[Discussão semanal] 05 - Financiamento imobiliário - devo quitar?
comentada em 14/02/2024 21:26

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Financiamento imobiliário é um dos mais comuns, mais promovidos por mídia, corretores, imobiliárias, bancos, cooperativas, parentes mais velhos, construtoras, e tudo mais. Normalmente é promovido como a maneira mais conveniente para a pessoa que não nasceu com herança enorme sair da casa dos pais para morar sozinho, ou para casar com outra pessoa, e devido à essa característica e prazo de financiamento é uma das dívidas mais comuns.

Não é preciso estudo para saber isso, é só reparar que toda semana alguém posta no site contando a maravilha que foi quitar o financiamento imobiliário. 

Um ponto a ser observado é que ele é promovido como salvação mágica para não morar de aluguel. Primeiramente, morar de aluguel x casa própria é uma discussão à parte, cada um tem suas vantagens e desvantagens; no entanto para aqueles que escolherem morar em casa própria, só é própria mesmo se for adquirida com seu dinheiro. 

 Conforme os depoimentos que vemos por aqui, os riscos são enormes:

 - Comprar um imóvel e alguns anos depois descobrir que não serve mais para a família, ou que você precisa se mudar. Continua com uma dívida de décadas para resolver, e dependendo das condições acaba tendo que vender o imóvel apenas para cobrir a dívida restante; 
- Paga, paga, paga, paga, paga e o saldo restante nunca diminui. Como o prazo do financiamento é extremamente longo, os juros compostos agem de forma expressiva contra você. Em contrapartida, pagar as últimas parcelas reduz substancialmente a dívida;
- Décadas de juros compostos contra você em um país em que apesar das coisas estarem melhores, sempre foi cercado de instabilidades macroeconômicas. Você será capaz de ficar sempre adimplente por todo esse período ? 
- "Tenho dívida mas é meu pelo menos" - disse o sujeito antes de perder capacidade de pagar, ter imóvel leiloado e continuar com dívida ainda
- Reajustes. Consegue imaginar quem financiou indexado a TR, IPCA, IGPM, se teria a capacidade de prever tamanhos reajustes nos últimos anos ?

a lista continua, mas já deu para ter uma boa noção de que quitar o financiamento imobiliário é uma das formas de trazer PAS e segurança financeira para a família

E sim, mesmo aqui muitos ainda tem dívida imobiliária e investem. Não precisa se sentir mal com isso, faz parte do processo de aprendizado até chegar a conclusão de que o juros compostos contra você são muito maiores do que os investimentos vão te retornar

Então, está esperando o que para começar a quitar? 


Cleitonildo is watching you!GiovanniOrigem do Selo9 posts

Sobre quitar:

- Com a pandemia, alguns bancos inclusive a Caixa aparentemente disponibilizaram a opção via app/internet. Você pode ir amortizando mensalmente, pode se tornar parte do seu aporte mensal, sem burocracias e dificuldades; 
- Sempre comprar TEMPO. Pagar a última parcela, e não reduzir o valor da parcela. Quando paga a última parcela, reduz o tempo e reduz o montante de juros compostos contra você; 
- Veja os depoimentos! Vários relatos de pessoas que tinham financiamento imoibliário gigante e que foram pagos rapidamente depois de começar a quitar. Você também pode mudar sua vida financeira: 

#PAS - Bastter.com

deve sempre comprar tempo
comprar prestaçao = jogar dinheiro no lixo

@zegrilo vai estudar cara
seu maior inimigo eh o tempo
vc ta jogando MUITO mas MUITO dinheiro no lixo
e seu patrimonio será MUITO menor por causa desta besteira q vc ta faazendo e pior escreveu aqui um monte de besteiras

o seu maior inimigo eh o tempo
quanto mais tempo durar sua divida maior vc vai pagar no final

vc nao tem ideia da quantidade absurda de dinheiro q ta jogando no lixo fazendo isso

#PAS > FAQ > Financiamento Imobiliário - Devo Quitar?

"- Compre tempo
O tempo é exponencial nos juros compostos, e, portanto, deve-se procurar comprar tempo. O que isso significa?

Ao tentar adiantar o pagamento do seu financiamento imobiliário, normalmente são oferecidas as possibilidades de:

- diminuir o valor da prestação
- pagar as últimas prestações, continuando
pagando normalmente as prestações seguintes
Neste caso ao diminuir o valor das prestações você não muda o prazo final do empréstimo.

Portanto, está apenas pagando os juros antecipadamente.

Pagando as últimas prestações, o prazo final do financiamento diminui, ou seja, você COMPRA TEMPO reduzindo o tempo que vai agir nos juros compostos contra você.
- Venda o que puder para quitar sua dívida.
Isto inclui também os investimentos. Sim, patrimônio não se gira, mas uma dívida age a juros compostos muito maiores contra você do que os investimentos agem a favor."

vc nao tem dimensao da quantidade de dinheiro q vc ta jogando no lixo

@zegrilo

"Mas ainda não tenho coragem de vender o patrimônio pra quitar."

outra besteira grave
vc nao tem patrimonio nenhum 

Zerar dívidas antes de investir - #PAS - Bastter.com


Dívida - Investir com Ver mais

cara olha a imagem

vc eh o trem 1


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@zegrilo se vc estudar um pouco o material do site vai ver a besteira q ta fazendo
essa decisao errada sua vai significar bem menos patrimonio a vida toda

postado por @GordolaDaStation em 30/06/2021 14:20

Giovanni Sim, tem essa função nos apps agora, muito bom...

Eu acho que quando a pessoa tá com financiamento imobiliário, o certo é nem fazer aporte, o certo é só amortizar, tudo oq der... a pessoa até se surpreende quando vê o quão rápido consegue quitar sua dívida se só focar nisso.

esse negócio de "diminuir o valor da prestação" vcs têm certeza que funciona como foi descrito? Pq pra mim toda amortização feita fora da parcela mensal já é no principal da dívida. Não sei exatamente pq não tenho financiamento faz muito tempo, mas acho que quando opta por "diminuir o valor da prestação" a amortização não paga juros futuros.

Se precisar falar com alguém no banco, fale sempre que quer AMORTIZAR a última prestação. Palavra chave.
Se falar adiantar, pode acontecer de apenas reduzir o valor das próximas parcelas - nesse caso você só adianta um pouco o pagamento de juros com pouca ou nenhuma amortização do principal. É o famoso "reduzir valor da prestação", infelizmente muitas pessoas usam esse recurso quando ganham uma grana extra e querem aliviar os próximos meses, mas é uma perda de tempo e dinheiro pois o prazo do financiamento é mantido

postado por @Art. em 30/06/2021 14:28


Esse fato, pra mim, é matador.
Se as pessoas tivessem a visão clara do valor futuro das prestações, iriam querer pagar muito mais rápido.Inclusive seria muito legal se tivesse uma ilustração nesse sentido. Exemplo, uma barrinha mostrando que a cada  10000 reais antecipados equivalem a 80 mil reais no futuro ou algo assim.

Pois é Art, mesmo entendendo os conceitos repetidos aqui na prática continua uma surpresa, é muito impressionante quando vem algum depoimento de como reduziram 15-20 + anos para menos de 5, 3 anos, apenas focando em pagar as últimas parcelas por um tempo. É impressionante demais o efeito do tempo.

postado por @Pai_Naldo em 30/06/2021 15:16

Após me tornar membro da bastter.com, decidi quitar o meu financiamento.

Foi a melhor decisão que tomei em termos de investimentos e PAS.

De início, houve a sensação de estar regredindo, posto que tive que usar parte do patrimônio para quitar a dívida.

Foi a maior mudança de paradigma que tive em relação ao meu patrimônio e à tranquilidade financeira até hoje.

A vida melhora globalmente, não é exagero.

Após perceber o bem que isso me fez (não só financeiramente), posso afirmar que não há opção melhor. É quitar ou quitar.

Excelente relato Pai Naldo. Aposto que os selos não seriam os mesmos com o peso da dívida nas costas  

postado por @O.Escolhido em 30/06/2021 15:17

astro GordolaDaStation

Está errada essa explicação. Há duas maneiras de antecipar o financiamento imobiliário:

1 - Diminuir o valor das parcelas: abata-se do principal mantendo o prazo, logo, o valor das parcelas diminui mas você vai manter o tempo, o que significa os mesmos parâmetros de juros só que sobre um saldo devedor menor;
2 - Diminuir o tempo: nesse caso, você amortiza também o saldo devedor só que reduz o tempo de financiamento proporcionalmente. Ou seja, você por exemplo adianta 10 mil e o prazo cai de 180 para 170 meses. Como o prazo diminuiu, o valor das parcelas tente a se manter, porém, por menos tempo e com menos de pagamento de juros no total.

Excelente resumo, já valeu a atualização do FAQ, obrigado

postado por @zegrilo em 30/06/2021 17:01

Isso mesmo!

Eu to no caminho, eu to no caminho hahahaha

Mas sempre opto por abaixar a parcela (não o prazo). Na minha opinião se você puxar um excelsão e colocar Ex:

Saldo devedor 100 mil
Prestacao atual 1000
Aporte atual 2000

Primeiro mês parcela 1000 mais abatimento 1000
Segundo mês parcela  990 mais abatimento 1010
Terceiro mês parcela 979 mais abatimento 1021

Eu vejo que vou diminuindo meu risco mensal (parcela cada vez menor) pra justamente reduzir meu risco (perder renda, etc) ao mesmo tempo que as tacadas extra de abatimento vão aumentando (isso é bom pro meu psicológico).

E se perceber bem, vai ver que o que realmente vai quitar o financiamento rápido são as tacadas (abatimento) e não a prestação.

Parei de investir (re-invisto somente os dividendos pra não perder o costume) e to nessa até quitar a bagaça agora.

Mas ainda não tenho coragem de vender o patrimônio pra quitar.

O risco não diminui todo mês, o risco foi tomado quando pegou o empréstimo, isso já foi. Seu risco só diminui se você reduzir o prazo do financiamento e consequentemente quitar antes

cuidado com reinvestir proventos, apesar de não ter problema, o efeito de juntar eles na amortização para acabar logo com os juros compostos contra você aumenta suas chances de ter "retorno" maior acabando com a dívida vs reinvestindo 

postado por @O.Escolhido em 30/06/2021 17:15

zegrilo
"Eu vejo que vou diminuindo meu risco mensal (parcela cada vez menor) pra justamente reduzir meu risco (perder renda, etc) ao mesmo tempo que as tacadas extra de abatimento vão aumentando (isso é bom pro meu psicológico)."

Eu entendo o seu raciocínio porque eu já fiz isso, acontece que a parcela chegou a ficar irrisória dentro da minha renda e eu fui pagando ao invés de quitar logo. Ou seja, paguei mais juros do que deveria.

É uma sardinhice, não dá pra negar.

Muito importante essa mensagem
as vezes ficamos em negação com dívida: não vou pegar mais, vou continuar investindo e focando em aportar mais, o valor da prestação se tornou irrisório
Porém apesar do valor ser irrisório, ainda é juros contra você e justamente por estar em um valor tão irrisório seria muito mais eficiente quitar logo o financiamento

o bom dessas discussões é que a gente revê conceitos que estão no FAQ mas as vezes não estão tão claros
se puder clarear e ajudar uma pessoa como o @zegrilo já cumprimos nossa função 

postado por @Alucindus em 30/06/2021 19:51

Muitos anos atrás financiei um carro, não fazia ideia do que eram investimentos e reserva de emergência do modo que se estuda aqui.

Menos mal que sempre tive em mente reservar dinheiro para pagar o seguro, manutenção e impostos anuais e todo mês pagava 2 parcelas: a atual e a última pq cabia no bolso. Eu sabia que no final pagaria menos fazendo isto, mas não entendia os detalhes das contas.

Cheguei a adiantar uma parcela do mês seguinte depois de um tempo, para ter um 'respiro' se tivesse um problema ou o pagamento atrasasse. No fim dei sorte e consegui quitar sem passar por imprevistos.

e estava certo mesmo que sem entender totalmente como amortizar, o que importa é a mentalidade de ir atrás de pagar logo