carta de crédito consórcio VERSUS Tesouro Direto
comentada em 14/02/2017 23:25

Se vc for olhar taxas, montantes, seguro etc, é uma coisa. Mas me parece mais importante vc analisar a motivaçãoq te levou entrar neste consórcio (aplicação). Era pra comprar imóvel? Alguém te deu (ou pagou uma dívida ) com este plano de consórcio?... Veja isto em primeiro lugar

A entrada em consórcio foi há bastante tempo e fazia muito sentido à época. Com o divórcio e os caminhos que a vida traça, acabou que hoje a carta de crédito está aí. O que interessa agora é só o ponto de vista financeiro, o que vale mais a pena.

eu pegaria o dinheiro , investiria num título pre fixado Ltns, e com os 1220 mensais em NTN´s

Eu resgataria e aplicaria no TD. X? em SELIC e Y? em prazos mais longos...Realmente é mais interessante q consórcio.

Se vc não tem nenhum projeto pra esse dinheiro nos próximos anos (Selic é 2024 agora) e esse dinheiro vai ser usado como investimento mesmo, sem prazo, vá aportando no IPCA 2045. Mas só uma coisa é certa nisso, se não tem mais interesse em usar isso pra comprar imóveis, sai do consórcio! Tá pagando pros outros cuidarem do teu dinheiro.

Estou na mesma situação. Indo resgatar essa semana. Perdeu o sentido de manter a carta de crédito e ainda falta muita prestação alta pra pagar. Consórcio não deixa de ser uma dívida de longo prazo. No momento, prefiro investir em outras coisas.

A questão é que R$ 214.339,00 está sendo remunerado a SELIC (12,83% aa) enquanto R$ 133.202,69 está sendo reajustado a INCC (6 a 7% aa). Este saldo devedor vem sendo reduzido a amortizações de R$ 1.089,75, enquanto custa R$ 130,77 por mês. Fico no prejuízo ao levar a carta de crédito nesses termos até o final?

Existe um risco de você não receber lá na frente os R$214k. Você tem que pesar isto também.

ou comprar um quarto e sala e com a renda do aluguél pagar o consórcio

Quando tinha meus 17 anos fiz um consorcio de uma motinha pra mim, era um valor pequeno. Porém depois de alguns anos fui analisar bem os consórcios, e fui ver a roubada que é o tal consórcio. Os principais pontos que analisei sendo como negativos (tem milhares, mas vou citar os piores pra mim) são: 1º ponto, é que te cobram de 10 a 15 % ao ano, dependendo da administradora, para gerir este consorcio. 2º ponto, é que dependendo da sua sorte, vc poderá pagar várias parcelas por um longo tempo, sem ser contemplado. Suponhamos que o plano seja de 100 parcelas, vc poderá facilmente, pagar 48 ou mais, sem ser contemplado. 3º ponto, é que tanto o crédito como as parcelas são reajustadas anualmente, de acordo com algum índice. Só que depois que vc é contemplado, somente as parcelas reajustam. Exemplo Ano - Parcela - Crédito 1 - 1000 - 100.000 2 - 1100 - 110.000 3 - 1210 - 121.000 - Você é contemplado 4 - 1331 - já recebeu o crédito 5 - 1464 - já recebeu o crédito 6 - 1610 - já recebeu o crédito ... 16 - 4177 - já recebeu o crédito Enfim, depende muito da quantidade de meses do plano, mas em meu critério, essa tal de consórcio é uma roubada e tanto.

Quanta irresponsabilidade indicar investir valor alto em pré-fixado. Ignore, como o Mastter disse. Consórcio é conto da carochinha, serve pra pegar incauto. Eu resgataria (não tem valor pra você pelo que você disse) e distribuiria em 8 ou 10 parcelas mensais na poupança e iria distribuindo segundo o BS. Se você quer deixar isso rendendo, caso apareça alguma "oportunidade" em imóveis, coloca tudo em SELIC e vai à procura. A quantidade de pessoas que conheço que pagam consórcio para "conseguir juntar alguma coisa", tendo divida em cheque especial e afins, não ta escrita.

Esqueça prefixado. Saia do consórcio, coloque parte em tesouro SELIC e parte em Tesouro IPCA. Pode ficar só no IPCA dependendo do caso. A proporção vc precisa decidir, se o plano é comprar um imóvel, case o vencimento dos títulos com a data em que pretende adquiri-lo. Todo mundo já comprou um consórcio/título de capitalização/etc na vida.

Tem certeza que o valor da carta está sendo corrigido pela SELIC? Normalmente é menos que isso...

@evs ele falou INCC "O saldo devedor, atualmente de R$ 133.202,00, é atualizado anualmente pelo INCC e terá reajuste no próximo mês de abril. Fosse liquidar a carta e receber o meu crédito em espécie (já que pelo tempo de comtemplação tenho direito), receberia R$ 81.137,00. Pra manter a situação como está, pago mensalidade de R$ 1220,52 (sendo R$ 1.089,75 de contribuição/amortização do saldo devedor, porém R$ 10,90 de fundo de reserva e R$ 119,87 de taxa de administração, valores que tb serão reajustados pelo INCC em abril)."

@GuiAragao, pelo meu entendimento, o valor da carta continua a ser corrigido msm após a contemplação. Que é o caso reportado. Só deixa de corrigir dps que vc fez uso da carta em algum imóvel.

Mas concordo...Saia do consórcio

@Fernando47, o que é corrigido pelo INCC é o saldo devedor/prestações. No post inicial ele diz que o valor da carta seria corrigido pela SELIC, o que eu não tenho certeza que ocorre...

@3487241 em qualquer situação tem custos, ou seja, "pagando pros outros cuidarem do teu dinheiro", já que não guardo dinheiro no colchão :) @FabioGama Isso é o principal. Apesar de a administradora não ter até agora pisado na bola em nada, fato é que confio desconfiando. Se a administradora quebrar (não é de bancão), fico sem nada. @naoeoxi valeu pela dica. Mas olhando aqui em BH dificilmente conseguiria um imóvel cujo aluguel pagasse a minha prestação. Fiz essa pesquisa e os imóveis que encontrei na faixa da carta de crédito não me interessaram. @Bastter a filosofia é simples. O difícil é ter sabedoria suficiente para discernir quando tem e quando não tem mais valor. @GuiAragao e @jrenanmd concordo com seus pensamentos. Mas no meu caso, entrei em grupo em andamento, valor do lance mais baixo e consegui casar a contemplação (ainda por cima fui sortudo=sorteado) com o pagamento da "parcela chaves" do meu imóvel. O plano teria saído perfeito (prazo, taxa de adm do consórcio - 11% - e valor das parcelas mais vantajosos que juros de financiamento) não fosse ter que dividir patrimônio com o divórcio. Coisas da vida... @Fernando47 obrigado. É o que tô pensando mesmo. @evs @monstraum Certeza que a carta de crédito está sendo corrigida pela SELIC diariamente. São as regras do meu grupo para pós-contemplação. O valor do crédito (ou seja, antes da contemplação tem mesmo outra correção). E o saldo devedor é corrigido anualmente pelo INCC. É esse gap que aproveitei na época de SELIC alta. Como na época da contemplação os imóveis pararam de subir mas a SELIC estava em alta, fui mantendo a carta de crédito como uma reserva, de olho em alguma oportunidade, até porque estava mudando de cidade. A oportunidade não surgiu e agora imóveis não estão mais naquela subida louca. O valor da CC não me permite o imóvel que quero, Com a baixa da SELIC a diferença com a correção do saldo devedor pelo INCC vai reduzir. Por isso acho que tá chegando a hora de resgatar o crédito. Obrigado a todos!!

@monstraum, como falei, de todos as maneiras que você analisar, o consórcio é ruim. No exemplo que utilizei, eu simulei que a pessoa teria utilizado a carta de crédito. Sendo assim, o valor da parcela continuaria a subir e o valor do crédito, já teria sido utilizado e assim ficando cada dia mais caro os "juros" sobre o capital utilizado. Isso foi um exemplo que eu citei como desfavorável. Agora sobre a questão no qual vc colocou na sua postagem, caso eu não estiver enganado, ainda teria mais desvantagens. * - Até onde me lembro, a carta contemplada você tem um prazo para utilizá-la, ou então, perde a contemplação. Ou seja, no caso em questão não ficaria com o crédito a seu merce, rendendo. * - Ainda que esteja errado no que disse acima, já que faz muito tempo que não estudo nada sobre o assunto consórcio. WTF de deixar algo rendendo SELIC, tendo que pagar administração e seguro e fundo de reserva. Eu acho que consorcio é uma das piores coisas que o banco pode oferecer. Mas é a minha opinião, posso estar errado!

@GuiAragao, não disse que consórcio é bom, longe disso. Qto ao valor da parcela continuar sendo corrigido, faz parte do produto. A financiadora não vai ceder um crédito sem tem ter a correção anual ao menos do INCC ou IPCA. E o tempo determinado para utilizar a carta de crédito, acredito que cada empresa tem suas regras, mas o que está errado nisso (o prazo não deve ser imediato) ? Se a pessoa fez um consórcio para adquirir um imóvel, entende-se que ela tem um planejamento e ela não o fez para deixar lá rendendo SELIC. Enfim, ninguém tá aí pra oferecer crédito de graça. Isso é um financiamento. A receita é não fazer o consórcio, poupar, e então adquirir o bem desejado.

Se for sacar a grana antecipadmente, você vai precisar quitar a carta(pagar todo o valor antecipado) e esperar 180 dias para receber o valor.(60 dias se for no FINAL do grupo). (tem gente brigando na justiça com isso, nada pacificado). Você pode tentar vender a carta para terceiros, tem mercado para isso com deságio. As vezes administradores trabalham com esse repasse(comissionado). Você pode deixar de pagar. Recebe o que pagou no FINAL do grupo e geralmente tem multa. Tem que ver o seu contrato. É literalmente um negócio de corno. Te cobra para administrar o seu dinheiro por anos, impõe regras para o você ver o seu dinheiro e se o teu nome estiver no serasa no momento da contemplação não te deixa usar a carta.

não li nenhuma resposta, pois eu não confiaria numa empresa que pode quebrar e levar meu rico dinheirinho. Mas abri esse comentário para dizer que uma cunhada é apaixonada por consórcio, ela chega a sugerir investir o dinheiro do pai de 90 anos, em consorcio. Eu conheço a história dela, sempre se deu bem nesse tipo de negócio, tem hj um big patrimônio, mas eu corro disso:)

Pelo que me lembro das regras de consórcio, não é o saldo devedor que é reajustado pelo INCC, mas o valor do bem objeto do consórcio. Assim, o impacto na prestação será bem maior que o esperado. Veja o regulamento do seu plano. Se o bem custava R$ 200 mil e passou para R$ 210 mil (5% de INCC, por exemplo). Todos os cotistas precisarão contribuir para que seja entregue este último valor ao próximo contemplado. Logo, o reajuste das parcelas será maior que a simples correção do saldo devedor pelo índice.

Me precipitei, dá exatamente a mesma coisa o reajuste do bem objeto do consórcio e a correção do saldo devedor.

@zoc , eu não faria NADA do que estão falando. Nada de quitar!!! Nada de continuar pagando as parcelas. Esqueça isso!! Existe um MERCADO SECUNDÁRIO para cotas de consorcio contempladas e não contempladas. Como a sua cota esta contemplada, vc pode vende-la com ÁGIO. Vc ja pagou aproximadamente 37% do valor da carta contemplada. Da para vender com um bom valor de AGIO.