deveria pagar primeiro o que estabiliza o caixa e permite que você controle melhor a estabilidade financeira, pq se você pagar uma dívida enorme, mas seu caixa mensal permanecer negativo, ou com a corda no pescoço, você continua ferrado.

Um pneu furado acaba com todo seu planejamento.

Então, quando eu ajudo com isso, eu geralmente oriento nesse sentido, pague o que te permite maior mobilidade financeira do mês a mês, por mais que isso não faça lá muito sentido na conta global.

No final das contas, você ter mais dinheiro mês a mês para adiantar mais é mais importante do que ficar preocupado com o que você paga.
O objetivo por definição é ganhar tempo, então você vai pagar o máximo possível com o que tem no presente.

Viver com a corda no pescoço é a pior sensação possível.

Só depois você faz as contas de qual tempo é melhor comprar adiantando as parcelas.

Cada um, cada um, mas, EU focaria na dívida mais cara, sempre.... Matematicamente, é a melhor escolha...

Se a diferença não for tanta, tanto faz, pague qualquer uma.... Agora, entre 3% e 1,2%, eu pagaria a primeira, sem dúvida!

Eu considero melhor quitar a dívida com maiores juros primeiro. É matemática. Já vi algumas pessoas aqui dizendo que é melhor quitar antes um imóvel com juros de 1% ao mês do que quitar um empréstimo pessoal com juros de 4% ao mês, pois supostamente você estaria em maior risco enquanto não quitasse o imóvel. Matematicamente, isso não faz sentido. O risco de não conseguir pagar as prestações do imóvel será maior se o empréstimo pessoal não for quitado antes.

Se for o mesmo valor de empréstimo, a divida de 1,2% em 36 meses é maior que a de 3% em 12 meses. No geral a divida mais longa ´fica mais vantajosa de adiantar do ponto de vista valor amortizado vs tempo de liberdade.

Eu sem dúvida acabaria com essa de 12 meses ai, quando acabar é uma dívida a menos e ao invés de estar pagando 3% + 1,2% = 4,2% ia estar somente com 1,2%. "A mais a continha não é assim" pouco me importa, uma dívida a menos já vai te dar um animo federal para pagar a outra.

E Parabéns por ter começado essa empreitada! Sucesso que termine logo com essas pragas e comece a viver melhor.

O mais importante você está fazendo: pagar a dívida.
Sem saber muito sobre os valores envolvidos, eu diria que você deve pagar a que está comprometendo mais mensalmente (em reais).

postado por @Rick_C.137 em 07/06/2023 15:09

Matemática financeira... usa a ferramenta aqui do site: Exterminador de Dividas.

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Ajuda no planejamento e ainda ganha Badge.

@tiagoferrari
Não se esqueça de (tentar) manter uma Reserva de Emergência e boa sorte

Obrigado Paulo e todos que responderam, ajudou bastante

Eu sigo mais ou menos essa mesa ideia do @Paulo, pensando no fluxo de caixa.

Quando comecei a amortizar a dívida do meu apê, antes de poder quitar (graças a Deus virei um ser otomano), apesar de saber que comprar tempo sempre vale mais a pena do que diminuir a prestação, eu sempre optei pela prestação. Isso porque quando a prestação baixava, eu ganhava fôlego e se tornava menos penoso o processo.

Mas tem que manter o foco, senão vê dinheiro sobrando e acaba se endividando de novo.

TLDR: Pague/amortize sempre, sempre, sempre a dívida com o maior juros primeiro, independente do prazo.

Os juros são acumulados diariamente e cobrados de você mês a mês. Nesse caso aí de 12m@3% vs 36m@1.2%:

Se os saldos devedores são similares e vc tem dinheiro pra pagar só um dos dois, paga o de 3% e seu desembolso mensal com emprestimo vai cair 75%;

Se as prestações são similares e vc tem dinheiro pra pagar só o de maior prazo (por definição é o de maior saldo devedor), pague primeiro o de 3% e com o resto amortiza o outro emprestimo, seu desembolso mensal com emprestimo vai cair 67%;

Se o saldo devedor do emprestimo de 3% é 2x o saldo do outro e vc só tem dinheiro para pagar o de maior prazo, amortiza o de 3%, mas aqui entra o ponto que o Paulo falou, como você não quitou nenhum emprestimo você tem que verificar se os dois cabem no seu orçamento, se não couber, tem que amortizar o saldo devedor do emprestimo de 3% e manter a quantidade de prestações, seu desembolso mensal com emprestimo vai cair 43%.

só um adendo, puxando o gancho do chefe, sempre que vc pagar a dívida de maior juros primeiro você está comprando tempo, pq se livrar da dívida cara te dá mais margem para quitar a de menor juros e ficar menos tempo da sua vida com dívida no nome.

 

Estou na mesma batalha há quase 3 anos quando cheguei por aqui.

Emprestimos, financiamento de carro e dois financiamentos imobiliários.

Fui mordido pelo 'pague suas contas e vire ser humano', e tive a mesma dúvida que você.
O que funcionou muito bem comigo foi pagar os financiamentos mais curtos para liberar caixa.

Me questionei muitas vezes quando antecipava o emprestimo de 18 parcelas e não tinha uma 'economia' tão alta quanto pagar as parcelas do imóvel de 360 meses, mas aguentei firme no plano, até porque se tivesse adiantado as ultimas parcelas mais longa e algo acontecesse, mês que vem as mesmas contas teriam que ser pagas.

A roda comecou a girar quando terminei a dívida mais curta, agora teria um poder de fogo maior para eliminar a proxima e cara a sensação de ir no Bastter System e riscar uma dívida é muito gratificante (te digo que até me emocionei um pouco em lembrar disso, porque agora em Agosto/23 vou riscar minha última dívida e estou mesmo muito ansioso por esse momento).

Agora mais dificil do que pagar as dívidas é brigar em não fazê-las novamente, pois eu passei 40 anos da minha vida em financiamentos e só 2 anos me livrando deles.

Eu tinha 6 linhas de empréstimo no ITUB quando cheguei aqui. O que fiz: todo dinheiro que sobrava eu ia no banco e pedia pra fazer um boleto com as últimas prestaçoes de todos até dar o tanto de dinheiro que podia usar naquele momento.

Fui 'encolhendo' todos os tentáculos ao mesmo tempo.

Mas cada um sabe onde dói seu calo.

Só uma coisa: pagar primeiro a dívida com maiores juros é comprar tempo. Assim você vai pagar todas as dívidas em menos tempo e gastar menos dinheiro. É matemática.

@Bastter obrigado pela dica, eu ja imaginava que o correto era fazer o que você comentou, só queria uma confirmação sua hahaha .. tento participar das lives mas nao nunca consigo por ter que fazer os bebes dormirem, mas sempre vejo no outro dia, abraço!!!

@bastter, tira o valor da que tá 2 mensagens acima, por favor? Não tô conseguindo editar.