Por que adiantar as últimas parcelas de financiamento imobiliário
comentada em 10/02/2021 10:13

Financiamento nunca é bom, adiantar as parcelas do final é importante para comprar tempo.

Porque o tempo é exponencial nos juros compostos. Quanto mais tempo você leva para pagar uma parcela, mais juros incidem sobre ela e mais dinheiro você perde.

Li sobre isso no FAQ hj.

Quando você paga as últimas parcelas, você está diminuindo o tempo do financiamento, por isso se fala "comprar tempo".

Na fórmula do juros compostos, o tempo é exponencial e é o que mais impacta nos juros.

Pagar algumas parcelas subsequentes pode te dar alguma "segurança" (nem sei se é a melhor palavra aqui) em caso de alguma eventualidade, mas sem esquecer de ter RE adequada.
Exemplos: pagamento atrasa, surge um gasto inesperado e elevado, perde o emprego. 

Mas tem que ter cuidado pra não virar algo para querer "justificar" ter dívidas. Meu exemplo foi só pra evitar juros de atraso de dívida (morte ²).

Sobre pagar as últimas o pessoal já respondeu.

Dívida é pior que a morte pq é a morte em
vida

Juros compostos. O tempo é elevado (^t). Quando vc paga as últimas vc diminui o tempo de financiamento (compra tempo). Se livrando mais rapidamente desse atraso de vida, a grana que seria destinada a isso agora pode ser alocada em ativos de valor, gerando juros pra vc ao invés de te comer vivo. 

Por isso financiamento destrói valor, primeiro pq coloca os juros contra você. Segundo pelo “custo de oportunidade”, isto é, o que vc deixa de gerar valor tbm é uma perda (aquilo poderia estar rendendo juros a seu favor, gerando renda passiva e não está).

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#PAS > FAQ > Dívidas?


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Origem do Selo

MEMBRO HÁ 2 ANOS...

Procura no Google conceitos sobre tabelas Price e SAC, veja como funcionam a amortização e os juros que compõe as parcelas do financiamento ao longo do tempo, daí VC vai entender porque pagar as últimas parcelas logo é tão importante. Bons estudos!!!

A questão, como o pessoal comentou, é comprar tempo. Mas esse é um jeito simples de explicar algo um pouco mais complicado.

Uma dívida é composta basicamente de juros, correção e principal (o valor que te foi emprestado). Mas a distribuição de juros e principal nos pagamentos não é homogênea. Nas primeiras parcelas se paga uma parte grande de juros e uma menor do principal. Nas últimas parcelas é o inverso, se paga pouco de juros e uma grande parte de principal. Por isso, ao pagar a parcela do mês e adiantar as últimas o máximo possível, se diminui o valor do principal devido (sobre o qual se calcula os juros). assim se paga a dívida jogando menos dinheiro no lixo em forma de juros. Juros esses que são nocivos por serem juros compostos contra a sua formação de patrimônio, em valor muito superior ao que se pode conseguir de retorno dos investimentos. 

Sem falar que, mesmo se num mundo fantasioso, fosse possível obter um retorno dos investimentos acima dos juros da dívida com consistência (um ou outro golpe de sorte pode haver, mas de modo sustentado por anos...), o RISCO de se ter uma dívida é desproporcional. Pode-se perder o emprego, ter alguma doença/acidente, suas despesas podem aumentar por algum motivo sem aumento correspondente de salário (ajudar os pais, nascimento de filho, etc), o ONREVOG pode mudar as regras de financiamento e te ferrar...

Por isso aqui se fala tanto pra se livrar das dívidas o mais rápido possível e evitá-las ao máximo

EDIT: Imagem sensacional do FAQ ilustrando o que falei

Exemplo muito muito muito simples (sim, eu sei que existem outras modalidades de pagamento, taxas e encargos, mas eu quero deixar simples):

Saldo devedor: R$ 300.000,00
Quantidade de parcelas: 300 (meses)
Juros: 1% ao mês

Amortização constante: R$ 300.000,00 / 300 = R$ 1.000,00 (todos os meses essa é a parte do dinheiro de fato que se pegou emprestado que você vai pagar, o restante é juros).

Os juros sempre são em cima do saldo devedor.

*Saldo devedor atual: R$ 300.000,00
*Juros da primeira parcela: R$ 300.000,00 * 1% = R$ 3.000,00
*Amortização constante: R$ 1.000,00
- Sua primeira parcela será de R$ 4.000,00 (R$ 3.000,00 de juros e R$ 1.000,00 de amortização)

A amortização é o que abate o saldo devedor então qual é agora?
Saldo devedor anterior menos amortização anterior: R$ 300.000,00 - R$ 1.000,00 = R$ 299.000,00

*Saldo devedor atual: R$ 299.000,00
*Juros da segunda parcela: R$ 299.000,00 * 1% = R$ 2.999,00
*Amortização constante: R$ 1.000,00
- Sua segunda parcela será de R$ 3.999,00 (R$ 2.999,00 de juros e R$ 1.000,00 de amortização)

A amortização é o que abate o saldo devedor... segue a vida até a última parcela.

*Saldo devedor atual: R$ 1.000,00
*Juros da última parcela: R$ 1.000,00 * 1% = R$ 10,00
*Amortização constante: R$ 1.000,00
- Sua última parcela será de R$ 1.010,00 (R$ 10,00 de juros e R$ 1.000,00 de amortização)

Viu que nessa lógica as últimas parcelas são compostas de menos juros e mais amortização (o dinheiro de fato que você pegou emprestado)? Quando se adianta amortizações, diminuindo o tempo, significa que você está diminuindo o saldo devedor e pagando menos juros.

Na prática mesmo o melhor pra se livrar da dívida é não fazê-la mas se fizer junte todo o dinheiro que puder pra pagar a amortização e diminuir o número de parcelas.

@this.denise Excelente. Poderia até compor o FAQ. Se não entender agora desiste de vez 

Quando se trata amortização em financiamento IMOBILIÁRIO temos duas opções: amortizar no TEMPO ou diminuir valor das próximas PRESTAÇÕES. As duas amortiza o saldo devedor, não dando a opção de qual prestação amortizar e sim quanto quer amortizar do saldo devedor.

Quando iniciei aqui também me fiz essa pergunta, depois lendo o RI e os faqs me esclareceu bastante.
Você pondera ter essa atitude pois acredita que talvez pagar e refinanciar, deixará a prestação mais baixa, dando mais fôlego financeiro, digamos assim. Mas na verdade isso é uma ilusão completa, principalmente pelo RISCO, e a "vantagem" não existir, pela questão que você não está eliminando tempo do financimaneto, e como sabemos que o tempo é exponencial, da pra ter ciência do tamanho do ferro.

Passei um 9 a mais na explicação e não dá pra editar, corrigindo:

*Saldo devedor atual: R$ 299.000,00
*Juros da segunda parcela: R$ 299.000,00 * 1% = R$ 2.990,00
*Amortização constante: R$ 1.000,00
- Sua segunda parcela será de R$ 3.990,00 (R$ 2.990,00 de juros e R$ 1.000,00 de amortização)

Olha teu saldo devedor após longo tempo pagando o financiamento sem amortizar. Depois amortiza reduzindo tempo e olha de novo. Não te restará nenhuma dúvida. É a sensação de estar esmagando um monstro.

@Mamatos e issso se olha como?

@this.denise uau obrigada! Essa lógica vale para todo  e qualquer empréstimo? Ou depende de ser Sac Price etc?

@chinchila   Todo e qualquer

Por isso o chefe sempre fala

"A bastter.com precisa de mais mulheres"

Resposta espetacular da @this.denise

@Libertario Verdade, @this.denise deu uma aula. Parabéns! Simples e direta.

@Mossad_

Estou pesquisando o assunto e vi que essa lógica vale apenas para empréstimos em que os juros incidem sobre o saldo devedor e, mesmo nessas, somente quando o pagamento de juros é decrescente. Creio (na minha enorme ignorância sobre o tema) que se trata da tabela price.

Só um adendo. Não estou questionando a necessidade de pagar mais parcelas que as vencidas. Apenas, estou questionando a diferença entre pagar as últimas parcelas e pagar as subsequentes ao vencimento.